Wie wird die persönliche Bonität ermittelt?
Banken achten bei der Kreditvergabe auf zwei Aspekte: Die persönliche und die finanzielle Bonität des Kunden. Die persönliche Bonität steht dabei an erster Stelle. Findet die Bank auch nur einen Makel in Form eines relevanten, negativen Eintrags bei der SCHUFA, wird der Antrag umgehend abgelehnt. Etwas mehr Spielraum, wenngleich die Grenzen auch hier sehr eng gezogen sind, gibt es bei der finanziellen Bonität. Hier zählen dann einzig und allein die Vorgaben der jeweiligen Bank. Wissen Sie über ein Negativmerkmal in Ihrer SCHUFA? Stellen Sie trotzdem eine unverbindliche Konditionsanfrage beim Kreditinstitut – möglichweise beeinträchtigt es nicht die Chance auf einen Kredit.
Auskunfteien informieren über die persönliche Bonität
Wie genau die Bonität berechnet wird, lässt sich allerdings nur schwer nachvollziehen. Geht es um die persönliche Kreditwürdigkeit, ziehen Banken die Datenbestände der SCHUFA und/oder anderer Auskunfteien zurate. Hier ist bspw. hinterlegt, welche (Finanz-)Leistungen in Anspruch genommen wurden und noch in Anspruch genommen werden, vom Girokonto bis hin zum Vertrag mit einem Mobilfunkprovider. Handelt es sich dabei ausschließlich um positive Merkmale, steht dem Kredit zumindest mit Blick auf die persönliche Bonität nichts im Wege. Bei einem Negativmerkmal, das zum Beispiel bei einem nicht bezahlten Kredit auftaucht, klingeln hingegen die Alarmglocken. Dann spielt auch die finanzielle Bonität keine Rolle mehr. Zumindest dann nicht, wenn es sich um einen regulären Sofortkredit handelt.
Der Score-Wert: Wie zuverlässig ist der Kunde?
Geprägt wird die persönliche Bonität darüber hinaus vom Score, den die Auskunfteien berechnen. Er spiegelt die Wahrscheinlichkeit wider, mit der ein Kunde seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Je höher der Wert, der üblicherweise in Prozent angegeben wird, desto besser ist die Bonität. Anhand welcher Daten und nach welchem System der Score ermittelt wird, bleibt ein Geheimnis. Das gilt auch für die branchenspezifischen Score-Werte. Sie können sich im Laufe der Zeit verändern, zugunsten oder auch zuungunsten des Antragstellers.
Die finanzielle Bonität: Reicht das Geld für den Kredit?
Reicht die persönliche Bonität aus, kommt es auf die finanzielle Bonität an. Sie ist für Banken genauso wichtig und soll vor allem eine Frage klären: Kann der Kunde die für den Wunschkredit fälligen Raten regelmäßig und dauerhaft bezahlen? Die Antwort darauf liefern unter anderem die Informationen, die im Kreditantrag erfragt werden. Die wichtigsten Faktoren sind das Einkommen und die bestehenden Verpflichtungen. Bleibt nach Abzug aller Kosten inklusive der meist pauschal veranschlagten Lebenshaltungskosten ausreichend Geld zur freien Verfügung, um den Kredit bedienen zu können, gibt es vorläufig grünes Licht.
Vollautomatische Bonitätsprüfung
Die Systeme der Banken arbeiten diesbezüglich vollautomatisch. Nur so ist es möglich, eine schnelle Online-Kreditzusage zu gewährleisten. Auch ein regelmäßiges Gehalt muss nachgewiesen werden können. Bisweilen besteht sogar noch eine Chance, wenn schon online eine Absage erteilt wurde. In dem Fall lohnt es sich, persönlich Rücksprache mit der Bank zu halten. Wer sich vorab selbst ein Bild von seiner Bonität machen möchte, kann kostenlos eine Eigenauskunft bei der SCHUFA beantragen und sollte exakt berechnen, wie viel Geld am Ende des Monats über ist.
Kredit auch mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen
Interessant für Kreditnehmer: Zahlreiche Banken bieten Kredite auch mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen an. Dabei gilt: Für jeden, der die Kriterien zur Kreditvergabe bei der betreffenden Bank erfüllt, wird der gleiche Zinssatz vergeben. Das macht solche Kredite vergleichbarer als Angebote, bei denen die Zinssätze von der persönlichen Bonität des Antragstellers abhängen. Auch in unserem Kreditvergleich finden Sie eine Reihe von Kreditangeboten mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen.
Alternative: Kredit ohne SCHUFA
Allerdings kommt nicht für jeden Antragsteller mit durchschnittlicher bis schlechter Bonität ein Festzinskredit infrage. Für Verbraucher mit schlechterem Wert fallen die Festzinsen zwar meist kundenfreundlicher aus als die bonitätsabhängigen Zinsen. Doch die Anforderungen für einen Festzinskredit sind verschärfter.
Daher empfiehlt es sich, trotz vergleichsweise höhere Zinsen, außerdem Kredite ohne SCHUFA zu vergleichen. „Ohne SCHUFA“ heißt allerdings nicht, dass eine SCHUFA-Prüfung wegfällt. Die Kreditinstute sind zu dieser Prüfung gesetzlich verpflichtet. Was jedoch entfällt, ist ein Vermerk zur Kreditaufnahme in Ihrer SCHUFA-Akte. Das hat für einige Verbraucher große Vorteile. Darüber hinaus fallen die Anforderungen für eine Kreditvergabe i.d.R. geringer aus – was sich die Banken mit einem merklich höheren Zins bezahlen lassen.
Die meisten Vermittler in unserem Vergleich für Kredite ohne SCHUFA prüfen daher nicht nur Ihre Voraussetzungen für einen schufafreien Kredit. Die Zusammenarbeit mit zahlreichen Banken ermöglicht es ihnen, aus allen Angeboten das für Sie beste herauszufiltern. Und das kann dann wider Erwarten ein gewöhnlicher Kredit mit angemessener Verzinsung sein. Anfragen lohnen also!
