DSL Bank Autokredit

Stand: 29.01.2020

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Redaktionelle Bewertung

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Test

Zinsen

Natürlich gilt bei einem Kredit, analog zum Autokauf, der erste Blick dem Preis. Der gebundene Sollzins bewegt sich zwischen 2.81 Prozent und 3.73 Prozent pro Jahr. Für den effektiven Zinssatz bedeutet dies eine Bandbreite zwischen 2.85 Prozent und 3.79 Prozent jährlich. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig, ändert sich jedoch mit der Laufzeit.

Das repräsentative Rechenbeispiel gemäß Paragraf 6a, Absatz 4, der Preisangabenverordnung wartet mit den folgenden Zahlen auf:

• Kreditsumme: 5.000 EUR Euro
• Nominalzins: 2.81 Prozent p.a.
• Effektivzins: 2.85 Prozent p.a.
• monatliche Rate: 89 Euro
• Anzahl der Monatsraten: 60

Zwischenfazit

Der bonitätsunabhängige Zinssatz ist vergleichsweise nicht der niedrigste am Markt, braucht sich aber nicht zu verstecken.

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Produkteigenschaften

Es sind nicht immer die teuren Limousinen, die finanziert werden. Häufig macht es auch Sinn, den ersten eigenen, preiswerten Gebrauchten mittels Kredit zu kaufen. Da trifft es sich gut, dass hier die niedrigste Kreditsumme bereits bei 3.000 Euro beginnt. Mit einem Maximalbetrag von 50.000 Euro für ein höherwertiges Fahrzeug reiht sich die DSL Bank in das Gros der Anbieter ein.

Bei der Wahl der Kreditsumme hat der Darlehensnehmer völlige Freiheit, das Institut akzeptiert im Kreditrechner auch Beträge wie 4.178 Euro. Ganz so flexibel sieht es bei der Wahl der Laufzeit nicht aus. Diese kann 48 bis 120 Monatsraten entsprechen, aber nur in Schritten von zwölf Monaten gewählt werden.

Der Darlehensnehmer genießt mit dem Autokredit gegenüber einem Darlehen zur freien Verwendung bei der DSL Bank einen Zinsvorteil. Dieser resultiert daraus, dass im Falle eines Ratenrückstands die Bank das Auto sehr leicht veräußern kann, um das Darlehen ganz oder zumindest teilweise zu tilgen. Diese leichtere Verwertung der Sicherheit schlägt sich in einem Zinsvorteil nieder.

Die DSL Bank finanziert nur PKWs und Motorräder, Wohnmobile fallen nicht darunter. Allerdings muss es sich bei den Fahrzeugen nicht um neue Autos oder Bikes handeln. Gebrauchte Wagen und Motorräder sind ebenfalls finanzierbar.

Es versteht sich von selbst, dass die DSL Bank keinerlei Bearbeitungsgebühren erhebt. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt innerhalb von einem Tag nach Antragsprüfung. Dies hängt allerdings davon ab, wie zeitnah der Antragsteller die benötigten Unterlagen zur Verfügung stellt.

Zwischenfazit

Positiv fällt die niedrige Einstiegsgröße von 3.000 Euro auf. Als nachteilig empfinden wir die Mindestdarlehenslaufzeit mit 48 Monatsraten. Mit der maximalen Laufzeit entsprechend 120 Monatsraten lassen sich allerdings auch teurere Autos bei kleinerem Geldbeutel finanzieren.

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Rückzahlungsphase

Üblicherweise ist die Rückzahlungsphase davon geprägt, dass die Bank die Lastschrift solange monatlich einzieht, bis das Darlehen im Rahmen der vereinbarten Laufzeit getilgt ist. Es kann aber durchaus auch Abweichungen von dem „normalen“ Prozedere geben.

Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Kreditnehmer außerordentliche Sondertilgungen leisten möchte. Die DSL Bank lässt einmal jährlich eine Sondertilgung in Höhe von 50 Prozent der Restschuld zu. Bei einer vollständigen vorzeitigen Ablösung fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung für die verbleibenden 50 Prozent an. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten einen Prozent der verbliebenen Restschuld, bei einer Restdauer von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent.

Gelegentlich hat ein Kreditnehmer Schwierigkeiten, eine fällige Rate ordnungsgemäß zu bezahlen. Gemäß individueller Vereinbarung mit der Bank kann eine Ratenstundung erfolgen, vertraglich vorgesehen ist sie nicht.

Eine Änderung der Ratenhöhe kann auch nur im individuellen Gespräch erfolgen. Da im Rahmen des Internetauftritts der DSL Bank kein Preis- und Leistungsverzeichnis hinterlegt ist, bleibt die Frage nach den Kosten dafür zunächst offen.

Geschäftsbeziehungen verlaufen nicht immer so, wie gewünscht. Können die Differenzen nicht intern geklärt werden, bedarf es externer Ansprechpartner. Leider weist die DSL Bank in ihrem Impressum nur auf die BaFin als Aufsichtsbehörde hin. Informationen zum Ombudsmann der Banken fehlen ebenso wie ein Hinweis auf die Europäische Streitbeilegungsplattform.

Möchten Selbstständige bei der DSL Bank ein Auto finanzieren, bedarf es dafür immer eines Mitantragstellers im Angestelltenverhältnis.

Zwischenfazit

Positiv fällt die Höhe der kostenlosen Sondertilgung auf. Dass kein Hinweis auf mögliche Schlichtungsstellen vorliegt, werten wir als schweres Minus.

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Service

Der Service der DSL Bank erinnert ein wenig daran, was das Unternehmen einmal war: ein öffentlich-rechtliches Institut. Wer Fragen hat, muss die Telefonnummer über das Impressum herausfinden, eine permanent eingeblendete Rufnummer für eine Hotline existiert nicht. Ebenso verzichtet die Bank darauf, die Uhrzeiten anzugeben, zu denen Kunden oder Interessenten Mitarbeiter telefonisch kontaktieren können. Am liebsten scheint es den Bonnern aber zu sein, wenn Kunden den direkten Kontakt vermeiden und auf ein Kontaktformular zurückgreifen.

Hat man einen Mitarbeiter am Telefon, ist das Auftreten sehr sachlich. Der Informationsstand muss allerdings ab und an durch Nachfragen oder Nachlesen angepasst werden.

Kunden suchen eine App ebenso vergeblich wie die Möglichkeit, ihren Kredit online zu verwalten.

Versteht man es als Service, die Hinterbliebenen eines Kunden optional vor den Kosten eines Kredites zu schützen, so kann die DSL Bank hier punkten. Über die Postbankversicherung steht eine Restschuldversicherung zur Verfügung, die bei

• Tod des Darlehensnehmers die Restschuld ablöst.
• Krankheit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit die Raten übernimmt.

Die Antragstellung kann sowohl online als auch ganz „old school“ über einen Vertriebspartner der DSL Bank erfolgen. Eine telefonische Antragsaufnahme ist nicht möglich.

Zwischenfazit

Der rote Faden, der sich in Bezug auf den Service durch den Internetauftritt des Instituts zieht, könnte die Aufschrift „Vorsicht, Kunde!“ tragen. Man merkt dem Auftritt an, dass die Bank lieber auf den Vertriebskanal der freien Vertriebspartner als auf das Internet zurückgreift.

Der Autokredit ist im direkten Zugriff auf die Seite der DSL Bank unter www.dslbank.de gar nicht auffindbar.

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Antrag

Bislang wirkt das Angebot der DSL Bank in weiten Teilen ein wenig altbacken. Wir sind gespannt, wie es sich mit der Antragstellung verhält. Der „Weiter“-Button in unserem Kreditvergleich führt zum Darlehensrechner der DSL Bank, dem Einstieg in den Kreditprozess.

Über den Link „Jetzt online abschließen“ führt der Weg in den Antragsprozess. Dieser fragt zunächst einige persönliche Daten des Antragstellers ab. Bedauerlicherweise erfahren Selbstständige erst an dieser Stelle, dass die berufliche Tätigkeit ohne festangestellten Mitantragsteller ein Abbruchkriterium darstellt.

Im dritten Schritt werden weitere persönliche Daten erfragt, unter anderem Name und Anschrift. Da wir nicht mit Klarnamen und Klaradressen gearbeitet haben, wird deutlich, dass keinerlei Validierung der Adressdaten erfolgt.

Über die nächste Eingabemaske holt sich die DSL Bank die Bankverbindung des Antragstellers sowie die Zustimmung zur Abfrage der SCHUFA ein.

Als Ergebnis der bisherigen Eingaben erhält der Antragsteller nun sein persönliches Angebot auf einen Blick. Anschließend erscheint eine Art vorläufige Antragsannahme.

Mit einem Klick auf „Antrag öffnen“ erfolgt ein Download des Antrags. Die erste Seite gibt Auskunft darüber, wie es jetzt weitergeht und – recht spät – welche Einschränkungen es gibt. Von den Beschränkungen war im gesamten Antragsprozess nie die Rede, auch nicht auf der Startseite für den Autokredit:

[…]

3. das Kraftfahrzeug gemäß EurotaxSchwacke einen Wert von mindestens 75 % des Auszahlungsbetrages aufweist und
4. bei Ablauf der Finanzierung nicht älter als 13 Jahre ist.

Die Antragsunterlagen umfassen stolze 34 Seiten. Immerhin bietet die DSL Bank als Alternative zum PostIdent-Verfahren auch das VideoIdent-Verfahren an. Eine elektronische Unterschrift ist allerdings ebenso wenig möglich wie die digitale Übermittlung der einzureichenden Unterlagen. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt am Tag nach Eingang der notwendigen Dokumente.

Der Antragsprozess ist optisch alles andere als gelungen. Kleine Schrift, keine farblichen Akzente und das Fehlen einer Telefonnummer für Rückfragen auf den Seiten wirken in Summe lieblos und defizitär. Eine für mobile Endgeräte optimierte Seite vermissen wir ebenfalls.

Die DSL Bank bezieht sich hinsichtlich des Widerrufsrechts auf die gesetzliche Regelung von 14 Tagen.

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Zwischenfazit

Die Antragsstrecke kann uns nicht überzeugen. Auch wenn die DSL Bank den Onlinevertrieb nur halbherzig verfolgt, ist im Antragsprozess eine dauernd sichtbare Rufnummer für Rückfragen das Mindeste. Sowohl der Umstand, dass Selbstständige kein Darlehen erhalten als auch die Kriterien bezüglich des Fahrzeuges gehören eigentlich an den Beginn der Antragsstrecke.

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Unterlagen

Hinsichtlich der Unterlagen müssen wir zwischen den eingeforderten Kundenunterlagen und den Unterlagen, welche die Bank im Vorfeld zur Verfügung stellt, unterscheiden.

Für die endgültige Bonitätsprüfung verlangt die DSL Bank die lückenlosen Kontoauszüge der letzten vier Wochen und die aktuelle Gehaltsabrechnung. Spätestens sechs Wochen nach Kreditauszahlung muss der Kunde noch

• Original-Zulassungsbescheinigung Teil II
• Kopie des Kaufvertrags
• Kraftfahrzeug-Sicherungsübereignungsvertrag

nachreichen.

Die DSL Bank macht es sich in Bezug auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) und das Preis- und Leistungsverzeichnis recht leicht. Ein Preisverzeichnis findet sich auf der Homepage überhaupt nicht, die AGBs sind im Rahmen des Kreditantragprozesses auch nicht ersichtlich. Die Kundeninformationen zum DSL Bank Autokredit finden sich am Ende des 34-seitigen Downloads.

Zwischenfazit

Kunden müssen selbst nur eine übersichtliche Anzahl an Kontoauszügen einreichen. Das völlige Fehlen von AGBs und Preisinformationen werten wir allerdings als extrem negativ.

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Passend dazu: Unser Kreditvergleich und ein Online-Rechner