Kredite ohne SCHUFA
Deutsche Großbanken sind an die Kreditvorschriften durch Basel II gebunden. Durch die Eigenkapitalsvorschriften Basel II 2007 ist es für viele Bürger schwerer geworden, Kredite zu geringen Zinssätzen aufnehmen zu dürfen. Die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers wird seit 2007 anhand mehrer Kriterien, u.a. der Bonität, eingeschätzt.
Weil viele schweizer Banken Kredite ohne SCHUFA-Abfrage anbieten, werden sie oft als „Schweizer Kredite“ bezeichnet. Auf dem deutschen Markt gibt es auch Anbieter, die auf eine SCHUFA-Abfrage verzichten. Leider tummeln sich darunter einige schwarze Schafe, die die schwierige Lage der Betroffenen ausnutzen. Daher haben wir zahlreiche Anbieter unter die Lupe genommen und stellen Ihnen die Marktführer vor.
Unser Kreditvergleich für Kredite ohne SCHUFA
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Stand der Daten: 18.09.2020
Kredit ohne SCHUFA im redaktionellen Test
Auf dem Markt für SCHUFA-freie Kredite gibt es leider viele schwarze Schafe. Wir präsentieren Ihnen ausschließlich verbraucherfreundliche Anbieter. Wer ist davon aber der beste? Unser Test zeigt Ihnen tagesaktuell, wo Sie neben Top Konditionen auch einen Top Service erwarten dürfen. Der wohl umfangreichste Test berücksichtigt sechs Testkategorien mit insgesamt 34 Merkmalen.
Was ist die SCHUFA?
Jeder macht mal Fehler. Das ist menschlich und meist nicht weiter tragisch. Im Handel, bei Banken oder Dienstleistungsunternehmen sieht das allerdings anders aus. Ist der Rechnungsausgleich einmal im Verzug, meldet sich die entsprechende Institution sofort bei den dem Schuldner und gleichzeitig wird ein Negativmerkmal in der SCHUFA-Holding gespeichert.
Die Abkürzung SCHUFA steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Die SCHUFA-Holding ist ein Kreditbüro, welches privatwirtschaftlich funktioniert und ihren Hauptsitz in Wiesbaden hat. Ziel dieser Institution ist es, ihre Vertragspartner vor eventuellen Kreditausfällen zu schützen. Vertragspartner können Banken, Händler, Netzanbieter und andere Dienstleister sein. Immer dort, wo Rechnungen anfallen oder Geld verliehen wird, kann die SCHUFA interessant sein. Nach eigenen Aussagen trägt die SCHUFA somit auch zum Schutz der Verbraucher vor Überschuldung bei.
So werden alle Vorgänge, bei denen natürliche Personen ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, bei der SCHUFA gespeichert. Auch Kreditanfragen und deren Ergebnisse werden eine gewisse Zeit lang festgehalten. Natürlich erlöschen diese auch wieder. Sind offene Forderungen, wie Kredite, abbezahlt, erlöschen die Eintragungen nach ihrer Verzeichnung.
Allerdings werden keine SCHUFA-Einträge ohne Ihre Kenntnisnahme verzeichnet. Zum Beispiel bei der Aufnahme eines einfachen Raten-, Auto- oder Kleinkredits müssen Sie mit Ihrer Unterschrift der SCHUFA-Abfrage und nachfolgender SCHUFA-Vermerke zustimmen. Verweigern Sie eine Unterschrift, können Sie in diesem Fall auch keine Leistung erhalten. Bei einem SCHUFA-freien Kredit werden entsprechend keine Daten erhoben.
Darüber speichert die SCHUFA niemals Angaben über beispielsweise den Arbeitgeber, das Einkommen, den Familienstand oder die religiöse Einstellung. Stattdessen sind Daten wie das Geburtsdatum und die Anschrift von Relevanz.
| Die SCHUFA in Zahlen | |
|---|---|
| Datenbestand | |
| Personen, zu denen Daten gespeichert sind | 67,2 Mio |
| Unternehmen, zu denen Daten gespeichert sind | 5,3 Mio |
| Gespeicherte Informationen (insgesamt) | 813 Mio |
| Informationsangebot | |
| Anzahl Unternehmenskunden | 9.000 |
| Auskünfte und Nachmeldungen an Unternehmenskunden | 140,2 Mio |
| Anzahl Privatkunden | 2 Mio |
| Auskünfte an Verbraucher | 2,1 Mio |
| Geschäftsdaten | |
| Umsatz in Euro | 163,8 Mio |
| Mitarbeiter | 800 |
Quelle: SCHUFA (5), Januar 2018
Warum gibt es SCHUFA-Abfragen?
Jeder, der schon einmal etwas verliehen hat, ist heilfroh, wenn er es zum vereinbarten Zeitpunkt vollumfänglich und in entsprechendem Zustand wieder zurück erhält. Genauso geht es auch den Banken, die die geliehene Kreditsumme in vereinbarter Höhe zum Stichtag zurückgezahlt bekommen.
Allerdings tragen sie dabei ein hohes Risiko, da nicht selten Kreditnehmer ihre Schulden nicht abbezahlen können oder wollen. Weil ein Kreditinstitut natürlich nicht nur nach gutem Vertrauen in seine Kunden handeln kann, muss es Maßnahmen ergreifen, um die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu überprüfen. Ein geläufiges Hilfsmittel dafür bildet die SCHUFA-Abfrage. Damit wird die Bonität, also die Zahlungsfähigkeit, überprüft.
Kreditinstitute sind gesetzlich dazu angehalten, die Zahlungsfähigkeit zu ermitteln. Die SCHUFA-Abfrage bildet eine beliebte und repräsentative Option, aber nicht die einzige. So ist es den Anbietern von Krediten ohne SCHUFA möglich, andere Prüfmittel in Betracht zu ziehen. Das können beispielsweise die letzten Kontoauszüge sein. Damit wird das Zahlungsverhalten überprüft, was dem Kreditinstitut ermöglicht, den Antragsteller in Sachen Liquidität und Pflichtbewusstsein beim Schuldenausgleich besser kennenzulernen.
Wie das nachfolgende Diagramm zeigt, stellen übliche Banken immer häufiger Anfragen bei der SCHUFA, wenn individuelle Kreditkonditionen ermittelt werden sollen. Im gegensätzlichen Trend dazu erfreuen sich Kreditinstitute, die SCHUFA-freie Darlehen anbieten, immer größerer Beliebtheit unter betroffenen Verbrauchern.
Wozu einen SCHUFA-freien Kredit aufnehmen?
Wenn die SCHUFA und ihre Einträge doch gar nicht so schlecht sind und in gewisser Hinsicht sogar helfen können, warum sollte dann bei der Kreditaufnahme darauf verzichtet werden? Die Antwort ist ganz einfach, wenn auch unangenehm: Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen „normalen“ Kredit ausgezahlt zu bekommen. Die Gründe dafür können folgende sein:
- Sie arbeiten freiberuflich, selbständig oder sind Student. Bei diesen Berufststati nützt meist eine gute Bonität nicht viel. Da Sie kein regelmäßiges Einkommen beziehen, ist den meisten Banken das Risiko eines Zahlungsausfalls zu hoch.
- Sie haben einen negativen SCHUFA-Eintrag, der nicht unerheblich für eine Kreditentscheidung ist.
- Sie wollen in einiger Zukunft einen weiteren, größeren Kredit aufnehmen. Der jetzt benötigte Kredit soll aber nicht Ihren Score-Wert negativ beeinträchtigen. Verzichten Sie jetzt auf einen SCHUFA-Eintrag, haben Sie beim nächsten Kredit gute Chancen auf bessere Konditionen, da der zweiten Bank nicht bekannt ist, dass Sie bereits einen Kredit abbezahlen.
Wie funktioniert ein Kredit ohne SCHUFA?
Haben Sie einen Eintrag in Ihrer SCHUFA und erhalten deshalb keinen einfachen Kredit, bei dem eine SCHUFA-Abfrage immer erfolgt, sollten Sie sich davon nicht frustrieren lassen. Das Problem vieler Verbraucher haben Direktbanken und viele Schweizer Banken erkannt und bieten aus diesem Grund auch Kredite ohne SCHUFA an.
Bei einem Kreditantrag ohne SCHUFA fragen die Banken nicht bei der SCHUFA Holding AG nach dem wirtschaftlichen Stand der betreffenden Person und deren Einträge. Die Banken beurteilen die Kreditnehmer anhand von anderen Merkmalen, zum Beispiel anhand des aktuellen Einkommens und der Liquidität.
Vergleichen Sie die oben stehenden Angebote miteinander und lassen Sie sich ein kostenloses und unverbindliches Angebot der Banken unterbreiten. Somit dürfte es kein Problem mehr sein, einen Kredit aufnehmen zu dürfen. Eine Voraussetzung ist jedoch immer die Kreditwürdigkeit des Antragstellers.
Da deutsche Banken nie Kredite vergeben, ohne die SCHUFA abgefragt zu haben, beziehen die Anbieter SCHUFA-freier Kredite das Geld aus dem Ausland. In aller Regel arbeiten die Anbieter mit Banken aus der Schweiz oder Liechtenstein zusammen.
Deshalb empfehlen wir Ihnen, Acht zu geben, damit Sie nicht ungewollte Kredite annehmen. Seriöse Kreditvermittler erkennen Sie daran, dass die Angebote kostenlos und unverbindlich sind. Der Grund liegt auf der Hand: Seriöse Kreditanbieter verdienen ihr Geld nur bei tatsächlicher Kreditvergabe über die monatlichen Rate, die Sie später wieder zurückzahlen.
Die Kreditanfrage richtig stellen
Schon bei der Kreditanfrage, die Sie stellen, sollten einige Dinge beachtet werden, um ein Ihrer finanziellen Situation entsprechendes Angebot zu erhalten.
Wenn Sie zunächst nur eine Anfrage stellen, sei es zum Angebotsvergleich oder aus Interesse, um gewisse anstehende Kosten besser zu kalkulieren, handelt es sich nur um eine kostenlose und unverbindliche Anfrage. Diese Kreditanfrage ist also noch nicht verbindlich und muss demzufolge auch so behandelt werden. Das heißt, sie darf keinen Einfluss auf die SCHUFA-Akte haben. Daher sollten Sie unbedingt darauf achten, dass im Anfrageformular das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ angekreuzt wird. Dann bleibt die Akte frei.
Das Merkmal „Anfrage Kredit“ hingegen bleibt ein Jahr lang in der SCHUFA-Akte und zehn Tage lang können es andere Institute sehen und gegebenfalls negativ werten. In der Regel gehen nämlich andere Banken, bei denen Sie ebenfalls nach einem Kreditangebot fragen, davon aus, dass Sie bei der Kreditanfrage eine Absage wegen negativer Gründe von der ersten Bank erhalten haben und verweigern Ihnen daraufhin einen Kredit. Auswirkungen auf die Bonität hat das Merkmal „Anfrage Kredit“, und somit auch „Anfrage Kreditkonditionen“ allerdings nicht.
Da pro benötigtem Kredit immer umfangreicher die Kreditkonditionen verglichen werden, wie die nachstehende Statistik zeigt, ist es für Sie als Kreditinteressent also umso wichtiger, die Kreditanfrage richtig zu stellen. Somit verspielen Sie sich nicht unnötig Chancen auf ein attraktives Angebot bei Ihrer Wunschbank.
Darüber hinaus empfiehlt es sich, trotzdem erst einmal eine Kreditbeantragung mit SCHUFA-Einblick zu probieren. Denn setzen Sie das Kreuz im Kreditantrag hingegen bei „ohne Schufa“, werden Sie automatisch einer höheren Zinsklasse zugeordnet, da Sie ein höheres Zahlungsausfallrisiko mitbringen. Bei einem Blick in die SCHUFA sehen die Banken, welche Einträge über Sie gespeichert sind. Sind keine vorhanden oder belanglos, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihren Kredit.
Nicht selten kommt es vor, dass Kreditinteressenten negative SCHUFA-Einträge haben, diese aber nicht von Bedeutung für die Darlehensvergabe sind. Wichtig an dieser Stelle zu beachten ist außerdem, dass nicht jeder SCHUFA-Eintrag ein negativer Eintrag ist. Laut Kredit-Kompass der SCHUFA-Holding AG aus dem Jahr 2017 liegen zu 90,7 Prozent der Verbraucher ausschließlich positive Kredite vor. Deshalb empfehlen wir Ihnen, immer „mit SCHUFA“ anzukreuzen. Sind die Einträge aber beachtlich, bieten die Banken Ihnen automatisch einen Kredit zu höheren Zinsen an.
Immer auch Angebote „normaler“ Banken einholen
Der Anfrage nach einem Kredit ohne SCHUFA sollte das Einholen von Angeboten mehrerer Banken für einen „normalen“ Kredit vorausgehen. Nicht immer bedeutet die Kreditablehnung bei einer Bank, überhaupt keinen Kredit zu bekommen. Unser Kreditvergleich hilft Ihnen dabei, die günstigsten Angebote am Markt zu finden:
Empfehlung der Redaktion: Bon-Kredit
Ist ein einfacher Ratenkredit dennoch nicht möglich für Sie? Dann möchten wir Ihnen gern Bon-Kredit ans Herz legen. Das Unternehmen ist der Spezialist unter den Kreditanbietern für Kredite ohne SCHUFA. Auf Grund dessen, dass die Vergabe dieser Kreditart eine Kernkompetenz des Unternehmens ist, können Kunden auch von einem verhältnismäßig günstigen effektiven Jahreszins profitieren und sich trotz SCHUFA-Eintrag preiswert ihre Wünsche realisieren.
Auch der Service der Bon-Kredit ist erwähnenswert, denn Antragsteller erhalten nach einer Kreditanfrage innerhalb von 24 Stunden eine Rückmeldung über die Entscheidung zur Kreditvergabe. Somit kann der Prozess, bis ein Kredit ausgezahlt wird, innerhalb weniger Tage realisiert werden. Des Weiteren kann der Wunschbetrag flexibel zwischen einer 1.000,- € und 100.000,-€ ausgewählt werden.
Quellen und weiterführende Informationen
(1) SCHUFA Holding AG – SCHUFA in Zahlen
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* Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.
