Die Überschuldung in Deutschland

Den stolzen vierten Platz belegt Deutschland in der Liste der reichsten Länder der Welt (1) und konnte 2015 die Wirtschaftskraft weiter steigern. Laut der United Nations Conference on Trade and Development (UNCTAD) wurde das Bruttoinlandsprodukt um 1,7 Prozent nach oben geschraubt (2).

Leider geht es aber längst nicht allen Menschen in Deutschland wirklich gut. Schuldenberge übermannen Millionen Deutsche. Das Thema Überschuldung in Deutschland ist Kern dieser Studie, das um die Aspekte der Einkommens-, Kredit-, Spar-, sowie Konsumsituation erweitert wird und bis zur Insolvenzentwicklung reicht.

Kurzfassung

Die finanzielle Belastung pro Kopf der überschuldeten Menschen in Deutschland ist von 2015 auf 2016 auf 34.307 Euro leicht gesunken. Gleichzeit stieg die Zahl der Personen mit harten Negativmerkmalen und es sank die Zahl der Personen mit weichen Negativmerkmalen. Tendenziell wird die Lage der Betroffenen also angespannter.

Sehr besorgniserregend ist die Zunahme der Schuldner bei den etwas betagteren Menschen. Ein Plus von 7,1 Prozent bei den 60-69-jährigen und ein alarmierender Anstieg von über 16 Prozent bei den Menschen ab 70 Jahren sollte auch dem letzten Hinterbänkler klarmachen, dass hier etwas passieren muss.

Diese Wachstumsraten müssen nicht nur gedrosselt, sondern ein Vorzeichenwechsel muss erreicht werden. Denn sollten die Themen Überschuldung im Alter und Altersarmut nicht zeitnah angegangen und gelöst werden, droht unserem Land ein verheerendes Elends-Bild.

Positiv in diesem Zusammenhang kann vermerkt werden, dass die Deutschen, die noch die Möglichkeit dazu haben, trotz einer praktischen Nulllinie beim Sparzins, seit 2014 immer mehr Geld auf die Seite schaffen. Es bleibt zu hoffen, dass nicht nur Konsumwünsche damit angestrebt werden, sondern auch ein sorgenfreier Lebensabend.

Ein interessantes Phänomen bringt die Analyse der historischen Schuldner-Daten zum Vorschein: Während der Finanzkrise ging die Zahl der Überschuldeten in Deutschland stark zurück, obwohl die Konsumausgaben einen konstant positiven Verlauf nahmen. Dabei wäre es ein leichtes zu denken, dass eine Finanzkrise automatisch mehr Schuldner produziert.

Eine wahrscheinliche Ursache für diese gegensätzliche und auf den ersten Blick unlogische Entwicklung könnte der allgemeine Pessimismus hinsichtlich der Zukunftsaussichten während dem Höhepunkt der Finanzkrise sein. Die Menschen halten sich zurück bei der Kreditaufnahme, wenn die Zukunft ungewiss und vielleicht sogar bedrohlich aussieht. Von 2007 auf 2008 brach die Neuvergabe von Krediten in der logischen Konsequenz dramatisch ein.

Gute Kommunikation seitens diverser Vertreter aus Politik und Wirtschaft, sowie ein starkes Vertrauen der Verbraucher in die eigene Wirtschaft, kurbelten die Kreditvergabe in Deutschland aber bereits ab dem Jahr 2009 wieder an, die Konjunktur blieb bei uns in Gang.

Unglücklicherweise verläuft die ansteigende Entwicklung der Schuldner parallel. Es wäre nun allerdings ein Trugschluss zu folgern, dass positivere Aussichten die Verbraucher leichtsinnig bei der Kreditaufnahme werden lassen.

Tatsächlich nahm „Unwirtschaftliche Haushaltsführung“ als Begründung für den finanziellen Notstand in den Gesprächen bei den Schuldnerberatungen ab. Auch „Arbeitslosigkeit“, „Scheidungen“, „gescheiterte Finanzierungen“ oder „gescheiterte Selbstständigkeiten“ sind nicht ursächlich für die Zunahme der Überschuldung.

Das Statistische Bundesamt registrierte einen Anstieg beim Argument „Erkrankung, Sucht, Unfall“ für die finanzielle Misere, allerdings fällt der kaum ins Gewicht. Der Grund „Sonstige“ nahm hingegen deutlich zu. Bedauerlich, dass das Bundesamt hierzu keine Details veröffentlicht. Immerhin sind mehr als ein Viertel der Betroffenen dieser Kategorie zuzuordnen.

Nach der Analyse des Schuldner Atlas 2016 der Creditreform könnten sich dahinter u.a. die Gründe „Schadenersatz wegen unerlaubter Handlungen“, „Haushaltsgründung / Geburt eines Kindes“, „Nichtinanspruchnahme von Sozialleistungen“ verbergen.

Ebenfalls interessant ist die längerfristige historische Betrachtung. Laut dem Bericht der Creditreform steigt die Überschuldungsquote seit 2009 an. Laut Angaben des Statistischen Bundesamtes nimmt aber die Zahl der Verbraucherinsolvenzen seit 2008 ab.

Möglicherweise kommt es für das Jahr 2016 zu einer unschönen Trendwende: Anbetracht der Tatsache, dass die Zahl der Menschen mit finanziellen Problemen und harten Negativmerkmalen so stark zugenommen hat, führt im weiteren Verlauf eventuell auch zu einem Anstieg der Privatinsolvenzen.

Bei der aktuellen Verteilung der Privatinsolvenzen in Deutschland liegt erwartungsgemäß NRW als bevölkerungsstärkstes Land ungeschlagen an der Spitze. Werden die Insolvenzen aber je 1.000 Einwohner der Bundesländer sortiert ergibt sich ein gänzlich neues Bild. Spitzenreiter ist dann Bremen, gefolgt vom Saarland und Niedersachsen.

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Die wichtigsten 12 Ergebnisse im Überblick

1. Zum ersten Mal seit 2008 steigt die Überschuldungsquote laut Creditreform auf über 10 Prozent. Das bedeutet, dass jeder zehnte Deutsche über 18 aktuell und in nächster Zukunft nicht in der Lage ist, seinen finanziellen Verbindlichkeiten zur Gänze nachzukommen.
2. 30 bis 39-jährige sind am häufigsten von Überschuldung betroffen. Allein im Jahr 2016 kamen 57.000 neue Fälle hinzu. Die Überschuldungsquote liegt damit in dieser Gruppe nahezu bei 20 Prozent.
3. Angehende und frische Rentner driften verstärkt in die Zahlungsunfähigkeit ab. Ihre Zahl wuchs innerhalb eines Jahres um über 7 Prozent. Noch schlimmer sieht es bei der Generation 70+ aus. Mehr als besorgniserregende 16 Prozent betrug der Wachstumsfaktor dieser Gruppe.
4. Jüngere bauen eher Schulden bei Telekommunikationsanbietern auf als bei Banken. Mit zunehmendem Alter wandelt sich das Bild ins Gegenteil.
5. Es ist durchaus bemerkenswert, dass die Wirtschaftskrise zur dramatischen Abnahme der Zahl der Überschuldeten in Deutschland geführt hat. Eine umgekehrte Entwicklung wäre sicherlich leichter nachzuvollziehen gewesen. Es handelt sich um ein psychologisches Phänomen.
6. Überschuldung kommt nicht von ungefähr, meist sind existentielle Ereignisse die Auslöser. Weniger als jeder zehnte gerät durch eine unsolide Haushaltsführung in den Schuldenstrudel.
7. Die Verbraucherinsolvenzen gehen seit 2010 zurück und betragen 2015 nur noch knappe 75 Prozent des damaligen Niveaus. Gleichzeitig steigt der prozentuale Anteil der Schuldenpläne innerhalb der gesamten Verfahren.
8. Die Verteilung der Privatinsolvenzen nach Bundesland überrascht, speziell, wenn man die Verteilung auf die Einwohnerzahl umlegt. Spitzenreiter sind Bremen, das Saarland und Niedersachsen.
9. Die Gehaltsentwicklung gegenüber den Verbraucherpreisen verläuft seit 2006 sehr positiv. Die Erhöhung der Einkommen fällt deutlich stärker aus, als die Erhöhung der Preise. Unter dem Strich blieb den Deutschen also mehr Geld zur Verfügung.
10. Die Ausgaben für Konsum stiegen ebenfalls, allerdings nicht so stark wie die Einkommen. Unter dem Strich blieb daher mehr in den Geldbeuteln.
11. Die Sparleistung der Deutschen brach in der Wirtschaftskrise zwar ein, erholte sich aber schon ein Jahr später wieder, bevor die Tendenz wieder abnahm. 2014 und 2015 wurde entgegen der Niedrigzinsphase so viel gespart wie nie zuvor seit mindestens 2005.
12. Im internationalen Vergleich steht Deutschland relativ gut da, was aber kein Grund zu übertriebener Freude ist.

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Infografik

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Wichtige Begriffe, deren Bedeutung und ein Problem im System

Was bedeutet Überschuldung?

Von Überschuldung spricht man, wenn die Gesamtausgaben nicht mehr durch die Einnahmen zu stemmen sind. Die Gesamtausgaben schließen die Lebenshaltungskosten und die Kreditverpflichtungen ein. Die Einnahmen umfassen alle Gelder, die regelmäßig fließen wie beispielsweise Gehälter, Löhne und/oder Renten.

Wie errechnet sich die Überschuldungsquote?

Bei der Quote der Überschuldungsfälle werden alle Personen, die Negativmerkmale (harte und weiche) aufweisen mit allen Personen ab 18 Jahren ins Verhältnis gesetzt.

Was sind Negativmerkmale?

Diese Merkmale werden von der Creditreform in zwei Kategorien unterteilt. Harte Merkmale (= hohe Überschuldungsintensität) einer Person finden sich bei Schuldnerverzeichnissen, wenn für die Person eine Haftanordnung, eine eidesstattliche Versicherung und/oder eine Privatinsolvenz eingetragen ist. Ebenso zählen zu diesen Merkmalen unstrittige Inkassofälle.

Sogenannte nachhaltige Zahlungsstörungen fallen unter die weichen Merkmale (= niedrige Überschuldungsintensität). Darunter versteht man mehrmalige Mahnungsversuche mehrerer Gläubiger. Die Schufa nutzt die gleichen Formulierungen, definiert die Ausgestaltung der Merkmale jedoch etwas anders.

Das Problem: Wie verlässlich sind die Zahlen und Fakten dieser Studie?

Das Hauptproblem für die folgende Studie ist eine fehlende zentrale Schnittstelle, die die diversen Informationsquellen zusammenfasst. Daher finden sich beispielsweise im Quellmaterial Verweise von den Bundesstellen zur Creditreform und zurück.

Alle folgenden Ausführungen drehen sich um überschuldete Personen. Das Statistische Bundesamt erhebt wesentliche Basisdaten, wie beispielsweise die Anzahl der Personen über 18 Jahre in Deutschland, die Anzahl der Haushalte oder die Anzahl der Privatinsolvenzen.

Zum Thema Überschuldung greift das Bundesamt auf etwas mehr als 1.400 Beratungsstellen zurück, die die Daten melden, die sie melden dürfen (1). Der Haken dabei: Nicht jeder Überschuldete sucht eine Schuldenberatung auf, nicht jeder Hilfesuchende gibt seine Zustimmung zur Meldung der statistischen Daten und nicht jede Schuldenberatung meldet Informationen ans Bundesamt.

Die Creditreform wird vom Bundesamt für Soziales und Arbeit als Quelle zitiert. Dennoch ist auch dieses große Unternehmen nicht zu 100% informiert. So hat die Creditreform beispielsweise keinen flächendeckenden Einblick in Verschuldungsstände von Personen bei Banken und Sparkassen.

Gleichzeitig fehlt es Auskunfteien wie der Schufa an flächendeckenden Konsumentenanalysen. Daher versucht das Unternehmen auch in diesen Markt vorzudringen, ebenso wie die Creditreform Banken an sich binden möchte. Es entsteht daher eine Wettbewerbssituation, die es schwierig macht, eine echte Markttransparenz zu erhalten.

Im Ergebnis kann die Studie daher keinen 100%igen Einblick in die Schulden- bzw. Überschuldungssituation in Deutschland liefern. Da jedoch die wichtigsten Autoritäten als Quellen herangezogen werden, liegt mit dieser Studie ein Resultat vor, das der Wahrheit sehr nah kommen dürfte.

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Rohdaten der Überschuldung im Überblick

Die folgende Tabelle der Creditreform gibt einen detaillierten Überblick über die aktuelle Überschuldungssituation in Deutschland. Wir haben die Daten mit den Schuldenlasten in Euro erweitert, um die Zahlen etwas greifbarer zu machen.

Als erstes fällt auf, die Überschuldungsquote stieg von 9,92 Prozent auf 10,06 Prozent. Das entspricht einem Zuwachs von 131.000 Einzelfällen. Mit diesem Anstieg wurde zum ersten Mal seit 2008 die 10-Prozent-Hürde geknackt.

Gleichzeitig gelang es den Schuldnern ihre durchschnittlichen Verbindlichkeiten etwas zu senken. 34.307 Euro belasten durchschnittlich die Betroffenen.

Sehr deutlich sticht hervor, dass wesentlich mehr Männer die Kontrolle über ihre finanzielle Situation verloren haben, als es bei Frauen der Fall ist. Im Vergleich zur Bevölkerung sind fast 13 Prozent der Männer überschuldet. Bei den Frauen sind es etwa 7,5 Prozent:

Quelle: Creditreform Wirtschaftsforschung, eigene Berechnungen, Zahlen sind gerundet

Die Aufteilung der Schuldenlast nach Altersgruppen gibt schon einen guten Eindruck davon, in welchem Alter wir am ehesten Gefahr laufen, in die Schuldenfalle zu geraten. Die Gruppe der 30 bis 39-jährigen verzeichnet nicht nur die meisten Einzelfälle, sondern mit einem Mehr von 55.000 Fällen den höchsten Netto-Zuwachs.

Ältere und frische Rentner verstärkt überschuldet

Die Analyse der einzelnen Gruppen für sich offenbart, dass es speziell die angehenden oder frischen Rentner sind, die verstärkt von Überschuldung betroffen sind. Die Gruppe der 60 bis 69-jährigen vergrößerte sich um 7,1 Prozent.

Am härtesten jedoch traf es die über 70-jährigen. Die Zahl der Älteren, bei denen das Einkommen nicht reicht, um die Ausgaben zu decken, vergrößerte sich um dramatische 16,4 Prozent bzw. um 24.000 Einzelfälle.

Dem Stichwort Altersarmut kann man sich bei diesen Entwicklungen nicht entziehen. Im Augenblick sind es zwar „nur“ 678.000 Menschen, die 60 oder älter sind und ihre Schuldenlast nicht mehr stemmen können, aber die Gesamtzahl vergrößert sich sehr schnell.

Prozentual gesehen stellt diese Gruppe noch eine Minderheit dar. Alle zusammen sind nicht einmal zehn Prozent der Überschuldeten. Die Warnzeichen sind aber überdeutlich und dürfen nicht ignoriert werden.

Hinzu kommt, dass ein junger Mensch, der noch in Saft und Kraft steht, eher die Möglichkeit besitzt, sich aus eigener Kraft aus dem Schuldensumpf zu ziehen. Bei einem älteren Menschen ist diese Möglichkeit kaum mehr vorhanden.

Zwei Tatsachen sollten der Politik hier zu denken geben: Erstens werden es rasend schnell mehr und gleichzeitig beinhaltet die Gruppe aufgrund der demografischen Entwicklung in Deutschland immer mehr Personen. Beide Effekte potenzieren die Gefahr der Altersarmut.

So sieht die Gläubigerstruktur bei überschuldeten Kunden aus

Durch obenstehende Tabelle wurde klar, welche Schuldenlast die unterschiedlichen Altersgruppen zu tragen haben und wie sich die Masse der Schuldner in Frauen und Männer aufteilen. Die folgende Aufstellung geht der Struktur der Schulden auf den Grund.

Die nachstehende Tabelle gibt einen vertieften Einblick in die Aufteilung der Schulden bei diversen Gläubigern über die Altersgruppen hinweg.

Quelle: Statistisches Bundesamt, Zahlen sind gerundet

Es ist nicht weiter verwunderlich, dass junge Menschen bei Banken und Sparkassen nicht so tief in der Kreide stehen, wie es bei höheren Semestern der Fall ist. Banken gewähren Antragstellern ohne gesichertes Einkommen oder Sicherheiten kaum hohe Kredite.

Die meisten Personen unter 20 stecken noch in der Ausbildung oder im Studium. Für sie sind kleinere Anschaffung interessant. Das könnte zum Beispiel die erste Wohnungseinrichtung sein, die wohl bei den meisten ohne Luxusgüter auskommt. Das erste Auto als günstiger Gebrauchter steht sicherlich auch recht weit oben in einer gefühlten Liste mit Verwendungszwecken.

Bei all den verschiedenen Gläubigern gibt es durch alle Altersschichten hindurch kaum eine Konstante. Auffällig sind die Verbindlichkeiten gegenüber den Versandhäusern. Die überschuldeten Personen verdoppeln zwar mit zunehmendem Alter ihre Ausstände dort, aber sie halten sie auf einer vernünftigen Höhe.

Eine hervorstechende Besonderheit liefert die Aufstellung beispielsweise bei den 20 bis 25-jährigen: Sie haben mehr als viereinhalbmal so hohe Schulden bei den Telekommunikationsunternehmen wie bei den Versandhäusern.

Wer über ein regelmäßiges Einkommen verfügt, sei es das Ausbildungsgehalt oder das BAföG, kann bei der Bank einen Dispo beantragen. Die Ausnutzung dieses Kreditrahmens spielt ebenfalls in die Statistik. Dennoch bleiben die Schulden bei den Banken verhältnismäßig klein.

Seit März 2016 sind Banken gesetzlich verpflichtet, Kunden, die dauerhaft den Dispo nutzen, eine gesonderte Beratung anzubieten.

Unterschiedliche Hauptgläubiger je nach Alter

Das statistische Bundesamt hat zwei wichtige Gläubigerarten herausgestellt und sie den verschiedenen Altersgruppen zugeordnet. Das Ergebnis zeigt, dass jüngere Menschen wesentlich mehr Schulden bei Telekommunikationsanbietern machen, als es bei älteren der Fall ist. Bei Krediten von Banken ist es genau umgekehrt:

Quelle: Statistisches Bundesamt, Statistisches Jahrbuch 2016

Dieses Ergebnis verwundert nicht wirklich. Selbstredend haben jüngere Menschen einen engeren Draht zu den diversen Medien, über die sich kommunizieren lässt. Die Anbieter in diesem Bereich schüren das Feuer, richten ihre Werbung gezielt an das jüngere Publikum und bindet es mit langlaufenden Verträgen.

Wie sehr die Unternehmen von dieser Art „beinahe Kreditgeschäft“ profitieren, muss außen vor bleiben. Es ist allerdings nicht schwer vorstellbar, dass die Masse der pünktlich zahlenden Kunden die Zahlungsausfälle mehr als abfedert.

Dafür sprechen zwei Beobachtungen in diesem Zusammenhang: Erstens hat das Erreichbar-Sein und die ständige Vernetzung einen enorm hohen Stellenwert, insbesondere bei jüngeren Menschen. Schuldner werden lieber auf andere Zahlungen verzichten als diesen Status zu gefährden.

Zweitens haben alle Telekommunikationsunternehmen Zugriff auf Auskunfteien wie die Schufa und melden dort beispielsweise auch das Ausbleiben von fälligen Rechnungsbeträgen. Die Unternehmen kennen ihre Kunden also sehr genau.

Historische Entwicklung der Überschuldung

Nachdem die Überschuldung 2007 in Deutschland mit 7,39 Millionen Fällen ihren Höchststand erreicht hatte, fiel sie in den darauffolgenden Jahren drastisch auf unter 6,20 Millionen im Jahr 2009. Doch seither geht es wieder bergauf.

Schritt für Schritt erreichte die Zahl der Überschuldeten bis einschließlich 2016 mehr als 6,80 Millionen Fälle. Die Creditreform verzeichnet seit 2004 folgende historische Entwicklung:

Quelle: Creditreform. *Bevölkerungszahlen auf Grundlage der Zensusdaten 2011

Es ist durchaus bemerkenswert, dass die Finanzkrise zur dramatischen Abnahme der Zahl der Überschuldeten in Deutschland geführt hat. Eine umgekehrte Entwicklung wäre sicherlich leichter nachzuvollziehen gewesen.

Warum geht die Zahl der Überschuldeten während der Finanzkrise zurück?

Wie wir später noch sehen werden ist es keineswegs so, dass die Menschen in Deutschland während der Finanzkrise weniger konsumiert hätten. Ganz im Gegenteil, die Statistik gegen Ende der Studie belegt, dass die Ausgaben quasi ungebremst anstiegen.

Einen Erklärungsansatz liefert die Kombination der Erkenntnisse der Creditreform mit denen der GfK Gesellschaft für Konsumforschung. Letztere erhebt in regelmäßigen Abständen Information darüber, wie Privatpersonen die Entwicklung in den kommenden 12 Monaten einschätzen.

Dazu sollen die etwa 2.000 Befragten angeben, was sie denken,

• wie sich die wirtschaftliche Lage entwickeln wird
• wie sich das Einkommen ihres Haushalts entwickeln wird
• ob es zurzeit ratsam sei, größere Anschaffungen zu tätigen

Zur Wahl stehen jeweils drei Antworten, die eine positive, neutrale oder negative Entwicklung beschreiben (4).

Der im Weiteren errechnete Konsumklimaindex fußt also auf den persönlichen Einschätzungen der Leute. Das heißt nicht, dass sie sich dementsprechend verhalten müssen. Wie bereits erwähnt, die faktische Entwicklung der Konsumausgaben blieb unvermindert positiv.

Die Einschätzung der künftigen Entwicklung sah allerdings bis einschließlich 2009 ziemlich trübe aus. Die Kurve dieser Werte zeigt deutliche Ähnlichkeit mit der Entwicklung der Schuldner.

 

Eine naheliegende Vermutung schlägt daher vor, dass Menschen, die pessimistisch in die Zukunft schauen, deutlich vorsichtiger und weniger risikobereit sind, wenn es um die Aufnahme von Krediten oder anderen Verbindlichkeiten geht. Sie konsumieren nach wie vor, doch sie gehen deutlich vorsichtiger mit dem Geld um.

Kann man also davon ausgehen, dass es auch ein durchaus psychologisches Problem ist, in die Überschuldung zu geraten? Die bisherige Betrachtung untermauert diesen Gedanken. Die Grafik belegt auch, dass in den vergangenen Jahren, die Zahl der Schuldner fast parallel zum wachsenden Optimismus zunahm.

Doch das allein ist es natürlich nicht. Die folgenden Abschnitte untersuchen die Gründe für den Fall in den Schuldenstrudel und beschreiben die Entwicklung der äußeren Umstände und Rahmenbedingungen.

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Worin liegen die Gründe für ein Abdriften in die Überschuldung?

Wer sich die bisherigen Zahlen ansieht und der Meinung ist, es handle sich um schlichte Gemüter, die einfach zu sorglos mit Geld und Krediten umgehen, der macht es sich zu einfach. Klar dürfte sein, dass kein Mensch der Meinung ist, dass das Geld auf den Bäumen wächst und sich die Verbindlichkeiten ohne weiteres in Wohlgefallen auflösen.

Menschen geraten nicht grundlos in den Schuldenstrudel aus dem sie sich oftmals nicht ohne fremde Hilfe befreien können. Das statistische Bundesamt führt auch hierüber Buch und die Daten belegen, dass im Schnitt nur etwa zehn Prozent der Schuldner durch eine unsolide Haushaltsführung tief in die roten Zahlen geraten sind:

 

Quelle: Statistisches Bundesamt, Zahlen sind gerundet

Naturgemäß ist der Hauptgrund Nummer eins für einen Fall ins Schuldenloch die Arbeitslosigkeit. Seit 2010 beobachten die Statistiker jedoch eine kontinuierliche Abnahme der Wichtigkeit dieses Grundes. Auch eine falsche Haushaltsführung ist seit 2012 immer seltener der Grund für eine Überschuldung.

Erfreulich ist auch die Lage am Immobilien- und Finanzmarkt. Baufinanzierungen scheitern nur noch sehr selten. Weniger als drei von hundert Befragten gab diesen Umstand als Ursache ihrer Miesere an. Gleiches gilt für die Beratungsleistung der Banken und Sparkassen: Waren es 2010 noch drei von hundert Befragten, die eine falsche Kredit- oder Bürgschaftsberatung als Gründe nannten, ist es 2015 nur noch etwas mehr als einer von hundert Schuldnern.

Alles andere als erfreulich ist die Entwicklung bei Erkrankungen, Sucht oder Unfall. Hier stieg die Häufigkeit der Nennung von 11,6 auf 13,5 Prozent.

Leider schlüsselt das Bundesamt nicht auf, was sich hinter „Sonstige“ verbirgt. Immerhin fällt mehr als ein Viertel der Befragten im Jahr 2015 in diese Kategorie.

Laut Creditreform könnte es sich unter anderem um folgende Aspekte handeln (Werte für 2015):

• Schadenersatz wegen unerlaubter Handlungen
• Haushaltsgründung / Geburt eines Kindes
• Nichtinanspruchnahme von Sozialleistungen
• Etc.

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Auswirkungen der Schulden – Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen

Irgendwann gibt es keinen Ausweg mehr. Der Schuldner kann aktuell und auf absehbare Zeit seine Schulden nicht zurückbezahlen. Außergerichtliche und gerichtliche Schlichtungsverfahren blieben erfolglos. Ihm bleibt nur der steinige Weg durch die Privatinsolvenz. Lange Jahre des sogenannten Wohlverhaltens stehen vor ihm und ein strenger Sparplan muss eingehalten werden.

Nach sechs Jahren winkt dafür der Lohn: Dem Schuldner werden die Restschulden erlassen und er kann befreit einen Neuanfang wagen. Folgende Entwicklung verzeichneten die Statistiker in den vergangenen Jahren:

 

Quelle: Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen

Der Verlauf der Statistik macht Mut: Seit 2010 werden immer weniger Insolvenzanträge eröffnet. Die Zahl der Schuldenbereinigungspläne scheint zu stagnieren, im Verhältnis zu den gesamten Verfahren steigt der prozentuale Anteil jedoch seit 2011 und hat den höchsten Stand seit 2005 erreicht.

Privatinsolvenzen nach Bundesländern

Spontan nach dem Bundesland gefragt, das die meisten Insolvenzanträge verzeichnet, erfolgt sicherlich bei nicht wenigen eine klischeegeprägte Einschätzung. Die harten Zahlen dürften aber doch den einen oder anderen etwas überraschen und ein kleines Aha-Erlebnis hervorrufen.

Das Land, das mit enormem Abstand die Hitliste der Insolvenzanträge anführt, ist Nordrhein-Westfalen. Mit einigem Abstand folgt Niedersachsen, bevor Bayern und Baden-Württemberg die Plätze drei und vier belegen.

Die darauffolgenden Ränge heben sich zahlenmäßig nicht mehr so stark voneinander ab.

Quelle: Statistisches Bundesamt

Die Logik hinter den Zahlen scheint auf den ersten Blick recht schnell mit der Bevölkerungsanzahl erklärt zu sein. Daher brechen wir im Folgenden die Zahlen herunter und legen die Anzahl der Verbraucherinsolvenzen über die Einwohnerzahlen der Bundesländer. Plötzlich entsteht ein ganz anderes Bild:

 

Quelle: Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen

Bayern und Baden-Württemberg bilden nun die Schlusslichter und bestätigen ihren Ruf als wohlsituierte Länder. Kein Vergleich zu Bremen, wo 2015 dreimal mehr Insolvenzanträge je tausend Einwohner gestellt wurden. Der vorherige Spitzenreiter Nordrhein-Westfalen verabschiedet sich ins Mittelfeld, lediglich Niedersachsen bleibt nach wie vor in den Top-3.

Natürlich kann diese Betrachtung keine Gründe für die regionalen Unterschiede liefern, geschweige denn Handlungsempfehlungen für die besonders betroffenen Bundesländer formulieren. Die Aufstellung liefert allerdings einen tieferen Blick in die Statistik, setzt die bloßen Zahlen ins rechte Verhältnis und räumt so mit möglichen Vorurteilen auf.

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Die Marktumstände, innerhalb derer es zu Überschuldungen kommt

Eine eindeutige Antwort für die Frage nach den Gründen der Überschuldung kann es nicht geben. Zu unterschiedlich sind die individuellen Lebensbedingungen und Lebensstile. Um dennoch möglichst nah an die Wahrheit heranzukommen, sind die Marktumstände von großem Interesse.

Wie haben sich die Rahmenbedingungen für Deutschlands Bürger in den letzten Jahren entwickelt? Gibt es vielleicht äußere Umstände, die dem Abdriften in den Schuldenkreislauf Vorschub leisten? Haben wir unser Verhalten verändert? Von zentraler Bedeutung sind aus unserer Sicht sechs Faktoren:

• Die Einkommenssituation bzw. deren Entwicklung
• Die Höhe der Verbraucherpreise
• Die Konsumausgaben
• Die Kosten für geliehenes Geld
• Die Entwicklung der Kreditvergabe
• Das Sparverhalten

Leider lagen dem statistischen Bundesamt zum Redaktionsschluss die Zahlen für die Einwohner Deutschlands ab 18 Jahren in 2016 noch nicht vor, so dass die von uns kalkulierten Werte nur bis zum Jahr 2015 reichen.

Da sich die vorliegende Studie mit Überschuldung beschäftigt und Minderjährige keine Kreditverträge abschließen bzw. nur bedingt selbstständig Schulden machen können, gehen wir im Folgenden nur von Bundesbürgern ab 18 Jahren aus.

Einkommenssituation und deren Entwicklung

Die Bundesbank erfasst quartalsweise die Nettogehälter der Deutschen Arbeitnehmer als gesamte Zahl in Milliarden Euro. Diese Größe ist volkswirtschaftlich durchaus interessant, in dem vorliegenden Kontext interessiert die Gehaltsentwicklung pro Kopf jedoch mehr.

Dazu legen wir die Zahlen der Einwohner ab 18 Jahren für den betrachteten Zeitraum über die Zahl der gesamten Nettogehälter. Dabei fallen die Jüngern, die schon in Lohn und Brot stehen, aus der Betrachtung. Allerdings wird eine wesentlich größere Betrachtungsschärfe erreicht, als wenn pauschal alle Einwohner inklusive Kinder und Senioren in die Berechnung einflössen.

Das Gehalt pro Kopf nahm ab Mitte 2006 nach einer Stagnationsphase Fahrt auf und entwickelte sich fast durchweg positiv bis einschließlich dem zweiten Quartal 2015. Neuere Daten ließen sich aufgrund fehlender Bevölkerungszahlen im Jahr 2016 bis zum Redaktionsschluss nicht ermitteln.

Die deutlich Sichtbare Delle wurde im vierten Quartal 2008 verzeichnet. Die wahrscheinlichste Ursache ist die maximale Durchwirkung der Weltwirtschaftskrise, die nach Ende 2007/Anfang 2008 auch bis in unseren Markt ausstrahlte.

Ein Blick auf die prozentuale Veränderung zur Vorperiode zeigt die reine Veränderung noch genauer:

Entwicklung der Verbraucherpreise

Steigende Gehälter pro Kopf sprechen grundsätzlich gegen eine Zunahme der Überschuldung. Schließlich steht ja im ersten Moment mehr Geld zur Verfügung. Wenn gleichzeitig aber das Preisniveau anzieht, könnte das die Gehaltssteigerung auffressen und so bliebe trotz Gehaltserhöhung ein Fehlbestand im Portemonnaie.

Um alle relevanten Ausgaben der Deutschen zu berücksichtigen greifen wir bei dieser Betrachtung auf den Verbraucherpreisindex (VPI) zurück. Alle fünf Jahre wird dazu ein Warenkorb zusammengestellt, der die Ausgaben der Deutschen und deren jeweilige Höhe erfasst. Geben wir für einen Artikel nur noch wenig Geld aus, weil er uns nicht mehr so wichtig ist, wird er durch einen anderen und für uns bedeutenderen ersetzt (5).

Der Verbraucherpreisindex orientiert sich an einem Basiswert und hält die Veränderung zu eben diesem Wert fest. Das Jahr 2010 wurde als Basis gewählt und der Verbraucherpreisindex wurde zu diesem Zeitpunkt mit 100 definiert.

Das statistische Bundesamt erfasst den Index monatlich, was für unsere Betrachtung aber zu granular und mit anderen Werten daher nicht vernünftig vergleichbar ist. Wir haben die Werte daher als Mittelwerte der angegebenen Jahre errechnet.

Liegen die Preise über dem Basiswert werden sie einen Wert größer 100 aufweisen. Im ersten Quartal 2015 beispielsweise lag der VPI bei 106,43. Übersetzt bedeutet das, dass der Warenkorb für die deutschen Verbraucher 6,43 Prozent teurer als es noch 2010 der Fall war.

Da die Skala dieses Diagramms nicht vergleichbar ist mit der des Diagramms zur historischen Entwicklung der Nettogehälter, errechnen wir auch für den Verbraucherpreisindex eine Veränderung von Periode zu Periode und legen die selbe Skala an die Y-Achse.

Im Vergleich der Kurven zur prozentualen Veränderung lässt sich sagen, dass die Entwicklung der Verbraucherpreise und die der Einkommenssituation sich annähernd parallel bewegt. Gleichzeitig sind die Ausschläge bei den Nettogehältern wesentlich heftiger.

Unter dem Strich nahmen die Nettogehälter deutlicher zu, als die Verbraucherpreise. Im Grunde müsste daher dem Konsumenten mehr Geld zur Verfügung gestanden haben.

Konsumausgaben der letzten Jahre

Die Konsumausgaben der Bevölkerung schwanken enorm im Jahresrhythmus. Am Ende des Jahres werden Kfz-Steuern und Versicherungen fällig, Weihnachten steht vor der Tür und vielleicht wird auch schon der kommende Urlaub gebucht.

Die ersten drei Monate sind von Zurückhaltung bei den Ausgaben geprägt. Zum zweiten und dritten Quartal hin steigen sie wieder deutlich an bis sie im vierten Quartal den Höhepunkt erreichen. Dieses Schema setzt sich beständig fort.

Da dieses Phänomen jedes Jahr beobachtet werden kann ergibt sich auf Jahresbasis ein recht gemäßigter Verlauf. Auch diese Größe wird als Index erfasst, auch hier ist das Jahr 2010 als Basis definiert worden:

Es wird deutlich, dass die Ausgaben für Konsum kontinuierlich ansteigen. Diese, auch politisch gewollte Entwicklung, half unserer Volkswirtschaft dabei, die Finanzkrise verhältnismäßig unbeschadet zu überstehen. Folgendes Diagramm greift die Veränderung in Prozent von Jahr zu Jahr auf:

Zum zweiten Teil der Studie

 

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