Sofortkredite – Darlehen per Express?
Die Marketingstrategen der Banken haben sich mit dem „Sofortkredit“ einen schönen Begriff, aber in den meisten Fällen kein neues Produkt, ausgedacht. Das Wort suggeriert zwar die sofortige Darlehensauszahlung, aber was steckt wirklich dahinter? Wir sind der Sache auf den Grund gegangen.
- Sofortkredite werden innerhalb von bis zu 72 Stunden nach Antragstellung ausgezahlt.
- Ein vollständig digitaler Antragsprozess ist Voraussetzung für einen echten Sofortkredit.
- Es ist zwischen Sofortzusage und Sofortauszahlung zu unterscheiden.
- Kredite lediglich mit Sofortzusage können durchaus eine Woche oder länger bis zur Auszahlung benötigen.
- Mikrokredite gelten als Sofortkredit, verlangen aber häufig eine Gebühr für die sofortige Auszahlung.
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Stand der Daten: 23.09.2023
Kredit mit Sofortzusage oder Sofortauszahlung
Unstrittig ist: Bei einigen Banken erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrags schneller, bei anderen dauert es etwas länger. Wir definieren einen Sofortkredit als ein Darlehen, das innerhalb von 72 Stunden nach ordentlicher und vollständiger Kreditbeantragung zur Auszahlung kommt. Dementsprechend ist eine weitere Voraussetzung für einen echten Sofortkredit unserer Meinung nach, dass die Antragstellung vollständig digital erfolgen kann – inklusive VideoIdent, Dokumentenupload bzw. Kontencheck und einer elektronischen Unterschrift. Das Versenden des unterschriebenen Kreditantrags per Post würde nur unnötig Zeit in Anspruch nehmen.
Verbraucher müssen bei einem Sofortkredit bzw. Expresskredit zwischen der Sofortzusage und der Sofortauszahlung unterscheiden. Dies hat nicht nur mit dem Kreditprozess der Banken zu tun, sondern auch mit dem technologischen Standard des jeweiligen Instituts.
In unserer Auflistung der Banken, die einen echten Sofortkredit ermöglichen, finden sich nur die Institute, die außerdem einen vollständig digitalen Antragsprozess ermöglichen. Laufzeiten beim Postversand würden einem echten Sofortkredit kontraproduktiv gegenüberstehen.
Wie funktioniert ein Sofortkredit?
Ein Darlehensnehmer hat sich im Rahmen des Kreditvergleichs für eine Bank entschieden und beantragt das Darlehen. Idealerweise bewegt sich die betreffende Bank auf dem höchsten technologischen Stand, um einen schnellstmöglichen Ablauf zu ermöglichen.
Während der Antragsstellung ermächtigt der Kunde die Bank, zum Zweck der Bonitätsprüfung direkt auf sein Konto zuzugreifen, um die Gehaltseingänge und das Zahlungsverhalten prüfen zu lassen. Bei erfolgreicher Prüfung erhält er sofort die Darlehenszusage. Er kann jetzt den Darlehensvertrag elektronisch unterschreiben und die Identitätsprüfung im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens vornehmen. Der Sofortauszahlung des Kredits steht nichts mehr im Weg.
Was dabei mit den Kundendaten geschieht, ist gesetzlich geregelt, um Missbrauch zu unterbinden. Die Digitalisierung von Kreditprozessen wird datenschutzrechtlich von der Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) unterstützt.
Was ist der Kredit mit Sofortzusage?
Leider ermöglichen noch nicht alle Kreditinstitute die direkte Kontoabfrage, die elektronische Unterschrift und das VideoIdent-Verfahren. In diesem Fall durchläuft der Kunde die längerdauernde Antragsroutine. Die Bank prüft aufgrund der gemachten, aber noch nicht überprüften, Angaben die Bonität und sagt dem Antragsteller sofort das Darlehen zu. Allerdings nur unter Vorbehalt.
Im Nachgang muss der Antragsteller aber noch die Kontoauszüge und Gehaltsbescheinigung nachreichen. Den Kreditantrag muss er ausdrucken, unterschreiben und mit den Unterlagen an die Bank zurückschicken. Im schlimmsten Fall ist noch das PostIdent-Verfahren notwendig. In diesem Fall handelt es sich bei dem beworbenen „Sofortkredit“ lediglich um ein Darlehen, dessen Annahme sofort zugesagt wird. Die Auszahlung dauert jedoch einige Tage, da der eigentliche Antrag umständlich an die Bank übermittelt werden muss. Erst nach Erhalt aller vollständigen Unterlagen entscheidet sich auf der Basis der finalen Bonitätsprüfung die verbindliche Zusage und auch der endgültige Zinssatz.
Was sind die Vorteile bei einem Sofortkredit?
Die Antwort auf diese Frage liegt auf der Hand. Wer einen Kredit benötigt, möchte das Geld schnellstmöglich zur Verfügung haben. Möglicherweise geht es darum, sich ein Schnäppchen im Möbelhaus zu sichern oder schnellstmöglich wieder ein Auto zur Verfügung zu haben.
Der volldigitale Kreditprozess bei einem Sofortkredit selbst entlastet Bank und Kunde gleichermaßen. Durch den direkten Zugriff der Bank auf das Girokonto des Antragstellers entfällt die Anfertigung von Kopien der Kontoauszüge und der Gehaltsnachweise. Selbst wenn es das Institut ermöglicht, diese Unterlagen als PDF hochzuladen, müssten die Belege ggf. erst einmal eingescannt werden. Ein reiner Online-Kreditantrag spart also Zeit und Nerven und kann sogar von der Couch aus gestellt werden.
Welche Nachteile gibt es bei einem Sofortkredit?
An dieser Stelle muss zwischen zwei Varianten des Sofortkredites unterschieden werden. Der klassische Bankkredit, der zeitnah zur Auszahlung kommt, weist keinerlei Nachteile auf.
Eine besondere Variante des Sofortkredites sind Mikrokredite, auch als Expresskredit bezeichnet. Diese Darlehen kommen nur gegen eine gesonderte Gebühr sofort zur Auszahlung, ein eindeutiger Nachteil.
Für wen ist ein Sofortkredit geeignet?
Dieser Punkt wurde bereits angerissen. Der Sofortkredit ist für all diejenigen die ideale Lösung, die schnell Geld brauchen oder möchten. Vor dem Hintergrund der möglichst papierfreien Antragstellung eignet er sich auch für alle, die kein Interesse an viel Papierkram haben und sich den Weg zur Post sparen möchten. Grundsätzlich gibt es bei der Verwendung eines Sofortkredites keine Einschränkung. Der Darlehensnehmer kann das Geld für jeden Verwendungszweck nutzen, sofern er kein Darlehen mit Zweckbindung, wie beim Autokredit oder Wohnkredit, beantragt hat.
Exkurs: Was ist ein Mikrokredit?
Mikrokredite werden in der Regel als Sofortkredit, meist gegen eine Gebühr für die sofortige Auszahlung, ausgereicht. Es handelt sich dabei in den meisten Fällen um Darlehen in einer Größenordnung von wenigen hundert Euro. Die Laufzeit beträgt bei diesen Summen in der Regel 15 bis 62 Tage. In den USA sind sie auch als „Payday Loan“ bekannt, Darlehen, die sprichwörtlich am Tag der Gehaltszahlung zurückgeführt werden.
Einige wenige Anbieter haben inzwischen die Darlehensvolumina auf bis zu 2.000 Euro erhöht, bei einer entsprechend längeren Laufzeit. Mikrokredite werden häufig ohne Schufa-Anfrage vergeben, weisen aber im Umkehrschluss einen entsprechen hohen Zinssatz auf, der teilweise über den Zinsen eines Dispokredites liegt.
| Minikredite im Vergleich: Angaben der jeweiligen Plattform | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kreditbetrag | Laufzeit in Tagen | Auszahlung ohne Express in Werktagen | Express Gebühren* | Zins Kosten | Gesamt Kosten | |
| Cashper | 100€ bis 1.500€ | 15, 30 oder 60 | 7 | 69,00€ | Aktuelle Aktion: 0€ Zinsen (vorher: 0,31€ bis 14,20€) |
Aktuelle Aktion: 0€ Zinsen (vorher: 69,31€ bis 83,20€, jetzt nur max. 69,00€) |
| Ferratum Xpresscredit | 50€ bis 1.000€ (Neukunde) oder bis 2.000€ (Bestandskunde) | 30 oder 62 | 15 | 29 € bis 379 € |
0,43 € bis 26,44 € |
29,43 € bis 405,44 € |
| Novum Bank | 500€ bis 1.500€ | 61 | 7 – 10 | 39€ bis 99€ | Aktuelle Aktion: 0€ Zinsen (vorher: 1,99€ bis 29,81€) |
Aktuelle Aktion: 0€ Zinsen |
| Vexcash | 100€ bis 1.000€ (Neukunde) oder bis 3.000€ (Bestandskunde) | 62 Tage bis 6 Monate | 5 – 7 | 69€ bis 139€ | 0,58€ bis 69,77€ | 69,58€ bis 208,77€ |
| Stand Dezember 2020, *Kann dazu gebucht werden, muss aber nicht | ||||||
Die hier aufgelisteten Expresskredite werden unabhängig vom Verwendungszweck vergeben. Hingegen wendet sich das Bundesministerium für Arbeit und Soziales ausschließlich an Startups oder kleine Unternehmen, wenn vom Mikrokredit die Rede ist. Hier ist der Mikrokredit ein Angebot des Mikrokreditfonds Deutschland und hat nichts mit dem Mikrokredit als schnelles Geld für Verbraucher zu tun.
