Die Kreditlandschaft im Juni 2019, ein Rückblick
Kredite zählten im Juni nicht zu den primären Themen in den Medien, die extrem hohen Temperaturen waren hingegen die Aufmacher. Der Gedanke, dass das Sommerloch auch in der Kreditlandschaft Einzug hielt, lag nahe, aber es gab durchaus Bewegung in der Kreditlandschaft, insbesondere bei den Kreditzinsen.
- smava trennt sich von Kreditvergabe unter Privatpersonen
- Skatbank senkt Zinsobergrenze für Privatkredit
- 1822direkt korrigiert Ratenkreditzinsen bei Darlehenslaufzeiten zwischen 60 und 84 Monaten nach unten
- Zinsen für Firmenkredite weiter im Abwärtstrend
smava stellt den P2P-Kredit „kreditprivat“ ein
smava, einer der Wegbereiter für Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen (P2P-Kredite), stellt seine diesbezügliche Vermittlungsplattform beziehungsweise das Produkt „kreditprivat“ ein und konzentriert sich nur noch auf die Vermittlung von Bankkrediten.
Diese Entscheidung ist umso erstaunlicher, als Kredite von Privat an Privat in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen haben.
Was sind P2P-Darlehen?
Das Kürzel P2P leitet sich aus dem englischen Ausdruck peer-to-peer ab. Der Begriff „peer“ heißt „Gleichgestellter“. Somit lässt sich P2P frei übersetzen mit „von Mensch zu Mensch“. Der Kreditnehmer registriert sich auf einer Plattform, durchläuft eine Bonitätsprüfung und kann nach positivem Bescheid sein Darlehensgesuch einstellen. Die Zulassungskriterien werden weniger strikt gehandhabt als bei Banken. Ausschlüsse erfolgen nur bei harten Schufa-Merkmalen.
Den Darlehensnehmern stehen Investoren gegenüber, die als Gruppe, jeder mit einem kleinen Teilbetrag, das Darlehen finanzieren. Der Vorteil für Anleger liegt in einer gegenüber klassischen Einlagen deutlich höheren Rendite. Da die Beteiligungssummen mit in der Regel ab 25 Euro recht überschaubar sind, relativiert sich auch ein mögliches Kreditausfallrisiko.
Alternativen zu smava
Die Tatsache, dass sich einer der Pioniere des P2P-Kredites in Deutschland aus diesem Geschäftsfeld zurückgezogen hat, bedeutet nicht, dass der Markt brachliegt. In unserem Kreditvergleich für Kredite von Privat finden sich noch weitere Anbieter, deren Rahmenbedingungen durchaus einen Blick wert sind.
Skatbank ideal für Last-Minute-Urlauber
Wer bislang noch keinen Urlaub buchen konnte oder wollte, weil die finanziellen Mittel zu knapp waren, sollte sich die neuen Konditionen der Skatbank anschauen. Vielleicht schafft die Zinssenkung der Direktbank ja den finanziellen Freiraum.
Die Zinsen der Thüringer konnten sich schon immer sehen lassen, jetzt sind sie fast konkurrenzlos.
An der unteren Grenze hat sich nichts geändert. Die Zinsobergrenze wurde jedoch beim gebundenen Sollzinssatz von 2,88 Prozent p.a. auf 2,45 Prozent jährlich gesenkt. Der effektive Jahreszins fiel demzufolge von 2,92 Prozent im Jahr auf nur noch 2,48 Prozent.
1822direkt senkt den Zinssatz bei Langläufern
Die 1822direkt korrigiert bei Darlehenslaufzeiten zwischen 60 und 84 Monaten bei Ratenkrediten den Zinssatz nach unten. Ab sofort berechnet das Institut nur noch 1,73 Prozent für den gebundenen Sollzins im Jahr. Der effektive Zinssatz sinkt damit von 1,86 Prozent im Jahr auf 1,74 Prozent.
Für die Pflichtangabe des Zweidrittelzinses gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) führt die Frankfurter Direktbank folgendes Beispiel an:
- Nettodarlehensbetrag: 15.000 €
- Laufzeit: 84 Monate
- Effektiver Jahreszins: 3,19%
- Gebundener Sollzinssatz: 3,14% p.a.
- Raten: 83 monatliche Raten à 199,10 €, 1 Schlussrate à 192,75 €
- Gesamtbetrag: 16.718,05 €
Der Zweidrittelzins zeigt in diesem Beispiel, dass die Zinssenkung der 1822direkt zwar nett ist, aber durch die bonitätsabhängigen Zinsen leider nicht bei jedem Darlehensnehmer ankommt.
Das Tableau der 1822direkt macht deutlich, dass das Institut eine andere Strategie bei der Kreditvergabe verfolgt, als seine Mitbewerber:
| Laufzeit in Monaten | Sollzinssatz p.a. | 2/3 Sollzinssatz | Effektivzinssatz p.a. | 2/3 Effektivzinssatz |
|---|---|---|---|---|
| 12 | 6,20% – 7,17% | 6,44% | 6,38% – 7,41% | 6,63% |
| 24 | 3,82% – 7,05% | 6,30% | 3,89% – 7,28% | 6,49% |
| 36 | 2,95% – 6,94% | 3,73% | 2,99% – 7,17% | 3,79% |
| 48 | 1,95% – 4,97% | 3,05% | 1,97% – 5,09% | 3,09% |
| 60 | 1,73% – 4,88% | 2,95% | 1,74% – 4,99% | 2,99% |
| 72 | 1,73% – 4,78% | 3,14% | 1,74% – 4,89% | 3,19% |
| 84 | 1,73% – 4,50% | 3,14% | 1,74% – 4,59% | 3,19% |
| 96 | 2,46% – 7,71% | 3,82% | 2,49% – 7,99% | 3,89% |
| 108 | 3,34% – 8,18% | 3,92% | 3,39% – 8,49% | 3,99% |
| 120 | 3,53% – 8,64% | 4,21% | 3,59% – 8,99% | 4,29% |
Die Konditionen für Laufzeiten von 12 Monate und 24 Monate erscheinen eher abschreckend.
Zinsentwicklung im Juni
All zu viel Veränderungen waren im Juni nicht zu erwarten, der Kreditmarkt war ruhig.
Ratenkredite
Man konnte lediglich davon ausgehen, dass sich die Skatbank im Ranking nach der jüngsten Zinssenkung weiter verbessert, was sie auch tat. Sie rutschte von Platz Vier auf Platz Zwei.
| Banken mit besten 2/3-Effektivzinsen aus unserem Vergleich | |
|---|---|
| Bank | 2/3-Effektivzins p.a. |
| Dr. Klein | 2,18% |
| Skatbank | 2,48% |
| Santander | 2,69% |
| Degussa Bank | 2,69% |
| TARGOBANK | 3,10% |
| SWK Bank | 3,19% |
| Privatkredit.de | 3,36% |
| Bank of Scotland | 3,47% |
| Deutsche Bank | 3,49% |
| DKB | 3,49% |
| Consorsbank | 3,58% |
Die folgende Statistik zeigt die durchschnittliche Zinsentwicklung aller Ratenkredite, die sich zum jeweiligen Zeitpunkt in unserem Vergleich befanden:
Autokredite
Die Skatbank konnte sich auch in der Kategorie Autokredite auf den vorderen Plätzen präsentieren, hier sogar auf Platz Eins.
| Banken mit besten 2/3-Effektivzinsen aus unserem Vergleich | |
|---|---|
| Bank | 2/3-Effektivzins p.a. |
| Skatbank | 2,48% |
| ING | 2,69% |
| SWK Bank | 2,69% |
| DSL | 2,85% |
| TARGOBANK | 2,95% |
| Carcredit | 2,99% |
| Bank of Scotland | 3,14% |
| Postbank | 3,49% |
Nachfolgend die Entwicklung der Autokredit-Zinsen:
Baufinanzierungen
Es bleibt dabei: Auch kleinere Veränderungen beim Baugeld ändern nichts an der Tatsache, dass die Zinsen für Baufinanzierungen auf einem historisch niedrigen Niveau verharren. Für unsere Auflistung wählten wir ein Darlehen mit einem Volumen von 200.000 Euro, einem Beleihungsauslauf von 80 Prozent, zehnjähriger Zinsfestschreibung und einem anfänglichen Tilgungssatz von zwei Prozent:
| Banken mit besten 2/3-Effektivzinsen aus unserem Vergleich | |
|---|---|
| Bank | 2/3-Effektivzins p.a. |
| Dr. Klein | 0,47% |
| creditweb | 0,52% |
| comdirect | 0,79% |
| DTW | 0,80% |
| CE Baufinanz | 0,81% |
| BBBank | 0,98% |
| ACCEDO | 1,09% |
| ING | 1,14% |
| Deutsche Bank | 1,15% |
| Interhyp | 1,29% |
Hier die Entwicklung der Baufinanzierungszinsen:
Unternehmenskredite
Was für Immobilienerwerber gilt, hat momentan auch im gewerblichen Bereich Gültigkeit. Nach wie vor verharren die Zinsen für Firmenkredite auf einem Niveau, das zu Investitionen einlädt. Der Barkow Consulting Corporate Credit Index zeigt selbsterklärend, wie es für Unternehmen aktuell aussieht:
Ein Index von 1,27 Prozent bei fünfjähriger Zinsbindung läuft möglicherweise auf ein Allzeittief hinaus. Sich jetzt mit einer günstigen Finanzierung auszustatten, ist daher eine gute Idee.
Quellen und weiterführende Links
- Barkow Consutling – Barkow Consulting Corporate Credit Index bei 1,27%
