Sondertilgung
In Zeiten niedriger Anlagezinsen sollten Verbraucher überschüssige Mittel zur Tilgung offener Verbindlichkeiten nutzen, also so genannte Sondertilgungen durchführen.
Da Tages- und Festgeldanlagen derzeit nur ein bis zwei Prozent Zinsen im Jahr abwerfen, macht es Sinn, zunächst Schulden zurückzuführen.
Das gilt für Dispositions- und Ratenkredite genauso wie für Hypothekendarlehen. Die Zinsersparnis fällt dann deutlich höher aus als die Erträge, die sich derzeit mit sicheren Anlagen erzielen lassen.
Dispositionskredite lassen sich immer tilgen, ohne dass dazu eine gesonderte Vereinbarung mit der Bank erforderlich wäre. Selbiges gilt für Saldi auf Kreditkarten mit revolvierendem Verfügungsrahmen.
Schwieriger wird es schon bei Ratenkrediten und Immobilienfinanzierungen. Hier muss zunächst geprüft werden, ob der Kreditvertrag Sondertilgungen bzw. eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites überhaupt vorsieht und welche Kosten dafür anfallen.
Die Kosten, die bei einer Sondertilgung anfallen, werden von der Bank als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet. Wie hoch diese ausfällt, ist oft nicht im Detail geregelt. Verbraucher können eine angemessene Höhe dann anhand des Zinsniveaus am Markt für verzinsliche Wertpapiere, das sich in jeder Tageszeitung findet, ermitteln.
Wer über die dazu erforderlichen Kenntnisse nicht verfügt, sollte sich von einer Verbraucherzentrale beraten lassen. Oft hilft aber bereits ein Blick in die AGBs der Bank, in denen das Verfahren bei einer Kreditkündigung seitens des Darlehensnehmers erläutert wird.
Eine Sondertilgung lohnt sich besonders bei Ratenkrediten, die in einer Hochzinsphase abgeschlossen worden sind. Verbraucher zahlen für solche Darlehen oft zehn Prozent Zinsen im Jahr – eine solche Rendite lässt sich mit sicheren Geldanlagen nie erwirtschaften.
Durch die Tilgung schwinden zwar die liquiden Mittel, dafür sinkt im Gegenzug auch die monatliche Belastung durch die Kreditraten. Diese Minderausgabe kann dann dazu genutzt werden, erneut Geld anzusparen. Ebenfalls möglich wäre in vielen Fällen eine Umschuldung des gesamten Darlehens auf einen neuen, günstigeren Anbieter. Wie niedrig die Zinsen im Einzelfall sein können, zeigt unser Kreditrechner.
