DSL Bank Autokredit
Bei dem DSL Bank Autokredit handelt es sich bankseitig um ein Angebot exklusiv für Autohäuser als Vermittler mit freier Konditionsgestaltung. Über unseren Kreditvergleich steht das Darlehen allerdings auch Privatpersonen direkt zur Verfügung. Vom Zinssatz her attraktiv, finden sich im Formalen etliche Defizite.
Konditionen
Daten im Überblick
- Anbieter:
- DSL Bank – eine Niederlassung der Deutsche Bank AG
- Produkt:
- Autokredit
- Verwendung für:
-
- Autokauf
- Motorradkauf
- Nettodarlehensbetrag:
- Ab 3.000 € bis 50.000 €
- Laufzeit:
- Von 48 bis 120 Monaten
- Effektivzins p.a.:
- Ab 2,85 % bis 3,79 %
- Sollzins p.a.:
- Ab 2,81 % bis 3,73 %
- Bonität:
- Der Zinssatz ist unabhängig von der Bonität!
- Der Zinssatz ist abhängig von der Laufzeit!
- Der Zinssatz ist unabhängig von der Kreditsumme!
- Bandbreite der Kreditoptionen
- Sollzins p.a.:
- 2,81% bis 3,73%
- Effektivzins p.a.:
- 2,85% bis 3,79%
- Nettodarlehensbetrag:
- 3.000 € bis 50.000 €
- Gesamtbetrag:
- 3.444,70 € bis 59.980,14 €
- Monatliche Raten:
- 28,71 € bis 1.122,92 €
Informationen der Bank
- Name der Bank:
- DSL Bank – eine Niederlassung der Deutsche Bank AG
- Anschrift der Bank:
- Friedrich-Ebert-Allee 114-126
53113 Bonn - Telefonnummer der Bank:
- Tel.: + 49 (0) 228 8890
- Faxnummer der Bank:
- Fax: + 49 (0) 228 88988100
- E-Mail der Bank:
- E-Mail: ./.
- Zuständige Aufsicht:
- Europäische Zentralbank (EZB), Sonnemannstraße22, 60314 Frankfurt am Main // Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Graurheindorfer Str. 108, 53117 Bonn oder Marie-Curie-Straße24-28, 60439 Frankfurt am Main
- Repräsentatives Beispiel
- Nettodarlehensbetrag:
- 5.000 €
- Laufzeit:
- 60 Monate
- Sollzins p.a.:
- 2,81%
- Effektivzins p.a.:
- 2,85%
- Monatl. Rate:
- 89,42 €
- Gesamtsumme:
- 5.365,31 €
Interessante Produktdetails
- Umschuldung möglich:
- Nein
- Sondertilgung möglich:
- Sondertilgungen sind jederzeit möglich, einmal pro Jahr bis zu 50 Prozent der Restsumme kostenfrei
- Ratenstundung:
- Eine Ratenstundung kann im Einzelfall vereinbart werden
- Kreditversicherung:
- Optional möglich
- Kontoverwaltung:
-
- Telefon
- Postweg
- Speziel Autokredit:
- Einlieferung des Fahrzeugscheins ist notwendig!
- Widerrufsfrist:
Widerrufsfrist: 14 Tage
Informationen zur Antragsstrecke
- Kreditanfrage:
- Online
- Kreditzusage:
- Erfolgt umgehend online
- Art der Legitimation:
-
- Videoident
- Postident
Stand: 18.09.2020
Die wichtigsten Fakten
Pro
- Laufzeit kann auf Wunsch vergleichsweise sehr lang ausfallen.
- Zweckbindung bringt Zinsvorteil.
- Der Zinssatz fällt bonitätsunabhängig aus.
- Zügige Bearbeitung des Kreditantrags.
- Sondertilgungen sind jederzeit möglich, einmal pro Jahr bis zu 50 Prozent der Restsumme kostenfrei.
- Restschuldversicherung kann bei Bedarf direkt über DSL Bank aufgenommen werden.
Contra
- Für Selbstständige nur mit festangestelltem Mitantragsteller.
- Kein vollständig digitaler oder mobiltauglicher Kreditantrag.
- AGBs und Preis- und Leistungsverzeichnis sind online nicht vorhanden.
- Kfz-Brief muss abgegeben werden.
- Ratenhöhe kann nachträglich nicht geändert werden.
Redaktionelle Bewertung
| Kriterium | Gewichtung | Note |
|---|---|---|
| Antragstellung | 5% | 2.60 |
| Postident | 10% | 5.00 |
| Videoident | 10% | 5.00 |
| Elektronische Unterschrift (eIDAS) | 10% | 0.00 |
| Verlängertes Widerrufsrecht | 15% | 1.00 |
| Kreditzusage vorab | 15% | 5.00 |
| Telefonische Hilfe / Auskunft | 10% | 3.00 |
| Mobiltaugliche Antragsstrecke | 10% | 0.00 |
| Darstellung Antragsstrecke | 10% | 3.00 |
| Interaktive Hilfestellung während des Antrages | 10% | 1.00 |
| Unterlagen | 5% | 0.90 |
| Preis-Leistungsverzeichnis | 15% | 1.00 |
| AGB | 15% | 1.00 |
| Aufbereitung der Dokumente | 15% | 1.00 |
| Kontoauszüge / Gehaltsnachweise vorlegen | 15% | 3.00 |
| Abtretung des Kfz-Briefs | 40% | 0.00 |
| Produkteigenschaften | 15% | 3.60 |
| Maximale Laufzeit | 15% | 5.00 |
| Darlehenshöhe (max.) | 15% | 4.00 |
| Darlehenshöhe (min.) | 15% | 3.00 |
| Umschuldung möglich | 10% | 0.00 |
| Bearbeitung Kreditantrag | 10% | 5.00 |
| Bearbeitungsgebühr | 15% | 5.00 |
| Stufenlose Laufzeit | 5% | 1.00 |
| Zweckbindung bringt Zinsvorteil | 10% | 5.00 |
| Einschränkungen beim Kauf | 5% | 0.00 |
| Rückzahlungsphase | 15% | 1.95 |
| Ratenstundungen | 30% | 1.00 |
| Sondertilgungen | 30% | 3.00 |
| Änderung der Ratenhöhe | 15% | 0.00 |
| Angabe der Aufsichtsbehörde und Ombudsmann | 10% | 3.00 |
| Vorzeitige Ablösung | 15% | 3.00 |
| Service | 10% | 2.50 |
| Kundenkonto online | 20% | 0.00 |
| Zugriff mittels App | 10% | 0.00 |
| Restschuldversicherung | 10% | 5.00 |
| Möglichkeiten den Antrag abzuschließen | 10% | 3.00 |
| Freundlichkeit Hotline | 10% | 3.00 |
| Informationsgehalt durch Hotline | 20% | 3.00 |
| Erreichbarkeit der Hotline | 20% | 4.00 |
| Zinsen | 50% | 3.42 |
| Bestmöglicher Effektivzins | 50% | 2.04 |
| Bester 2/3-Effektivzins | 50% | 4.80 |
| Gesamtbewertung | 2.97 | |
| Stand: 18.09.2020 * ... die redaktionelle Bewertung erfolgte für die Verwendung als Autokredit |
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Test
Zinsen
Natürlich gilt bei einem Kredit, analog zum Autokauf, der erste Blick dem Preis. Der gebundene Sollzins bewegt sich zwischen 2.81 Prozent und 3.73 Prozent pro Jahr. Für den effektiven Zinssatz bedeutet dies eine Bandbreite zwischen 2.85 Prozent und 3.79 Prozent jährlich. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig, ändert sich jedoch mit der Laufzeit.
Das repräsentative Rechenbeispiel gemäß Paragraf 6a, Absatz 4, der Preisangabenverordnung wartet mit den folgenden Zahlen auf:
- Kreditsumme: 5.000 € Euro
- Nominalzins: 2.81 Prozent p.a.
- Effektivzins: 2.85 Prozent p.a.
- monatliche Rate: 89 Euro
- Anzahl der Monatsraten: 60
Zwischenfazit
Der bonitätsunabhängige Zinssatz ist vergleichsweise nicht der niedrigste am Markt, braucht sich aber nicht zu verstecken.
Produkteigenschaften
Es sind nicht immer die teuren Limousinen, die finanziert werden. Häufig macht es auch Sinn, den ersten eigenen, preiswerten Gebrauchten mittels Kredit zu kaufen. Da trifft es sich gut, dass hier die niedrigste Kreditsumme bereits bei 3.000 Euro beginnt. Mit einem Maximalbetrag von 50.000 Euro für ein höherwertiges Fahrzeug reiht sich die DSL Bank in das Gros der Anbieter ein.
Rentner mit einem Alter von mindestens 75 Jahren zum Zeitpunkt der Antragstellung können nur noch Kredite bis maximal 25.000 Euro beantragen.
Bei der Wahl der Kreditsumme hat der Darlehensnehmer völlige Freiheit, das Institut akzeptiert im Kreditrechner auch Beträge wie 4.178 Euro. Ganz so flexibel sieht es bei der Wahl der Laufzeit nicht aus. Diese kann 48 bis 120 Monatsraten entsprechen, aber nur in Schritten von zwölf Monaten gewählt werden.
Der Darlehensnehmer genießt mit dem Autokredit gegenüber einem Darlehen zur freien Verwendung bei der DSL Bank einen Zinsvorteil. Dieser resultiert daraus, dass im Falle eines Ratenrückstands die Bank das Auto sehr leicht veräußern kann, um das Darlehen ganz oder zumindest teilweise zu tilgen. Diese leichtere Verwertung der Sicherheit schlägt sich in einem Zinsvorteil nieder.
Die DSL Bank finanziert nur PKWs und Motorräder, Wohnmobile fallen nicht darunter. Allerdings muss es sich bei den Fahrzeugen nicht um neue Autos oder Bikes handeln. Gebrauchte Wagen und Motorräder sind ebenfalls finanzierbar.
Es versteht sich von selbst, dass die DSL Bank keinerlei Bearbeitungsgebühren erhebt. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt innerhalb von einem Tag nach Antragsprüfung. Dies hängt allerdings davon ab, wie zeitnah der Antragsteller die benötigten Unterlagen zur Verfügung stellt.
Zwischenfazit
Positiv fällt die niedrige Einstiegsgröße von 3.000 Euro auf. Als nachteilig empfinden wir die Mindestdarlehenslaufzeit mit 48 Monatsraten. Mit der maximalen Laufzeit entsprechend 120 Monatsraten lassen sich allerdings auch teurere Autos bei kleinerem Geldbeutel finanzieren.
Rückzahlungsphase
Üblicherweise ist die Rückzahlungsphase davon geprägt, dass die Bank die Lastschrift solange monatlich einzieht, bis das Darlehen im Rahmen der vereinbarten Laufzeit getilgt ist. Es kann aber durchaus auch Abweichungen von dem „normalen“ Prozedere geben.
Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Kreditnehmer außerordentliche Sondertilgungen leisten möchte. Die DSL Bank lässt einmal jährlich eine Sondertilgung in Höhe von 50 Prozent der Restschuld zu. Bei einer vollständigen vorzeitigen Ablösung fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung für die verbleibenden 50 Prozent an. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten einen Prozent der verbliebenen Restschuld, bei einer Restdauer von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent.
Gelegentlich hat ein Kreditnehmer Schwierigkeiten, eine fällige Rate ordnungsgemäß zu bezahlen. Gemäß individueller Vereinbarung mit der Bank kann eine Ratenstundung erfolgen, vertraglich vorgesehen ist sie nicht.
Eine Änderung der Ratenhöhe kann auch nur im individuellen Gespräch erfolgen. Da im Rahmen des Internetauftritts der DSL Bank kein Preis- und Leistungsverzeichnis hinterlegt ist, bleibt die Frage nach den Kosten dafür zunächst offen.
Geschäftsbeziehungen verlaufen nicht immer so, wie gewünscht. Können die Differenzen nicht intern geklärt werden, bedarf es externer Ansprechpartner. Leider weist die DSL Bank in ihrem Impressum nur auf die BaFin als Aufsichtsbehörde hin. Informationen zum Ombudsmann der Banken fehlen ebenso wie ein Hinweis auf die Europäische Streitbeilegungsplattform.
Möchten Selbstständige bei der DSL Bank ein Auto finanzieren, bedarf es dafür immer eines Mitantragstellers im Angestelltenverhältnis.
Zwischenfazit
Positiv fällt die Höhe der kostenlosen Sondertilgung auf. Dass kein Hinweis auf mögliche Schlichtungsstellen vorliegt, werten wir als schweres Minus.
Service
Der Service der DSL Bank erinnert ein wenig daran, was das Unternehmen einmal war: ein öffentlich-rechtliches Institut. Wer Fragen hat, muss die Telefonnummer über das Impressum herausfinden, eine permanent eingeblendete Rufnummer für eine Hotline existiert nicht. Ebenso verzichtet die Bank darauf, die Uhrzeiten anzugeben, zu denen Kunden oder Interessenten Mitarbeiter telefonisch kontaktieren können. Am liebsten scheint es den Bonnern aber zu sein, wenn Kunden den direkten Kontakt vermeiden und auf ein Kontaktformular zurückgreifen.
Hat man einen Mitarbeiter am Telefon, ist das Auftreten sehr sachlich. Der Informationsstand muss allerdings ab und an durch Nachfragen oder Nachlesen angepasst werden.
Kunden suchen eine App ebenso vergeblich wie die Möglichkeit, ihren Kredit online zu verwalten.
Versteht man es als Service, die Hinterbliebenen eines Kunden optional vor den Kosten eines Kredites zu schützen, so kann die DSL Bank hier punkten. Über die Postbankversicherung steht eine Restschuldversicherung zur Verfügung, die bei
- Tod des Darlehensnehmers die Restschuld ablöst.
- Krankheit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit die Raten übernimmt.
Die Antragstellung kann sowohl online als auch ganz „old school“ über einen Vertriebspartner der DSL Bank erfolgen. Eine telefonische Antragsaufnahme ist nicht möglich.
Zwischenfazit
Der rote Faden, der sich in Bezug auf den Service durch den Internetauftritt des Instituts zieht, könnte die Aufschrift „Vorsicht, Kunde!“ tragen. Man merkt dem Auftritt an, dass die Bank lieber auf den Vertriebskanal der freien Vertriebspartner als auf das Internet zurückgreift.
Der Autokredit ist im direkten Zugriff auf die Seite der DSL Bank unter www.dslbank.de gar nicht auffindbar.
Antrag
Bislang wirkt das Angebot der DSL Bank in weiten Teilen ein wenig altbacken. Wir sind gespannt, wie es sich mit der Antragstellung verhält. Der „Weiter“-Button in unserem Kreditvergleich führt zum Darlehensrechner der DSL Bank, dem Einstieg in den Kreditprozess.
Über den Link „Jetzt online abschließen“ führt der Weg in den Antragsprozess. Dieser fragt zunächst einige persönliche Daten des Antragstellers ab. Bedauerlicherweise erfahren Selbstständige erst an dieser Stelle, dass die berufliche Tätigkeit ohne festangestellten Mitantragsteller ein Abbruchkriterium darstellt.
Im dritten Schritt werden weitere persönliche Daten erfragt, unter anderem Name und Anschrift. Da wir nicht mit Klarnamen und Klaradressen gearbeitet haben, wird deutlich, dass keinerlei Validierung der Adressdaten erfolgt.
Über die nächste Eingabemaske holt sich die DSL Bank die Bankverbindung des Antragstellers sowie die Zustimmung zur Abfrage der SCHUFA ein.
Als Ergebnis der bisherigen Eingaben erhält der Antragsteller nun sein persönliches Angebot auf einen Blick. Anschließend erscheint eine Art vorläufige Antragsannahme.
Mit einem Klick auf „Antrag öffnen“ erfolgt ein Download des Antrags. Die erste Seite gibt Auskunft darüber, wie es jetzt weitergeht und – recht spät – welche Einschränkungen es gibt. Von den Beschränkungen war im gesamten Antragsprozess nie die Rede, auch nicht auf der Startseite für den Autokredit:
[…]
- das Kraftfahrzeug gemäß EurotaxSchwacke einen Wert von mindestens 75 % des Auszahlungsbetrages aufweist und
- bei Ablauf der Finanzierung nicht älter als 13 Jahre ist.
Die Antragsunterlagen umfassen stolze 34 Seiten. Immerhin bietet die DSL Bank als Alternative zum PostIdent-Verfahren auch das VideoIdent-Verfahren an. Eine elektronische Unterschrift ist allerdings ebenso wenig möglich wie die digitale Übermittlung der einzureichenden Unterlagen. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt am Tag nach Eingang der notwendigen Dokumente.
Der Antragsprozess ist optisch alles andere als gelungen. Kleine Schrift, keine farblichen Akzente und das Fehlen einer Telefonnummer für Rückfragen auf den Seiten wirken in Summe lieblos und defizitär. Eine für mobile Endgeräte optimierte Seite vermissen wir ebenfalls.
Die DSL Bank bezieht sich hinsichtlich des Widerrufsrechts auf die gesetzliche Regelung von 14 Tagen.
Zwischenfazit
Die Antragsstrecke kann uns nicht überzeugen. Auch wenn die DSL Bank den Onlinevertrieb nur halbherzig verfolgt, ist im Antragsprozess eine dauernd sichtbare Rufnummer für Rückfragen das Mindeste. Sowohl der Umstand, dass Selbstständige kein Darlehen erhalten als auch die Kriterien bezüglich des Fahrzeuges gehören eigentlich an den Beginn der Antragsstrecke.
Unterlagen
Hinsichtlich der Unterlagen müssen wir zwischen den eingeforderten Kundenunterlagen und den Unterlagen, welche die Bank im Vorfeld zur Verfügung stellt, unterscheiden.
Für die endgültige Bonitätsprüfung verlangt die DSL Bank die lückenlosen Kontoauszüge der letzten vier Wochen und die aktuelle Gehaltsabrechnung. Spätestens sechs Wochen nach Kreditauszahlung muss der Kunde noch
- Original-Zulassungsbescheinigung Teil II
- Kopie des Kaufvertrags
- Kraftfahrzeug-Sicherungsübereignungsvertrag
nachreichen.
Die DSL Bank macht es sich in Bezug auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) und das Preis- und Leistungsverzeichnis recht leicht. Ein Preisverzeichnis findet sich auf der Homepage überhaupt nicht, die AGBs sind im Rahmen des Kreditantragprozesses auch nicht ersichtlich. Die Kundeninformationen zum DSL Bank Autokredit finden sich am Ende des 34-seitigen Downloads.
Zwischenfazit
Kunden müssen selbst nur eine übersichtliche Anzahl an Kontoauszügen einreichen. Das völlige Fehlen von AGBs und Preisinformationen werten wir allerdings als extrem negativ.
Passend dazu: Unser Kreditvergleich und ein Online-Rechner
* Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.
