smava Kfz-Kredit
smava kam als erste deutsche Kreditplattform für Kredite von Privat an Privat im Jahr 2007 auf den Markt. Inzwischen haben die Berliner ihre Produktstrategie vollständig umgestellt und agieren als Vergleichsplattform für Bankkredite und als Kreditvermittler. Dabei greift das Unternehmen auf über 20 Partnerbanken zurück. smava hat sich in der Vergangenheit einen Namen gemacht, Darlehen auch bei schwacher Bonität zu platzieren. smava weist aber ausdrücklich darauf hin, dass keine Kredite ohne Schufa vermittelt werden. Dies gilt auch für den Kfz-Kredit, der hier ausführlich getestet wurde.
Die Kredite werden ausschließlich online beantragt, was einen unkomplizierten und schnellen Ablauf ermöglichen soll.
Konditionen
Daten im Überblick
- Anbieter:
- smava GmbH
- Produkt:
- Kfz-Kredit
- Verwendung für:
-
- Autokauf
- Motorradkauf
- Umschuldung
- Nettodarlehensbetrag:
- Ab 1.000 € bis 150.000 €
- Laufzeit:
- Von 12 bis 120 Monaten
- Effektivzins p.a.:
- Ab 0,68 % bis 9,99 %
- Sollzins p.a.:
- Ab 0,68 % bis 9,59 %
- Anzahl der Raten
- von 12 bis 120
- Bonität:
- Der Zinssatz ist abhängig von der Bonität!
- Der Zinssatz ist abhängig von der Laufzeit!
- Der Zinssatz ist abhängig von der Kreditsumme!
Informationen der Bank
- Name der Bank:
- smava GmbH
- Anschrift der Bank:
- Palisadenstraße 90
10243 Berlin - Telefonnummer der Bank:
- Tel: +49 (0)800-0700620
- Faxnummer der Bank:
- Fax: +49 (0)180-5700621
- E-Mail der Bank:
- E-Mail: info@smava.de
- Zuständige Aufsicht:
- Ordnungsamt Mitte- Arbeitsgruppe Gewerbe, Karl-Marx-Allee 31, 10178 Berlin
- Repräsentatives Beispiel
- Nettodarlehensbetrag:
- 20.000 €
- Laufzeit:
- 84 Monate
- Sollzins p.a.:
- 4,62%
- Effektivzins p.a.:
- 4,71%
- Monatl. Rate:
- 279,04 €
- Gesamtsumme:
- 23.439,32 €
Interessante Produktdetails
- Umschuldung möglich:
- Ja
- Sondertilgung möglich:
- Je nach Geldgeber möglich, i.d.R. können bis zu ca. 80% jederzeit sondergetilgt werden.
- Ratenstundung:
- Je nach Geldgeber möglich.
- Kreditversicherung:
- Optional möglich
- Kontoverwaltung:
-
- Online
- Telefon
- Postweg
- Fax
- Speziel Autokredit:
- Einlieferung des Fahrzeugscheins ist notwendig!
- Widerrufsfrist:
Widerrufsfrist: 14 Tage
Informationen zur Antragsstrecke
- Kreditanfrage:
- Online
- Kreditzusage:
- Sofort online
- Art der Legitimation:
-
- Videoident
- Postident
- Abwicklung erfolgt über:
- Je nach Geldgeber unterschiedlich.
Stand: 23.03.2023
Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.
Die wichtigsten Fakten
Pro
- Angebote auch für schwache Bonitäten
- Hohe Kreditsummen möglich
- Je nach Geldgeber schnelle Auszahlung und flexible Rückzahlung möglich
Contra
- Konkrete Vertragsgestaltung abhängig vom Geldgeber, z.B. in Bezug auf nachträgliche Änderung der Ratenhöhe
- Kreditantrag nur online
Redaktionelle Bewertung
| Kriterium | Gewichtung | Note |
|---|---|---|
| Antragstellung | 5% | 4.20 |
| Postident | 10% | 5.00 |
| Videoident | 10% | 5.00 |
| Elektronische Unterschrift (eIDAS) | 10% | 5.00 |
| Verlängertes Widerrufsrecht | 15% | 1.00 |
| Kreditzusage vorab | 15% | 5.00 |
| Telefonische Hilfe / Auskunft | 10% | 5.00 |
| Mobiltaugliche Antragsstrecke | 10% | 5.00 |
| Darstellung Antragsstrecke | 10% | 5.00 |
| Interaktive Hilfestellung während des Antrages | 10% | 3.00 |
| Unterlagen | 5% | 1.95 |
| Preis-Leistungsverzeichnis | 15% | 0.00 |
| AGB | 15% | 5.00 |
| Aufbereitung der Dokumente | 15% | 3.00 |
| Kontoauszüge / Gehaltsnachweise vorlegen | 15% | 5.00 |
| Abtretung des Kfz-Briefs | 40% | 0.00 |
| Produkteigenschaften | 15% | 4.15 |
| Maximale Laufzeit | 15% | 5.00 |
| Darlehenshöhe (max.) | 20% | 5.00 |
| Darlehenshöhe (min.) | 15% | 5.00 |
| Umschuldung möglich | 5% | 5.00 |
| Bearbeitung Kreditantrag | 10% | 3.00 |
| Bearbeitungsgebühr | 15% | 5.00 |
| Stufenlose Laufzeit | 10% | 1.00 |
| Zweckbindung bringt Zinsvorteil | 5% | 5.00 |
| Einschränkungen beim Kauf | 5% | 0.00 |
| Rückzahlungsphase | 15% | 2.55 |
| Ratenstundungen | 30% | 3.00 |
| Sondertilgungen | 30% | 3.00 |
| Änderung der Ratenhöhe | 15% | 0.00 |
| Angabe der Aufsichtsbehörde und Ombudsmann | 10% | 3.00 |
| Vorzeitige Ablösung | 15% | 3.00 |
| Service | 10% | 3.50 |
| Kundenkonto online | 20% | 5.00 |
| Zugriff mittels App | 10% | 0.00 |
| Restschuldversicherung | 10% | 5.00 |
| Möglichkeiten den Antrag abzuschließen | 10% | 3.00 |
| Freundlichkeit Hotline | 10% | 3.00 |
| Informationsgehalt durch Hotline | 20% | 3.00 |
| Erreichbarkeit der Hotline | 20% | 4.00 |
| Zinsen | 50% | 4.19 |
| Bestmöglicher Effektivzins | 30% | 4.43 |
| Bester 2/3-Effektivzins | 70% | 4.09 |
| Gesamtbewertung | 3.76 | |
| Stand: 23.03.2023 * ... die redaktionelle Bewertung erfolgte für die Verwendung als Autokredit |
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Test
Zinsen
Üblicherweise schauen Kreditsuchende zuerst auf die Zinsen. Da smava als Vermittler arbeitet, gilt bei der Angabe der Zinsen die gesamte Bandbreite der Partnerbanken – zum Vorteil des Kunden.
Die Spanne der Zinsen reicht von 0.68 Prozent p.a. bis zu 9.59 Prozent für den gebundenen Sollzins. Effektiv bedeutet dies eine Bandbreite von 0.68 Prozent im Jahr bis zu 9.99 Prozent jährlich.
Die Antwort, ob die Zinsen auch laufzeitabhängig gestaffelt sind oder ob es auch Anbieter mit bonitätsunabhängigen Zinsen gibt, hängt von dem Angebot ab, für das sich der Kreditnehmer letztendlich entscheidet.
Das Beispiel für den Zweidrittelzins, Pflichtangabe gemäß Paragraf 6a Abs. 4 Preisangabenverordnung (PAngV), liest sich folgendermaßen:
- Nettodarlehensbetrag: 20.000 € EUR
- Laufzeit: 84 Monate
- Effektiver Jahreszins: 4.71 Prozent
- Gebundener Sollzins: 4.62 Prozent
Der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Darlehensnehmer für die im Beispiel genannten Rahmenbedingungen bezahlen müssen.
Zwischenfazit
Als Vermittler bietet smava alle Zinskonstellationen an, die bei den Partnerbanken vorzufinden sind. Dadurch siedelt sich smava in der Spitzengruppe der Anbieter für Autokredite an. Der Zweidrittelzins nimmt allerdings einen vergleichsweise hohen Wert ein, wovon sich ableiten lässt, dass nur wenige Kunden vom Bestzins profitieren können.
Produkteigenschaften
Die Produkteigenschaften, also die Rahmenbedingungen eines Darlehens, fallen beim smava Autokredit ebenso vielfältig aus, wie die Anzahl der Darlehensgeber. Die Laufzeiten erstrecken sich über Zeiträume zwischen 12 und 120 Monate. Allerdings können diese nicht fließend, sondern nur in Abständen von je zwölf Monaten gewählt werden. Die lange Laufzeit kann für viele Kreditinteressenten einen großen Vorteil bedeuten, erfordert aber auch eine höhere Zinszahlung. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen müssen in Summe gezahlt werden.
Die Voraussetzungen für einen smava Autokredit sind recht übersichtlich gehalten:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Konto bei einer in Deutschland ansässigen Bank
- Regelmäßiges Einkommen
- ungekündigtes Arbeitsverhältnis
- Ausreichende Bonität
„Ausreichende Bonität“ ist bei smava ein dehnbarer Begriff. Selbst bei schwierigen Fällen gelingt den Berlinern noch oft die Darlehensvermittlung.
Die Bandbreite der möglichen Darlehen bei smava ist ebenfalls überraschend. Sie liegt zwischen 1.000 Euro und 150.000 Euro. Damit lässt sich mit dem smava Autokredit sowohl ein gebrauchter Kleinwagen als auch eine Oberklasselimousine finanzieren.
Zwischenfazit
Mit den Rahmenbedingungen kann der smava Autokredit bis zu diesem Punkt ebenfalls überzeugen. Sehr lange Laufzeiten und hohe Flexibilität bei der Auswahl der Kreditsumme sehen wir als positive Faktoren.
Rückzahlungsphase
Der Kreditvertrag regelt klar, wie die Darlehensrückzahlung erfolgen muss oder kann. So kommt es beispielsweise auf den jeweiligen Kreditgeber an, ob Sondertilgungen möglich sind. Wem derartige Besonderheiten für die Kreditrückzahlung wichtig sind, sollte dies noch vor der Vertragsunterzeichnung klären und bestenfalls schon im Auswahlverfahren berücksichtigen.
Kostenfreie Sondertilgungen stellen grundsätzlich einen Vorteil dar. Sollten Kosten für zusätzliche Tilgungen anfallen, dürfen diese nach gesetzlicher Vorgabe nicht über 0,5 Prozent der getilgten Restschuld bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten beziehungsweise einem Prozent bei einer längeren Restlaufzeit liegen.
Mit Ratenpausen verhält es sich ähnlich. Manche Geldgeber räumen mehrere kostenfreie Ratenpausen pro Jahr ein, andere Banken sehen keine Ratenpausen oder nur gegen Gebühr vor.
Trotz aller vertraglichen Vereinbarungen kann es zu Differenzen während der Rückzahlungsphase kommen. Sollte smava betroffen sein, verweist der Vermittler auf eine Online-Streitbeilegungsplattform. Aber in der Regel liegen Unstimmigkeiten zwischen Kunde und Geldgeber vor. Für diesen Fall ist beim Geldgeber selbst nach dem Kontakt des Ombudsmanns zu recherchieren, zu finden im Impressum.
Zwischenfazit
Abhängig von der Wahl der Bank variieren die Konditionen in der Rückzahlungsphase von sehr gut bis mangelhaft. Ein eindeutiges Fazit ist bei einem Vermittler nie möglich. Die Kreditsuche über einen Vermittler hat allerdings den Vorteil, dass prinzipiell viele Optionen offenstehen.
Service
Vor dem Hintergrund, dass smava bemüht ist, jeden Darlehenswunsch zu platzieren, fällt der Service entsprechend gut aus. Freundliche und höfliche Mitarbeiter, ausgestattet mit der notwendigen Fachkompetenz, sind telefonisch oder über andere Kontaktwege behilflich.
smava bietet, abhängig von der letztendlich finanzierenden Bank, auch vollständig digitale Kreditanträge an. Diesen Punkt kann man durchaus auch dem Service zuordnen. Mit Hilfe von VideoIdent, Kontocheck und elektronischer Signatur ist der Kreditvertrag schnell erstellt und das Geld kann somit innerhalb kürzester Zeit auf dem Konto landen.
Antragsteller, die ihr Darlehen gegen Zahlungsausfall durch Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern möchten, können dies mit einer Restschuldversicherung direkt über smava tun.
Zwischenfazit
Der Service von smava lässt im Rahmen der Kreditbeantragung nichts vermissen. Für die Zeit nach der Kreditauszahlung ist dann allerdings der Geldgeber selbst für einen gelungenen Service zuständig.
Antrag
Der Antragsprozess für den smava Autokredit ist interessant. Unabhängig davon, ob der Antragsteller einen Beamtenkredit, einen Autokredit oder einen Eilkredit möchte, das Antragsformular ist immer das gleiche. Es ist also sinnvoll, zu Beginn den korrekten Verwendungszweck anzugeben. Positiv werten wir, dass die Rufnummer für mögliche Rückfragen permanent innerhalb der Antragsstrecke eingeblendet ist.
Am Ende der Antragsstrecke greift die Besonderheit von smava. Dem Antragsteller werden die Kreditangebote all der Partnerbanken vorgestellt, die aufgrund der getätigten Eingaben in der Antragsstrecke für den Kreditinteressenten infrage kommen. Der Antragsteller hat nun die Möglichkeit, bei all diesen Banken ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot einzuholen.
Alle weiteren Schritte auf dem Weg zum Kreditvertrag sind abhängig von der letztendlich geldgebenden Bank. Dazu gehört beispielsweise, wie viele Kontoauszüge eingereicht werden müssen oder ob ein ‚Kontocheck, die Legitimierung und die Vertragsunterzeichnung sogar volldigital stattfinden können.
smava verfügt über keine App. Die smava-eigene Antragsstrecke ist jedoch für mobile Endgeräte optimiert. Die Rückmeldung von smava mit entsprechenden Finanzierungsvorschlägen erfolgt in kürzester Zeit. Nur bei wirklich schwierigen Fällen kann es bis zu 48 Stunden dauern, ehe eine erste Rückinfo kommt. Die endgültige Bearbeitungsdauer und Auszahlung des Kredites auf das Konto des Antragstellers orientiert sich wiederum an der finanzierenden Bank.
Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage oder mehr. Genaue Angaben sind bei der geldgebenden Partnerbank zu suchen, mit der letztendlich auch der Kreditvertrag geschlossen wird.
Zwischenfazit
In der Kategorie Antrag konnten wir im Test für viele Kriterien volle Punktzahl vergeben. Lediglich bei der Hilfestellung während des Kreditantrags könnte noch mehr rausgeholt werden, indem beispielsweise auch eine Chatfunktion angeboten wird. Da es sich bei smava um einen Vermittler handelt und produktbezogene Eigenschaften anbieterabhängig sind, lässt sich zur Widerrufsfrist keine einheitliche Aussage treffen, weshalb wir im Test von lediglich 14 Tagen ausgehen können.
Unterlagen
Bei der Frage nach den Unterlagen geht es nicht nur darum, welche Unterlagen der Kunde vorlegen muss. Für unseren Kredittest interessiert auch, wie es smava mit der Dokumentation seiner Informationen hält.
Am Fußende der Internetseite von smava finden sich gut sichtbar die Hinweise auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen, den Datenschutz und das Impressum. Darüber hinaus bietet smava eine Übersicht über alle Banken, mit denen die Berliner kooperieren.
Dass kein Preis- und Leistungsverzeichnis zu finden ist, liegt an der Vermittlertätigkeit von smava und ist gleichsam bei Vermittlern üblich. Die Verzeichnisse sind bei den geldgebenden Partnerbanken zu suchen.
Der Umfang zu den vom Kunden geforderten Unterlagen hängt ausschließlich von der finanzierenden Bank ab. Prinzipiell führt smava aber zahlreiche Partnerbanken auf, denen ein digitaler Kontocheck sowie eine elektronische Legitimierung ausreichen und damit den kundenseitigen Aufwand so gering wie möglich halten.
Zwischenfazit
smava leistet in Bezug auf die Unterlagen alles, was man erwarten darf. Ein Preis- und Leistungsverzeichnis ist auf der Webseite allerdings nicht zu finden, Vermittler stellen sie in der Regel nicht aus. Da der Service von smava für die Kreditinteressenten kostenfrei ist, ist dies aber auch nicht nötig.
