Privatkredit-Test 04/2023

Den besten Privatkredit finden

Wohl die meisten von uns werden im Laufe ihres Lebens mindestens einmal einen Kredit aufnehmen müssen. Besonders für den Privatbedarf hält der Markt eine Vielzahl von Angeboten bereit. Da fällt die Auswahl sichtlich schwer.

Aus diesem Grund haben wir es uns zur Aufgabe gemacht, die wirklich besten Angebote herauszufiltern. Unsere Redakteure prüfen die Konditionen und Serviceleistungen der verschiedenen Anbieter auf Herz und Nieren. In unserem Testschema für Privatkredite werden folgende Kategorien berücksichtigt:

• Zinsen
• Rückzahlungsphase
• Produkteigenschaften
• Service
• Antragsstellung
• Unterlagen

Testauswertungen in Echtzeit

Von Finanzvergleichs­portalen bis hin zur Stiftung Warentest sind die meisten Vergleichstests stichtagsbezogen. Die Testauswertung ist also nur gültig, solange keine Konditionen geändert werden. Erfahrungsgemäß ändern die verschiedenen Anbieter aber regelmäßig ihre Konditionen ab.

Um Ihnen auf unserem Vergleichs­portal dennoch eine Live-Sicht auf das Marktgeschehen zu ermöglichen, haben wir erstmalig ein Testschema kreiert, das alle Konditions­änderungen automatisiert und ohne Zeitverzug berücksichtigt. Unsere Testauswertungen sind daher immer topaktuell.

Testergebnis und Testsieger 04/2023

Produkt	Bewertung	zum Anbieter
	4.43	smava
Antragstellung 4.40 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 4.05 Service 3.50 Zinsen 4.80
	4.19	Verivox
Antragstellung 5.00 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.00 Rückzahlphase 3.65 Service 4.00 Zinsen 4.43
	4.12	TARGOBANK
Antragstellung 4.30 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.75 Service 4.40 Zinsen 4.30
	4.12	IKANO Bank
Antragstellung 3.35 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.30 Rückzahlphase 4.25 Service 2.70 Zinsen 4.44
	4.12	Dr. Klein
Antragstellung 3.05 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.00 Rückzahlphase 3.20 Service 3.00 Zinsen 4.80
	4.07	Volkswagen Bank
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 2.15 Service 4.50 Zinsen 4.50
	4.01	ING
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.30 Rückzahlphase 3.65 Service 4.60 Zinsen 3.89
	4.01	HypoVereinsbank
Antragstellung 3.25 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 3.95 Rückzahlphase 1.55 Service 4.80 Zinsen 4.60
	3.99	SKG BANK
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.30 Zinsen 3.85
	3.95	Duratio
Antragstellung 3.20 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.80 Service 1.90 Zinsen 4.54
	3.93	Ofina.de
Antragstellung 3.90 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 4.40 Rückzahlphase 1.65 Service 2.50 Zinsen 4.90
	3.92	Deutsche Skatbank
Antragstellung 3.20 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 3.90 Rückzahlphase 4.40 Service 2.90 Zinsen 4.00
	3.91	norisbank
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.00 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.75 Service 4.90 Zinsen 3.77
	3.91	Commerzbank
Antragstellung 4.05 Unterlagen 4.00 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 2.15 Service 4.30 Zinsen 4.07
	3.89	1822direkt
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.25 Rückzahlphase 2.90 Service 4.40 Zinsen 3.89
	3.89	Bank of Scotland
Antragstellung 4.20 Unterlagen 3.50 Produkteigenschaften 4.10 Rückzahlphase 2.75 Service 3.90 Zinsen 4.17
	3.88	Fellow Bank
Antragstellung 4.30 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 4.70 Service 3.10 Zinsen 3.72
	3.86	DKB
Antragstellung 4.00 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.20 Zinsen 3.66
	3.84	SKG BANK
Antragstellung 4.20 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.85 Rückzahlphase 3.05 Service 4.30 Zinsen 3.55
	3.83	PSD Bank
Antragstellung 3.90 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 3.65 Rückzahlphase 3.05 Service 4.10 Zinsen 3.98
	3.82	Deutsche Bank
Antragstellung 3.70 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.40 Rückzahlphase 2.75 Service 4.60 Zinsen 3.78
	3.79	SWK Bank
Antragstellung 4.50 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.45 Rückzahlphase 2.75 Service 3.70 Zinsen 3.76
	3.78	Bank Norwegian
Antragstellung 3.70 Unterlagen 4.25 Produkteigenschaften 4.80 Rückzahlphase 3.35 Service 4.20 Zinsen 3.48
	3.76	credicom
Antragstellung 3.20 Unterlagen 2.75 Produkteigenschaften 4.50 Rückzahlphase 3.60 Service 1.90 Zinsen 4.11
	3.75	creditolo
Antragstellung 4.20 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.75 Service 3.70 Zinsen 3.77
	3.74	Postbank
Antragstellung 4.30 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.10 Rückzahlphase 2.15 Service 4.50 Zinsen 3.79
	3.72	Barclays
Antragstellung 4.50 Unterlagen 4.75 Produkteigenschaften 4.40 Rückzahlphase 2.75 Service 4.20 Zinsen 3.54
	3.71	Qlick
Antragstellung 3.90 Unterlagen 1.75 Produkteigenschaften 3.95 Rückzahlphase 3.80 Service 3.70 Zinsen 3.78
	3.71	Bon-Kredit
Antragstellung 3.80 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 5.00 Rückzahlphase 3.00 Service 2.70 Zinsen 3.72
	3.65	Santander Consumer Bank
Antragstellung 4.00 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 4.60 Rückzahlphase 2.15 Service 3.90 Zinsen 3.76
	3.63	OYAK ANKER Bank
Antragstellung 3.80 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.25 Rückzahlphase 2.15 Service 3.90 Zinsen 3.80
	3.62	N26
Antragstellung 2.60 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 3.10 Rückzahlphase 2.15 Service 3.40 Zinsen 4.47
	3.61	CrediMaxx
Antragstellung 3.50 Unterlagen 2.00 Produkteigenschaften 4.70 Rückzahlphase 3.20 Service 3.60 Zinsen 3.58
	3.57	DSL Bank
Antragstellung 3.10 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 4.10 Rückzahlphase 2.85 Service 2.50 Zinsen 4.00
	3.43	Younited Credit
Antragstellung 3.35 Unterlagen 3.75 Produkteigenschaften 4.20 Rückzahlphase 3.20 Service 3.50 Zinsen 3.24
	2.80	Novum Bank
Antragstellung 3.50 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 2.70 Rückzahlphase 1.35 Service 2.30 Zinsen 3.25
	2.72	CashCape
Antragstellung 3.00 Unterlagen 3.25 Produkteigenschaften 2.90 Rückzahlphase 0.45 Service 2.10 Zinsen 3.38
	2.53	Maxda
Antragstellung 2.70 Unterlagen 4.50 Produkteigenschaften 2.40 Rückzahlphase 2.75 Service 2.70 Zinsen 2.25
	2.43	auxmoney
Antragstellung 3.65 Unterlagen 2.50 Produkteigenschaften 3.80 Rückzahlphase 2.25 Service 3.50 Zinsen 1.74

Berechnen Sie jetzt Ihren Privatkredit

Privatkredite im Zins-Vergleich

Der Markt für Privatkredite ist riesig, doch meist interessiert den Verbraucher insbesondere der Zins. Wir möchten Ihnen die Frage nach dem besten Kreditzins beantworten und stellen Ihnen unseren topaktuellen Kreditvergleich zur Verfügung.

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Fairste Zinsen im Test

Der Frage, wer die fairsten Zinsen bietet, sind wir in unserem Privatkredit-Test ebenfalls nachgegangen, indem wir die Differenz zwischen Zweidrittel-Zins (Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten und der von den Banken per Gesetz veröffentlicht werden muss) sowie niedrigstem Effektivzins als Werbezins ermittelt haben. Je niedriger diese Differenz, desto besser, denn umso näher sind die tatsächlichen an den in der Werbung versprochenen:

Produkt	Zinsauswertung	zum Anbieter
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.99 % 2/3-Zins 2 : 3.99 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Volkswagen Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 5.63 % 2/3-Zins 2 : 5.63 % Zinsdifferenz: 0.00 %	PSD Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 6.65 % 2/3-Zins 2 : 6.65 % Zinsdifferenz: 0.00 %	DKB
zum Produkttest	Werbezins 1 : 6.99 % 2/3-Zins 2 : 6.99 % Zinsdifferenz: 0.00 %	SKG BANK
zum Produkttest	Werbezins 1 : 7.22 % 2/3-Zins 2 : 7.22 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Bank Norwegian
zum Produkttest	Werbezins 1 : 7.95 % 2/3-Zins 2 : 7.95 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Novum Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 11.11 % 2/3-Zins 2 : 11.11 % Zinsdifferenz: 0.00 %	Maxda
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.40 % 2/3-Zins 2 : 5.35 % Zinsdifferenz: 0.95 %	Bank of Scotland
zum Produkttest	Werbezins 1 : 5.63 % 2/3-Zins 2 : 6.58 % Zinsdifferenz: 0.95 %	Qlick
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.99 % 2/3-Zins 2 : 3.99 % Zinsdifferenz: 1.00 %	HypoVereinsbank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.99 % 2/3-Zins 2 : 6.39 % Zinsdifferenz: 1.40 %	1822direkt
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.60 % 2/3-Zins 2 : 6.06 % Zinsdifferenz: 1.46 %	Deutsche Skatbank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.80 % 2/3-Zins 2 : 4.40 % Zinsdifferenz: 1.60 %	Duratio
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.49 % 2/3-Zins 2 : 6.09 % Zinsdifferenz: 1.60 %	DSL Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.99 % 2/3-Zins 2 : 6.59 % Zinsdifferenz: 1.60 %	SKG BANK
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.99 % 2/3-Zins 2 : 4.60 % Zinsdifferenz: 1.61 %	N26
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.99 % 2/3-Zins 2 : 6.99 % Zinsdifferenz: 2.00 %	SWK Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 1.55 % 2/3-Zins 2 : 3.78 % Zinsdifferenz: 2.23 %	Dr. Klein
zum Produkttest	Werbezins 1 : 5.49 % 2/3-Zins 2 : 7.79 % Zinsdifferenz: 2.30 %	Barclays
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.49 % 2/3-Zins 2 : 4.99 % Zinsdifferenz: 2.50 %	IKANO Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.49 % 2/3-Zins 2 : 6.09 % Zinsdifferenz: 2.60 %	credicom
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.91 % 2/3-Zins 2 : 7.90 % Zinsdifferenz: 2.99 %	CrediMaxx
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.99 % 2/3-Zins 2 : 7.29 % Zinsdifferenz: 3.30 %	OYAK ANKER Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.29 % 2/3-Zins 2 : 5.75 % Zinsdifferenz: 3.46 %	TARGOBANK
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.69 % 2/3-Zins 2 : 7.60 % Zinsdifferenz: 3.91 %	norisbank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.19 % 2/3-Zins 2 : 7.29 % Zinsdifferenz: 4.10 %	ING
zum Produkttest	Werbezins 1 : -0.40 % 2/3-Zins 2 : 4.24 % Zinsdifferenz: 4.64 %	Ofina.de
zum Produkttest	Werbezins 1 : 3.35 % 2/3-Zins 2 : 8.00 % Zinsdifferenz: 4.65 %	Fellow Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.99 % 2/3-Zins 2 : 7.98 % Zinsdifferenz: 4.99 %	Santander Consumer Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 1.99 % 2/3-Zins 2 : 6.99 % Zinsdifferenz: 5.00 %	Commerzbank
zum Produkttest	Werbezins 1 : -0.40 % 2/3-Zins 2 : 4.71 % Zinsdifferenz: 5.11 %	smava
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.75 % 2/3-Zins 2 : 7.94 % Zinsdifferenz: 5.19 %	Postbank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.75 % 2/3-Zins 2 : 7.99 % Zinsdifferenz: 5.24 %	Deutsche Bank
zum Produkttest	Werbezins 1 : 2.79 % 2/3-Zins 2 : 8.29 % Zinsdifferenz: 5.50 %	Bon-Kredit
zum Produkttest	Werbezins 1 : 0.00 % 2/3-Zins 2 : 6.30 % Zinsdifferenz: 6.30 %	Verivox
zum Produkttest	Werbezins 1 : 1.95 % 2/3-Zins 2 : 8.45 % Zinsdifferenz: 6.50 %	creditolo
zum Produkttest	Werbezins 1 : 1.95 % 2/3-Zins 2 : 10.29 % Zinsdifferenz: 8.34 %	CashCape
zum Produkttest	Werbezins 1 : 1.89 % 2/3-Zins 2 : 10.99 % Zinsdifferenz: 9.10 %	Younited Credit
zum Produkttest	Werbezins 1 : 4.02 % 2/3-Zins 2 : 17.05 % Zinsdifferenz: 13.03 %	auxmoney
1 Werbezins niedrigster effektiver Jahreszins des Anbieters 2 2/3-Zins Effektiver Jahreszins, der im repräsentativen Beispiel angegeben wird, und den mindestens 2/3 aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten

Unser Testschema

Neben aktuellen Testergebnissen haben wir bei jedem Test – auch beim Privatkredit-Test – zwei weitere grundlegende Ansprüche an unsere Arbeit: Objektive Bewertungen und ein faires, aussagekräftiges Testschema.

Wir haben für den Bereich Privatkredite ein Testschema entwickelt, das die oben genannten Kategorien entsprechend ihrer Bedeutung für den Verbraucher unterschiedlich stark gewichtet. Beispielsweise bildet der Zins mehrheitlich das wichtigste Entscheidungskriterium, weshalb er zu 50 Prozent in die Gesamtbewertung einfließt. Solange die Konditionen stimmen, ist ein exzellenter Service für Viele nur ein Nice-to-Have, weshalb er nur mit 10 Prozent gewichtet wird.

Jede Hauptkategorie untergliedert sich in weitere Unterkategorien, die ebenfalls wieder entsprechend ihrer Bedeutung gewichtet werden.

Empfehlenswert sind am Ende des Testverfahrens natürlich die Produkte mit einer guten Bewertung (ab 3 Sternen) bis sehr guten Bewertung (ab 4 Sternen). Dabei gilt: je höher die Note, desto besser das Ergebnis. Die Bestnote wäre 5,00. Diesen eher theoretischen Wert erreicht in der Praxis aber kein Angebot.

Das Testschema auf einen Blick:

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Die einzelnen Kategorien

Zinsen

Wie weiter oben schon erläutert, fließt die Kategorie Zinsen zu 50 Prozent in die Bewertung ein und unterteilt sich in weitere Unterkategorien. Wir unterscheiden an dieser Stelle zwischen bestem effektiven Jahreszins (30 Prozent) und bestem 2/3-Zins (70 Prozent).

Der 2/3-Zins ist ein Zins, der im sogenannten repräsentativen Beispiel (ein Rechenbeispiel über beispielsweise Kredithöhe, Laufzeit und Zins) einen effektiven Jahreszins definiert, der von zwei Drittel aller Antragssteller nicht überschritten werden darf. Die Angabe eines repräsentativen Beispiels ist Pflicht für Kreditinstitute entsprechend Paragraph 6a der Preisangaben­verordnung (PAngV).

Der 2/3-Zins ist so bedeutend, weil vom bestmöglichen Effektivzins nicht jeder Antragssteller profitieren kann. Beispielsweise ist oftmals aufgrund einer schlechteren Bonität ein höherer Zins zu zahlen.

Liegen bester effektiver Jahreszins und 2/3-Zins nicht allzu weit auseinander, hat der Antrags­steller gute Chancen auf bestmögliche Konditionen des Anbieters. Bei welchen Banken im Test der Abstand von günstigstem Effektivzins und 2/3-Zins am geringsten ist, zeigt unsere Auswertung weiter oben auf dieser Seite:

Ausnahme: Privatkredite mit bonitäts­unabhängigen Zinsen

Eine Ausnahme von der eben genannten Regel bilden Privatkredite mit bonitäts­unabhängigen Zinsen (meist als Festzinsen bezeichnet). Bei diesen Angeboten bekommen alle Kreditnehmer, welche die Bonitätskriterien der jeweiligen Bank erfüllen, denselben Zins. Der Festzins kann dabei alle Laufzeiten und Kreditsummen umfassen oder aber für bestimmte Laufzeiten und/oder Kreditsummen gelten.

Beim DKB Privatkredit etwa gilt der Festzins für alle Laufzeiten und Kreditsummen. Erfüllt der Kreditnehmer die Voraussetzungen der DKB zur Kreditvergabe, weiß er bereits im Vorfeld ganz genau, mit welchem Zins er zu rechnen hat.

Rückzahlungsphase

Ebenso ein wichtiger Punkt bei der Kreditauswahl, wenn auch nicht ganz so kriegs­entscheidend wie die Zinsen, ist die Gestaltung der Rückzahlungs­phase, weshalb sie zu 15 Prozent in die Bewertung einfließt.

Für diese Kategorie recherchieren wir, ob Sondertilgungen und eine vorzeitige Ablösung geleistet werden können. Außerdem wollen wir wissen, ob Ratenstundungen oder Änderungen der Ratenhöhe möglich sind.

Da sich im Streitfall an die Aufsichtsbehörde oder den Ombudsmann des jeweiligen Kreditinstitutes zu wenden ist, überprüfen wir, wie gut diese Angaben auf den Websites zu finden sind.

Produkt­eigenschaften

Sozusagen den zweiten Platz in der Bedeutung für unser Testschema der Privatkredite teilen sich die Kategorien Rückzahlungsphase und Produkteigenschaften.

Während des Testens achten wir auf folgende Kriterien:

• Wie hoch darf die maximale Laufzeit sein?
• Wie hoch darf die maximale Darlehenshöhe sein?
• Wie hoch muss die Mindest-Darlehenshöhe sein?
• Fällt eine Bearbeitungsgebühr an?
• Kann der Kredit zur Umschuldung genutzt werden?
• Kann die Laufzeit stufenlos bestimmt werden?
• Wie lange dauert die Bearbeitungszeit des Kreditantrags?

Service

Die meisten Verbraucher sind sich einig, dass guter Service immer gern gesehen, aber nicht von vorrangiger Bedeutung ist. Daher bewerten wir ihn mit zehn Prozent.

Zu den Unterkategorien zählen wir, wie aussagekräftig, erreichbar und freundlich die Service­mitarbeiter des Kundentelefons sind. Außerdem, ob ein Online-Zugang zum Kundenkonto oder eine App angeboten werden. Und zuletzt, aus welchen Optionen gewählt werden kann, um den Antrag abzuschließen und ob eine Restschuld­versicherung für den Fall der Zahlungsunfähigkeit aufgenommen werden kann.

Unterlagen

Da die Beantragung eines Privatkredites immer mit viel Formalien und Informations­papieren einhergeht, findet auch dies in unserem Testschema Beachtung und fließt mit fünf Prozent ein.

In erster Linie hat der Antragssteller viele Unterlagen auszufüllen und einzureichen. Wir möchten für diese Kategorie wissen, wie umfangreich der Einkommens­nachweis zum Beweis der Zahlungsfähigkeit ausfallen muss. Je weniger umfangreich, desto kundenfreundlicher.

Aber auch die Bank muss einige Informationen bereithalten. Dazu zählen allem voran das Preis- und Leistungsverzeichnis und die AGBs. Wir prüfen, wie gut diese Dokumente online aufzufinden sind und ob sie darüber hinaus gut verständlich sind.

Antragsstellung

Der Prozess der Antragsstellung fließt zu guter Letzt natürlich auch in die Bewertung ein und erhält eine Gewichtung i.H.v. fünf Prozent. Wir klären hierbei für den Verbraucher folgende Fragen:

• Wie lang gilt das Widerrufsrecht?
• Erhalte ich eine Kreditzusage vorab?
• Kann ich den Kredit auch mit einem mobilen Endgerät beantragen?
• Wie übersichtlich ist die Antragsstrecke?
• Welche Hilfsoptionen werden während der Antragsstrecke geboten?
• Wie kann ich mich legitimieren?

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