Younited Credit Privatkredit
Bei der Younited Credit SA handelt es sich um ein FinTech mit Sitz in Paris. Die deutsche Zweigniederlassung hat ihre Büros in München. Die Gründung des Mutterhauses erfolgte im Jahr 2009. Das Geschäft von Younited Credit zielt auf die Vergabe von Konsumentendarlehen ab und zählt zu den Bankdienstleistern unter der Aufsicht der BaFin. Genutzt werden kann der Kredit für alle möglichen Zwecke. Und genauso können auch viele Kundengruppen vom Angebot profitieren – vom Angestellten bis zum Freiberufler.
Konditionen
Daten im Überblick
- Anbieter:
- Younited SA Niederlassung Deutschland
- Produkt:
- Privatkredit
- Verwendung für:
-
- Freie Verwendung
- Autokauf
- Motorradkauf
- Dispokredit
- Umschuldung
- Businesskredit
- Nettodarlehensbetrag:
- Ab 1.000 € bis 50.000 €
- Laufzeit:
- Von 6 bis 84 Monaten
- Effektivzins p.a.:
- Ab 1,89 % bis 13,49 %
- Sollzins p.a.:
- Ab 1,87 % bis 11,50 %
- Anzahl der Raten
- von 6 bis 84
- Bonität:
- Der Zinssatz ist abhängig von der Bonität!
- Der Zinssatz ist abhängig von der Laufzeit!
- Der Zinssatz ist unabhängig von der Kreditsumme!
Informationen der Bank
- Name der Bank:
- Younited SA Niederlassung Deutschland
- Anschrift der Bank:
- Rundfunkplatz 2
80335 München - Telefonnummer der Bank:
- Tel: +49 (0)89-120840850
- Faxnummer der Bank:
- Fax: ./.
- E-Mail der Bank:
- E-Mail: info@younited-credit.de
- Zuständige Aufsicht:
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), Graurheindorfer Straße 108, 53117 Bonn und Marie-Curie-Str. 24 – 28, 60439 Frankfurt
- Repräsentatives Beispiel
- Nettodarlehensbetrag:
- 10.000 €
- Laufzeit:
- 72 Monate
- Sollzins p.a.:
- 8,99%
- Effektivzins p.a.:
- 10,99%
- Monatl. Rate:
- 187,66 €
- Gesamtsumme:
- 13.718,29 €
Interessante Produktdetails
- Umschuldung möglich:
- Ja
- Sondertilgung möglich:
- Jederzeit kostenfrei möglich.
- Ratenstundung:
- Nicht möglich.
- Kreditversicherung:
- Optional möglich
- Kontoverwaltung:
-
- Online
- Telefon
- Speziel Autokredit:
- Keine Einlieferung des Fahrzeugscheins notwendig!
- Widerrufsfrist:
Widerrufsfrist: 14 Tage
Informationen zur Antragsstrecke
- Kreditanfrage:
- Online
- Kreditzusage:
- 24 Stunden
- Art der Legitimation:
-
- Videoident
Stand: 07.06.2023
Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.
Die wichtigsten Fakten
Pro
- Vollständig digitaler Kreditantrag
- Kostenlose Sondertilgungen einschließlich anteiliger Rückzahlung der Vermittlungsgebühr möglich
- Ratenhöhe kann während der Laufzeit geändert werden
Contra
- Kein Kredit für Gewerbetreibende, nur für Freiberufler
- Keine Ratenpause möglich
- Online kein Preis- und Leistungsverzeichnis
Redaktionelle Bewertung
| Kriterium | Gewichtung | Note |
|---|---|---|
| Antragstellung | 5% | 3.35 |
| Postident | 10% | 0.00 |
| Videoident | 10% | 5.00 |
| Elektronische Unterschrift (eIDAS) | 10% | 5.00 |
| Verlängertes Widerrufsrecht | 15% | 1.00 |
| Kreditzusage vorab | 15% | 4.00 |
| Telefonische Hilfe / Auskunft | 10% | 3.00 |
| Mobiltaugliche Antragsstrecke | 10% | 5.00 |
| Darstellung Antragsstrecke | 10% | 5.00 |
| Interaktive Hilfestellung während des Antrages | 10% | 3.00 |
| Unterlagen | 5% | 3.75 |
| Preis-Leistungsverzeichnis | 25% | 1.00 |
| AGB | 25% | 5.00 |
| Aufbereitung der Dokumente | 25% | 4.00 |
| Kontoauszüge / Gehaltsnachweise vorlegen | 25% | 5.00 |
| Produkteigenschaften | 15% | 4.20 |
| Maximale Laufzeit | 20% | 4.00 |
| Darlehenshöhe (max.) | 20% | 4.00 |
| Darlehenshöhe (min.) | 15% | 5.00 |
| Umschuldung möglich | 10% | 5.00 |
| Bearbeitung Kreditantrag | 10% | 5.00 |
| Bearbeitungsgebühr | 15% | 5.00 |
| Stufenlose Laufzeit | 10% | 1.00 |
| Rückzahlungsphase | 15% | 3.20 |
| Ratenstundungen | 30% | 0.00 |
| Sondertilgungen | 30% | 5.00 |
| Änderung der Ratenhöhe | 15% | 5.00 |
| Angabe der Aufsichtsbehörde und Ombudsmann | 10% | 5.00 |
| Vorzeitige Ablösung | 15% | 3.00 |
| Service | 10% | 3.50 |
| Kundenkonto online | 20% | 5.00 |
| Zugriff mittels App | 10% | 0.00 |
| Restschuldversicherung | 10% | 5.00 |
| Möglichkeiten den Antrag abzuschließen | 10% | 3.00 |
| Freundlichkeit Hotline | 10% | 3.00 |
| Informationsgehalt durch Hotline | 20% | 3.00 |
| Erreichbarkeit der Hotline | 20% | 4.00 |
| Zinsen | 50% | 3.24 |
| Bestmöglicher Effektivzins | 30% | 4.20 |
| Bester 2/3-Effektivzins | 70% | 2.83 |
| Gesamtbewertung | 3.43 | |
| Stand: 07.06.2023 * ... die redaktionelle Bewertung erfolgte für die Verwendung als Privatkredit |
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Wer kann beantragen?
Den Younited Credit Privatkredit kann beantragen, wer die folgenden Bedingungen erfüllt:
- mindestens 18 und höchstens 80 Jahre alt
- fester Wohnsitz in Deutschland
- bestehendes Arbeits- oder Einkommensverhältnis (Rentner, Pensionär oder Ähnliches) in Deutschland
- Seit mindestens einem Jahr in Deutschland lebend
- Verfügbares Haushaltseinkommen von mindestens 500 Euro. Berechnung: (Einkommen – Miete – bestehende Kreditverbindlichkeiten)
- maximal drei Rücklastschriften auf dem Girokonto
- keinen negativen Eintrag bei der SCHUFA, Negativmerkmale werden nur akzeptiert, falls diese als erledigt erklärt wurden
- Schlechteste SCHUFA Klasse M
- Kunden in der Probezeit muss mindestens seit 6 Monaten bei derzeitigen Arbeitgeber sein
- Befristete Arbeitsverhältnisse werden akzeptiert, sofern die Kreditlaufzeit geringer als die Befristung ist
- Freiberufler werden akzeptiert
Test
Zinsen
Üblicherweise gilt der erste Blick eines potenziellen Kreditnehmers den Zinsen. Der feste Sollzins rangiert bei Younited Credit zwischen 1.87 Prozent und 11.50 Prozent jährlich. Für den effektiven Jahreszins bedeuten dies Werte zwischen 1.89 Prozent und 13.49 Prozent. An dieser Stelle wurden wir stutzig. Eine Abweichung von über drei Prozentpunkten zwischen Sollzins und Effektivzins kann nur eines bedeuten: Mehr zusätzliche Kosten. Dem ist auch so, allerdings verschweigt Younited Credit diese nicht, sondern weist explizit darauf hin.
Hintergrund ist das Disagio, ein Abschlag. Die Zinsen werden in voller Höhe an die Geldgeber weitergeleitet. Younited Credit behält vom auszuzahlenden Kreditbetrag jedoch seine Vergütung ein. Diese richtet sich nach Zinssatz und Laufzeit des Darlehens. Da Younited Credit als Kreditvermittler agiert und die Internetplattform für das Kreditgeschäft bereitstellt, ist die Erhebung einer Vermittlungsgebühr völlig legitim.
Leider gibt es im repräsentativen Beispiel nach Paragraf 6a Preisangabenverordnung keinen Hinweis darauf, wie hoch das Disagio in diesem Beispiel ausfällt. Dazu ist der Anbieter allerdings auch nicht verpflichtet. Die Zahlen lesen sich folgendermaßen:
- Nettodarlehensbetrag: 10.000 € Euro
- Laufzeit: 72 Monate
- Fester Sollzinssatz 8.99 Prozent
- Effektiver Jahreszins: 10.99 Prozent
Positiv fällt auf, dass sich der Zweidrittelzins aus dem repräsentativen Beispiel nicht allzu sehr in der Nähe der Zinsobergrenze befindet. Denn der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer für die Beispiel-Konditionen entrichten müssen.
Zwischenfazit
Die gebundenen Sollzinsen fallen an sich wettbewerbsfähig aus, werden allerdings durch die Vermittlungsgebühr für Younited Credit nach oben getrieben.
Produkteigenschaften
Üblicherweise wissen Kreditnehmer im Vorfeld, wie hoch das Darlehen ausfallen soll. Daher gilt es zu prüfen, ob der gewünschte Anbieter dem Vorhaben nachkommen kann. Bei Younited Credit sind Darlehensbeträge zwischen 1.000 Euro und 50.000 Euro möglich. Die Staffelung erfolgt in Schritten von je 500 Euro.
Die Mindestlaufzeit von 6 Monaten passt sehr gut zu den niedrigeren Kreditbeträgen. Mit der maximalen Laufzeit von 84 Monaten dürfte sich manch ein Darlehensnehmer bei hohen Kreditbeträgen schwertun. Die Laufzeit kann nur in Schritten von je zwölf Monaten definiert werden.
Das Darlehen ist für Personen in abhängiger Beschäftigung, Rentner und Freiberufler möglich. Gewerbetreibende sind von einer Kreditvergabe ausgeschlossen. Neben den beruflichen Vorgaben muss der Antragsteller natürlich volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland nachweisen und über ein Konto bei einer in Deutschland ansässigen Bank verfügen. Negative Schufa-Einträge führen grundsätzlich zu einer Ablehnung. Dennoch haben Kreditinteressenten auch mit schlechter Bonität Chancen auf einen Kredit, die bei anderen Geldgebern bereits abgelehnt wurden.
Zum Einstieg in den Antragsprozess wird zwar nach dem Verwendungszweck gefragt, am Ende steht der Kredit jedoch zur freien Verfügung.
Zwischenfazit
Bei der Kategorie Produkteigenschaften gibt es beim Younited Credit Privatkredit im Rahmen unseres Produkttests nichts auszusetzen. Einzig die Tatsache, dass die Laufzeit lediglich in Jahresschritten bestimmt werden kann, führte zu einem nennenswerten Punktabzug.
Rückzahlungsphase
In der Regel beschäftigen sich Kreditnehmer vor der Aufnahme eines Darlehens mit der Frage, ob sie die Rate tragen können. An weitere Modalitäten während der Rückzahlung denkt meist noch keiner. Dabei kann es wichtig sein, im Vorfeld schon über zwei Besonderheiten Bescheid zu wissen:
- Kann die Rate geändert oder pausiert werden?
- Fallen bei einer Sondertilgung oder vorzeitigen Gesamttilgung Gebühren an?
Younited Credit sieht keine Ratenaussetzungen vor. Das Darlehen wird auch nicht einige Monate zinsfrei bis zum Abruf bereitgestellt. Allerdings kann die Höhe der Rate während der Laufzeit geändert werden.
In Bezug auf vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlungen des Darlehens kommt Younited Credit den Kreditnehmern entgegen. Sondertilgungen sind jederzeit kostenlos möglich. Bei einer vollständigen vorzeitigen Rückzahlung wird jedoch die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Younited Credit zahlt auch das auf die vorzeitig getilgte Summe anteilig entfallende Disagio zurück. Bei einer Teilablösung kann der Kreditnehmer wählen, ob er eine neue Laufzeit mit gleicher Rate oder die gleiche Laufzeit mit niedrigerer Rate wünscht.
Der Gesetzgeber sieht vor, dass der Anbieter in seinem Impressum die Aufsichtsbehörde nennen muss. In Deutschland wird Younited Credit durch die BaFin reguliert. Für die Hauptniederlassung sind die Banque de France und die Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution zuständig.
Zwischenfazit
Die anteilige Rückerstattung der Gebühren für Younited Credit finden wir fair. Dass eine Ratenpause schwierig wird, hängt damit zusammen, dass es sich nicht um einen Geldgeber im klassischen Sinne, sondern um mehrere Personen oder Institutionen handelt, die ein Vorhaben finanzieren. Abgesehen davon macht Younited Credit Vieles möglich, sogar ohne Zusatzgebühren.
Service
Unter verkäuferischen Aspekten ist das Internet eine Einbahnstraße. Alle Informationen sollten so aufbereitet sein, dass beim Kunden möglichst keine Fragen offenbleiben.
Telefonische Anfragen beantwortet gern ein Serviceteam. Die Mitarbeiter stehen an mehr als 40 Stunden pro Woche zu den üblichen Arbeitstagen zur Verfügung. Die Mitarbeiter sind freundlich und informiert. Etwas längere Servicezeiten wären für die Arbeitnehmer schön, die auch noch am späteren Nachmittag beruflich tätig sind. Alternativ kann der Hilfesuchende allerdings auch ein E-Mail-Kontaktformular ausfüllen.
Eine App zur Verwaltung des Kredits gibt es zwar nicht, aber einen Online-Account für registrierte Kunden.
Wer möchte, kann über Younited Credit eine Restschuldversicherung zum Privatkredit abzuschließen. Dieser Ratenschutz kommt über den Versicherer MetLife und sichert die Ratenzahlung bei Todesfall, Berufsunfähigkeit infolge schwerster Pflegebedürftigkeit, Arbeitsunfähigkeit und/ oder unverschuldete Arbeitslosigkeit ab. Dabei kann zwischen zwei Tarifen gewählt werden. Für Kunden über 65 Jahre gibt es darüber hinaus zwei Senioren-Tarife.
Die Einbahnstraße Internet bedeutet auch, dem Kunden bereits im Rahmen des Onlineauftritts möglichst viele Fragen zu beantworten. Die FAQ-Sektion des Anbieters bietet umfangreiche Informationen. Leider verzichtet Younited Credit vollständig auf einen Kreditrechner, der dem Kunden eine ungefähre Ahnung der monatlichen Rate vermittelt. Ein Austesten der Ratenhöhe durch unterschiedliche Laufzeiten ist auf der Website von Younited Credit nicht möglich, dafür allerdings direkt hier auf Kreditvergleich.net.
Der Kredit kann anschließend lediglich online abgeschlossen werden (zum Beispiel direkt über die Antragsbuttons auf dieser Seite), andere Wege werden von Younited Credit nicht zur Verfügung gestellt. Auch bei der Legitimierung hat der Antragsteller nicht die Wahl, hier kann nur das VideoIdent genutzt werden. Beides soll ermöglichen, dass der Kreditantrag schnell geprüft und das Geld zeitnah ausgezahlt werden kann.
Zwischenfazit
Beim Service bietet Younited Credit alles Nötige, nicht aber alles Mögliche. Als recht junges Unternehmen ist der Anbieter allerdings dabei, an diesem Zustand etwas zu ändern und will beispielsweise schon bald eine Restschuldversicherung neben den Krediten vermitteln können.
Antrag
Grundsätzlich werten wir den Sachverhalt positiv, dass Younited Credit einen vollständig digitalen Kredit zur Verfügung stellt. Dies erspart dem Antragsteller unnötigen Zeitaufwand. Notwendige Unterlagen werden eingescannt, die Unterschrift erfolgt mittels qualifizierter digitaler Signatur und die Legitimation per VideoIdent. Der Weg zur Post ist daher nicht mehr nötig. Der Einstieg in die Antragsstrecke kann direkt auf dieser Seite über die Antragsbuttons erfolgen. Anschließend gelangt der Antragssteller direkt auf die Seite von Younited Credit. Dort sind zuerst Angaben zum Kreditprojekt, zum Kreditbetrag und zur Kreditlaufzeit zu tätigen.
Im zweiten Schritt muss der Antragsteller seine E-Mail-Adresse hinterlegen, um später auch ein Angebot erhalten zu können. Alternativ kann die Option „mein persönliches Angebot ansehen“ gewählt werden.
Anschließend startet die Eingabe der persönlichen Daten und die Abfrage der wirtschaftlichen Verhältnisse. Die Fragen sind selbsterklärend. Am Ende der Antragsstrecke sehen wir die unterschiedlichen Raten für die jeweilige Laufzeit. Der Kreditnehmer erfährt an dieser Stelle auch, wie hoch das Disagio ausfällt. In unserem Kredittest wurde uns erfreulicherweise zusätzlich noch ein höherer Kredit als Alternative angeboten.
Im weiteren Verlauf gilt es, die geforderten Unterlagen einzuscannen und hochzuladen. Alternativ kann dies auch noch zu einem späteren Zeitpunkt nachgeholt werden. Wer auf „Später fortsetzen“ klickt, muss sich dann über einen Link wieder einloggen, der per E-Mail kommt. Hier ging es für uns im Test nicht weiter, da wir nicht mit realen Angaben arbeiten.
Wer die Antragsstrecke auf einem mobilen Endgerät durchlaufen möchte, trifft auf eine eigens dafür optimierte Seite. Der Kreditaufnahme von unterwegs steht somit nichts entgegen.
Leider fehlt im gesamten Antragsprozess eine sofort ersichtliche Telefonnummer für Rückfragen. Auf die Telefonnummer im Impressum oder unter „Kontakt“ kann man während des Antrags nicht zugreifen, ohne die Routine wieder von vorn starten zu müssen. Dies werten wir als klares Defizit.
Wer es sich mit der Kreditaufnahme nach der Unterschrift doch noch anders überlegt, hat für den Widerruf 14 Tage Zeit. Die Widerrufsfrist beginnt mit Erhalt aller relevanter Unterlagen.
Auch wenn es sich bei dem Privatkredit von Younited Credit um einen vollständig digitalen Kreditantrag handelt, können wir hier nicht von einem echten Sofortkredit sprechen. Nach der Genehmigung dauert es noch einmal ein bis zwei Tage, bis das Darlehen zur Auszahlung kommt. Dies erklärt sich daraus, dass im Gegensatz zum digitalen Kontocheck die Uploads der Kontoauszüge erst noch händisch geprüft werden müssen.
Zwischenfazit
Die Seiten zur Antragstellung sind klar strukturiert und vermitteln einen positiven Eindruck. Eine dauerhafte Einblendung der Telefonnummer im Antragsprozess wäre absolut wünschenswert. Die komplette Antragstellung des Kredits erfolgt volldigital, um eine eventuelle Kreditgenehmigung und -auszahlung zu beschleunigen. Würde statt dem Upload der eingescannten Gehaltsnachweise ein digitaler Kontocheck zum Einsatz kommen, würde dies die Dauer bis zur Auszahlung nochmals verkürzen.
Unterlagen
Es ist ja immer ganz interessant, schon im Vorfeld zu wissen, welche Unterlagen die Bank möchte. In Bezug auf die Papiere, die der Antragsteller liefern muss, greift Younited Credit ins Volle. Zum einen muss der Kunde die Kontoauszüge der letzten 30 Tage einscannen und hochladen. Der digitale Kontocheck wäre die schnellere und bequemere Variante. Er würde auch die Übermittlung der letzten Gehaltsabrechnung oder Bezügebescheinigung überflüssig machen.
Beim VideoIdent-Verfahren muss darüber hinaus selbstverständlich ein Ausweisdokument vorgelegt werden.
Wie sieht es hingegen mit den Unterlagen des Anbieters aus, sprich, mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und dem Preis- und Leistungsverzeichnis? Die AGB finden sich, wie meist üblich, in der Fußzeile als Link. Sie sind erfreulich kurzgehalten und in einem auch für Laien verständlichen Ausdruck verfasst. Womit sich die Franzosen jedoch bedeckt halten, ist das Preis- und Leistungsverzeichnis. Dieses ist nirgendwo hinterlegt. Dabei geht es nicht nur um Zinssätze, sondern auch um Kosten bei Lastschriftrückgabe oder einer Anschriftenermittlung. Das Fehlen werten wir ganz klar negativ.
Zwischenfazit
Mit der Nutzung des digitalen Kontochecks könnte Younited Credit dem Kunden eine Menge Arbeit in Bezug auf das Einscannen der Unterlagen ersparen. Das fehlende Preis-Leistungsverzeichnis ist ein absolutes No-Go. Ansonsten zeigt sich der Anbieter so, wie man es als Verbraucher erwarten darf.
