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Die Kreditlandschaft im September 2022

Diesmal sind wir thematisch international: Steigende Zinsen bei der EZB, steigende Zinsen für Kreditnehmer – was sich nach einer logischen Folge anhört, sorgt derzeit in Österreich für Gesprächsstoff. Viele Kunden dort besitzen Kredite mit variablen Zinsen. Auf der anderen Seite des Erdballs, in Australien, dürften sich Neuwagen-Käufer bald schwer mit einer Finanzierung tun, zumindest wenn sie Kunde der Bank Australia sind und einen Verbrenner haben wollen. Was gibt es in Deutschland? Hierzulande werden Unternehmen bald mehr Sicherheiten für einen Kredit benötigen, weil Banken ihre Richtlinien verschärfen. Das prognostiziert zumindest eine aktuelle Umfrage der Bundesbank. Abschließend gibt es wie immer die Zinsentwicklung für Privatkredite, Autokredite und Baufinanzierungen im Überblick.

Banken verschärfen Vergaberichtlinien für Unternehmenskredite

Für Unternehmen könnte es in den nächsten Monaten schwieriger werden, an eine Finanzierung zu gelangen. Das geht aus einer Analyse der vierteljährlichen Bundesbank-Umfrage Bank Lending Survey hervor. In der aktuellen Veröffentlichung aus dem Juli 2022 erklärt eine Mehrheit der Banken, dass sie ihre Vergaberichtlinien geringfügig verschärft haben.

Gleichzeitig kletterte auch die Anzahl der vollständig abgelehnten Anträge von Unternehmen leicht. Wie das Handelsblatt berichtete, gab es zudem eine Trendwende bei den Kreditkonditionen. So verlangten die Kreditinstitute deutlich höhere Zinsen sowie mehr Sicherheiten. Die Kreditmargen stiegen entsprechend.

Begründet wurden die Anpassungen mit schlechteren Wirtschafts- und Konjunkturaussichten. Das Risiko von Insolvenzen sei angestiegen und damit auch die Wahrscheinlichkeit von Kreditausfällen. Einige Banken erwarten den Höhepunkt der Krisen indes nicht mehr 2022, sondern in den nächsten zwei Jahren.

Variable Kreditzinsen: Österreichs Kreditnehmer stehen vor Problemen

Weil in Österreich viele Kreditnehmer Finanzierungen mit variablem Zins in Anspruch nehmen, sorgen die steigenden Zinsen für Schwierigkeiten. Davon gehen die Vorstände der Finanzmarktaufsicht FMA, Helmut Ettl und Eduard Müller, aus.

Wie Der Standard berichtet, wird die Anhebung der Leitzinsen durch die Europäische Zentralbank (EZB) im September 2022 die Lage für viele Kreditnehmer schwerer machen. Probleme für die österreichischen Banken sieht die FMA hingegen kaum.

„Inflation und steigende Zinsen sind für eine Generation der Österreicher unbekannt“, so Helmut Ettl. Indes hätten die 30- bzw. 40-Jährigen bereits Erfahrungen damit, wie hoch langfristige Zinsen im Durchschnitt seien. Inwiefern es aber aufgrund von steigender Inflation und finanzieller Belastung zu mehr Privatinsolvenzen kommen werde, könne nicht abgeschätzt werden.

Australien: Kein Autokredit mehr für Verbrenner

Etwas aus der Kategorie „kurios“: Die Bank Australia hat beschlossen, ab 2025 keine Kredite mehr für neue Kfz mit Verbrenner-Motoren mehr zu vergeben. Damit will das Institut einen „Beitrag zum Schutz des Klimas und zukünftiger Generationen“ leisten.

Ausgeschlossen von der Finanzierung sind in drei Jahren auch Neuwagen mit Hybridantrieb. Weiterhin finanzierbar bleiben lediglich Gebrauchtwagen mit Verbrennermotor. Das gelte aber nur für eine Übergangszeit, bis der Markt für E-Mobilität in Australien tragfähiger geworden sei.

Die Bank Australia ist eine genossenschaftliche Bank mit rund 180.000 Mitgliedern sowie einer Bilanzsumme von ca. 8,5 Milliarden australischen Dollar. Sie sitzt in Collingwood, Victoria. Seit 2020 besitzt die Bank den Status eines B Corp.

Das Statement der Bank war eine Reaktion auf folgt auf die Aussage der australischen Regierung, dass Australien einen Nachholbedarf bei der Elektromobilität hat. In Down Under liegt der Marktanteil von E-Autos bei lediglich zwei Prozent.

Zinsentwicklung im September 2022

Ratenkredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
Smava	-0,40%	Volkswagen Bank	2,99%
OFINA	-0,40%	Maxxkredit	3,49%
Verivox	0,00%	Deutsche Skatbank	3,71%
Maxxkredit	1,44%	Dr. Klein	3,78%
Ikano Bank	1,49%	CreditPlus	3,90%

Bei den Privatkrediten steigen die Mindest-Sollzinsen bzw. Werbezinsen sichtbar auf 3,29 Prozent im Schnitt an – der höchste Stand seit September 2019. Die Zweidrittel-Zinsen klettern parallel auf 4,371 Prozent (+2,6 Prozent). Insgesamt wird recht deutlich, dass die steigenden Zinsen inzwischen klar bei den Verbrauchern durchkommen. Spezielle Angebote mit Null- oder Negativzinsen dürften künftig weniger werden. Raus aus den Top-5 bei den Werbezinsen ist Younited. Dafür rutscht die Ikano Bank mit 1,49 Prozent auf den 5. Platz.

Autokredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	DSL	2,85%
Verivox	0,00%	Carcredit.de	3,49%
Smava	0,68%	Bank of Scotland	3,55%
CreditPlus	1,69%	CreditPlus	3,90%
Younited	1,89%	Ikano Bank	3,99%

Mit etwas Verzögerung ziehen mittlerweile auch die Kreditzinsen bei den Autokrediten an. Die Mindestsollzinsen klettern zum 1. September 2022 auf durchschnittlich 3,1279 Prozent – ein Anstieg über die 3-Prozent-Grenze hinweg. Im Vormonat lag der Durchschnittswert bei 2,9764 Prozent. Bei den Zwei-Drittel-Zinsen geht es hoch auf 3,8414 Prozent, was einem Plus von 3,7 Prozent zum August 2022 (Stand August: 3,7050 Prozent). Raus aus den Top-5 bei den Zwei-Drittel-Zinsen ist die SWK Bank, die ihren Zins auf 4,29 Prozent anhob. Dafür rutscht die DSL Bank auf den 1. Platz.

Baufinanzierungen

Nominalzinsen*		2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
1822direkt	1,80%	1822direkt	2,29%
creditweb	1,87%	creditweb	2,38%
CE-Baufinanz	2,14%	immo-finanzcheck.de	2,70%
Hypovereinsbank	2,21%	CE-Baufinanz	2,79%
immo-finanzcheck.de	2,30%	Dr. Klein	2,97%
* Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre

Nach einer kurzen Verschnaufpause geht es wieder aufwärts mit den Zinsen bei der Baufinanzierung. Zum Monatsbeginn September 2022 ging es wieder aufwärts auf 2,7945 Prozent im Durchschnitt aller Mindest-Sollzinsen. Zum gleichen Zeitpunkt im August lag der Wert bei rund 2,60 Prozent, d. h. es ging seither um ca. 7,5 Prozent nach oben. In unseren Top-5 gab es zwar etwas Bewegung, aber die Spitzenplätze bleiben fest in der Hand der 1822direkt und von creditweb.