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Die Kreditlandschaft im September 2024

Es ist September, die Schulferien sind praktisch überall zu Ende und ebenso der Hochsommer. Freuen wir uns auf einen schönen Herbst und verkürzen uns die Zeit mit einem Blick auf die aktuelle Kreditlandschaft. Da ist zum einen die Meldung, dass der Lieferdienst Delivery Hero nach Insider-Informationen plant, zukünftig Kredite an Geschäftspartner auszugeben. Damit soll ein Geschäftsmodell übernommen werden, dass bei Mitbewerbern in den USA bereits erfolgreich läuft. Ein Modell für Deutschland?

Auch gibt es die News, dass die Tilgungsrate bei Baufinanzierungen den niedrigsten Stand seit 13 Jahren erreicht hat. Die Hintergründe und Ursachen hat sich das Finanzunternehmen Dr. Klein genauer angesehen.

Last but not least entdecken die deutschen Bundesbürger beim Thema Sparen das Sparziel „Wohneigentum“ scheinbar wieder. Denn in einer aktuellen Umfrage, belegt dieses Sparmotiv mit Platz 3 eine der Top-Platzierungen.

Plant Delivery Hero den Einstieg ins Kreditgeschäft für Partner?

Delivery Hero, der Berliner Essenslieferdienst, strebt offenbar ins Kreditgeschäft. Eine Stellenanzeige des Unternehmens deutet darauf hin, dass bald auch Finanzprodukte angeboten werden könnten – ein Markt, den Konkurrenten wie Doordash und Uber Eats bereits bedienen. Das Unternehmen experimentiert wohl derzeit mit einer Vielzahl an neuen Produkten, darunter auch Finanzlösungen, wobei hier die Erprobung insbesondere in Lateinamerika und dem Nahen Osten stattfindet. Im Fokus in Deutschland könnten hier spezielle Finanzierungslösungen für Restaurants stehen, die bei schwankenden Einnahmen helfen, Liquiditätsengpässe zu überbrücken oder Investitionen zu finanzieren.

Anders als Banken, die oft teure und unflexible Kredite anbieten, könnten Lieferdienste wie Delivery Hero Rückzahlungen flexibel an die Umsätze ihrer Partner koppeln. Das senkt das Ausfallrisiko und ist besonders vorteilhaft für Restaurants mit unregelmäßigem Cashflow. Allerdings ist das Geschäftsmodell nicht neu und vor allem nicht konkurrenzlos, denn in Deutschland bietet Lieferando bereits ein ähnliches Finanzierungsmodell an, bei dem Geld schnell und unkompliziert zur Verfügung steht – unterstützt durch eine Partnerschaft mit dem Berliner Fintech Banxware.

Tilgungssatz bei Baufinanzierungen auf niedrigstem Stand seit 13 Jahren

Seit Jahresbeginn sinkt die anfängliche Tilgung, mit der Immobilienkäufer ihre Darlehen zurückzahlen, kontinuierlich. Im Juli erreichte sie mit 1,71 Prozent den niedrigsten Wert seit 13 Jahren. Der Anteil der KfW-Darlehen am Baufinanzierungsvolumen sank im Juli leicht auf 8,38 Prozent. Diese Darlehen machen den Immobilienerwerb erschwinglicher, da sie oft zu günstigeren Zinsen vergeben werden und Tilgungszuschüsse bieten können, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Zudem gelten KfW-Kredite bei einigen Banken als Eigenkapital, was bessere Konditionen ermöglicht. Im Juli des Vorjahres lag der Anteil der KfW-Förderkredite mit 9,05 Prozent noch höher.

Die Standardrate bleibt auf hohem Niveau: Im Juli lag sie, wie schon im Juni, bei 1.468 Euro. Grundlage für die Berechnung dieser Rate sind ein Darlehensbetrag von 300.000 Euro, zwei Prozent Tilgung, zehn Jahre Zinsbindung und 80 Prozent Beleihungsauslauf. Die durchschnittliche Darlehenshöhe hält sich ebenfalls auf Rekordniveau: Im Juli lag sie bei 306.000 Euro, ähnlich wie im Juni und höher als im Vorjahr, als sie noch bei 287.000 Euro lag.

Auch der Beleihungsauslauf steigt weiter an und liegt im Juli bei 86,84 Prozent, was einen geringeren Eigenkapitalanteil der Käufer bedeutet und zu höheren Zinsen führt. Im Vorjahresmonat lag dieser Wert noch bei 83,76 Prozent. Die durchschnittliche Zinsbindung ging im Juli minimal zurück und beträgt nun etwa elf Jahre, während sie im Vorjahr bei rund zwölf Jahren lag und eine längere Planungssicherheit bot.

Sparmotiv „Wohneigentum“ rückt erneut in die Top 3 ein

Auf Platz 1 der Sparmotive bleibt die „Altersvorsorge“, die von 58 Prozent der Befragten genannt wurde – ein leichter Anstieg gegenüber 57 Prozent im Frühjahr. „Konsum“, das Sparen für größere Anschaffungen, belegt unverändert mit 45 Prozent den zweiten Platz. Das Sparmotiv „Wohneigentum“ kletterte um einen Prozentpunkt auf 43 Prozent und sichert sich somit erneut Platz 3.

„Ohne Eigenkapital bleibt das Eigenheim für Normalverdiener unerreichbar, deshalb sparen viele weiterhin gezielt Die Menschen halten also an ihrem Traum vom Eigenheim fest“, erklärt Christian König, Hauptgeschäftsführer des Verbands der Privaten Bausparkassen. Trotz hoher Immobilienpreise gebe es erste Anzeichen einer Entspannung bei den Bauzinsen.

Die größte Veränderung zeigt sich beim Sparmotiv „Kapitalanlage“, das auf Platz 4 fiel. Nur noch 32 Prozent der Befragten nannten es, verglichen mit 40 Prozent in der Frühjahrsumfrage. Damit liegt es zwar unter dem bisherigen Niveau, bleibt aber noch leicht über den Werten früherer Jahre. Auch die Motive „Notgroschen“ und „Ausbildung der Kinder“ verzeichnen leichte Zuwächse: Das Sparen für einen Notgroschen stieg von vier auf sechs Prozent, während die Vorsorge für die Ausbildung der Kinder um zwei Prozentpunkte auf vier Prozent zulegte.

Zinsentwicklung im September 2024

Ratenkredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	Deutsche Bank	3,25%
Smava	0,68%	Dr. Klein	3,78%
Verivox	0,68%	Bank of Scotland	5,24%
Dr. Klein	1,55%	Deutsche Skatbank	5,33%
creditolo	1,95%	BBBank	5,99%

Bei 5,1679 Prozent lag der durchschnittliche Mindest-Sollzins für Privatkredite (Werbezins) im August. Der September zeigt an dieser Stelle 5,2050 – also eine kaum signifikante Aufwärtsbewegung. Die durchschnittlichen Zweidrittelzinsen gingen ebenfalls aufwärts auf 6,6244 Prozent (Vormonat: 6,5956 Prozent). Insgesamt sind Privatkredite damit ein wenig teurer geworden. Aufgrund der anstehenden Zinskorrekturen müsste der Trend aber demnächst abwärts zeigen.

Autokredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	Bank of Scotland	5,29%
Verivox	0,68%	ING	5,89%
Smava	0,68%	SWK Bank	5,99%
Bon-Kredit	2,79%	OFINA.de	6,20%
Commerzbank	2,99%	Smava	6,20%

Wenig Bewegung auf dem Markt für Autokredite. Von 4,9731 Prozent im August ging es im September 2024 rauf auf 4,9869 Prozent – eine minimale Verschiebung der Werbezinsen. Die Zwei-Drittelzinsen kletterten leicht auf 6,1338 Prozent (Vormonat 6,0715 Prozent). An der Reihenfolge der Top 5 gab es keine Veränderung.

Baufinanzierungen

Nominalzinsen*		2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
Baufi24	2,79%	creditweb	3,36%
DTW	2,98%	DTW	3,42%
Interhyp	3,02%	Interhyp	3,46%
Dr. Klein	3,03%	Dr. Klein	3,48%
Baufiline	3,04%	CE-Baufinanz	3,51%
* Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre

Der Sommer neigt sich dem Ende zu und die Banken platzieren einige Angebote. Insofern sank auch der durchschnittliche Mindest-Sollzins der Baufinanzierungen zum Monatsbeginn auf rund 3,0340 Prozent. Im Vormonat waren noch knapp 3,2137 Prozent zu vermelden. Während die Werbezinsen sinken, bleiben die Zweidrittel-Zinsen noch recht stabil, was sich aber ändern dürfte.