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Die Kreditlandschaft im August 2024

Mit Olympia 2024 in Paris läuft derzeit das zweite große Sport-Event in diesem Jahr nach der Fußball-Europameisterschaft in Deutschland. Entsprechend ist das Programm in den Medien weiterhin sehr sportlastig. Wem es ab und an dann doch ein wenig zu einseitig werden sollte, für den haben wir hier ein paar interessante Neuigkeiten aus der Kreditlandschaft. Da ist zum einen das Ergebnis einer Marktanalyse, die erkennen lässt, dass sowohl der Bestand als auch die Vergabe von Krediten an Unternehmen in den letzten Monaten entgegen der Erwartung von Experten rückläufig ist.

Zum anderen, ebenfalls auch Basis von Marktdaten, die Feststellung, dass die deutschen Verbraucher in den letzten Jahr fast elf Milliarden Euro zu viel für aufgenommene Kredite bezahlt haben. Zu guter Letzt etwas aus dem Bereich Nachhaltigkeit und Energiewende: Die Europäische Investitionsbank EIB vergibt eine Milliarden-schwere Bürgschaft an die Deutsche Bank mit dem Ziel den Ausbau von Windkraft in Europa massiv zu fördern.

Marktanalyse: Bestand und Vergabe von Unternehmenskrediten sinkt

Experten erwarten eine baldige Belebung des Kreditgeschäfts, doch die jüngsten Zahlen aus dem zweiten Quartal deuten nicht auf eine steigende Nachfrage nach Finanzierungen hin. Denn ein, im Rahmen einer Analyse erkannter Rückgang der Unternehmenskredite im Mai und Juni stellt bisherige optimistische Prognosen seitens zahlreicher Experten für die zweite Jahreshälfte infrage. Laut der bereits eingangs erwähnten exklusiven Analyse von Barkow Consulting erreichte die Wachstumsrate im Mai mit minus 0,9 Prozent den tiefsten Stand seit neun Jahren. Obwohl sich die Lage im Juni leicht besserte, bleibt der Trend schwach.

Peter Barkow, Geschäftsführer von Barkow Consulting, hebt hervor, dass die Wachstumsrate seit Januar 2024 konstant unter den langfristigen Durchschnittswerten liegt. Eine Trendwende zu einer erhöhten Kreditnachfrage ist nicht in Sicht. Die Analyse basiert auf den Kreditbeständen deutscher „nichtfinanzieller“ Unternehmen, ohne Versicherungen und Leasinggesellschaften.

Die Bundesbank und die KfW äußern sich optimistisch, doch die Realität ist komplexer. Die Bundesbank meldet erstmals seit zwei Jahren eine steigende Kreditnachfrage im zweiten Quartal. Die KfW sieht die Talsohle im Neugeschäft überwunden und erwartet im dritten Quartal ein positives Wachstum. Im Gegensatz zu Barkow Consulting berücksichtigt die KfW auch Kredittilgungen in ihren Modellen.

11,0 Milliarden Euro Einsparpotenzial für Verbraucher bei Ratenkrediten

In den vergangenen Jahren haben deutsche Verbraucher für Ratenkredite massiv überbezahlt – insgesamt elf Milliarden Euro zu viel. Eine aktuelle Auswertung eines führenden deutschen Vergleichsportals zeigt, dass Banken seit dem Anstieg der europäischen Leitzinsen im Sommer 2022 ihre Kosten teils erheblich erhöht haben, häufig mehr als notwendig. Wären alle Kreditnehmer seitdem auf die günstigsten Anbieter umgestiegen, hätten sie beträchtliche Zinskosten vermeiden können.

Die Daten der Bundesbank belegen, dass zwischen Januar 2022 und Ende März 2024 Ratenkredite im Wert von 235 Milliarden Euro aufgenommen wurden. Ratenkredite sind die am häufigsten genutzte Form von Verbraucherkrediten, die in festen monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Trotz der Niedrigzinsphase Anfang 2022 zahlten Verbraucher im Schnitt 5,54 Prozent Zinsen jährlich, während detaillierte Vergleiche zeigen, dass nur 2,98 Prozent möglich gewesen wären. Diese Diskrepanz zieht sich bis heute durch den Markt. Monatlich geben Verbraucher zwischen 180 und 738 Millionen Euro mehr aus, als nötig wäre.

Windkraft-Förderung: Europäische Investitionsbank (EIB) vergibt Milliardenkredit an Deutsche Bank

Die Europäische Investitionsbank (EIB) setzt ein kraftvolles Signal für den Ausbau der Windkraft in Europa. Mit einer beeindruckenden Bürgschaft von 500 Millionen Euro unterstützt die EIB Kredite der Deutschen Bank und legt damit den Grundstein für ein umfangreiches Milliardenprojekt, das Investitionen in neue Windparks vorantreibt. Diese finanzielle Rückendeckung ermöglicht es der Deutschen Bank, ein Portfolio von Bankgarantien in Höhe von bis zu einer Milliarde Euro für innovative Windkraftprojekte innerhalb der EU aufzubauen.

Durch die geschickte Teilung der Kreditrisiken mit den Geschäftsbanken schafft die EIB einen soliden Rahmen für die Finanzierung und Realisierung neuer Windparks. Diese Transaktion markiert den Beginn eines ambitionierten Förderplans, der im Dezember von der EIB verabschiedet wurde. Ziel ist es, die Bereitstellung von Bankgarantien für Windenergiehersteller durch die Deutsche Bank zu sichern.

Dadurch können Hersteller wichtige Vorauszahlungen erhalten und Leistungsgarantien bieten, um beispielsweise ihre Lieferketten für Turbinen, Netzanschlüsse, Kabel und Spannungswandler effektiv zu organisieren. Insgesamt plant die EIB, fünf Milliarden Euro zur Verfügung zu stellen, um weiteren europäischen Geschäftsbanken die Vergabe von Garantien an Unternehmen der Windbranche zu ermöglichen.

Zinsentwicklung im August 2024

Ratenkredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	Deutsche Bank	3,25%
Smava	0,68%	Dr. Klein	3,78%
Verivox	0,68%	Bank of Scotland	5,24%
Dr. Klein	1,55%	Deutsche Skatbank	5,33%
creditolo	1,95%	BBBank	5,99%

Keine besonders guten Nachrichten für Kreditnehmer: Die durchschnittlichen Zweidrittelzinsen für einen Privatkredit kletterten im August 2024 auf 6,5956 Prozent (Vormonat: 6,4382 Prozent) und liegt damit wieder auf einem ähnlichen Wert wie im Frühjahr. Zwischenzeitlich sank der Wert vier Mal hintereinander. Der durchschnittliche Mindest-Sollzins (Werbezins) blieb vergleichsweise stabil bei aktuell 5,1679 Prozent. Im Juli wurde der Zinssatz mit 5,1859 Prozent angegeben.

Autokredite

Beste Nominalzinsen		Beste 2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
OFINA	-0,40%	Bank of Scotland	4,49%
Verivox	0,68%	ING	5,89%
Smava	0,68%	SWK Bank	5,99%
Bon-Kredit	2,79%	OFINA.de	6,20%
Commerzbank	2,99%	Smava	6,20%

Zum Stichtag 1. August 2024 ging der durchschnittliche Werbezins bei Autokrediten auf 4,9731 Prozent nach oben. Damit steigt der Wert im Vergleich zum Vormonat deutlich. Immerhin: Die Zweidrittelzinsen stagnieren bei 6,0715 Prozent. Im Vormonat waren es 6,1100 Prozent. Insgesamt sehen wir bei den Autokreditzinsen damit eher eine Seitwärtsbewegung – zumindest, was die Zinsen der vergebenen Kredite betrifft.

Baufinanzierungen

Nominalzinsen*		2/3-Effektivzinsen
Anbieter	Zins p.a.	Anbieter	Zins p.a.
Baufi24	2,82%	creditweb	3,36%
Dr. Klein	2,95%	DTW	3,42%
creditweb	3,09%	Interhyp	3,46%
Baufiline	3,09%	Dr. Klein	3,48%
CE-Baufinanz	3,18%	CE-Baufinanz	3,51%
* Finanzierungsbedarf 300.000 Euro, Tilgung 4,00 Prozent, Sollzinsbindung 15 Jahre

Apropos Seitwärtsbewegung: Die Baufinanzierungen haben sich zinstechnisch im Sommer festgefahren und der Mindest-Sollzinsen rangiert aktuell bei 3,2137 Prozent, was nur knapp über den 3,1791 Prozent aus dem Juli 2024 liegt. Due Top 5 führt inzwischen Baufi24 an, wobei der Abstand relativ gering zum Verfolgerfeld ausfällt. Ebenfalls unter die 3,00-Prozent-Grenze fiel Dr. Klein.