Konsumentenkredite – Kreditvergabe und Zinsen
Was ist ein Konsumentenkredit?
Konsumentenkredite umfassen sämtliche Bankkredite, die von Verbrauchern für die Finanzierung von Konsumgütern oder Dienstleistungen verwendet werden. Sie dienen ausschließlich privaten Zwecken und sind zumeist zweckgebunden. So werden beispielsweise Fahrzeuge oftmals mit einem speziellen Autokredit finanziert.
Die Tilgung eines Konsumentenkredits erfolgt in der Regel aus dem Einkommen des Kreditnehmers. Konsumentenkredite spielen eine wichtige Rolle für die private Nachfrage und erzielen damit eine entsprechende konjunkturpolitsche Wirkung. Daher müssen Kreditinstitute seit 1963 die Höhe der von ihnen gewährten Konsumentenkredite an die Deutsche Bundesbank melden.
Wir haben das Zahlenmaterial der Deutschen Bundesbank ausgewertet und in unseren Diagrammen grafisch dargestellt. Die Analysen zeigen, wie sich das Neugeschäftsvolumen und die effektiven Jahreszinsen für Konsumentenkredite an Privathaushalte seit 2003 entwickelt haben, Monat für Monat.
- Die Deutschen nehmen immer mehr Kredite auf: Seit Ende 2008 stieg das Volumen im Kreditneugeschäft mit Privatpersonen um ca. 54 Prozent.
- Das Finanzieren wird wieder teurer: Während die Zinsen im Vergleich von Anfang 2007 bis Ende 2021 um 32 Prozent gesunken sind, stiegen sie seit Frühjahr 2022 um 52 Prozent an.
- Kreditvergleiche lohnen dennoch, um noch mehr Zinsen zu sparen.
- Alle Jahre wieder werden in den Dezembermonaten die wenigsten Neukredite aufgenommen.
Kreditvolumen
Wie hoch ist das Kreditvolumen, das Banken Monat für Monat an deutsche Privathaushalte ausgeben? Dieses Diagramm liefert Ihnen einen Überblick. Auffällig: Im Dezember ist es oftmals niedriger als in den anderen Monaten. Das liegt daran, dass auf Weihnachtseinkäufe oftmals im Voraus gespart oder das Weihnachtsgeld für ebendiese verwendet wird. Zudem werden größere Anschaffungen wie Fahrzeuge und Reisen oft außerhalb der Weihnachtszeit getätigt und die Kredite entsprechend in anderen Monaten aufgenommen.
Des Weiteren hatte die Banken- und Finanzkrise ab 2008 auch Auswirkungen auf die Kreditvergabe von Konsumentenkrediten. Das Volumen der ausgegebenen Kredite ging in der Folgezeit spürbar zurück. Zum einen verschärften die Banken ihre Regeln für die Kreditvergabe, zum anderen sparten und horteten die Deutschen in dieser wirtschaftlich unsicheren Zeit lieber, als es für größere Anschaffungen auszugeben.
Werte von
Mit der Erholung der Wirtschaft kehrt sich der Trend allmählich um. Die Richtlinien, um einen Kredit zu erhalten, wurden jüngst von den Kreditinstituten gelockert. Die sinkenden Zinsen führten zusätzlich zu einer erhöhten Kreditnachfrage. Daher beobachten wir seit 2013 ein stetig zunehmendes Kreditvolumen an deutsche Verbraucher.
Effektivzinssätze
Die historisch niedrigen Zinsen waren lange Zeit in aller Munde. Doch waren sie das zurecht? Unser Diagramm zeigt auf, zu welchen effektiven Jahreszinssätzen deutsche Kreditnehmer durchschnittlich einen Konsumentenkredit erhielten. Und tatsächlich, in den monatlich aktualisierten Zahlen der Deutschen Bundesbank ließ sich seit Oktober 2011 ein deutlicher Rückgang erkennen. Seit April 2022 sind die Zinsen aber wieder im Aufschwung.
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Dennoch scheint der aktuelle Durchschnittszins von knapp acht Prozent außergewöhnlich hoch – wo Banken doch oft mit deutlich niedrigeren Zinsen werben. Das zeigt: Nicht jede Bank hält, was Sie in der Werbung verspricht. Oftmals werden von Kreditnehmern, die keine einwandfreie Bonität aufweisen können, weitaus höhere Zinsen verlangt.
Viele Verbraucher vertrauen zudem Ihrer Hausbank, wenn es um einen Kredit geht und vergleichen das Kreditangebot nicht mit denen anderer Kreditinstitute. Hier besteht für deutsche Verbraucher noch einiges an Sparpotential.
Veränderungen
Kreditvergabe und Zinsen
Sinkende Zinsen sorgen für steigende Kreditnachfrage und steigende Zinsen bremsen die Kreditnachfrage. Dass dieser Zusammenhang tatsächlich gilt, zeigt unsere nachfolgende Statistik, in der wir die Änderungen des Neukreditvolumens an Privathaushalte und deren Zinsen zum Vorjahresmonat verglichen und beide Zeitreihen gegenübergestellt haben:
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Zinsvergleich
Wenn auch Sie sich mit einem Konsumentenkredit einen Wunsch erfüllen möchten, legen wir Ihnen unseren Privatkreditvergleich ans Herz. Dieser verschafft Ihnen einen ersten Überblick über die Konditionen verschiedener Anbieter. Klicken Sie dazu einfach auf die erste Kachel im folgenden Abschnitt.
Veröffentlicht am 17.01.2017
Letztes Update am 08.05.2025
