Das finanzierte Auto verkaufen – so geht es
Mehr als 40 Prozent der in Deutschland im Jahr 2016 zugelassenen Autos waren ganz oder teilweise finanziert. Die durchschnittliche Finanzierungsdauer beträgt fünf Jahre – ein übersichtlicher Zeitraum.
Angenommen, Sie haben sich ein flottes Zweisitzer-Cabrio zugelegt und über fünf Jahre finanziert. Ihr Einkommen ist für die Raten völlig ausreichend und in Bezug auf ihren Arbeitsplatz haben Sie auch keine Befürchtungen. Was passiert aber, wenn Sie nach drei Jahren plötzlich Platz für einen Kinderwagen und einen Babysitz im Auto brauchen?
Der Verkauf eines finanzierten Autos geht nicht ganz so glatt über die Bühne, wie der Verkauf eines Fahrzeuges, das Ihnen vollständig gehört. Um Ihr Auto zu verkaufen, benötigen Sie eines: die Zulassungsbescheinigung Teil II, früher als Fahrzeugbrief bekannt.
Diese liegt allerdings häufig bei der finanzierenden Bank und Sie bekommen sie in der Regel nur, wenn das Darlehen vollständig getilgt ist. Was tun?
Die Restschuld ablösen – der einfachste Weg
Nicht alle Banken verlangen bei einer Autofinanzierung noch den Kfz-Brief als Sicherheit. Ist dies der Fall und das Auto dient nicht als Sicherheit, können Sie den Wagen natürlich jederzeit weiterverkaufen.
Anders verhält es sich, wenn die Bank den Brief als Sicherheit einfordert. In diesem Fall sind einige Überlegungen notwendig.
Unabhängig davon, ob Sie die Restschuld Ihres bestehenden Autokredites ohne Kosten oder mit Vorfälligkeitsentschädigung ablösen, diese Variante wäre die einfachste. Sie halten die Zulassungsbestätigung Teil II in den Händen und können Ihr Auto problemlos weiterverkaufen oder in Zahlung geben.
Erst das Auto zu verkaufen, und mit dem Verkaufserlös die Restschuld abzulösen, wird schwierig. Kein Käufer wird Ihnen den Kaufpreis zahlen, ohne im Gegenzug sofort den Kfz-Brief in der Hand halten zu wollen.
Soll der Wagen einfach nur weg und Sie wollen mit dem Erlös etwas anderes als ein Auto kaufen, dann bietet sich ein Privatkredit zur Restschuldbegleichung an. Sortieren Sie die Liste, die Ihre Berechnung ausgibt, mit dem Filter „Sondertilgungen“:
Privatkredit
Wertverfall und Restwert von Neuwagen
Handelte es sich bei Ihrem vor drei Jahren finanzierten Zweisitzer um ein Neufahrzeug, werden Sie vermutlich eine bittere Erfahrung machen. Der Verkaufserlös für das Fahrzeug wird vermutlich deutlich unter der Restschuld Ihres Darlehens liegen. Neufahrzeuge verlieren bekanntermaßen in den ersten Jahren besonders an Wert.
Welches die wertstabilsten Autos sind, zeigt dieses Video:
AUTOBILD und SCHWACKE haben im Mai 2017 ermittelt, welches Auto binnen vier Jahren am wenigsten Wertverlust erleidet (1). Dazu wurde Die Fahrzeuge in 13 verschiedene Typklassen eingeteilt. Im Vergleich nahmen alle in Deutschland verkauften Modelle teil.
Gewinner Wertmeister 2017 | ||||
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Fahrzeugsegment | Rang | Marke | Verkaufsbezeichnung | Werterhalt |
Kleinstwagen | 1 | KIA | Picanto 1.0 ISG | 59,89% |
2 | VW | up! BlueMotion Technology | 58,24% | |
3 | OPEL | Adam 1.2 | 57,05% | |
Kleinwagen | 1 | MINI (BMW) | Mini Cooper Clubman | 60,15% |
2 | FORD | Ka+ 1.2 Ti-VCT | 58,39% | |
3 | HYUNDAI | ix20 1.6 blue | 57,26% | |
Kompaktwagen | 1 | MAZDA | 3 SKYACTIV-G 120 | 58,17% |
2 | HYUNDAI | IONIQ Hybrid 1.6 GDI | 55,41% | |
3 | TOYOTA | Prius+ (Hybrid) | 54,96% | |
Mittelklasse | 1 | SKODA | Octavia Combi 1.8 TSI | 54,42% |
2 | OPEL | Insignia Sports Tourer 1.5 Direct InjectionTurbo | 53,69% | |
3 | BMW | 330i Touring Aut. | 48,93% | |
Oberklasse | 1 | BMW | 540i Aut. | 55,86% |
2 | MERCEDES-BENZ | E 350 d T 9G-TRONIC | 49,87% | |
3 | AUDI | A6 Avant 3.0 TDI competition quattro tiptronic | 47,27% | |
Luxusklasse | 1 | PORSCHE | Panamera 4S Diesel | 58,72% |
2 | BMW | 730d xDrive | 49,70% | |
3 | MERCEDES-BENZ | S 350 d 4Matic 9G-TRONIC | 47,65% | |
Sportwagen | 1 | PORSCHE | 718 Cayman S PDK | 65,08% |
2 | PORSCHE | 718 Boxster S PDK | 65,06% | |
3 | PORSCHE | 911 Carrera | 62,30% | |
Kompakt-Van | 1 | OPEL | Zafira 2.0 CDTI ecoFLEX Start/Stop | 51,75% |
2 | KIA | Carens 1.7 CRDi 141 ISG | 50,87% | |
3 | VW | Touran 2.0 TDI SCR BlueMotion Technology | 50,43% | |
Vans | 1 | MERCEDES-BENZ | V 220 (BlueTEC) d kompakt 7G-TRONIC | 53,30% |
2 | VW | Sharan 2.0 TDI DSG BlueMotion Technology | 51,87% | |
3 | VW | Multivan Kurz | 51,40% | |
Kleine SUV | 1 | MINI (BMW) | Mini Cooper SD Countryman Aut. | 59,15% |
2 | BMW | X1 sDrive18d | 58,56% | |
3 | AUDI | Q3 2.0 TDI quattro S tronic | 54,59% | |
Kompakte SUV | 1 | PORSCHE | Macan S Diesel PDK | 65,28% |
2 | JAGUAR | F-Pace 20d AWD Aut. | 61,91% | |
3 | SKODA | Kodiaq 2.0 TDI 4×4 DSG | 61,49% | |
SUV | 1 | PORSCHE | Cayenne Diesel | 63,10% |
2 | MERCEDES-BENZ | GLS 350 d 4Matic 9G-TRONIC | 60,04% | |
3 | LAND ROVER | Discovery 3.0 Td6 | 59,13% | |
Elektrofahrzeuge | 1 | HYUNDAI | IONIQ Elektro | 60,65% |
2 | BMW | i3 (94 Ah) | 60,12% | |
3 | VW | e-Golf | 56,57% |
Quelle: Schwacke GmbH
Den Gesamtsieg trug der Porsche Macan S Diesel PDK davon. Sein Restwert nach vier Jahren betrug noch stolze 65,28 Prozent.
Unter dem Strich schneidet erwartungsgemäß ein Dacia am besten ab. Der Sandero SCe 75 verlor nur 2.590 Euro innerhalb der ersten vier Jahre. Das liegt natürlich vor allem an dem günstigen Kaufpreis des Fahrzeugs.
Es kann nicht schaden noch eine zweite Quelle zu prüfen, wie es sich mit dem Werterhalt des Wunschautos verhält. Der ADAC erstellt ebenfalls entsprechende Analyse (2). Ein direkter Vergleich nach Marke und Typ liefert wertvolle Aufschlüsse.
Wer nicht über die notwendige Liquidität verfügt, um die Restschuld des Fahrzeugs aus dem Stand abzulösen, muss sich also nach Alternativen umsehen.
Selber Händler, neues Auto
Eine Option ist es, mit dem Händler, von dem der ersten Wagen stammt, zu verhandeln. Wurde das Fahrzeug auch über ihn finanziert, wird er Entgegenkommen signalisieren. Er hat Interesse, Ihnen jetzt einen familienfreundlichen Kombi zu verkaufen.
Es bietet sich also an, den bestehenden Kredit um die Differenz zum Kaufpreis aufzustocken und einfach den einen Kfz-Brief gegen den anderen auszutauschen. Dies wäre auch bei einer Inzahlungnahme des alten Autos möglich.
Anderer Händler, anderes Auto
Wie gesagt, Autohändler müssen Autos verkaufen. Es ist also durchaus vorstellbar, dass sich ein neuer Händler darauf einlässt, dass das alte Auto in Zahlung gegeben wird. Das Darlehen seiner Autobank wird so gestaltet, dass Sie damit die bestehende Restschuld für den vorhandenen Kredit ablösen können.
Voraussetzung wäre die Bestätigung der bisherigen Bank, dass sie den Kfz-Brief an den Händler direkt übersendet. Möglicherweise können Sie den Händler davon überzeugen, den Kaufpreis um die Vorfälligkeitsentschädigung der anderen Bank zu reduzieren.
Banken agieren nicht einheitlich
Bei Banken liegt der Sachverhalt etwas anders. Diese haben zwar ein Interesse daran, Kredite zu vergeben. Der Verkaufsdruck des Autohändlers in Bezug auf Pkws ist allerdings höher und seine Kooperationsbereitschaft daher größer.
Wurde das Fahrzeug über eine Bank finanziert, bliebe auch hier die Anfrage an die Bank, das bestehende Darlehen über die noch nachzufinanzierende Summe aufzustocken. Damit wäre auch ein Tausch der Zulassungsbescheinigungen Teil II verbunden.
Diese Problematik stellt sich allerdings nicht, wenn Sie für die Finanzierung des Fahrzeugs keinen speziellen zweckgebundenen Autokredit, sondern einen Kredit zur freien Verwendung gewählt hatten. In diesem Fall liegt der Brief nach wie vor bei Ihnen. Die Bank bekommt nicht mit, ob Sie Ihr Auto verkaufen oder nicht.
Der Verkauf bei einer Finanzierung über eine Kreditplattform
Neben der klassischen Händlerfinanzierung oder dem Bankkredit hat sich eine weitere Darlehensvariante etabliert: Kredite von privat über sogenannte Kreditplattformen. Den Kfz-Brief als Sicherheit zu hinterlegen, macht allerdings wenig Sinn, da es sich in der Regel nicht um einen Geldgeber handelt, sondern um viele.
P2P-Kredit
Kredite von privat zeichnen sich durch die Möglichkeit aus, individuellere Kreditverträge zu schließen, als bei herkömmlichen Darlehen. So könnte der Brief beispielsweise bei der als Treuhänder agierenden Bank hinterlegt werden. In diesem Fall müsste bei einem Verkauf allerdings auch erst das Darlehen zurückgezahlt werden oder Sie müssten eine andere Sicherheit stellen.
Eine andere Variante wäre es, dass der Käufer, so er auch finanzieren müsste, in den laufenden Kreditvertrag einsteigt. Dies setzt allerdings eine vorhergehende Bonitätsprüfung und die Zustimmung der Geldgeber voraus. Dieses Vorgehen wäre bei einer Bank allerdings nur schwer möglich. Die einzige Ausnahme der Kreditübernahme gilt bei Hypothekendarlehen.
Verkauf von privat an privat
Sie rechnen sich in Bezug auf den Verkaufserlös die besten Chancen bei einem Verkauf an eine Privatperson aus? In diesem Fall kommen Sie nicht umhin, zunächst den Kredit bei der Bank abzulösen, sofern das Fahrzeug als Kreditsicherheit dient.
Der Verkauf eines Autos von privat an privat sieht in der Regel eine Barzahlung vor. Wer den Brief hat, dem gehört das Fahrzeug. Folglich erwartet der Käufer, dass er im Gegenzug zur Geldübergabe das Auto, die Schlüssel und den Brief erhält.
Was passiert bei einem Totalschaden?
Sinnvollerweise schließen Autokäufer eine Vollkaskoversicherung ab, wenn sie ihr Auto finanzieren. Dies gilt für Neuwagen gleichermaßen wie für Gebrauchte. Nichts ist ärgerlicher, als ein finanziertes Auto „zu schrotten“ und anschließend noch mehrere Jahre einen Kredit zurückzuführen ohne das dazu gehörendes Auto fahren zu können.
Was passiert aber, wenn das Auto finanziert wurde, der Brief bei der Bank liegt und es zu einem selbstverschuldeten Totalschaden kommt? Der Autoverwerter holt das Auto nur, wenn er den Brief erhält. Andernfalls stellt er keinen Entsorgungsnachweis aus.
In diesem Fall hilft es nur, dass die Bank den Brief vorab zufaxt, und dem Verwerter die Bestätigung über die zeitnahe Zusendung schickt.
Neuer Kredit oder Umschuldung nötig?
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Autor: Uwe Rabolt
Quellen und weiterführende Informationen
(1) Schwacke GmbH – Das sind die Wertmeister 2017
(2) ADAC e.V. München – Kostenübersicht für über 1.800 aktuelle Neuwagen-Modelle (PDF)