Variabel verzinste Hypothekendarlehen
Eine sehr wichtige Entscheidung bei der Gestaltung seiner Baufinanzierung ist für den Darlehensnehmer, für wie lange er den Zins zunächst festschreiben soll.
Mit der Entscheidung für eine bestimmte Zinsbindungsfrist bindet sich der Darlehensnehmer an den Zins, der bei Vertragsabschluss aktuell ist.
Was sind variabel verzinste Hypothekendarlehen?
Kreditinstitute bieten in der Regel Zinsbindungsfristen von 5 bis 20 Jahren an. Durch die niedrigen Zinsen in diesem Bereich finden sich heute häufig auch 30 Jahre und vereinzelt sogar bis zu 40 Jahre. Andererseits bieten Banken auch die Möglichkeit, ganz auf eine Zinsbindung zu verzichten.
Der Darlehensnehmer akzeptiert bei Wahl eines variabel verzinsten Hypothekendarlehens, dass der Kreditgeber während der Vertragslaufzeit die Kreditzinsen an das jeweils gültige Zinsniveau anpasst.
Vorteile von variablen Zinssätzen bei der Baufinanzierung
Werden die Zinsen gesenkt, reduzieren sich somit auch die monatlichen Belastungen. Variabel verzinste Kredite sind aufgrund der fehlenden Zinsfestschreibung und den daraus resultierenden Zinsbindungskosten oft die günstigste Variante und erfreuten sich deshalb großer Nachfrage.
Speziell in Zeiten, in denen das Zinsniveau recht hoch war. Der Unterschied zum festgeschriebenen Zins kann teilweise bis zu einem Prozentpunkt betragen.
Im Gegensatz zum Festzinsdarlehen sind jederzeit vorzeitige Tilgungen möglich. Variable Darlehen lassen sich mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten teilweise oder komplett ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder Strafzinsen tilgen (1).
Festzins-Finanzierer können erst nach zehn Jahren Laufzeit rechtmäßig Darlehen gebührenfrei ganz oder teilweise zurückzahlen. Während der Bindungsfrist ist meist nur eine jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent der Kreditsumme möglich.
Nachteile von variablen Zinssätzen bei der Baufinanzierung
Die Banken neigen dazu, bei Zinssteigungen ihre Zinskonditionen sehr schnell anzupassen. Schlägt der Zins allerdings die andere Richtung ein, verfallen sie häufig in Lethargie. Der Kunde muss praktisch ständig die Aktualität der von ihm verlangten Zinsen kontrollieren. Gleiches gilt auch bei Zinserhöhungen, in manchen Fällen passen Kreditinstitute ihre Zinsen zu hoch an.
Der Zins wird alle drei Monate anhand des aktuellen Geldmarktzins Euribor angepasst. Zu diesem leihen sich die Banken untereinander Geld. Er orientiert sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB).
Da der Durchschnittszinssatz für variable Hypothekendarlehen durch die Deutsche Bundesbank in Tageszeitungen veröffentlich wird, sind jeweilige Zinsanpassungen für jedermann nachvollziehbar.
Dabei gibt es auch klare Vorgaben durch Gerichte. Das Oberlandesgericht Celle (Az: 3 U 240/98) entschied, dass sich der Zinssatz eng an dem Durchschnittszinssatz für variable Hypothekendarlehen der Deutschen Bundesbank orientieren muss.
Der Abstand muss während der Vertragslaufzeit immer gleich bleiben. Vergrößert sich dieser um mehr als 0,2 Prozent nach oben, kann der Darlehensnehmer von seinem Kreditinstitut eine Zinssenkung verlangen.
Nach allen vorstehenden Ausführungen wird deutlich, dass ein variabel verzinstes Hypothekendarlehen nicht nur eine Menge Unsicherheiten birgt, sondern auch mit viel Aufwand und unter Umständen mit Ärger verbunden ist.
Auf der anderen Seite kann es aber gerade in Zeiten hoher Bauzinsen von Vorteil sein, ein variabel verzinstes Hypothekendarlehen abzuschließen, um von potenziell niedrigeren Marktzinsen direkt zu profitieren.
Quellen und weiterführende Informationen
(1) Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz – Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), § 489 Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers
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