Kreditantrag
Kredite erhält man heutzutage fast überall. Ob direkt von der Hausbank oder im Internet, Verbraucher stehen vor einer großen Auswahl an Kreditanbietern. Bis es zur Auszahlung kommt, ist aber noch eine wichtige Hürde zu nehmen, nämlich der Kreditantrag.
Den richtigen Kredit finden
Sie möchten sich mit einem Kredit einen Wunsch erfüllen? Muss ein Schaden behoben werden oder wollen Sie investieren? Die Finanzierung als solches steht am Anfang einer Kreditüberlegung. Hilfreiche Online Tools ermöglichen eine schnelle Einschätzung der künftigen Finanzierung.
Ein Beispiel für ein solches Tool möchten wir Ihnen hier vorstellen. Der folgende Rechner ermittelt für Sie beispielsweise den Kreditkauf eines Autos. Spielen Sie die Finanzierung einfach mit unterschiedlichen Angaben durch. Selbst eine Anzahlung und eine Schlussrate können Sie mit in Ihre Überlegungen einbauen.
Bevor es zum Kreditantrag kommt, ist es notwendig, die passende Finanzierung zu finden. Nachdem die ersten Überlegungen zur Finanzierung abgeschlossen sind, geht es ans Eingemachte, nämlich indem man sich über die Zinsen und die einzelnen Konditionen informiert.
Zur Erleichterung dieser Aufgabe kann zum Beispiel unser Kreditvergleich für einen schnellen Überblick zu Rate gezogen werden.
Alternativ dazu können Sie auch aus den obigen Überlegungen schon direkt eine individuelle Berechnung anstellen lassen. Geben Sie dazu in folgende Maske einfach den Kreditbetrag sowie die gewünschte Laufzeit ein. Die Ergebnisliste zeigt Ihnen schon recht konkret, was bei den einzelnen Anbietern auf Sie zukommen würde:
Einfluss der Bonität auf den Zinssatz
Erst unter Angabe der genauen persönlichen Daten, kann die Bank ein persönliches und verbindliches Kreditangebot abgeben. Berechnungen, die auf Angaben basieren, die sich lediglich auf Laufzeit und Kreditsumme beschränken, dienen nur einem ersten Vergleich.
Die Ermittlung des genauen Zinses seitens der Geldhäuser ist meistens von der Bonität des Antragsellers abhängt. Zur Bonitätsbeurteilung im engeren Sinne gehören unter anderem Beruf, Einkommen, Alter, Familienstand oder finanzielle Verpflichtungen.
Denn nach der Berechnung mit den personenbezogenen Daten können die Angebote der Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen je nach Auswertung der Daten dann beispielsweise zwischen 2,59 und 10,99 Prozent für den gleichen Kreditbetrag variieren.
Es ist enorm schwierig, die eigene Bonität einzuschätzen. Schließlich kennt keiner die unterschiedlichen Berechnungsmodelle der Kreditgeber. Aber Sie können einmal pro Jahr die Einschätzung der Auskunfteien wie der SCHUFA kostenfrei kommen lassen. Lasen Sie dazu unseren Ratgeber über unseren Selbstversuch zur SCHUFA-Auskunft.
Die Angaben zur Bonität kommen von Auskunfteien wie beispielsweise der SCHUFA. In der SCHUFA-Datei wird diese unverbindliche Anfrage auch vermerkt, allerdings nur als „Konditionsanfrage“ und nicht als „Kreditanfrage“. Denn anders als die „Kreditanfrage“ hat die „Konditionsanfrage“ keine Auswirkung auf den Scorewert des Kreditsuchenden.
Was bedeutet „bonitätsunabhänig“ beim Kreditantrag?
Bei bonitätsunabhängigen Angeboten ist es natürlich nicht so, dass diese Darlehen ohne jegliche Prüfung vergeben werden. Der Begriff „bonitätsunabhängig“ sagt hier nur aus, dass die Bank allen Kreditnehmern dieselben Zinsen anbietet. Eine Bonitätsprüfung des Kreditnehmers findet aber auch hier statt.
Daher sprechen die Fachleute bei diesen Angeboten auch von einem Festzins. Im Grunde ist es eine Ja/Nein Entscheidung seitens der Bank. Ist eine mindestens gewisse Bonitätsstufe beim Kunden vorhanden, bekommt er den Kredit zum ausgewiesenen Zinssatz.
Der Vorteil für den Kunden ist, dass er von Anfang an sehr präzise kalkulieren kann. Stimmen seine wirtschaftlichen Verhältnisse, steht der erfolgreichen Beantragung seiner Finanzierung nichts im Wege.
Die Bank ihrerseits gewinnt durch dieses Angebot deutlich an Transparenz und poliert ihr Image auf. Sie erklärt damit, dass bei ihr alle (solventen) Kunden gleich behandelt werden. Stimmt der Scorewert und ist die Finanzierung für den Kunden machbar, sind alle Antragsteller gleichgestellt.
Es kommt vereinzelt vor, dass Kreditinstitute sich nicht an diese Regelung halten, mit den entsprechenden negativen Folgen für den jeweiligen Scorewert. Verbraucher erhalten dann nur noch schwer einen Kredit bzw. zu sehr ungünstigen Konditionen.
Gerade bei Anbietern von Online-Krediten ist diese Vorgehensweise die Ausnahme. Einige Anbieter weisen auf ihren Webseiten auch explizit darauf hin, das Merkmal „Konditionsanfrage“ bei der ersten Anfrage zu nutzen.
Kredite ohne SCHUFA beantragen
Bei Krediten ohne SCHUFA entfällt die SCHUFA-Abfrage entgegen der landläufigen Meinung nicht. Allerdings meldet der Geldgeber den Kredit nicht bei der SCHUFA oder anderen Auskunfteien.
Das kann in diversen Szenarien von Vorteil sein. Ein Beispiel wäre, dass eine große Finanzierung wie ein Hausbau in etwa fünf Jahren nicht erschwert werden soll, wenn heute bereits ein kleinerer Kredit aufgenommen wird, der dann noch laufen könnte.
Theoretisch ist es zwar unschädlich für den SCHUFA Score, wenn ein Kredit aufgenommen und kontinuierlich bedient wird. Ein Banker könnte allerdings bei der Festlegung des Zinssatzes für den Hauskauf, einen höheren Wert vorschlagen, weil bereits eine finanzielle Belastung für den Kunden besteht.
Wenn es mit der eigenen Bonität nicht zum Besten steht, sind Kredite ohne SCHUFA ein probates Mittel, um doch nie Finanzierung doch noch zu stemmen, auch wenn bereits ein Nein zum Kreditantrag von diversen Banken eingegangen ist.
Unabhängig von der Ausgangssituation: diese speziellen Kredite sind immer etwas teurer als normale Kredite. Grund dafür ist grundsätzlich ein höheres Kreditausfallrisiko. Das kompensieren die Anbieter durch höhere Zinseinnahmen.
Unser Rechner gibt Ihnen einen Überblick über die Angebote der Anbieter für schufafreie Kredite für einen individuellen Kreditbetrag:
Kreditantrag mit PostIdent oder nur online
Wenn Sie sich für einen Anbieter entschieden haben, muss der Kreditantrag ausgefüllt werden. Dafür stellen die Banken auf ihrer Homepage eigene, teilweise erheblich voneinander abweichende Formulare zur Verfügung. Wichtig ist, dass Sie alle Angaben wahrheitsgemäß machen.
Nach dem vollständigen Ausfüllen wird der Antrag ausgedruckt oder manchmal auch online abgesendet. Neueste Identifikationsverfahren erlauben übrigens die vollständige Beantragung über das Internet. Es kann alles vollkommen papierlos vonstattengehen.
Ganz klassisch gehen Sie mit dem Ausdruck und allen im Kreditantrag angegebenen Unterlagen (Lohnbescheinigungen, Kontoauszüge, etc.), dem Freistellungsauftrag sowie dem Formular für das PostIdent-Verfahren zur nächsten Postfiliale.
Die gesetzlich vorgeschriebene Identitätsprüfung nimmt nur wenige Momente in Anspruch und ist für Sie völlig kostenfrei. Dazu gleicht der Mitarbeiter am Postschalter die im Kreditantrag gemachten Angaben zu Ihrer Person mit denen auf Ihrem Personalausweis oder Reisepass ab.
Im Anschluss werden alle Unterlagen direkt an die Bank geschickt. Nach einer endgültigen Prüfung der Kreditunterlagen bekommen Sie innerhalb weniger Tage den Kredit auf ein von Ihnen angegebenes Girokonto ausgezahlt.
Ein moderneres Verfahren ist das VideoIdent. Dazu brauchen Sie lediglich einen gültigen Ausweis oder Reisepass, eine Webcam und ein Telefon. Sie sprechen über einen Video-Chat mit einem geschulten Mitarbeiter, der anhand Ihres Ausweises Ihre Identität bestätigen darf.
Das Verfahren ist sehr bequem, von der zuständigen Aufsichtsbehörde (BaFin) zertifiziert und wird sowohl bei den Kunden als auch bei den Kreditanbietern immer beliebter.
Mitantragsteller – gemeinsamer Kreditantrag
Ein Kredit kann auch gemeinsam beantragt werden. Viele Banken empfehlen sogar, einen zweiten Kreditnehmer zu benennen, um die Chancen auf eine Zusage zu erhöhen. Schließlich bieten zwei Personen einem Kreditinstitut mehr Sicherheit als ein einzelner Antragsteller. Das kann sich bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz unter Umständen auch positiv auf die Konditionen auswirken. Es ist allerdings keine Grundvoraussetzung, dass ein Kreditantrag gemeinsam gestellt wird.
Sinnvoll bei schwacher Bonität
Benötigt wird ein zweiter Kreditnehmer in der Regel nur, wenn die eigene Bonität nicht ausreicht, um den gewünschten Sofortkredit zu erhalten. Das ist der Fall, wenn die Kreditrate und die laufenden Ausgaben nicht über das Einkommen gedeckt wären. Dann macht es Sinn, dass der Kreditantrag von zwei Personen gestellt wird, zum Beispiel von beiden Ehepartnern, sofern beide ein Einkommen erzielen. Damit lassen sich die finanziellen Bedenken der Bank aus dem Weg räumen, weil notfalls auf zwei Gehälter zurückgegriffen werden kann.
Bessere Zinsen durch gemeinsamen Antrag
Da bei einem gemeinsamen Kreditantrag die Einkommensverhältnisse beider Kreditnehmer berücksichtigt werden, kann es gut sein, dass am Ende niedrigere Zinsen zu Buche stehen wenn der Kredit allein beantragt wird. Hinweis: bei allen Banken in unserem Kreditvergleich kann der Kreditantrag auch gemeinsam gestellt werden.
Pflichten des zweiten Antragstellers
Bei Bedarf dürfen auch die Eltern, Großeltern oder Freunde einspringen – mit allen Konsequenzen. Denn wenn der eigentliche Kreditnehmer die Raten nicht mehr bezahlt bzw. bezahlen kann, nimmt die Bank den zweiten Antragsteller in die Pflicht und verlangt von ihr oder ihm, dass der Vertrag ordnungsgemäß erfüllt wird. Es wäre also weit mehr als nur ein Freundschaftsdienst, sich als Co-Kreditnehmer zur Verfügung zu stellen. Schlimmstenfalls entpuppt sich die Entscheidung dann als finanzielle Last.
Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein?
Vorausgesetzt wird, dass beide Antragsteller die Bedingungen für eine Kreditvergabe erfüllen. Das heißt, auch der zweite Kreditnehmer muss volljährig sein, einen Wohnsitz in der Bundesrepublik und ein regelmäßiges Einkommen haben. Als Tabu und damit Ausschlussgrund gilt ein negativer Eintrag bei der Schufa. Sollte ein solches Negativmerkmal vorliegen, wird die zweite Person als Antragsteller abgelehnt. Kurzum: Die Bonität muss stimmen. Hat die Bank keine Bedenken, müssen bei einem Onlinekredit später auch beide Kreditnehmer das Postident-Verfahren durchlaufen. Ausgezahlt wird der Betrag auf das Konto des Hauptantragstellers.
Geringeres Risiko für die Bank
Dass Banken dazu raten, einen Sofortkredit gemeinsam zu beantragen, ist durchaus verständlich. Das Risiko eines Kreditausfalls reduziert sich erheblich, wenn nicht nur ein Antragsteller, sondern gleich zwei Personen für die Ratenzahlung geradestehen. Deshalb ist es für die Unternehmen auch eher nebensächlich, ob es sich beim zweiten Kreditnehmer um den Partner oder eine x-beliebige andere Person handelt. Trotzdem sollte man es sich sehr gut überlegen, wen man fragt, um Probleme zu vermeiden.
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