Kreditvergleich.net


Ein Paar mittleren Alters sitzt auf einem Holzsteg und hat eine Angel und einen Laptop dabei
© gzorgz / iStock / Thinkstock

Policendarlehen-Test 06/2025

Das beste Policendarlehen finden

Ein Policendarlehen bringt gegenüber anderen Darlehensarten eine Reihe von Vorteilen mit sich. Da es mit dem Rückkaufswert einer Lebensversicherung besichert wird, fallen nicht nur die Zinsen meist günstiger als bei einem Bankkredit aus, es wird auch auf eine Bonitätsabfrage bei der SCHUFA sowie einen SCHUFA-Eintrag verzichtet. Die Darlehenshöhe kann maximal dem Rückkaufswert der Versicherung entsprechen. Erhältlich sind diese Darlehen bei sogenannten Policenmaklern, von denen die bedeutendsten im Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen e.V. (BVZL) zusammengeschlossen sind, sowie bei den Versicherungen selbst.

Da sich mit den Anbietern auch die Konditionen und Leistungen voneinander unterscheiden, fällt die Wahl oft schwer. Wir möchten Sie bei der Suche nach dem besten Policendarlehen nicht im Regen stehen lassen und geben Ihnen mit unserem Test ein Hilfsmittel zur Entscheidungsfindung an die Hand. Dabei haben wir jedes Angebot in den folgenden Kategorien getestet:

  • Zinsen
  • Rückzahlungsphase
  • Produkteigenschaften
  • Service
  • Antragsstellung
  • Unterlagen

Testauswertungen in Echtzeit

Falls Sie sich schon in anderen Tests über Policendarlehen informiert haben, ist Ihnen vielleicht aufgefallen, dass diese Tests in der Regel stichtagsbezogen sind und deswegen mitunter zum Zeitpunkt des Lesens gar nicht mehr aktuell waren.

Das unterscheidet uns von anderen Testern: unsere Testergebnisse sind tagesaktuell. Wir haben es geschafft, als erster Anbieter ein Testschema zu entwickeln, das alle Konditions­änderungen der Finanzmarkt­teilnehmer automatisiert in den Testergebnissen berücksichtigt. Lesen Sie unseren Policendarlehen-Tests haben Sie sozusagen eine Live-Sicht auf den Markt.

Testergebnis und Testsieger 06/2025

Produkt Bewertung zum Anbieter
Logo - LV-Kredit.de
4.46		 LV-Kredit.de
Antragstellung
2.80
Unterlagen
1.25
Produkteigenschaften
4.80
Rückzahlphase
4.20
Service
4.05
Zinsen
5.00
Logo - SWK Bank
2.29		 SWK Bank
Antragstellung
3.60
Unterlagen
2.75
Produkteigenschaften
4.05
Rückzahlphase
3.35
Service
3.65
Zinsen
1.00

Wenn Sie tagesaktuelle Konditionen für Policendarlehen vergleichen wollen, können Sie das in unserem Vergleich für alle hier getesteten Anbieter tun:

Lebensversicherung beleihen – Anbieter im Vergleich

Berechnen Sie jetzt Ihr Policendarlehen

Policendarlehen

€

    Art der Lebens­versich­erung

Policendarlehen im Zins-Vergleich

Im Rahmen der Beleihung ihrer Police wünschen sich wohl die meisten fachkundige Beratung. Nachdem auf dieser Seite aufgezeigt wurde, wer zu den besten Kreditgebern gehört, möchten wir Ihnen eine Auflistung der preiswertesten nicht vorenthalten. Unser Kredit-Vergleich macht’s möglich.

Zum Vergleich der Policen­kredite
►

(Zum Seitenanfang)

Fairste Zinsen im Test

Der Frage, wer die fairsten Zinsen bietet, sind wir in unserem Policendarlehen-Test ebenfalls nachgegangen, indem wir die Differenz zwischen Zweidrittel-Zins (Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten und der von den Banken per Gesetz veröffentlicht werden muss) sowie niedrigstem Effektivzins als Werbezins ermittelt haben. Je niedriger diese Differenz, desto besser, denn umso näher sind die tatsächlichen an den in der Werbung versprochenen:

Produkt Zinsauswertung zum Anbieter
Logo - SWK Bank
zum Produkttest
Werbezins 1 :
5.99 %
2/3-Zins 2 :
5.99 %
Zinsdifferenz:
0.00 %
 SWK Bank
Logo - LV-Kredit.de
zum Produkttest
Werbezins 1 :
3.99 %
2/3-Zins 2 :
4.39 %
Zinsdifferenz:
0.40 %
 LV-Kredit.de
1 Werbezins
niedrigster effektiver Jahreszins des Anbieters
2 2/3-Zins
Effektiver Jahreszins, der im repräsentativen Beispiel angegeben wird, und den mindestens 2/3 aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten

Unser Testschema

Mit unserer Produktbewertung heben wir uns nicht nur durch die stete Aktualität der Testergebnisse vom Markt ab, wir sprechen uns auch deutlich für Objektivität und Transparenz aus und möchten Ihnen in diesem Zusammenhang erklären, wie unsere Redakteure beim Testen vorgehen.

Grundlage all unserer Produkttests bildet ein Testschema, das wir entwickelt haben, um es auf jedes Produkt gleichermaßen anzuwenden. Dabei gewichten wir die oben genannten Kategorien nach der Relevanz für Sie. Das heißt beispielsweise, dass wir die Zinsen mit 50 Prozent in der Gesamtbewertung gewichten, weil die Zinsen die wichtigste Entscheidungsgrundlage für Sie darstellen. Den Service hingegen gewichten wir mit zehn Prozent, da er bei weitem nicht so relevant für eine Entscheidung ist.

Jede Kategorie umfasst weitere Kriterien, die wir für ein repräsentatives Testergebnis bei jedem Produktanbieter überprüfen. Die einzelnen Kriterien für Policendarlehen können Sie der nachstehenden Abbildung einsehen.

Jedes Testergebnis erhält eine Sterne-Bewertung sowie eine Bewertung in umgekehrten Schulnoten. Mindestens drei Sterne oder drei Punkte entsprechen einem Gut, mindestens vier Sterne oder vier Punkte einem Sehr Gut. Nach einer Fünf-Sterne- oder Fünf-Punkte-Bewertung brauchen Sie nicht suchen, denn das würde eine Leistungserfüllung von 100 Prozent in allen Testkriterien bedeuten und wäre gleichzusetzen mit der sprichwörtlichen eierlegenden Wollmilchsau.

Eine Infografik mit Kreisdiagrammen über unser redaktionelles Testschema für Policendarlehen

(Zum Seitenanfang)

Die einzelnen Kategorien

Zinsen

Wie bereits erläutert, werden die Zinsen aufgrund ihrer hohen Relevanz in unserem Test mit 50 Prozent auch am stärksten gewichtet.

In dieser Kategorie wird zwischen dem besten effektiven Jahreszins und dem Zweidrittelzins unterschieden. Der beste Effektivzins wird Ihnen sicherlich bekannt sein, denn dieser Zins wird bei Kreditangeboten immer zuerst vorgestellt, weshalb man ihn scherzhaft auch als Schaufensterzins bezeichnet.

Da aber – etwa aufgrund längerer Laufzeiten – nicht alle Kreditnehmer von den Bestkonditionen profitieren können, sollte auch ein Blick auf den Zweidrittelzins geworfen werden. Er beschreibt nämlich einen Effektivzins, den mindestens zwei Drittel aller Antragsteller auch tatsächlich erhalten. Diese Angabe finden Sie im sogenannten repräsentativen Beispiel, welches alle Kreditinstitute nach Paragraph 6a, Absatz 4, der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben müssen.

Je näher der Zweidrittelzins dem besten effektiven Jahreszins kommt, desto besser ist das für Sie.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Zinsen 50% vom Gesamt­­ergebnis  
Bestmöglicher Effektivzins 30%

Wie platziert sich der Top-Zins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

  • 5 P.: Geringster Zins
  • 3 P.: Unter den Top-3
  • 1 P.: Restliche Besetzung
Bester 2/3-Effektivzins 70%

Wie platziert sich der 2/3-Effektivzins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

  • 5 P.: Geringster Zins
  • 3 P.: Unter den Top-3
  • 1 P.: Restliche Besetzung

Rückzahlungsphase

Auch die Gestaltungsmöglichkeiten in der Rückzahlungsphase sind nicht unerheblich bei der Entscheidung für ein bestimmtes Policendarlehen, sie sind aber nicht so relevant wie die Zinsen und werden daher mit nur 15 Prozent gewichtet.

In Ihrem Sinne testen wir, wo Ratenstundungen und Veränderungen der Ratenhöhe während der Laufzeit möglich sind und ob auch Sonderzahlungen oder eine vorzeitige Ablösung geleistet werden können.

Da ein Streitfall zwischen Kreditinstitut und Kreditnehmer nicht angenehm, aber manchmal nicht vermeidbar ist, überprüfen wir die Websites auf Vollständigkeit der Angaben zur Aufsichtsbehörde bzw. zum entsprechenden Ombudsmann.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Rück­zahlungs­phase 15% vom Gesamt­ergebnis  
Sonder­tilgung 30%

Können Kunden durch Sonderzahlungen außer der Reihe die Kreditlast schmälern?

  • 5 P.: Ja, ohne Einschränkungen.
  • 3 P.: Ja, mit Einschränkungen.
  • 0 P.: Nein, ist nicht vorgesehen.
Ratenstundung 30%

Können Kunden ihre Kreditraten stunden, also quasi die Pausetaste drücken?

  • 5 P.: Ja, zwei oder mehr Raten sind p.a. stundbar.
  • 3 P.: Ja, eine Rate ist p.a. stundbar.
  • 1 P.: Ja, aber nur als Sonder­falllösung.
  • 0 P.: Nein.
Änderung der Ratenhöhe 15%

Können Kunden die Ratenhöhe und damit auch die Laufzeit anpassen?

  • 5 P.: Ja, kostenfrei mehr als einmal pro Jahr.
  • 3 P.: Ja, kostenfrei einmal pro Jahr oder auf Anfrage.
  • 1 P.: Ja, aber nur gegen Gebühren.
  • 0 P.: Nein.
Vorzeitige Ablösung 15%

Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden und wenn ja, wie hoch sind die Kosten dafür?

  • 5 P.: Kostenfrei mit einer Zahlung.
  • 4 P.: Günstiger als die gesetzliche Regelung.
  • 3 P.: Entsprechend der gesetzlichen Regelung.
  • 0 P.: Nicht möglich.
Angabe Aufsichts­behörde und Ombudsmann 10%

Sind die Angaben (im Impressum) vorhanden?

  • 5 P.: Ja, beide.
  • 3 P.: Ja, aber nur eine.
  • 0 P.: Nein, keine.

Produkteigenschaften

Ebenso relevant wie die Rückzahlungsphase schätzen wir die Produkteigenschaften für die Wahl des besten Policendarlehens ein und gewichten diese daher ebenfalls mit 15 Prozent.

Um Ihnen den besten Überblick über die getesteten Angebote zu ermöglichen, ist es uns wichtig, zu erfahren, innerhalb welcher Betragsgrenzen die Darlehenshöhe gewählt werden kann und welche Laufzeiten möglich sind. An dieser Stelle ist noch einmal anzumerken, dass die obere Darlehensgrenze maximal dem Rückkaufswert der Lebensversicherung entspricht.

Darüber hinaus kann für Sie bei der Wahl relevant sein, ob das Policendarlehen zu Umschuldungszwecken genutzt werden kann, wie viel Zeit von der Bearbeitung des Kreditantrags bis zur ersten Auszahlung eingeplant werden sollte und ob die Anbieter entsprechend der aktuellen Rechtsprechung auf eine Erhebung sämtlicher Bearbeitungsgebühren verzichten.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Produkt­eigenschaften 15% vom Gesamt­ergebnis  
Maximale Laufzeit 20%

Wie lang kann die maximale Laufzeit des Kredits sein?

  • 5 P.: 85 bis 120 Monate.
  • 4 P.: 72 bis 84 Monate.
  • 3 P.: 60 bis 71 Monate.
  • 1 P.: 59 Monate und weniger.
Darlehenshöhe (max.) 20%

Welche Summen können maximal geliehen werden?

  • 5 P.: Ab 200.000 €.
  • 3 P.: 100.000 € bis 199.999 €.
  • 1 P.: Bis 99.999 €.
Darlehenshöhe (min.) 15%

Wie klein darf die Kreditsumme minimal sein?

  • 5 P.: Bis 1.500 €.
  • 4 P.: 1.501 € bis 2.500 €.
  • 3 P.: 2.501 € bis 5.000 €.
  • 2 P.: Ab 5.001 €.
Bearbeitungs­gebühr 15%

Werden Bearbeitungs­gebühren verlangt?

  • 5 P.: Nein.
  • 0 P.: Ja.
Umschuldung möglich 10%

Kann der Kredit für eine Umschuldung genutzt werden?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Bearbeitung Kreditantrag 10%

Wie lang dauert es bestenfalls vom Eingang des vollständigen Antrags bis zur Auszahlung?

  • 5 P.: Max. 72 Std.
  • 3 P.: Drei bis sieben Tage.
  • 1 P.: Acht Tage oder mehr.
Stufenlose Laufzeit 10%

Wie granular lässt sich die Laufzeit wählen?

  • 5 P.: Monatsgenau.
  • 3 P.: In Halbjahres­schritten
  • 1 P.: In Jahres­schritten.

Service

Guter Service wird geschätzt, spielt bei der Produktauswahl aber nur eine untergeordnete Rolle. In unser Testschema fließt diese Kategorie daher nur mit zehn Prozent Gewichtung ein.

Dabei testen wir zahlreiche Kriterien. Beispielsweise machen wir uns einen Eindruck von der Qualität der Servicehotline. Außerdem checken wir die technischen Möglichkeiten, um a) den Darlehensantrag zu stellen und b) auf die eigenen Darlehensdaten online zuzugreifen.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Service 10% vom Gesamt­ergebnis  
Kundenkonto online 20%

Lässt sich das Kreditkonto online verwalten?

  • 5 P.: Online-Kundenkonto vorhanden.
  • 0 P.: Online-Kundenkonto nicht vorhanden.
Erreich­barkeit der Hotline 20%

Wie gut ist die Service-Hotline zu erreichen?

  • 5 P.: Rund um die Uhr.
  • 4 P.: Mehr als acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche.
  • 3 P.: Max. acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche.
  • 1 P.: Max. vier Std./ Tag.
  • 0 P.: Keine Hotline vorhanden.
Informations­gehalt durch Hotline 20%

Wie gut informiert war der Mitarbeiter am Telefon zu den Themen „Rückzahlung“, „Stufenlose Laufzeit“ und „Umschuldung“?

  • 5 P.: Voll informiert, sehr kompetent, kennt Produkt aus dem Effeff.
  • 3 P.: Wusste das meiste, musste auch mal nachschauen.
  • 1 P.: War überfordert und wirkte deplatziert.
Freundlichkeit Hotline 10%

Wie begegnete uns der Mitarbeiter am Telefon?

  • 5 P.: Sehr freundlich und natürlich.
  • 3 P.: Sachlich neutral.
  • 1 P.: Rüde, genervt, mürrisch.
Restschuld­versicherung 10%

Wie wird das Thema Restschuld­­versicherung behandelt?

  • 5 P.: Kann Kunde freiwillig aufnehmen.
  • 3 P.: Kann hier nicht aufgenommen werden.
  • 1 P.: Versicherungs­­abschluss ist verpflichtend.
Möglichkeiten den Antrag abzuschließen 10%

Welche Möglichkeiten haben die Verbraucher, um den Kreditantrag abzuschließen?

  • 5 P.: Per online, Telefon und Vor Ort.
  • 4 P.: Zwei Wege mögllich.
  • 3 P.: Ein Weg möglich.
Zugriff mittels App 10%

Gibt es eine eigene App zur Kreditverwaltung?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.

Unterlagen

Da ein Antrag um Erhalt eines Policendarlehens nie ohne Unterlagen abgeschlossen wird, berücksichtigen wir auch diese Rubrik – mit fünf Prozent.

Hierbei überprüfen unsere Redakteure einerseits, wie umfangreich der Nachweis der Zahlungsfähigkeit ausfallen muss und andererseits, wie gut der Kreditgeber die eigenen Informationspflichten umsetzt. Dazu gehört die Aufbereitung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen sowie des Preis- und Leistungsverzeichnisses.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Unterlagen 5% vom Gesamt­ergebnis  
Kontoauszüge vorlegen? 25%

Wie viele Kontoauszüge müssen eingereicht werden?

  • 5 P.: Für die letzten zwei Monate oder weniger.
  • 3 P.: Für die letzten drei bis vier Monate.
  • 1 P.: Für die letzten fünf Monate oder mehr.
AGBs 25%

Sind die AGBs online vor der Antrag­stellung leicht zu finden?

  • 5 P.: Ja, werden prominent angezeigt.
  • 3 P.: Sind vorhanden, müssen aber gesucht werden.
  • 0 P.: Nicht online vorhanden oder nicht zu finden.
Preis- und Leistungs­verzeichnis 25%

Ist das Preis- und Leistungs­­verzeichnis online vorhanden und leicht zu finden?

  • 5 P.: Ja, wird prominent angezeigt.
  • 3 P.: Ist vorhanden, muss aber gesucht werden.
  • 1 P.: Wird erst bei Vertragsabschluss ausgehändigt.
Aufbereitung der Dokumente 25%

Wirken die Unterlagen verklausuliert? Ist der Schriftgrad klein gewählt?

  • 5 P.: Sehr gute Verständlichkeit.
  • 4 P.: Gut verständlich.
  • 3 P. Mäßig gut zu verstehen.
  • 1 P.: Sehr viel Klein­gedrucktes, pures „Anwaltsdeutsch“.

Antragsstellung

Zuletzt fließt – ebenfalls mit fünf Prozent Gewichtung – die Verbraucher­freundlichkeit während der Antragsstellung in unser Testschema ein.

Unsere Redakteure informieren sich im Selbsttest über die Hilfsbereitschaft der einzelnen Anbieter während der Antragsstrecke im Web. Wird beispielweise auf jeder Antragsseite eine Service­telefonnummer eingeblendet? Oder wird wenigstens mit interaktiven Formular­kontrollen weitergeholfen?

Darüber hinaus werden Punkte vergeben, wenn Sie vorab eine Kreditzusage erhalten und aus verschiedenen Legitimations­verfahren wählen können.

Ein weiterer Pluspunkt für die getesteten Institute bedeutet ein verlängertes Widerrufsrecht.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Antrags­stellung 5% vom Gesamt­ergebnis  
Kreditzusage vorab 15%

Wie schnell bekommt der Antragsteller eine vorläufige Zusage?

  • 5 P.: Sofort online.
  • 4 P.: Innerhalb von 24 Stunden bzw. einem Arbeitstag.
  • 3 P.: Innerhalb von 24 bis 72 Stunden bzw. drei Arbeitstagen.
  • 1 P.: Innerhalb von mehr als drei Tagen

(Wochenende, Feiertage: Es gilt im Zweifel die Anz. der Arbeitstage)
Verlängertes Widerrufs­recht 15%

Wird Kunden ein verlängertes Widerrufs­recht eingeräumt?

  • 5 P.: Ja, 31 Tage/ ein Monat und mehr.
  • 3 P.: Ja, bis 30 Tage/vier Wochen.
  • 1 P.: Nein, es gelten die gesetzlich vorgeschriebenen 14 Tage/ zwei Wochen.
Darstellung Antrags­strecke 10%

Wie ist die Antrags­strecke hinsichtlich Länge und Verständlichkeit gestaltet?

  • 5 P.: Luftig, aufgeräumt, selbsterklärend, kurz.
  • 3 P.: Unglücklich sortiert, kleine Schrift, keine farbliche Unterstützung.
  • 1 P.: Altbacken, überholt, undurchsichtig, kompliziert, lang.
Mobil­taugliche Antrags­strecke 10%

Wurde die Antrags­strecke für Handys und andere mobile Geräte optimiert?

  • 5 P.: Ja, es gibt eine mobile (responsive) Unterseite.
  • 1 P.: Nein, es muss viel gezoomt und gescrollt werden.
Interaktive Hilfestellung während des Antrages 10%

Stehen dem Antragsteller Hilfestellungen zur Verfügung, während er durch den Kreditantrag geht?

  • 5 P.: Telefonnr. allgegenwärtig, Chat, Hilfstexte, Formular­kontrollen, etc.
  • 3 P.: Formular­kontrollen, allg. Telefonnr. irgendwo zu finden.
  • 1 P.: Praktisch keine Unterstützung.
Telefonische Hilfe/ Auskunft 10%

Ist eine Service-Telefonnr. (auf der Landingpage) gegeben?

  • 5 P.: Ja, eine kostenfreie Nummer.
  • 3 P.: Ja, eine Nummer zum Ortstarif.
  • 1 P.: Ja, eine kostenpflichtige Nummer (019x).
  • 0 P.: Nicht vorhanden.
PostIdent 10%

Kann die Legitimation per PostIdent erfolgen?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
VideoIdent 10%

Kann die Legitimation per VideoIdent erfolgen?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Elektronische Unterschrift (eIDAS) 10%

Wird eine elektronische Identifizierung angeboten?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Tipp zum Thema
Zusammenfassend bietet sich unser Policendarlehen-Test als Hilfsmittel für Ihre Entscheidungsfindung an. Auf unseren Seiten können Sie auf Aktualität, Objektivität und Transparenz vertrauen und sich selbst ein Bild von den einzelnen Angeboten machen. Wenn Sie unsicher bei der Wahl sind, kann Ihnen diese Regel helfen: Je mehr Sterne ein Policendarlehen von uns erhalten hat, desto empfehlenswerter ist es.

Lebensversicherung beleihen – Anbieter im Vergleich

(Zum Seitenanfang)

Unsere Link-Empfehlungen

Unsere Vergleiche weiterer Spezialkredite und Immobilienfinanzierungen

Logo Kreditvergleich.net

© 2025 Kreditvergleich.net
Ein Projekt von Franke-Media.net