Kreditvergleich.net

  • Kreditvergleich
  • Spezialkredite
  • Baufinanzierungen
  • Tests
  • Themenwelten
    • Finanzrechner
    • Ratgeber
    • Statistiken
    • Studien
    • Urteile
  • News

Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?

Inhaltsverzeichnis

Wer wünscht sich keine eigene Immobilie? Doch meist scheitert es am Budget. Wie viel Immobilie kann ich mir leisten? Kann ich mir überhaupt eine Immobilie leisten? Diesen Fragen können Sie ganz einfach selbst auf dem Grund gehen – mit unserem Budgetrechenr und der Beachtung einiger Hinweise.

Wichtigste Details

  • Die Frage „Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?“ einfach selbst mit unserem Budgetrechner beantworten.
  • Die Kredit- und Ratenhöhe muss immer zum Einkommen und den Ausgaben passen – stellen Sie daher einen Haushaltsplan auf.
  • Je höher das Eigenkapital, desto besser die Chance auf eine höhere Kreditsumme.
  • Mit steigendem Alter sinken i.d.R. die Möglichkeiten bei der Kreditvergabe.
  • Ein Anbieter zum Immobilienkauf kann Geld sparen.

Budgetrechner für Immobilien

Benötigte Angaben

€
€
€
%
%
%
3,50 %
3,57 %
%

Ihr berechnetes Ergebnis

Maximaler Finanzierungsbetrag
218.181,82 €
+ Eigenkapital
30.000,00 €
Verfügbarer Betrag insgesamt
248.181,82 €
- Kosten für Umbau/Modernisierung
50.000,00 €
- Sicherheitspuffer (5% vom max. Finanzierungsbetrag)
9.909,09 €
- Grunderwerbsteuer
6.069,40 €
- Notarkosten und Grundbucheintrag
2.601,17 €
- Maklerprovision
6.190,79 €
Max. Kaufpreis
173.411,37 €
Restschuld nach Zinsbindung
50.980,42 €
SurftippHier finden Sie alle Tipps zur Bedienung unseres Budgetrechners!

Kredithöhe in Relation zum Einkommen

Unter dem Haushaltseinkommen werden alle finanziellen Mittel zusammengefasst, die einem Haushalt regelmäßig zufließen. Dazu zählen nicht nur Gehälter, Löhne, und die anderen Einkunftsarten, sondern beispielsweise auch regelmäßige Renten und das Kindergeld.

Außen vor bleiben vorerst Gelder, die durch Spekulationen, Steuerrückzahlungen oder Privatverkäufe unregelmäßig hinzukommen. Sie bieten sich für Sondertilgungen an, um den Kreditberg noch schneller abzubauen.

Es gibt unterschiedliche Meinungen darüber, wie groß der Anteil des Haushaltseinkommens für eine Finanzierung sein darf. Unserer Ansicht nach hängt das von zwei wesentlichen Faktoren ab:

  1. Grundsicherung: Wie hoch ist das zur Verfügung stehende Nettoeinkommen?
  2. Finanzierungszweck: Wofür soll das Darlehen aufgenommen werden?

Grundsicherung muss gefahrlos stehen

Wenn einem Haushalt große finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, weil sie die Einkünfte im fünfstelligen Bereich bewegen, können gut und gerne 50 Prozent für die Kreditfinanzierung aufgewendet werden. Übrig bleiben immer noch mindestens 5.000 Euro für die Dinge des täglichen Lebens. Das ist eine recht sichere Sache.

Umgekehrt wird es schwieriger. Ist das Haushaltseinkommen bescheiden, ist ein Abfluss von 50 Prozent für einen Kredit existenzbedrohend. Im Allgemeinen wird davon ausgegangen, dass 30 Prozent für eine Finanzierung machbar sind und die finanzielle Lage nicht zu angespannt wird.

Das ist extrem wichtig, um unvorhergesehene Kosten kompensieren zu können, ohne dass das Gesamtkreditkonstrukt zusammenbricht.

30 Prozent vom Einkommen entspricht auch etwa den Aufwendungen, die ein Single für seine Miete bestreitet. Je nach Region, Gehalt und Vorlieben geben Deutsche allerdings auch bis zur Hälfte des Nettoeinkommens für die Wohnung aus. Bei Paaren und Wohngemeinschaften, die ihr Gehalt gemeinsam in die Mietkosten investieren, ist der prozentuale Anteil geringer.

SurftippVergleichen Sie jetzt die aktuellen Kreditzinsen für Bau-Darlehen

Der Finanzierungszweck

Spielzeughäuschen stehen auf nach rechts größer werdenden Münzstapeln
© BrianAJackson / iStock / Thinkstock

Der Kauf der eigenen vier Wände kann selbstredend mit einem höheren Anteil des Haushaltseinkommens sinnvoll finanziert werden. Schließlich ersetzt diese Investition eine andere große Ausgabe, nämlich die Mietkosten.

Im Umkehrschluss sollten (Luxus-)Finanzierungen, die in aller Regel keine nennenswerte Ersparnis in Aussicht stellen, einen wesentlich geringeren Anteil des Haushaltseinkommens vereinnahmen.

(Zum Seitenanfang)

Höhe der Immobilienkredite je nach Einkommen

Die maximale Kredithöhe bestimmt sich je nachdem,

  • wie lange die Kreditlaufzeit ist,
  • wie viel Eigenkapital vorhanden ist und
  • wie hoch das verfügbare Einkommen ist,

Die folgende Infografik legt den Zusammenhang zwischen diesen drei Aspekten anhand von sehr unterschiedlichen Beispielen dar.

Auf der linken Hälfte steht den Kreditnehmern so viel Eigenkapital zur Verfügung, dass sie nur 60 Prozent des Kaufpreises der Immobilie als Kredit aufnehmen müssen (Beleihungsauslauf 60%). Für die Bank ist das ein sicheres Geschäft und der Zinssatz ist entsprechend günstig.

In der rechten Spalte hat Familie Müller gar kein Eigenkapital und möchte auch die Kaufnebenkosten (Notar, Makler, Grundbuchamt, Grunderwerbsteuer) über den Kredit bezahlen (Beleihungsauslauf 110%). Das Kreditausfallrisiko für die Bank ist deutlich höher, was sich in dem höheren Zinssatz widerspiegelt.

Nach unten verlängert sich die Laufzeit der Finanzierung, was zwar luxuriösere Immobilien ermöglicht, gleichzeitig aber auch das Risiko für die Bank erhöht. Daher steigen die Zinssätze.

Grafische Veranschaulichung der Zusammenhänge von Eigenkapital, Kreditlaufzeit und Einkommen bei der Bestimmung der Kredithöhe

Wir haben im Folgenden drei Beispielpersonen mit jeweils unterschiedlichen Einkommensverhältnissen und Eigenkapitalsituationen angenommen. Um die Beispiele leichter nachvollziehen zu können, vorab unsere Grundgedanken dazu:

1) Wir nehmen an, dass vom verfügbaren Nettohaushaltseinkommen 30 Prozent für die Immobilienfinanzierung verwendet werden können (=Höhe der Kreditrate).

2) Die Laufzeit der Immobilienkredite wurde so gewählt, dass die drei Kandidaten mit 65 in einer abbezahlten Immobilie in das Rentnerdasein starten können.

3) Der Beleihungsauslauf (Spalten A bis D) gibt an, wie viel der Kosten durch den Kredit finanziert werden soll. 110 Prozent meint, dass die Kosten für die Immobilie plus die Erwerbsnebenkosten (Notar, Grundbuchamt, Grunderwerbsteuer, Makler) mit dem Kredit bezahlt werden sollen.

Im Umkehrschluss bedeutet das, dass in den Spalten mit 100 Prozent, 80 Prozent und 60 Prozent ansteigend mehr Eigenkapital unterstellt wird:

  • 100 Prozent: Nur die Kaufnebenkosten werden mit dem Eigenkapital bestritten
  • 80 Prozent: Kaufnebenkosten und 20 Prozent des Kaufpreises werden mit eigenen Mitteln bezahlt
  • 60 Prozent: Kaufnebenkosten und 40 Prozent des Kaufpreises werden mit eigenen Mitteln bezahlt

Die in diesen Spalten angegebenen Kreditbeträge decken somit nur einen Teil der Gesamtkosten. Die bezahlbaren Gesamtkosten für eine Immobilie (Kredit+Eigenkapital) finden sie direkt darunter in kursiver Schrift.

SurftippLesen Sie hier unseren Ratgeber zur Höhe der Erwerbsnebenkosten

4) Die angenommenen Zinssätze sind eher pessimistische Annahmen. Speziell bei den höheren Kreditbeträgen kann sich der Zinssatz im echten Leben als noch günstiger herausstellen (Stand: 28. Juli 2017).

5) Alle Kredite wurden als Volltilgerdarlehen definiert. Das heißt, Karl, Petra und Luise haben am Ende der Kreditlaufzeit die Finanzierung beendet. Die Immobilie ist damit abbezahlt und eine Anschlussfinanzierung wäre nicht erforderlich.

Karl (35), Kreditlaufzeit 30 Jahre A B C D
Beleihungsauslauf 110% 100% 80% 60%
Zinssätze 3,3% 2,8% 2,6% 2,4%
Haushaltseinkommen (HEK) Kreditrate (30% HEK) Mögliche Kreditbeträge und maximaler Preis für Immobilie
1.667 € 500 € 114.167 € 121.686 € 124.894 € 128.224 €
Max. Preis für Immobilie 103.788 € 121.686 € 156.118 € 213.707 €
2.667 € 800 € 182.667 € 194.697 € 199.830 € 205.159 €
Max. Preis für Immobilie 166.061 € 194.697 € 249.788 € 341.932 €
3.667 € 1.100 € 251.168 € 267.709 € 274.767 € 282.094 €
Max. Preis für Immobilie 228.335 € 267.709 € 343.459 € 470.157 €
4.667 € 1.400 € 319.667 € 340.720 € 349.703 € 359.028 €
Max. Preis für Immobilie 290.606 € 340.720 € 437.129 € 598.380 €
5.667 € 1.700 € 435.963 € 413.732 € 424.639 € 435.963 €
Max. Preis für Immobilie 396.330 € 413.732 € 530.799 € 726.605 €
6.667 € 2.000 € 459.998 € 486.743 € 499.576 € 512.898 €
Max. Preis für Immobilie 418.180 € 486.743 € 624.470 € 854.830 €

Balkendiagramme, die Immobilienvinanzierungen über 30 Jahre hinweg nach unterschiedlichen Einkommen miteinander vergeleichen

(Zum Seitenanfang)

Deutlich größerer Spielraum dank Eigenkapital

Es fällt sofort ins Auge, wie enorm sich der Zinsunterschied zwischen einer 110 Prozent und einer 100 Prozent Finanzierung bemerkbar macht. Wer es also schafft, wenigstens die Erwerbsnebenkosten aus eigener Tasche zu stemmen, kann sich deutlich mehr Immobilie leisten und/oder profitiert von einem erheblich günstigeren Kreditzins.

Hintergrund

Aus Sicht der Bank ermittelt sich der Kreditzins aus diversen Faktoren. Ein wesentlicher ist das Kreditausfallrisiko. Je mehr Gegenwert an Sicherheiten diesem Risiko gegenüberstehen, desto besser für den Kreditgeber und desto günstiger kann der Kreditzins gestaltet werden.

Ein Beispiel: Stirbt der Kreditnehmer direkt nach der Immobilienfinanzierung und die Bank hat die volle Kreditsumme mit 60 Prozent des Immobilienwerts abgesichert, so muss sie bei einer Zwangsversteigerung nur 60 Prozent des Marktwertes erzielen, um ihre Forderungen befriedigen zu können. Das Risiko ist daher sehr gering und der Kreditzins kann sehr günstig ausfallen.

Unser Beispiel-Käufer Karl könnte dazu in seiner Familie und seinem engsten Freundeskreis um Unterstützung bitten. Dabei sollte Karl im Hinterkopf behalten, dass einem Sprichwort nach bei Geld die Freundschaft aufhört. Da ist auch etwas dran, denn einer nahestehenden Person viel Geld zu schulden, ist nicht immer unproblematisch.

Eine andere Alternative findet Karl vielleicht in seinem Arbeitgeber. Ihn kann er ebenfalls um einen Kredit bitten, das sogenannte Arbeitgeberdarlehen. Es wird bei Immobilienfinanzierungen als Eigenkapital gewertet. Den Zinssatz können Karl und sein Arbeitgeber relativ frei verhandeln, allerdings muss er sich an den marktüblichen Niveaus orientieren.

(Zum Seitenanfang)

Je älter der Kreditnehmer, desto kleiner die Kreditsumme

Es verwundert nicht wirklich, dass ältere Kreditnehmer weniger finanzielle Belastung schultern können, als ihre jüngeren Pendants. Wie stark der Abfall der machbaren Kreditsumme mit zunehmendem Alter ist, zeigt folgende Infografik für drei unterschiedliche Finanzierungsbeispiele aus unseren Matrizen:

Inforgrafik als Liniendiagramm zu den noch erschwinglichen Immobilienpreisen mit zunehmendem Alter

Finanzierungsbeispiele mit kürzeren Laufzeiten

Wir haben noch zwei weitere Beispielpersonen für unsere Berechnungen herangezogen. Petra (plus Gatte) und Luise haben noch 20 bzw. 10 Jahre bis zur Rente. Je nachdem wie sich ihre Einkommensverhältnisse und Ersparnisse darstellen, können auch sie sich noch rechtzeitig vor dem verdienten Ruhestand die eigenen vier Wände leisten.

Petra (45), Kreditlaufzeit 20 Jahre A B C D
Beleihungsauslauf 110% 100% 80% 60%
Zinssätze 3,0% 2,5% 2,3% 2,0%
Haushaltseinkommen (HEK) Kreditrate (30% HEK) Mögliche Kreditbeträge und maximaler Preis für Immobilie
1.667 € 500 € 90.155 € 94.357 € 96.114 € 98.837 €
Max. Preis für Immobilie 81.959 € 94.357 € 120.143 € 164.728 €
2.667 € 800 € 144.249 € 150.971 € 153.783 € 158.139 €
Max. Preis für Immobilie 131.135 € 150.971 € 192.229 € 263.565 €
3.667 € 1.100 € 198.342 € 207.585 € 211.452 € 217.441 €
Max. Preis für Immobilie 180.311 € 207.585 € 264.315 € 362.402 €
4.667 € 1.400 € 252.435 € 264.199 € 269.120 € 276.744 €
Max. Preis für Immobilie 229.486 € 264.199 € 336.400 € 461.240 €
5.667 € 1.700 € 306.529 € 320.814 € 326.789 € 336.046 €
Max. Preis für Immobilie 278.663 € 320.814 € 408.486 € 560.077 €
6.667 € 2.000 € 360.622 € 377.428 € 384.457 € 395.348 €
Max. Preis für Immobilie 327.838 € 377.428 € 480.571 € 658.913 €

Balkendiagramme, die Immobilienvinanzierungen über 20 Jahre hinweg nach unterschiedlichen Einkommen miteinander vergeleichen

(Zum Seitenanfang)

Luise (55), Kreditlaufzeit 10 Jahre A B C D
Beleihungsauslauf 110% 100% 80% 60%
Zinssätze 2,3% 1,8% 1,6% 1,4%
Haushaltseinkommen (HEK) Kreditrate (30% HEK) Mögliche Kreditbeträge und maximaler Preis für Immobilie
1.667 € 500 € 53.554 € 54.872 € 55.412 € 55.959 €
Max. Preis für Immobilie 48.685 € 54.872 € 69.265 € 93.265 €
2.667 € 800 € 85.687 € 87.796 € 88.659 € 89.534 €
Max. Preis für Immobilie 77.897 € 87.796 € 110.824 € 149.223 €
3.667 € 1.100 € 117.819 € 120.719 € 121.906 € 123.110 €
Max. Preis für Immobilie 107.108 € 120.719 € 152.383 € 205.183 €
4.667 € 1.400 € 149.952 € 153.643 € 155.154 € 156.685 €
Max. Preis für Immobilie 136.320 € 153.643 € 193.943 € 261.142 €
5.667 € 1.700 € 182.085 € 186.566 € 188.401 € 190.260 €
Max. Preis für Immobilie 165.532 € 186.566 € 235.501 € 317.100 €
6.667 € 2.000 € 214.217 € 223.836 € 221.648 € 223.836 €
Max. Preis für Immobilie 194.743 € 223.836 € 277.060 € 373.060 €

Balkendiagramme, die Immobilienvinanzierungen über 10 Jahre hinweg nach unterschiedlichen Einkommen miteinander vergeleichen

Immobilie kaufen – Anbietervergleich

Nachdem also klar geworden ist, wie viel Immobilie sich geleistet werden kann, ist die Wunschimmobilie im entsprechenden Preisrahmen zu suchen. Wer sich zielstrebig auf die Suche begibt und Angebote vergleicht, kann hier auch noch einmal sparen. Denn nicht nur der Preis an sich macht den Unterschied – auch die Nebenkosten, wie zum Beispiel die Maklercourtage. Unser Übersicht der verschiedensten Anbieter beziehungsweise Online-Plattformen für den Immobilenkauf hilft Ihnen dabei.

Immobilien kaufen

Anbieter Kosten Beschreibung
Engel & Völkers Bei Kauf ggf. ortsübliche Makler­courtage Immobilien über das Suchportal finden und kaufen. Engel & Völkers steht von der individuellen Erstberatung bis zum erfolgreichen Vertrags­abschluss unterstützend zur Seite. Beratung auch vor Ort bei einem Immobilien­berater in mehr als 270 Wohn­immobilien-Shops in Deutschland möglich. Beim Kauf wird ggf. eine Vermittlungs­provision fällig, sofern sie vom Verkäufer an den Käufer weitergegeben wird.
ImmobilienScout24 Bei Kauf ortsübliche Makler­courtage Häuser, Eigentumswohnungen oder Mietshäuser über das Suchportal finden und kaufen. Außerdem stehen weitere Angebote zur Verfügung, wie Zusendung kostenloser Angebote, Finanzierungs­berechnung, Umzugsservice.
Immonet Bei Kauf ortsübliche Makler­courtage Auf der Plattform stehen Immobilien für den privaten und gewerblichen Gebrauch zum Kauf. immonet.de ist ein Partnerportal von immowelt.de.
Immowelt Bei Kauf ortsübliche Maklercourtage Immobilien finden oder als regisitrierter Interessent (für 14,90 € pro Suchanzeige) entsprechend der eigenen Ansprüche gefunden werden.
McMakler Bei Kauf ortsübliche Makler­courtage Kauf­interessenten können kostenlos und unverbindlich ihr Such­profil bei McMakler hinterlegen. Sobald eine passende Immobilie gefunden wurde, erhalt der Interessent eine Mitteilung. Infrage kommen Immobilien zum Wohnen oder als Kapitalanlage.
Ohne-Makler.net Bei Kauf ortsübliche Makler­courtage Auf der Plattform stehen Immobilien für den privaten und gewerblichen Gebrauch zum Kauf.
realbest Bei Kauf ortsübliche Makler­courtage Nur bei erfolgreichem Kauf­abschluss entstehen Kosten in Form einer Provision, die für den Verkäufer und/oder Käufer fällig wird. realbest wird an der Provision beteiligt, die der Immobilien­makler erhält. Die Anmeldung auf realbest.de ist für den Kauf­interessenten kostenlos und unverbindlich. Mehr Infos zur Provision: https://www.realbest.de/immobilienverkauf/maklerprovision/.
Die orstsübliche Makler­courtage je Bundesland finden Sie hier!

Unsere Link-Empfehlungen zum Thema Finanzierungen

Passende Vergleiche: Spezialkredite und Immobilienkredite

Alternativ Bild der Seite
Zur Übersicht der Spezial-
­­kredite
Alternativ Bild der Seite
Zum Vergleich der Immobilien-
­­­kredite

Vielleicht wäre auch das interessant für Sie:

  • Kreditvergleich ᐅ Kredite von 60 Banken im unabhängigen Vergleich

    Kostenloser und unabhängiger Kreditvergleich: ✅ redaktionelle Tests nach über 30 Kriterien ✓ täglich aktuelle Zinsen und Konditionen ✪ kostenlosweiterlesen ►
  • Ratgebersammlung zum Thema Finanzierung

    In dieser Ratgebersammlung finden Sie hilfreiche Texte rund um die Finanzierung. Vom Kreditantrag bis hin zum Widerruf des Vertrags und der Rückabwicklungweiterlesen ►
  • Überschuldung in Deutschland – Statistiken, Zahlen und Fakten

    Überschuldung betrifft Millionen: Jeder Zehnte ist überschuldet, 16% der Senioren über 70 gehören dazu. Unsere Studie zum Zustand in Deutschlandweiterlesen ►
  • Konsumentenkredite an Privathaushalte - Statistiken und Zahlen | Entwicklung von Zinsen und Kreditvolumen

    Aktuelle Statistiken und Zahlen zu Konsumentenkrediten - vom Kreditvolumen an Privathaushalte bis zu den Zinsen für einen Konsumentenkreditweiterlesen ►
  • Ratgebersammlung zum Thema Banken und Sparkassen

    Im Zusammenhang mit Banken und deren Finanzierungsangeboten tauchen immer wieder Fragen auf, welche wir mit diesen Ratgebern beantworten wollen.weiterlesen ►

aufhübschbild

Inhaltsverzeichnis

  • Kredithöhe in Relation zum Einkommen
  • Grundsicherung muss gefahrlos stehen
  • Der Finanzierungszweck
  • Höhe der Immobilienkredite je nach Einkommen
  • Deutlich größerer Spielraum dank Eigenkapital
  • Je älter der Kreditnehmer, desto kleiner die Kreditsumme
  • Finanzierungsbeispiele mit kürzeren Laufzeiten
  • Immobilie kaufen – Anbietervergleich
  • Unsere Link-Empfehlungen zum Thema Finanzierungen
Logo Kreditvergleich.net
  • Redaktion
  • Impressum
  • Datenschutz­erklärung

© 2023 Kreditvergleich.net
Ein Projekt von Franke-Media.net