Baufinanzierung trotz negativer Schufa
Nicht nur bei gewöhnlichen Krediten sind Schufaabfragen von deutschen Banken unerlässlich, sondern insbesondere auch bei Baufinanzierungen. Fällt die Schufa „normal“ aus, wird es keine Probleme mit der Finanzierung geben. Anders verhält es sich jedoch, wenn die Schufa negativ ist. Das bedeutet zwar nicht, dass die Finanzierung unmöglich wird, kann aber zu höheren Anforderungen seitens der Bank führen. Wie wirkt sich also die Schufa auf die Baufinanzierung aus?
- Eine negative Schufa muss nicht zwingend die Ablehnung einer Baufinanzierung bedeuten.
- Das Schufa-Scoring für Baufinanzierungen weicht vom herkömmlichen Schufa-Scoring ab.
- Eine schlechtere Schufa bedeutet meist einen Zinsaufschlag.
- Eine bankseitig geforderte Erhöhung der Eigenkapitalquote lässt sich durch ein Arbeitgeberdarlehen ermöglichen.
Woher kommt eine negative Schufa?
Für viele Verbraucher stellt die Schufa ein datensammelndes Mysterium dar, das man vermeiden sollte, wo immer es geht. Es geht aber nicht. Sobald ein Verbraucher einen Vertrag mit laufenden Zahlungen schließt, sei es für das Handy, sei es für ein Darlehen, erfolgen eine Schufa-Anfrage und eine Schufa-Meldung.
Kommt es im Laufe der Vertragslaufzeit zu Zahlungsausfällen, werden diese der Schufa gemeldet und verschlechtern das Scoring des Kunden. Das Scoring gibt aufgrund persönlicher Daten die Wahrscheinlichkeit wieder, mit der beispielsweise ein Kredit zurückgezahlt wird. Im Gegensatz zu den Banken fließen beim Schufa-Scoring keine sozioökonomischen Daten mit ein, wie etwa der Wohnort in einer strukturschwachen Region.
Eine unbezahlte Telefonrechnung oder eine verschleppte Kreditrate haben auf eine Baufinanzierung noch keine Auswirkung. Allerdings bleibt der Eintrag drei Jahre in der Schufa bestehen. Anders verhält es sich jedoch bei einem Mahnbescheid oder einem Haftbefehl aufgrund Nichtzahlung. Letzteres macht eine Darlehensaufnahme vollkommen unmöglich.
Grundsätzlich sollte jeder Verbraucher vor einem Darlehensantrag von seinem Recht auf eine Selbstauskunft Gebrauch machen, die einmal im Jahr kostenlos zugeschickt werden kann. Damit hat er die Möglichkeit, eventuell überalterte oder fehlerhafte Einträge löschen zu lassen.
Baufinanzierung – das spezielle Scoring der Schufa
Im Gegensatz zum klassischen Schufa-Scoring, welches die Kreditausfallwahrscheinlichkeit in Prozent wiedergibt, legt die Schufa bei der Beurteilung einer Baufinanzierungsanfrage andere Maßstäbe zugrunde. Die Einstufung der Bonität erfolgt in Klassen von A bis L. A gibt dabei den besten Wert, L den schwächsten Wert wieder.
Der Hypotheken-Score gibt die Wahrscheinlichkeit an, mit der für die Dauer von 15 Monaten ab Darlehensauszahlung die ordnungsgemäße Rückzahlung des Kredites gewährleistet ist. Wichtig ist in diesem Zusammenhang, dass das Hypothekenscoring einen anderen Wert haben kann, als das Scoring für die Rückzahlung eines Kleinkredites und durchaus besser ausfallen kann.
Die Konsequenzen aus einem schwachen Schufa-Scoring für die Baufinanzierung
Der Zinssatz preist das Kreditausfallrisiko mit ein. Wer trotz einer schwachen Schufa eine Immobilie finanzieren möchte, muss mit zwei Abweichungen von einer normalen Kreditvergabe rechnen.
- Die Bank legt einen höheren Zinssatz fest, als bei einer vergleichbaren Finanzierung für einen Darlehensnehmer mit „normaler“ Schufa. Eine pauschale Aussage, um wieviel Prozentpunkte der Zins steigt, lässt sich aber nicht treffen.
- Die Kreditinstitute verlangen eine höhere Eigenkapitalquote als die klassischen 20 Prozent.
Der zweite Punkt bedeutet auf der einen Seite für den Darlehensnehmer durch die höhere Eigenkapitalquote eine niedrigere Zinsbelastung, auf der anderen Seite wird es kritisch, wenn das Eigenkapital knapp bemessen ist.
Banken werten Arbeitgeberdarlehen in Zusammenhang mit Baufinanzierungen als Eigenkapital. Wichtig ist allerdings, dass der Darlehensvertrag bestimmte rechtliche Formalien erfüllt, damit das Darlehen nicht als Gehaltszahlung eingestuft und damit steuer- und sozialabgabenpflichtig wird. Es empfiehlt sich, einen Steuerberater hinzuzuziehen.
Grundsätzlich stellt eine schwache Schufa bei einer Baufinanzierung ein kleineres Hindernis dar, als bei einem klassischen Ratenkredit. Ein Punkt ist sicherlich auch die Besicherung des Darlehens durch die Grundschuld, welche der Bank im Zweifelsfall die Möglichkeit gibt, das Objekt zu verwerten, um das Darlehen glattzustellen.
