Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Gründe, einen Kredit aufzunehmen, gibt es viele. Ein neues Auto, eine neue Küche, die nächste Urlaubsreise oder ein neuer Fernseher. Oder das schon lang ersehnte Eigenheim, um endlich aus seiner Mietwohnung raus in die eigenen vier Wände zu kommen.
Doch nicht immer kann man sich den gewünschten Kredit auch wirklich leisten, bzw. man bekommt einen Kredit in Wunschhöhe erst gar nicht.
Mit diesem Ratgeber wollen wir Ihnen aufzeigen, wie Sie Ihre eigenen Kreditmöglichkeiten sowie Ihren eigenen Kreditbedarf ermitteln können. Wichtig sind bei der Aufnahme eines Kredits drei Punkte:
- Finanzielle Machbarkeit. Es darf nie zu einer Überschuldung kommen
- Nicht zu viele Kredite parallel laufen lassen. Behalten Sie den Überblick
- Vergleich verschiedener Kreditangebote. Vorsicht vor Fallen und Lockangeboten
Den eigenen Kreditbedarf ermitteln
Vor der Aufnahme eines Kredits stellen sich primär zwei Fragen:
- Wie hoch soll der Kredit wirklich sein, der aufgenommen wird. Soll die komplette Summe, die benötigt wird, als Darlehen aufgenommen werden?
- Liegt ein Teil des benötigten Geldes bereits auf einem Sparkonto, das neben der Kreditaufnahme selbst aufgelöst und das ersparte Geld dann für die gewünschte Anschaffung oder Finanzierung einer Sonderausgabe genutzt werden kann?
Es mag schwer fallen ein finanzielles Polster aufzulösen. In diesem Fall raten wir dazu einen kleineren Teil des Polsters stehen zu lassen. Er dient für Notfälle wie spontan anfallende Reparaturen. Streuen Sie den größeren Teil in die Finanzierung ein, um die Kreditbelastung zu minimieren.
Nun kommt es natürlich darauf an, wie hoch der jeweilige Betrag sein soll, der benötigt wird. Handelt es sich um einen Kleinkredit, oder um ein großes Darlehen, welches für den Bau oder Kauf eines Hauses benötigt wird.
Die Unterschiede beim Kreditbedarf sind genauso groß wie bei den Kreditmöglichkeiten selbst. Hintergrund ist immer: hat der Kreditnehmer selbst etwas auf die hohe Kante gelegt und kann dies als bereits vorhandene Grundlage nutzen? Oder es ist gar kein eigenes Kapital vorhanden und die Komplettsumme muss als Kredit aufgenommen werden.
Nutzen Sie gerne unseren Haushaltsrechner und spielen Sie Ihre Situation durch:
Die eigenen Kreditmöglichkeiten ermitteln
Anhand des berechneten Kreditbedarfs kann ein potentieller Kreditnehmer dann damit beginnen, seine eigenen Kreditmöglichkeiten zu ermitteln. Hierfür kann er den Weg über die Kreditsumme selbst gehen, über die Laufzeit, oder aber über die Höhe der Raten, die er monatlich maximal stemmen kann.
Je nach Weg bilden sich dabei möglicherweise unterschiedliche Anbieter für Kredite heraus. Dazu können Kreditangebote über die Höhe des Effektivzinses verglichen werden.
Privatkredit
Die Kreditmöglichkeiten berechnen anhand der Kreditsumme
Drei Möglichkeiten gibt es, die eigenen Kreditmöglichkeiten herauszufinden. Die einfachste ist dabei für viele Kreditnehmer, den Weg über die Kreditsumme direkt zu gehen. Das heißt: möchte jemand ein Darlehen über 10.000 Euro aufnehmen, wird nach dem besten Kreditanbieter über diese Summe gesucht.
Gerade in den Bereichen der eher niedrigen und sehr hohen Kreditsummen wird das Angebot an Krediten immer dünner. Nicht jede Bank bietet beispielsweise eine Kreditsumme unter 5.000 Euro, geschweige denn von 1.000 Euro an. Ähnlich sieht es mit Summen für Kredite über 60.000 Euro aus.
Viele Banken haben diese Grenze für die Kreditaufnahme von Privatpersonen gesetzt. Über diese Summe hinaus sind Kredite nur bei einer Baufinanzierung oder einem Immobilienkredit zu haben.
Die Kreditmöglichkeiten berechnen anhand der Laufzeit
Steht der Wunsch nach einer Finanzierung fest, die finale Höhe ist aber nicht unbedingt fest geplant, gibt es auch Kreditnehmer, welche ihre Möglichkeiten nicht über die Kreditsumme ermitteln wollen.
Sie gehen den Weg über die Laufzeit eines Kredites. Beispielsweise möchte jemand ein neues Auto finanzieren, dafür jedoch nicht länger als drei Jahre einen Kredit zurückzahlen. Daraus ergibt sich eine stemmbare Kreditsumme und die wiederum definiert, wie viele Extras eingebaut werden dürfen.
Anhand seiner finanziellen Möglichkeiten kann er nun über die Kreditlaufzeit nach einem entsprechenden Kredit suchen. Die sich daraus ergebende Kreditsumme kann dann als Darlehen aufgenommen werden. Dieser Weg ist möglicherweise nicht gerade der üblichste Weg. Aber es gibt Kreditnehmer, die ihre eigenen Finanzierungen auf diese Weise planen.
Die Kreditmöglichkeiten berechnen anhand der Höhe der monatlichen Raten
Neben den Möglichkeiten, einen Kredit über die gewünschte Kreditsumme und/oder die Laufzeit zu suchen, gibt es eine weitere: der Weg über die Höhe der monatlich für den Kredit zu zahlenden Raten. Je nach gewünschter Ratenhöhe kann dann der gewünschte Kredit beim passenden Kreditanbieter ermittelt werden.
Beispiel für die Suche nach einem Kredit über die Ratenhöhe
Ein Angestellter möchte einen Kredit aufnehmen für den Kauf eines Autos. Sein Haushaltsplan sieht maximal eine monatliche Rate in Höhe von 150 Euro vor. Diesen Betrag nimmt er zur Grundlage, um nach einem entsprechenden Kredit zu suchen.
Je nach Zinssatz und Konditionen erhält er von verschiedenen Banken unterschiedliche Kreditangebote, wie der von ihm genutzte Kreditrechner zeigt.
Beim günstigsten Anbieter, der ihm bei gleicher Laufzeit einen höheren Kredit bei dieser Monatsrate anbietet, schlägt er dann zu und nimmt den gewünschten Kredit auf.
Autokredit
Wichtig: Bei der Kreditaufnahme finanziell nicht übernehmen
Einen Kredit aufzunehmen, ist das eine. Das andere ist es, seine eigenen Finanzen dabei stets im Auge zu behalten. Viel zu schnell ist ein zu hoher Kredit aufgenommen. Kommen dann eine Krankheit oder Arbeitslosigkeit und dadurch ein niedrigeres Einkommen dazwischen, wird es schwierig, die monatlichen Raten zu bezahlen.
Deshalb sollte vor der Aufnahme eines Kredits unbedingt ein Haushaltsplan erstellt werden, mehr dazu im entsprechenden Punkt weiter unten.
Nicht zu viele Kredite nebeneinander
Neben dem Punkt, sich finanziell nicht zu übernehmen, wenn es um einen Kredit geht, ist ein anderer Punkt nicht minder wichtig. Inzwischen ist es vor allem im Handel einfach, beim Kauf von Fernsehern, Waschmaschinen und anderen Waren eine Null-Prozent-Finanzierung zu erhalten. Dies mag ja auf den ersten Blick sehr praktisch sein.
Auf den zweiten Blick kann dies am Ende zu einem finanziellen Desaster führen, weil vor lauter nebeneinander laufenden Krediten mit kleinen Raten unter dem Strich eine zu hohe monatlich Belastung wird. Früher oder später geht der Überblick verloren.
Kommen dann plötzlich ungeplante Sonderausgaben auf, ohne das finanzielle Rücklagen gebildet wurden, fällt das ganze schwankende Gerüst komplett in sich zusammen.
Deshalb ist es empfehlenswert, wenn bereits mehrere Kredite bei verschiedenen Kreditanbietern aufgenommen wurden, diese auf einen oder maximal zwei Kredite umzuschulden. Derzeit ist dies aufgrund der niedrigen Kreditzinsen zusätzlich vorteilhaft, denn teure Kredite werden durch günstigere Finanzierungen ersetzt. Gleichzeitig wird die Übersichtlichkeit erheblich verbessert.
Haushaltsplan für die Kreditaufnahme erstellen
Vor der Aufnahme eines Kredits ist es empfehlenswert, einen Haushaltsplan aufzustellen, um die eigenen Finanzen zu analysieren. In diesem Plan sollte neben dem monatlichen Einkommen und den Fixkosten auch Platz für Sonderausgaben sein.
Das Leben bringt es mit sich, dass nicht alles planbar ist. Deshalb sollten die Unwägbarkeiten zumindest zum Teil in die finanzielle Planung mit einfließen, um später keine böse Überraschungen zu erleben.
Wer nur grundlegende Kenntnisse in Microsoft Excel oder der Tabellenkalkulation von OpenOffice hat, der findet in folgendem Video-Tutorial eine sehr leicht nachzumachende Anleitung für die Erstellung eines Haushaltsbuches am Rechner:
Beispiel für einen Haushaltsplan
Ein Angestellter hat ein monatliches Haushaltsnettoeinkommen von 1.500 Euro. Um die eigenen Kreditmöglichkeiten zu ermitteln, erstellt er einen Haushaltsplan, basierend auf seinem Einkommen und seinen monatlichen Ausgaben, sowie einem Polster für nicht planbare Sonderausgaben.
Anhand der Modellrechnung ist zu erkennen, wie viel Geld er monatlich für die Rückzahlung eines Ratenkredits zur Verfügung hätte. Er kann sich mit dieser Grundlage auf die Suche nach einem entsprechenden Kredit begeben.
| Art der Einnahmen | Betrag |
|---|---|
| Lohn/Gehalt | 1.500,00 Euro |
| Art der Ausgabe | Betrag |
|---|---|
| Miete inkl. Nebenkosten | 550,00 Euro |
| Auto | 100,00 Euro |
| Versicherungen | 100,00 Euro |
| Telefon und Handy | 60,00 Euro |
| Einkaufen | 300,00 Euro |
| Hobby | 100,00 Euro |
| Fixkosten zusammen: | 1.210,00 Euro |
| Rücklage für Sonderposten | 150,00 Euro |
| Fixkosten plus Rücklage | 1.360,00 Euro |
| Frei zur Verfügung | 140,00 Euro |
Wie anhand des Haushaltsplans gut sichtbar wird, bleibt unter dem Strich nach Abzug der Fixkosten und der Rücklage für Sonderposten vom Haushaltsnettoeinkommen noch ein Betrag von 140,00 Euro übrig.
Das heißt im Falle dieses Beispiels: Der Angestellte, der einen Kredit aufnehmen möchte, geht von einer monatlichen maximalen Ratenhöhe von 140,00 Euro aus. Mit dieser möglichen Wunschrate kann er sich dann über einen guten Kreditrechner auf die Suche nach entsprechend günstigen Krediten bei den aktuellen Spitzenanbietern für Ratenkredite begeben.
Der Sonderfall: Kredite ohne Schufa
Neben den gängigen Krediten von Banken, Sparkassen und Kreditplattformen wie smava oder Lendico gibt es die Möglichkeit, einen Kredit ohne Schufa aufzunehmen. Bei dieser Art von Krediten wird keine vollumfängliche Anfrage des Anbieters bei der Schufa gestellt, noch wird ein vergebener Kredit dann bei der Schufa eingetragen.
Schufafreie Kredite gibt es in Deutschland jedoch nicht von den Banken selbst, die Plattformen für Onlinekredite bieten sie überhaupt nicht an. Solche Kredite können hierzulande nur über Kreditvermittler wie beispielsweise Bon-Kredit oder creditolo beantragt werden.
Diese Vermittler nehmen dann Kontakt zu ihren Partnerbanken im Ausland auf, meist in der Schweiz. Weshalb Kredite ohne Schufa oft als Schweizer Kredite bezeichnet werden.
Ein Kredit ohne Schufa ist für den einen oder anderen eine praktische Sache, wenn weder Kreditantrag noch der Kredit selbst bei der Verbraucherauskunftei eingetragen werden sollen. Oder wenn es bereits Einträge bei der Schufa gibt und ein Kredit auf dem normalen Weg nicht mehr erhältlich ist.
Aber: einen Kredit ohne Schufa gibt es, wie bei normalen Ratenkrediten, nur bei regelmäßigem Einkommen, egal ob angestellt oder seit mehreren Jahren selbständig. Hausfrauen und Arbeitslose erhalten auch hierbei keine Kreditangebote, zumindest nicht von den seriösen Kreditvermittlern.
Bei Krediten ohne Schufa sollte dem Kreditnehmer vorab bewusst sein, dass für diese Kreditart meist deutlich höhere Zinsen anfallen als bei einem normalen Ratenkredit. Dieses sollte unbedingt in den Haushaltsplan eingebunden werden, da die monatliche Belastung durch die Kreditraten somit höher ist, oder aber die Laufzeit des Kredits entsprechend länger.
