Wie nehme ich online einen Kredit auf?
Die Entscheidung, einen Kredit aufzunehmen, fällt nur selten leichtfertig. Meist geht dieser Entscheidung ein dringender Bedarf voraus, eine Liquiditätslücke, die schnell geschlossen werden muss zum Beispiel. Oder es braucht einen neuen fahrbaren Untersatz für den Weg zur Arbeit und das Ersparte reicht nicht aus, um das Fahrzeug auf einen Schlag zu bezahlen. Und manchmal geht es um die Erfüllung eines Wunsches, die ohne einen Kredit überhaupt nicht in Reichweite wäre.
Doch bevor die Unterschrift unter den Kreditvertrag gesetzt wird und der gewünschte Betrag auf dem eigenen Konto landet, muss so einiges im Voraus bedacht und erledigt werden. Und auch während der Antragstellung treten immer wieder Fragen auf, obwohl Banken gerne damit werben, die Bearbeitung des Kreditwunsches sei in ihrem Haus besonders unkompliziert.
In diesem Ratgeber haben wir uns der offenen Fragen angenommen und beleuchten den gesamten Weg vom Kreditantrag bis zur Auszahlung. Wir zeigen Ihnen, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, welche Unterlagen Sie bereithalten sollten und wie schnell Sie an den gewünschten Geldbetrag kommen können.
Auf unseren Seiten finden Sie nicht nur für jeden Wunsch den passenden Kredit (z. B. Privatkredite, Autokredite, Baufinanzierungen), sondern auch eine Reihe weiterer Ratgeber rund um die Themen Finanzierungen und Banken.
Voraussetzungen
Laut deutscher Rechtsprechung dürfen Kredite nur von Erwachsenen beantragt und genutzt werden. Bei den meisten Kreditgebern müssen Sie außerdem einige Voraussetzungen bezüglich Ihres Wohnorts und Ihrer Einkommenssituation erfüllen.
Die gängigsten Voraussetzungen im Überblick:
- Der Kreditnehmer ist volljährig.
- Der Wohnort des Kreditnehmers liegt auf bundesdeutschem Gebiet.
- Die Bankverbindung des Kreditnehmers stammt von einer deutschen Bank oder einer in Deutschland tätigen ausländischen Bank.
- Der Kreditnehmer erzielt ein regelmäßiges Einkommen.
Das regelmäßige Einkommen umfasst das Gehalt, Einkünfte aus freiberuflicher und selbstständiger Tätigkeit, Renten und Pensionen sowie Mieteinkünfte. Arbeitslosengeld, Hartz IV, sonstige Sozialhilfe und BAföG werden hingegen nicht als regelmäßiges Einkommen anerkannt.
Einkommen ist nicht gleich Einkommen
Auch wenn Sie über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, um die Rückzahlung eines Kredits gewährleisten, kann es vorkommen, dass Ihr Kreditwunsch von der Bank abgelehnt wird. Der Grund: Für Banken zählt ebenso die Art des Einkommens.
Am liebsten sehen Banken es, wenn der Kreditgeber sich in einem sicheren und unbefristeten Arbeitsverhältnis befindet. Für Beamte und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes haben viele Kreditinstitute gar eigene Kredite zu besonderen Konditionen im Angebot.
Angestellte, die sich noch in der Ausbildung und/oder der Probezeit befinden, können dagegen oftmals keinen Kredit erhalten. Auch Freiberufler und Selbstständige haben zumeist Schwierigkeiten, einen Kredit zu erhalten, da schlichtweg die Sicherheit einer Gehaltsabtretung entfällt.
Um überhaupt einen Kredit erhalten zu können, müssen Selbstständige in der Regel eine bestimmte Zeit in Ihrem Geschäft tätig sein und festgelegte Umsätze/Gewinne erwirtschaftet haben. Einige Banken, Kreditplattformen und Kreditvermittler bieten spezielle Kredite für Selbstständige an. Eine Übersicht der Anbieter zeigt Ihnen unser Vergleich:
Für Arbeitslose, Sozialhilfeempfänger und Minijobber ist es nahezu unmöglich einen Kredit zu erhalten. Auch Rentnern und Pensionären wird es von den Banken oft schwer gemacht, speziell bei größeren Kreditbeträgen. Schließlich liegen die Renten zumeist unter den Durchschnittsgehältern, sodass Banken die Rückzahlung in Gefahr sehen.
Kreditbedarf
Bevor Sie auf die Suche nach den günstigsten Kreditangeboten gehen, sollten Sie Ihren Geldbedarf genau festlegen. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten nicht bis aufs Äußerste ausreizen, auch wenn es in der aktuellen Niedrigzinsphase verlockend erscheint, große Kreditbeträge aufzunehmen.
Im besten Fall hilft Ihnen die Bank Ihrer Wahl dabei, den Kreditbedarf zu ermitteln und darauf zu achten, dass Sie sich mit dem Kredit nicht finanziell übernehmen. Der Bankenfachverband kennzeichnet Banken, die den Kodex zur verantwortungsvollen Kreditvergabe unterschrieben haben, mit dem Label „Kredit mit Verantwortung“.
Auf der Homepage des Bankenfachverbandes finden Sie eine Auflistung aller Kreditbanken, die den Kodex zur verantwortungsvollen Kreditvergabe unterzeichnet haben.
Anbieter vergleichen
Wenn Sie nun Ihren Kreditbedarf ermittelt haben, können Sie die verschiedenen Banken und Kreditvermittler bezüglich ihrer Konditionen vergleichen. Dabei spielt auch eine Rolle, wofür Sie den Kredit einsetzen möchten.
Möchten Sie einen neuen fahrbaren Untersatz finanzieren, haben viele Banken spezielle Autokredite im Angebot. Möchten Sie sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen, ist eine Baufinanzierung das Richtige für Sie.
Günstigstes Angebot finden
Nun gilt es, die Angebote der Banken zu sondieren und die Bank mit den günstigsten Konditionen zu finden. Eine entscheidende Rolle spielt dabei natürlich die effektive Jahreszins. Je niedriger, desto besser. Zudem bietet der effektive Jahreszins die wohl beste Vergleichsmöglichkeit, da er alle Kosten des Kredits berücksichtigt.
Eine Ausnahme gibt es jedoch: Wünschen Sie zu Ihrem Kredit eine Restschuldversicherung, werden deren Kosten zwar mitfinanziert, jedoch nicht im effektiven Jahreszins angegeben.
Um also die wirklich günstigsten Konditionen zu finden, sollten Sie Angebote von mehreren Banken anfordern. Dabei sollten Sie jeweils ein Angebot mit und ein Angebot ohne Restschuldversicherung anfordern. Da die Versicherer unterschiedlich hohe Prämien ansetzen, ist dies die sicherste Variante, herauszufinden, welches Angebot in Summe das günstigste ist.
Um sich einen ersten Überblick über die aktuelle Marktlage zu verschaffen, können Sie gerne unseren Vergleich der Privatkredite nutzen:
Kreditantrag
Den Kreditantrag können Sie bei den allermeisten Anbietern online stellen. Bei immer mehr Banken läuft mittlerweile der gesamte Prozess vom Antrag bis zur Auszahlung online. Unter welchen Voraussetzungen, dazu später mehr.
In der Antragsstrecke werden Sie nun in der Regel den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit auswählen können. Danach werden Angaben zu Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation abgefragt und Ihre Bonität überprüft. Stellen Sie sicher, dass Sie alle wichtigen Daten zur Hand haben.
Bonitätsprüfung
Zu den abgefragten Daten im Zuge der Antragstellung zählen:
- Ihr Familienstand
- Die Zahl der im Haushalt lebenden Personen
- Die Zahl der unterhaltspflichtigen Kinder
- Das gesamte Haushaltsnettoeinkommen
- Das Einkommen des Antragstellers
- Die Dauer Ihres Beschäftigungsverhältnisses
- Ihre Lebenshaltungskosten
- Ihre bestehenden Verbindlichkeiten (Schulden, andere Kredite)
Ihr Einkommen spielt nicht nur für die Ratenhöhe eine Rolle, sondern dient der kreditgebenden Bank auch als Sicherheit. Schließlich ist die einfachste Form einer Sicherheitenstellung eine Gehaltsabtretung. Bei Selbstständigen werden Banken auf andere Sicherheiten, etwa den KFZ-Brief oder die Abtretung der Lebensversicherung, zurückgreifen.
Halten Sie auch die Kontoauszüge der letzten drei Monate bereit, damit Sie Fragen nach finanziellen Umständen umgehend beantworten können. Haben Sie alle Fragen beantwortet und Ihre Online-Anfrage abgeschickt, erhalten Sie in der Regel innerhalb einiger Minuten das Kreditangebot und den Kreditantrag per Mail zugesandt.
Das Ausfüllen des Kreditantrags dauert bei den meisten Anbietern nur wenige Minuten.
Im Rahmen des Kreditantrags und der Bonitätsprüfung wird automatisch eine Schufa-Auskunft eingeholt. Verweigern Sie diese Schufa-Auskunft, kann Ihr Kreditwunsch nicht bearbeitet werden. Eine Ausnahme gibt es jedoch: Einige Banken bieten sogenannte Kredite ohne Schufa an.
Hier ist jedoch Obacht geboten, unter den Anbietern können sich schwarze Schafe befinden. Achten Sie darauf, dass die Angebote der Kreditgeber stets kostenlos und unverbindlich sind, um unseriösen Anbietern aus dem Weg zu gehen.
Unterlagen
In der E-Mail, die das Kreditangebot und den Kreditantrag enthält, erhalten Sie außerdem Informationen, welche Unterlagen Sie für einen erfolgreichen Kreditantrag noch einreichen müssen. Zumeist handelt sich dabei um die Kontoauszüge der letzten drei Monate sowie die drei letzten Gehaltsabrechnungen.
Für Selbstständige gelten widerum andere Regeln. Sie müssen anstatt der Gehaltsabrechnungen die letzten drei Steuerbescheide einreichen.
Haben Sie alle benötigten Unterlagen beisammen, senden Sie mitsamt des von Ihnen unterschriebenen Kreditantrags an die Bank. Das passiert in der Regel auf dem Postweg, manche Banken bieten mittlerweile jedoch auch elektronische Wege an.
Auf welchem Wege Sie den unterschriebenen Kreditantrag und die erforderlichen Unterlagen einreichen, hängt auch vom Legitimationsverfahren ab.
Legitimationsverfahren
Die Banken sind verpflichtet, die Identität der Kreditnehmer mittels eines entsprechenden Ausweisdokumentes zu überprüfen. Dafür benötigen Sie als Kreditnehmer entweder Ihren gültigen Personalausweis oder Ihren gültigen Reisepass mit Wohnsitzbestätigung. Ihr Führerschein wird nicht als Ausweisdokument anerkannt.
Filialbesuch
Der klassische und persönliche Weg. Sie gehen mit Kreditantrag, Unterlagen und Ausweisdokument in eine Filiale Ihrer Bank und bestätigen vor Ort Ihre Identität. Einige Banken jedoch verfügen über kein eigenes Filialnetz. In diesem Fall stehen Ihnen noch zwei weitere Möglichkeiten offen.
PostIdent
Die gebräuchlichste Form der Identitätsprüfung ist das PostIdent-Verfahren. Ihre Identität wird dabei von einem Mitarbeiter der Deutschen Post AG überprüft. Ihr Kreditantrag mitsamt aller Unterlagen wird anschließend aus der Postfiliale versandt.
VideoIdent
Immer mehr Banken wollen ihren Kunden den Weg zur Filiale oder zur Post ersparen und bieten das sogenannte VideoIdent-Verfahren an. Hierfür benötigen Sie ein Handy, Tablet oder einen Laptop bzw. PC mit Kamera- und Mikrofonfunktion.
Ihre Identität wird im Rahmen eines Video-Chats von einem Mitarbeiter der jeweiligen Bank überprüft. Die benötigten Unterlagen können Sie als Scan per E-Mail senden. Über die Web-Plattform „sign-me“ können Sie gar den Kreditantrag auf Ihrem Smartphone oder Tablet ohne Lesegerät unterschreiben.
Der Trend geht in die Richtung, Kreditanträge ganz und gar online abzuwickeln. Dies spart Zeit und Wege. Auch in puncto Sicherheit und Datenverschlüsselung geben sich die Banken große Mühe. Dennoch bieten die meisten Banken weiterhin auch die klassischen Wege des Legitimationsverfahrens und überlassen dem Kunden die Wahl, wie er seine Identität überprüfen lassen will.
In unserem Vergleich der Privatkredite finden Sie unter dem Punkt „Filter anzeigen“ die Auswahlmöglichkeiten „Video-Ident“ und „100% Online Abschluss“. Klicken Sie diese an, um zu sehen, bei welchen Banken Sie sich den Weg zur Filiale/zur Post sparen und Ihren Kredit in wenigen Klicks beantragen können.
Entscheidung
Nachdem der unterschriebene Kreditantrag und die angeforderten Unterlagen bei der Bank eingegangen sind, werden die Angaben im Kreditantrag mit den Unterlagen abgeglichen. Nun prüft die Bank die endgültige Entscheidung, ob Ihnen der Kredit gewährt werden kann.
Dafür werden Ihre Bonität ermittelt, Kreditsicherheiten bewertet und Ihre Kapitaldienstfähigkeit beurteilt. Fällt die Entscheidung der Bank positiv aus, wird die Auszahlung des Kreditbetrags auf Ihr Konto veranlasst. Meist vergehen zwischen dem Eingang Ihres Antrags und der Auszahlung des Kredits nicht mehr als fünf Werktage.
Alle Schritte vom Kreditantrag bis zur Auszahlung noch einmal in der Übersicht:
- Sie vergleichen Angebote sowie Konditionen und stellen den Kreditantrag
- Die Bank prüft, ob Sie alle Voraussetzungen (z. B. regelmäßiges Einkommen) erfüllen
- Die Bank führt eine Bonitätsprüfung durch und holt eine Schufa-Auskunft ein
- Die Bank sendet an Sie den Kreditantrag per E-Mail
- Sie unterschreiben den Kreditantrag und tragen alle erforderlichen Unterlagen zusammen
- Sie lassen Ihre Identität mittels Filialbesuch, PostIdent oder VideoIdent überprüfen
- Sie senden den unterschriebenen Kreditantrag mitsamt aller Unterlagen an die Bank
- Die Bank nimmt eine letzte Prüfung Ihres Kreditantrags
- Die Bank veranlasst die Auszahlung Ihres Kreditbetrags
