Abtretung des KFZ-Briefes – Vorteil oder Nachteil?
Ein neues Auto soll gekauft werden. Sei es, weil die unumstößliche Notwendigkeit besteht, sei es, weil es Zeit ist, das Traumauto zu fahren. Wer über die notwendigen liquiden Mittel verfügt, muss in Bezug auf die Bezahlung des Kaufpreises nicht weiter nachdenken.
Wer allerdings auf eine Finanzierung zurückgreifen muss, kommt schnell ins Grübeln. Leasing klingt zwar verlockend, ist aber bei genauem Hinsehen für Privatpersonen eher die zweitbeste Lösung. Sinnvollerweise fällt die Entscheidung zugunsten eines Autokredites aus.
Manch ein Freund oder Nachbar mag jetzt dagegen halten, dass in diesem Fall ja der KFZ-Brief abgetreten werden muss. Möglicherweise handelt es sich dabei um denselben Freund, der vor zwei Wochen seine neue Einbauküche finanzierte. Wer von den beiden hat mit seiner Finanzierung jetzt den besseren Deal gemacht?
Autokredite – ein Vergleich von unterschiedlichen Banken lohnt sich
Die Entscheidung, das Auto über einen Kredit zu finanzieren, führt zwangsläufig dazu, sich mit den Konditionen zu beschäftigen. Wer ohne einen online Kreditvergleich durchgeführt zu haben, zu seiner Hausbank geht, wird sich hinterher wahrscheinlich ärgern.
Die pauschale Aussage, dass Onlinekredite günstiger sind als bei Filialbanken, wird immer wieder bestätigt. Es gilt also zunächst einmal, die Kreditzinsen für den Autokredit zu vergleichen. Dabei fällt auf, dass unter den Antworten auf die Frage nach dem Verwendungszweck auch speziell auf Autos oder Motorräder abgestellt wird.
Das hat einen ganz einfachen Grund, und da zeigt sich, dass der Einwand des Nachbarn bezüglich auf die Abtretung des KFZ-Briefs schlicht falsch ist. Autokredite sind billiger als Kredite, die der Finanzierung einer Küche oder einer Urlaubsreise dienen.
Je besser die Sicherheit, desto niedriger der Zinssatz
Banken unterstellen bei der Kreditvergabe grundsätzlich, dass das Darlehen notleidend wird, sprich, der Kreditnehmer die Raten nicht mehr bezahlen kann. Je größer dieses Risiko scheint, desto höher kalkulieren die Banken den Zinssatz. Bei der Risikoanalyse spielen zwei Faktoren eine Rolle:
- Die Bonität des Kreditnehmers
- Die Qualität der Sicherheiten
Ratenkredite stellen bei den Sicherheiten in erster Linie auf die Gehaltsabtretung ab. Eine Gehaltsabtretung passt sich nahtlos in den unkomplizierten Ablauf der Kreditvergabe ein und bedarf keines gesonderten Aufwandes für die Prüfung der Sicherheiten. Dies gilt bis auf eine Ausnahme: den Autokredit.
Mit der Abtretung des KFZ-Briefes hält die Bank eine hervorragende zusätzliche Sicherheit in der Hand. Kann der Darlehensnehmer den Kredit nicht mehr bedienen, kann sie, da im Besitz des KFZ-Briefes, das Auto nach Einhaltung der gesetzlichen Fristen und Mahnungen verkaufen. Mit dem Erlös wird die Restschuld ganz oder zumindest teilweise abgelöst.
Auch wenn Sie den Kfz-Brief aus der Hand gegeben haben, können Sie den Wagen weiterverkaufen. Der laufende Kredit muss dazu abgelöst werden, sonst händigt die Bank den Fahrzeugbrief nicht aus. Das Geld dazu bringt der Verkaufserlös.
Achtung: Wenn Sie den Kredit ablösen wird in aller Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Sie beträgt ein Prozent der noch offenen Restschuld, wenn der Kredit noch länger als ein Jahr läuft. Ist der Kreditvertrag schneller am Ende beträgt die Entschädigung ein halbes Prozent der Restschuld.
Diese Option entfällt bei der Finanzierung einer Einbauküche. Eine Weiterverwertung einer Küche gestaltet sich als schwierig. Wurde eine Urlaubsreise finanziert, entfällt die Veräußerungsmöglichkeit ebenfalls zwangsläufig. Die Abtretung des KFZ-Briefes schränkt den Kreditnehmer in keiner Weise in der Nutzung des Autos ein, wie dies beim Leasing der Fall ist.
Im Gegenteil: durch diese zusätzliche einfache Sicherheit profitiert der Kreditnehmer noch. Die Banken setzen bei Autokrediten günstigere Zinsen an. Die Abtretung des KFZ-Briefs ist bei einem Autokredit also keineswegs nachteilig, im Gegenteil. Wer ein Darlehen zur Finanzierung eines Autos aufnimmt, sollte daher immer den Verwendungszweck „Autokauf“ auswählen, nur so sichert er sich die vergleichsweise günstigeren Zinsen.
Wird der KFZ Brief immer eingezogen?
Nein, heute bieten auch viele Banken und Sparkassen ihre speziellen Autokredite auch an, ohne dass der KFZ Brief abgegeben werden muss. Nichts desto trotz dient das Fahrzeug natürlich der Besicherung des Kredites.
Die Bank verzichtet nur auf eine bürokratische Hürde. Werden die Kreditraten nicht weiter bedient, kann die Bank so oder so in das Privatvermögen des Schuldners pfänden. Wenn dieser nicht noch auf die Schnelle sein Auto verkauft, kommt sie also auch ohne den KFZ Brief an den Wagen, der den Kredit besicherte.
Autor: Uwe Rabolt
Redaktion: Marc Opitz
