Ein junges Paar steht in einer hellen, modernen Küche — © Franck-Boston / iStock / Thinkstock

Privatkredit-Test 09/2023

Den besten Privatkredit finden

Wohl die meisten von uns werden im Laufe ihres Lebens mindestens einmal einen Kredit aufnehmen müssen. Besonders für den Privatbedarf hält der Markt eine Vielzahl von Angeboten bereit. Da fällt die Auswahl sichtlich schwer.

Aus diesem Grund haben wir es uns zur Aufgabe gemacht, die wirklich besten Angebote herauszufiltern. Unsere Redakteure prüfen die Konditionen und Serviceleistungen der verschiedenen Anbieter auf Herz und Nieren. In unserem Testschema für Privatkredite werden folgende Kategorien berücksichtigt:

Zinsen
Rückzahlungsphase
Produkteigenschaften
Service
Antragsstellung
Unterlagen

Testauswertungen in Echtzeit

Von Finanzvergleichsportalen bis hin zur Stiftung Warentest sind die meisten Vergleichstests stichtagsbezogen. Die Testauswertung ist also nur gültig, solange keine Konditionen geändert werden. Erfahrungsgemäß ändern die verschiedenen Anbieter aber regelmäßig ihre Konditionen ab.

Um Ihnen auf unserem Vergleichsportal dennoch eine Live-Sicht auf das Marktgeschehen zu ermöglichen, haben wir erstmalig ein Testschema kreiert, das alle Konditionsänderungen automatisiert und ohne Zeitverzug berücksichtigt. Unsere Testauswertungen sind daher immer topaktuell.

Testergebnis und Testsieger 09/2023

Produkt	Bewertung	zum Anbieter
	4.30	smava
Antragstellung 4.40 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 4.05 Service 3.50 Zinsen 4.53

	4.19	Verivox
Antragstellung 5.00 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.00 Rückzahlphase 3.65 Service 4.00 Zinsen 4.43

	4.12	Dr. Klein
Antragstellung 3.05 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.00 Rückzahlphase 3.20 Service 3.00 Zinsen 4.80

	4.12	IKANO Bank
Antragstellung 3.35 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.30 Rückzahlphase 4.25 Service 2.70 Zinsen 4.44

	3.98	ING
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.30 Rückzahlphase 3.65 Service 4.60 Zinsen 3.82

	3.95	Duratio
Antragstellung 3.20 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.80 Service 1.90 Zinsen 4.54

	3.93	TARGOBANK
Antragstellung 4.30 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.15 Rückzahlphase 2.75 Service 4.40 Zinsen 4.05

	3.92	SKG BANK
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.30 Zinsen 3.72

	3.92	Deutsche Skatbank
Antragstellung 3.20 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 3.90 Rückzahlphase 4.40 Service 2.90 Zinsen 4.00

	3.91	Commerzbank
Antragstellung 4.05 Unterlagen 4.00 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.15 Service 4.30 Zinsen 4.07

	3.88	Fellow Bank
Antragstellung 4.30 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 4.70 Service 3.10 Zinsen 3.72

	3.87	norisbank
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.00 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.75 Service 4.90 Zinsen 3.70

	3.83	PSD Bank
Antragstellung 3.90 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 3.65 Rückzahlphase 3.05 Service 4.10 Zinsen 3.98

	3.82	DKB
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.20 Zinsen 3.58

	3.79	Postbank
Antragstellung 4.30 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.50 Rückzahlphase 3.05 Service 4.50 Zinsen 3.56

	3.79	SKG BANK
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.30 Zinsen 3.46

	3.77	Bank of Scotland
Antragstellung 4.20 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.10 Rückzahlphase 2.75 Service 3.90 Zinsen 3.93

	3.76	credicom
Antragstellung 3.20 Unterlagen 2.75 Produkteigenschaften 4.50 Rückzahlphase 3.60 Service 1.90 Zinsen 4.11

	3.75	creditolo
Antragstellung 4.20 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.75 Service 3.70 Zinsen 3.77

	3.73	SWK Bank
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.45 Rückzahlphase 2.75 Service 3.70 Zinsen 3.67

	3.72	HypoVereinsbank
Antragstellung 3.25 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.15 Rückzahlphase 1.55 Service 4.80 Zinsen 3.97

	3.72	Ofina.de
Antragstellung 3.90 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 4.40 Rückzahlphase 1.65 Service 2.50 Zinsen 4.49

	3.71	Bon-Kredit
Antragstellung 3.80 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 5.00 Rückzahlphase 3.00 Service 2.70 Zinsen 3.72

	3.69	Deutsche Bank
Antragstellung 3.70 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.75 Service 4.60 Zinsen 3.46

	3.63	OYAK ANKER Bank
Antragstellung 3.80 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.25 Rückzahlphase 2.15 Service 3.90 Zinsen 3.80

	3.61	CrediMaxx
Antragstellung 3.50 Unterlagen 2.00 Produkteigenschaften 4.70 Rückzahlphase 3.20 Service 3.60 Zinsen 3.58

	3.60	Volkswagen Bank
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 2.15 Service 4.50 Zinsen 3.55

	3.56	Santander Consumer Bank
Antragstellung 4.00 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.15 Service 3.90 Zinsen 3.59

	3.53	Barclays
Antragstellung 4.50 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.00 Rückzahlphase 2.75 Service 4.20 Zinsen 3.27

	3.48	N26
Antragstellung 2.60 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 3.10 Rückzahlphase 2.15 Service 3.40 Zinsen 4.20

	3.43	Younited Credit
Antragstellung 3.35 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 3.20 Service 3.50 Zinsen 3.24

	3.37	S-Kreditpartner
Antragstellung 2.45 Unterlagen 3.00 Produkteigenschaften 5.00 Rückzahlphase 2.90 Service 2.70 Zinsen 3.29

	2.80	Novum Bank
Antragstellung 3.50 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 2.70 Rückzahlphase 1.35 Service 2.30 Zinsen 3.25

	2.72	CashCape
Antragstellung 3.00 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 2.90 Rückzahlphase 0.45 Service 2.10 Zinsen 3.38

	2.53	Maxda
Antragstellung 2.70 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 2.40 Rückzahlphase 2.75 Service 2.70 Zinsen 2.25

	2.43	auxmoney
Antragstellung 3.65 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 3.80 Rückzahlphase 2.25 Service 3.50 Zinsen 1.74

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Privatkredit

Privatkredite im Zins-Vergleich

Der Markt für Privatkredite ist riesig, doch meist interessiert den Verbraucher insbesondere der Zins. Wir möchten Ihnen die Frage nach dem besten Kreditzins beantworten und stellen Ihnen unseren topaktuellen Kreditvergleich zur Verfügung.

Zum Vergleich der Privatkredite

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Fairste Zinsen im Test

Der Frage, wer die fairsten Zinsen bietet, sind wir in unserem Privatkredit-Test ebenfalls nachgegangen, indem wir die Differenz zwischen Zweidrittel-Zins (Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten und der von den Banken per Gesetz veröffentlicht werden muss) sowie niedrigstem Effektivzins als Werbezins ermittelt haben. Je niedriger diese Differenz, desto besser, denn umso näher sind die tatsächlichen an den in der Werbung versprochenen:

Produkt	Zinsauswertung	zum Anbieter
zum Produkttest	Werbezins ¹ : 5.63 % 2/3-Zins ² : 5.63 % Zinsdifferenz: 0.00 %	PSD Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 6.89 % 2/3-Zins ² : 6.89 % Zinsdifferenz: 0.00 %	DKB

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 6.99 % 2/3-Zins ² : 6.99 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Volkswagen Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 7.29 % 2/3-Zins ² : 7.29 % Zinsdifferenz: 0.00 %	SKG BANK

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 7.95 % 2/3-Zins ² : 7.95 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Novum Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 11.11 % 2/3-Zins ² : 11.11 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Maxda

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 6.29 % 2/3-Zins ² : 6.79 % Zinsdifferenz: 0.50 %	SWK Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 5.36 % 2/3-Zins ² : 6.01 % Zinsdifferenz: 0.65 %	Bank of Scotland

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 5.59 % 2/3-Zins ² : 6.89 % Zinsdifferenz: 1.30 %	SKG BANK

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 4.60 % 2/3-Zins ² : 6.06 % Zinsdifferenz: 1.46 %	Deutsche Skatbank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.80 % 2/3-Zins ² : 4.40 % Zinsdifferenz: 1.60 %	Duratio

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 6.49 % 2/3-Zins ² : 8.59 % Zinsdifferenz: 2.10 %	Barclays

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 1.55 % 2/3-Zins ² : 3.78 % Zinsdifferenz: 2.23 %	Dr. Klein

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.49 % 2/3-Zins ² : 4.99 % Zinsdifferenz: 2.50 %	IKANO Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 3.49 % 2/3-Zins ² : 6.09 % Zinsdifferenz: 2.60 %	credicom

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.99 % 2/3-Zins ² : 5.89 % Zinsdifferenz: 2.90 %	N26

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 4.91 % 2/3-Zins ² : 7.90 % Zinsdifferenz: 2.99 %	CrediMaxx

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 3.99 % 2/3-Zins ² : 7.29 % Zinsdifferenz: 3.30 %	OYAK ANKER Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 3.79 % 2/3-Zins ² : 7.29 % Zinsdifferenz: 3.50 %	ING

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.99 % 2/3-Zins ² : 6.99 % Zinsdifferenz: 4.00 %	HypoVereinsbank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 3.69 % 2/3-Zins ² : 7.90 % Zinsdifferenz: 4.21 %	norisbank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 3.35 % 2/3-Zins ² : 8.00 % Zinsdifferenz: 4.65 %	Fellow Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.29 % 2/3-Zins ² : 6.95 % Zinsdifferenz: 4.66 %	TARGOBANK

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 1.99 % 2/3-Zins ² : 6.99 % Zinsdifferenz: 5.00 %	Commerzbank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 4.49 % 2/3-Zins ² : 9.49 % Zinsdifferenz: 5.00 %	S-Kreditpartner

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.79 % 2/3-Zins ² : 8.29 % Zinsdifferenz: 5.50 %	Bon-Kredit

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.99 % 2/3-Zins ² : 8.79 % Zinsdifferenz: 5.80 %	Santander Consumer Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 0.00 % 2/3-Zins ² : 6.30 % Zinsdifferenz: 6.30 %	Verivox

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.75 % 2/3-Zins ² : 9.07 % Zinsdifferenz: 6.32 %	Postbank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : -0.40 % 2/3-Zins ² : 5.99 % Zinsdifferenz: 6.39 %	smava

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 1.95 % 2/3-Zins ² : 8.45 % Zinsdifferenz: 6.50 %	creditolo

zum Produkttest	Werbezins ¹ : -0.40 % 2/3-Zins ² : 6.20 % Zinsdifferenz: 6.60 %	Ofina.de

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 2.75 % 2/3-Zins ² : 9.54 % Zinsdifferenz: 6.79 %	Deutsche Bank

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 1.95 % 2/3-Zins ² : 10.29 % Zinsdifferenz: 8.34 %	CashCape

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 1.89 % 2/3-Zins ² : 10.99 % Zinsdifferenz: 9.10 %	Younited Credit

zum Produkttest	Werbezins ¹ : 4.02 % 2/3-Zins ² : 17.05 % Zinsdifferenz: 13.03 %	auxmoney

¹ Werbezins niedrigster effektiver Jahreszins des Anbieters ² 2/3-Zins Effektiver Jahreszins, der im repräsentativen Beispiel angegeben wird, und den mindestens 2/3 aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten

Unser Testschema

Neben aktuellen Testergebnissen haben wir bei jedem Test – auch beim Privatkredit-Test – zwei weitere grundlegende Ansprüche an unsere Arbeit: Objektive Bewertungen und ein faires, aussagekräftiges Testschema.

Wir haben für den Bereich Privatkredite ein Testschema entwickelt, das die oben genannten Kategorien entsprechend ihrer Bedeutung für den Verbraucher unterschiedlich stark gewichtet. Beispielsweise bildet der Zins mehrheitlich das wichtigste Entscheidungskriterium, weshalb er zu 50 Prozent in die Gesamtbewertung einfließt. Solange die Konditionen stimmen, ist ein exzellenter Service für Viele nur ein Nice-to-Have, weshalb er nur mit 10 Prozent gewichtet wird.

Jede Hauptkategorie untergliedert sich in weitere Unterkategorien, die ebenfalls wieder entsprechend ihrer Bedeutung gewichtet werden.

Empfehlenswert sind am Ende des Testverfahrens natürlich die Produkte mit einer guten Bewertung (ab 3 Sternen) bis sehr guten Bewertung (ab 4 Sternen). Dabei gilt: je höher die Note, desto besser das Ergebnis. Die Bestnote wäre 5,00. Diesen eher theoretischen Wert erreicht in der Praxis aber kein Angebot.

Das Testschema auf einen Blick:

(Zum Seitenanfang)

Die einzelnen Kategorien

Zinsen

Wie weiter oben schon erläutert, fließt die Kategorie Zinsen zu 50 Prozent in die Bewertung ein und unterteilt sich in weitere Unterkategorien. Wir unterscheiden an dieser Stelle zwischen bestem effektiven Jahreszins (30 Prozent) und bestem 2/3-Zins (70 Prozent).

Der 2/3-Zins ist ein Zins, der im sogenannten repräsentativen Beispiel (ein Rechenbeispiel über beispielsweise Kredithöhe, Laufzeit und Zins) einen effektiven Jahreszins definiert, der von zwei Drittel aller Antragssteller nicht überschritten werden darf. Die Angabe eines repräsentativen Beispiels ist Pflicht für Kreditinstitute entsprechend Paragraph 6a der Preisangabenverordnung (PAngV).

Der 2/3-Zins ist so bedeutend, weil vom bestmöglichen Effektivzins nicht jeder Antragssteller profitieren kann. Beispielsweise ist oftmals aufgrund einer schlechteren Bonität ein höherer Zins zu zahlen.

Liegen bester effektiver Jahreszins und 2/3-Zins nicht allzu weit auseinander, hat der Antragssteller gute Chancen auf bestmögliche Konditionen des Anbieters. Bei welchen Banken im Test der Abstand von günstigstem Effektivzins und 2/3-Zins am geringsten ist, zeigt unsere Auswertung weiter oben auf dieser Seite:

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Zinsen	50% vom Gesamtergebnis
Bestmöglicher Effektivzins	30%	Wie platziert sich der Top-Zins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs? 5 P.: Geringster Zins 3 P.: Unter den Top-4 1 P.: Restliche Besetzung
Bester 2/3-Effektivzins	70%	Wie platziert sich der 2/3-Effektivzins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs? 5 P.: Geringster Zins 3 P.: Unter den Top-4 1 P.: Restliche Besetzung

Kategorie / Kriterium

Gewichtung

Punkte

Zinsen

50% vom Gesamtergebnis

Bestmöglicher Effektivzins

30%

Wie platziert sich der Top-Zins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

5 P.: Geringster Zins
3 P.: Unter den Top-4
1 P.: Restliche Besetzung

Bester 2/3-Effektivzins

70%

Wie platziert sich der 2/3-Effektivzins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

5 P.: Geringster Zins
3 P.: Unter den Top-4
1 P.: Restliche Besetzung

Ausnahme: Privatkredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen

Eine Ausnahme von der eben genannten Regel bilden Privatkredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen (meist als Festzinsen bezeichnet). Bei diesen Angeboten bekommen alle Kreditnehmer, welche die Bonitätskriterien der jeweiligen Bank erfüllen, denselben Zins. Der Festzins kann dabei alle Laufzeiten und Kreditsummen umfassen oder aber für bestimmte Laufzeiten und/oder Kreditsummen gelten.

Beim DKB Privatkredit etwa gilt der Festzins für alle Laufzeiten und Kreditsummen. Erfüllt der Kreditnehmer die Voraussetzungen der DKB zur Kreditvergabe, weiß er bereits im Vorfeld ganz genau, mit welchem Zins er zu rechnen hat.

Tipp zum Thema

Wenn Sie nur Privatkredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen vergleichen wollen, können Sie das in unserem Vergleich ganz einfach tun: Klicken Sie auf den Button „Filter anzeigen“ und setzen Sie einen Haken bei „Bonitätsunabhängige Zinsen“: Zum Privatkredit-Vergleich

Rückzahlungsphase

Ebenso ein wichtiger Punkt bei der Kreditauswahl, wenn auch nicht ganz so kriegsentscheidend wie die Zinsen, ist die Gestaltung der Rückzahlungsphase, weshalb sie zu 15 Prozent in die Bewertung einfließt.

Für diese Kategorie recherchieren wir, ob Sondertilgungen und eine vorzeitige Ablösung geleistet werden können. Außerdem wollen wir wissen, ob Ratenstundungen oder Änderungen der Ratenhöhe möglich sind.

Da sich im Streitfall an die Aufsichtsbehörde oder den Ombudsmann des jeweiligen Kreditinstitutes zu wenden ist, überprüfen wir, wie gut diese Angaben auf den Websites zu finden sind.

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Rückzahlungsphase	15% vom Gesamtergebnis
Sondertilgung	30%	Können Kunden durch Sonderzahlungen außer der Reihe die Kreditlast schmälern? 5 P.: Ja, ohne Einschränkungen. 3 P.: Ja, mit Einschränkungen. 0 P.: Nein, ist nicht vorgesehen.
Ratenstundung	30%	Können Kunden ihre Kreditraten stunden, also quasi die Pausetaste drücken? 5 P.: Ja, zwei oder mehr Raten sind p.a. stundbar. 3 P.: Ja, eine Rate ist p.a. stundbar. 1 P.: Ja, aber nur als Sonderfalllösung. 0 P.: Nein.
Änderung der Ratenhöhe	15%	Können Kunden die Ratenhöhe und damit auch die Laufzeit anpassen? 5 P.: Ja, kostenfrei mehr als einmal pro Jahr. 3 P.: Ja, kostenfrei einmal pro Jahr oder auf Anfrage. 1 P.: Ja, aber nur gegen Gebühren. 0 P.: Nein.
Vorzeitige Ablösung	15%	Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden und wenn ja, wie hoch sind die Kosten dafür? 5 P.: Kostenfrei mit einer Zahlung. 4 P.: Günstiger als die gesetzliche Regelung. 3 P.: Entsprechend der gesetzlichen Regelung. 0 P.: Nicht möglich.
Angabe Aufsichtsbehörde und Ombudsmann	10%	Sind die Angaben (im Impressum) vorhanden? 5 P.: Ja, beide. 3 P.: Ja, aber nur eine. 0 P.: Nein, keine.

Produkteigenschaften

Sozusagen den zweiten Platz in der Bedeutung für unser Testschema der Privatkredite teilen sich die Kategorien Rückzahlungsphase und Produkteigenschaften.

Während des Testens achten wir auf folgende Kriterien:

Wie hoch darf die maximale Laufzeit sein?
Wie hoch darf die maximale Darlehenshöhe sein?
Wie hoch muss die Mindest-Darlehenshöhe sein?
Fällt eine Bearbeitungsgebühr an?
Kann der Kredit zur Umschuldung genutzt werden?
Kann die Laufzeit stufenlos bestimmt werden?
Wie lange dauert die Bearbeitungszeit des Kreditantrags?

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Produkteigenschaften	15% vom Gesamtergebnis
Maximale Laufzeit	20%	Wie lang ist die maximale Laufzeit des Kredits? 5 P.: 85 Monate und mehr. 4 P.: 72 bis 84 Monate. 3 P.: 60 bis 71 Monate. 2 P.: 37 bis 59 Monate. 1 P.: 36 Monate oder weniger.
Darlehenshöhe (max.)	20%	Welche Summen können maximal geliehen werden? 5 P.: Ab 60.000 €. 4 P.: 50.000 € bis 59.999 €. 3 P.: 40.000 € bis 49.999 €. 2 P.: 0 bis 39.999 €.
Darlehenshöhe (min.)	15%	Wie klein darf die Kreditsumme minimal sein? 5 P.: Bis 1.500 €. 4 P.: 1.501 € bis 2.500 €. 3 P.: 2.501 € bis 5.000 €. 2 P.: Ab 5.001 €.
Bearbeitungsgebühr	15%	Werden Bearbeitungsgebühren verlangt? 5 P.: Nein. 0 P.: Ja.
Umschuldung möglich	10%	Kann der Kredit für eine Umschuldung genutzt werden? 5 P.: Ja. 0 P.: Nein.
Bearbeitung Kreditantrag	10%	Wie lang dauert es bestenfalls vom Eingang des vollständigen Antrags bis zur Auszahlung? 5 P.: Max. 72 Std. 3 P.: Drei bis sieben Tage. 1 P.: Acht Tage oder mehr.
Stufenlose Laufzeit	10%	Wie granular lässt sich die Laufzeit wählen? 5 P.: Monatsgenau. 3 P.: In Halbjahresschritten 1 P.: In Jahresschritten.

Service

Die meisten Verbraucher sind sich einig, dass guter Service immer gern gesehen, aber nicht von vorrangiger Bedeutung ist. Daher bewerten wir ihn mit zehn Prozent.

Zu den Unterkategorien zählen wir, wie aussagekräftig, erreichbar und freundlich die Servicemitarbeiter des Kundentelefons sind. Außerdem, ob ein Online-Zugang zum Kundenkonto oder eine App angeboten werden. Und zuletzt, aus welchen Optionen gewählt werden kann, um den Antrag abzuschließen und ob eine Restschuldversicherung für den Fall der Zahlungsunfähigkeit aufgenommen werden kann.

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Service	10% vom Gesamtergebnis
Kundenkonto online	20%	Lässt sich das Kreditkonto online verwalten? 5 P.: Online-Kundenkonto vorhanden. 0 P.: Online-Kundenkonto nicht vorhanden.
Erreichbarkeit der Hotline	20%	Wie gut ist die Service-Hotline zu erreichen? 5 P.: Rund um die Uhr. 4 P.: Mehr als acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche. 3 P.: Max. acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche. 1 P.: Max. vier Std./ Tag. 0 P.: Keine Hotline vorhanden.
Informationsgehalt durch Hotline	20%	Wie gut informiert war der Mitarbeiter am Telefon zu den Themen „Rückzahlung“, „Stufenlose Laufzeit“ und „Umschuldung“? 5 P.: Voll informiert, sehr kompetent, kennt Produkt aus dem Effeff. 3 P.: Wusste das meiste, musste auch mal nachschauen. 1 P.: War überfordert und wirkte deplatziert.
Freundlichkeit Hotline	10%	Wie begegnete uns der Mitarbeiter am Telefon? 5 P.: Sehr freundlich und natürlich. 3 P.: Sachlich neutral. 1 P.: Rüde, genervt, mürrisch.
Restschuldversicherung	10%	Wie wird das Thema Restschuldversicherung behandelt? 5 P.: Kann Kunde freiwillig aufnehmen. 3 P.: Kann hier nicht aufgenommen werden. 1 P.: Versicherungsabschluss ist verpflichtend.
Möglichkeiten den Antrag abzuschließen	10%	Welche Möglichkeiten haben die Verbraucher, um den Kreditantrag abzuschließen? 5 P.: Per online, Telefon und Vor Ort. 4 P.: Zwei Wege möglich. 3 P.: Ein Weg möglich.
Zugriff mittels App	10%	Gibt es eine eigene App zur Kreditverwaltung? 5 P.: Ja. 0 P.: Nein.

Unterlagen

Da die Beantragung eines Privatkredites immer mit viel Formalien und Informationspapieren einhergeht, findet auch dies in unserem Testschema Beachtung und fließt mit fünf Prozent ein.

In erster Linie hat der Antragssteller viele Unterlagen auszufüllen und einzureichen. Wir möchten für diese Kategorie wissen, wie umfangreich der Einkommensnachweis zum Beweis der Zahlungsfähigkeit ausfallen muss. Je weniger umfangreich, desto kundenfreundlicher.

Aber auch die Bank muss einige Informationen bereithalten. Dazu zählen allem voran das Preis- und Leistungsverzeichnis und die AGBs. Wir prüfen, wie gut diese Dokumente online aufzufinden sind und ob sie darüber hinaus gut verständlich sind.

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Unterlagen	5% vom Gesamtergebnis
Kontoauszüge vorlegen?	25%	Wie viele Kontoauszüge müssen eingereicht werden? 5 P.: Für die letzten zwei Monate oder weniger. 3 P.: Für die letzten drei bis vier Monate. 1 P.: Für die letzten fünf Monate oder mehr.
AGBs	25%	Sind die AGBs online vor der Antragstellung leicht zu finden? 5 P.: Ja, werden prominent angezeigt. 3 P.: Sind vorhanden, müssen aber gesucht werden. 0 P.: Nicht online vorhanden oder nicht zu finden.
Preis- und Leistungsverzeichnis	25%	Ist das Preis- und Leistungsverzeichnis online vorhanden und leicht zu finden? 5 P.: Ja, wird prominent angezeigt. 3 P.: Ist vorhanden, muss aber gesucht werden. 1 P.: Wird erst bei Vertragsabschluss ausgehändigt.
Aufbereitung der Dokumente	25%	Wirken die Unterlagen verklausuliert? Ist der Schriftgrad klein gewählt? 5 P.: Sehr gute Verständlichkeit. 4 P.: Gut verständlich. 3 P. Mäßig gut zu verstehen. 1 P.: Sehr viel Kleingedrucktes, pures „Anwaltsdeutsch“.

Antragsstellung

Der Prozess der Antragsstellung fließt zu guter Letzt natürlich auch in die Bewertung ein und erhält eine Gewichtung i.H.v. fünf Prozent. Wir klären hierbei für den Verbraucher folgende Fragen:

Wie lang gilt das Widerrufsrecht?
Erhalte ich eine Kreditzusage vorab?
Kann ich den Kredit auch mit einem mobilen Endgerät beantragen?
Wie übersichtlich ist die Antragsstrecke?
Welche Hilfsoptionen werden während der Antragsstrecke geboten?
Wie kann ich mich legitimieren?

Kategorie / Kriterium	Gewichtung	Punkte
Antragsstellung	5% vom Gesamtergebnis
Kreditzusage vorab	15%	Wie schnell bekommt der Antragsteller eine vorläufige Zusage? 5 P.: Sofort online. 4 P.: Innerhalb von 24 Stunden bzw. einem Arbeitstag. 3 P.: Innerhalb von 24 bis 72 Stunden bzw. drei Arbeitstagen. 1 P.: Innerhalb von mehr als drei Tagen (Wochenende, Feiertage: Es gilt im Zweifel die Anz. der Arbeitstage)
Verlängertes Widerrufsrecht	15%	Wird Kunden ein verlängertes Widerrufsrecht eingeräumt? 5 P.: Ja, 31 Tage/ ein Monat und mehr. 3 P.: Ja, bis 30 Tage/vier Wochen. 1 P.: Nein, es gelten die gesetzlich vorgeschriebenen 14 Tage/ zwei Wochen.
Darstellung Antragsstrecke	10%	Wie ist die Antragsstrecke hinsichtlich Länge und Verständlichkeit gestaltet? 5 P.: Luftig, aufgeräumt, selbsterklärend, kurz. 3 P.: Unglücklich sortiert, kleine Schrift, keine farbliche Unterstützung. 1 P.: Altbacken, überholt, undurchsichtig, kompliziert, lang.
Mobiltaugliche Antragsstrecke	10%	Wurde die Antragsstrecke für Handys und andere mobile Geräte optimiert? 5 P.: Ja, es gibt eine mobile (responsive) Unterseite. 1 P.: Nein, es muss viel gezoomt und gescrollt werden.
Interaktive Hilfestellung während des Antrages	10%	Stehen dem Antragsteller Hilfestellungen zur Verfügung, während er durch den Kreditantrag geht? 5 P.: Telefonnr. allgegenwärtig, Chat, Hilfstexte, Formularkontrollen, etc. 3 P.: Formularkontrollen, allg. Telefonnr. irgendwo zu finden. 1 P.: Praktisch keine Unterstützung.
Telefonische Hilfe/ Auskunft	10%	Ist eine Service-Telefonnr. (auf der Landingpage) gegeben? 5 P.: Ja, eine kostenfreie Nummer. 3 P.: Ja, eine Nummer zum Ortstarif. 1 P.: Ja, eine kostenpflichtige Nummer (019x). 0 P.: Nicht vorhanden.
PostIdent	10%	Kann die Legitimation per PostIdent erfolgen? 5 P.: Ja. 0 P.: Nein.
VideoIdent	10%	Kann die Legitimation per VideoIdent erfolgen? 5 P.: Ja. 0 P.: Nein.
Elektronische Unterschrift (eIDAS)	10%	Wird eine elektronische Identifizierung angeboten? 5 P.: Ja. 0 P.: Nein.

Tipp zum Thema

Wie Sie feststellen können, ist das Testschema der Privatkredite sehr feingliedrig aufgebaut. Dieses Schema ermöglicht ein sehr aussagekräftiges Endergebnis und verschafft einen realistischen Überblick über den Markt. Je besser ein Testteilnehmer abschneidet, desto empfehlenswerter ist das getestete Produkt.

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