Konsumentenkredite an Privathaushalte
Was ist ein Konsumentenkredit?
Konsumentenkredite umfassen sämtliche Bankkredite, die von Verbrauchern für die Finanzierung von Konsumgütern oder Dienstleistungen verwendet werden. Sie dienen ausschließlich privaten Zwecken und sind zumeist zweckgebunden. So werden beispielsweise Fahrzeuge oftmals mit einem speziellen Autokredit finanziert.
Die Tilgung eines Konsumentenkredits erfolgt in der Regel aus dem Einkommen des Kreditnehmers. Konsumentenkredite spielen eine wichtige Rolle für die private Nachfrage und erzielen damit eine entsprechende konjunkturpolitsche Wirkung. Daher müssen Kreditinstitute seit 1963 die Höhe der von ihnen gewährten Konsumentenkredite an die Deutsche Bundesbank melden.
Wir haben das Zahlenmaterial der Deutschen Bundesbank ausgewertet und in unseren Diagrammen grafisch dargestellt. Die Analysen zeigen, wie sich das Neugeschäftsvolumen und die effektiven Jahreszinsen für Konsumentenkredite an Privathaushalte seit 2003 entwickelt haben, Monat für Monat.
- Die Deutschen nehmen immer mehr Kredite auf: Seit Ende 2008 stieg das Volumen im Kreditneugeschäft mit Privatpersonen um ca. 60 Prozent.
- Das Finanzieren wird immer günstiger: Gegenüber Anfang 2007 sind die Effektivzinsen für neue Verbraucherkredite um fast 30 Prozent gesunken.
- Kreditvergleiche lohnen dennoch, um noch mehr Zinsen zu sparen.
- Alle Jahre wieder werden in den Dezembermonaten die wenigsten Neukredite aufgenommen.
Kreditvolumen
Wie hoch ist das Kreditvolumen, das Banken Monat für Monat an deutsche Privathaushalte ausgeben? Dieses Diagramm liefert Ihnen einen Überblick. Auffällig: Im Dezember ist es oftmals niedriger als in den anderen Monaten. Das liegt daran, dass auf Weihnachtseinkäufe oftmals im Voraus gespart oder das Weihnachtsgeld für ebendiese verwendet wird. Zudem werden größere Anschaffungen wie Fahrzeuge und Reisen oft außerhalb der Weihnachtszeit getätigt und die Kredite entsprechend in anderen Monaten aufgenommen.
Des Weiteren hatte die Banken- und Finanzkrise ab 2008 auch Auswirkungen auf die Kreditvergabe von Konsumentenkrediten. Das Volumen der ausgegebenen Kredite ging in der Folgezeit spürbar zurück. Zum einen verschärften die Banken ihre Regeln für die Kreditvergabe, zum anderen sparten und horteten die Deutschen in dieser wirtschaftlich unsicheren Zeit lieber, als es für größere Anschaffungen auszugeben.
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Mit der Erholung der Wirtschaft kehrt sich der Trend allmählich um. Die Richtlinien, um einen Kredit zu erhalten, wurden jüngst von den Kreditinstituten gelockert. Die sinkenden Zinsen führten zusätzlich zu einer erhöhten Kreditnachfrage. Daher beobachten wir seit 2013 ein stetig zunehmendes Kreditvolumen an deutsche Verbraucher.
Zu den Zahlen der Deutschen Bundesbank passt auch eine Prognose der Gfk, der Gesellschaft für Konsumforschung. Die Prognose zur Konsumkredit-Nutzung in Deutschland für 2020/ 2021 zeigt über einen Index auf, dass in den unterschiedlichen Finanzierungsbereichen von einer stabilen oder sogar steigenden Kreditnutzung ausgegangen wird:
Wie sich die Kreditverwendung prozentual aufteilt, zeigt die folgende Auswertung eines anderen Marktforschungsinstituts. Mehrfachnennungen waren bei der Umfrage möglich. Hier macht die Kreditnutzung zur Finanzierung von Autos oder Motorrädern das klare Rennen.
Effektivzinssätze
Die historisch niedrigen Zinsen sind derzeit in aller Munde. Doch sind sie das zurecht? Unser Diagramm zeigt auf, zu welchen effektiven Jahreszinssätzen deutsche Kreditnehmer durchschnittlich einen Konsumentenkredit erhielten. Und tatsächlich, in den monatlich aktualisierten Zahlen der Deutschen Bundesbank lässt sich seit Oktober 2011 ein deutlicher Rückgang erkennen.
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Dennoch scheint der aktuelle Durchschnittszins von knapp sechs Prozent außergewöhnlich hoch – wo Banken doch oft mit deutlich niedrigeren Zinsen werben. Das zeigt: Nicht jede Bank hält, was Sie in der Werbung verspricht. Oftmals werden von Kreditnehmern, die keine einwandfreie Bonität aufweisen können, weitaus höhere Zinsen verlangt.
Viele Verbraucher vertrauen zudem Ihrer Hausbank, wenn es um einen Kredit geht und vergleichen das Kreditangebot nicht mit denen anderer Kreditinstitute. Hier besteht für deutsche Verbraucher noch einiges an Sparpotential.
Veränderung des Kreditvolumens
Die Deutsche Bundesbank liefert ebenso Zahlenmaterial zur Entwicklung des Kreditvolumens von Konsumentenkrediten. Basierend auf den Zahlen haben wir im nachfolgenden Diagramm die Entwicklung des Volumens der neu vergebenen Konsumentenkredite in Deutschland im Vergleich zum Vorjahresmonat dargestellt.
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Veränderung der Effektivzinssätze
Das folgende Diagramm zeigt: Die Effektivzinssätze für neu vergebene Konsumentenkredite sanken fast ohne Unterbrechung seit Ende 2011. Erst seit der zweiten Jahreshälfte 2018 ist ein Anstieg gegenüber den jeweiligen Vorjahresmonaten zu verzeichnen, der ein Jahr lang anhielt. Seitdem ist ein regelmäßiges Auf und Ab bei der Zinsentwicklung zu verzeichnen.
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Kreditvergabe und Zinsen
Sinkende Zinsen sorgen für steigende Kreditnachfrage und steigende Zinsen bremsen die Kreditnachfrage. Dass dieser Zusammenhang tatsächlich gilt, zeigt unsere nachfolgende Statistik, in der wir die Änderungen des Neukreditvolumens an Privathaushalte und deren Zinsen zum Vorjahresmonat verglichen und beide Zeitreihen gegenübergestellt haben:
Zinsvergleich
Wenn auch Sie sich mit einem Konsumentenkredit einen Wunsch erfüllen möchten, legen wir Ihnen unseren Privatkreditvergleich ans Herz. Dieser verschafft Ihnen einen ersten Überblick über die Konditionen verschiedener Anbieter. Klicken Sie dazu einfach auf die erste Kachel im folgenden Abschnitt.
Veröffentlicht am 17.01.2017
Letztes Update am 03.03.2023
