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Viele lachende Menschen unterschiedlichen Alters und Herkunft
© monkeybusinessimages / iStock / Thinkstock

P2P-Kredit: Test 03/2023

Inhaltsverzeichnis

Den besten P2P-Kredit finden

Fast alle Kreditarten sind ausschließlich über Banken erhältlich – nicht aber der sogenannte P2P-Kredit (auch Peer-to-Peer-Kredit). Bei dieser Kreditart leihen Privatpersonen anderen Privatpersonen oder auch Unternehmen Geld. Auf beiden Seiten können jeweils Einzelpersonen oder eine ganze Gruppe stehen.

Hintergrund für diese Kreditform ist nicht der Gewinnertrag aus hohen Zinsen, weil diese Kredite möglicherweise die letzte Chance für bonitätsschwache Kredit­interessenten darstellen könnten. Stattdessen zielt diese Kreditvergabe auf soziale Aspekte ab. Der Kreditgeber kann sich den Kreditnehmer bzw. ein Finanzierungs­projekt über eine Online-Plattform aussuchen oder er kennt sogar schon den Antragssteller im Voraus. Darüber hinaus wird auf eine erhöhte Rückzahlungsquote durch die persönliche Beziehung zwischen beiden Parteien gesetzt.

Für uns ist von Interesse, die besten Plattformen für Sie herauszufinden, die zwischen Kreditnehmern und -gebern vermitteln und die bürokratischen Angelegenheiten übernehmen. Um Ihnen das zu ermöglichen, testen unsere Redakteure eigenständig diese Marktplätze und tragen die Ergebnisse in einem eigenen Testschema zusammen. In diesem System finden folgende Kategorien Beachtung:

  • Zinsen
  • Rückzahlungsphase
  • Produkteigenschaften
  • Service
  • Antragsstellung
  • Unterlagen

Testauswertungen in Echtzeit

Da sich die Konditionen der P2P-Plattformen regelmäßig ändern, nützen die meisten Testberichte darüber nicht viel, da die Testergebnisse fast immer stichtagsbezogen sind und mit jeder Konditions­änderung ihre Gültigkeit verlieren können.

Wir aber wollen Ihnen tagesaktuelle Testberichte an die Hand geben und haben dafür ein Testschema entwickelt, dass alle Konditions­änderungen automatisiert aufnimmt und die Testergebnisse ad hoc aktualisiert. Wenn Sie sich die Testergebnisse ansehen, wird Ihnen eine Live-Sicht auf den Markt vermittelt.

Testergebnis und Testsieger 03/2023

Produkt Bewertung zum Anbieter
Logo - GIROMATCH
4.25
GIROMATCH
Antragstellung
3.70
Unterlagen
4.25
Produkteigenschaften
4.55
Rückzahlphase
1.85
Service
3.90
Zinsen
5.00

Berechnen Sie jetzt Ihren P2P-Kredit

P2P-Kredit

€

P2P-Kredite im Zins-Vergleich

Wer ist der günstigste Anbieter für Kredite von Privat? Viele Verbraucher treffen ihre Kreditentscheidung abhängig vom besten Zins. Um zwischen den noch recht neuen Modellen der Kreditvergabe von Privatleuten die preiswertesten Plattformen herauszufinden, sollten Sie unseren Kreditvergleich zur Hand nehmen.

Zum Vergleich von Krediten von Privat
►

(Zum Seitenanfang)

Fairste Zinsen im Test

Der Frage, wer die fairsten Zinsen bietet, sind wir in unserem Test von Krediten von Privat an Privat ebenfalls nachgegangen, indem wir die Differenz zwischen Zweidrittel-Zins (Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten und der von den Banken per Gesetz veröffentlicht werden muss) sowie niedrigstem Effektivzins als Werbezins ermittelt haben. Je niedriger diese Differenz, desto besser, denn umso näher sind die tatsächlichen an den in der Werbung versprochenen:

Produkt Zinsauswertung zum Anbieter
Logo - GIROMATCH
zum Produkttest
Werbezins 1 :
1.99 %
2/3-Zins 2 :
4.62 %
Zinsdifferenz:
2.63 %
GIROMATCH
1 Werbezins
niedrigster effektiver Jahreszins des Anbieters
2 2/3-Zins
Effektiver Jahreszins, der im repräsentativen Beispiel angegeben wird, und den mindestens 2/3 aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten

Unser Testschema

Auf der Suche nach den besten P2P-Plattformen setzen wir konsequent unser eigens entwickeltes Testschema ein, wodurch objektive und faire Testergebnisse garantiert werden. Unsere Redakteure überprüfen nach den Vorgaben des Testsystems und den oben genannten Kategorien die Leistungen der verschiedenen Anbieter am Markt.

Die sechs Kategorien werden in diesem Zusammenhang weiter aufgedröselt, um zahlreiche Unterkriterien zu testen. Welche das genau sind, erfahren Sie mit Hilfe der nachfolgenden Abbildung.

Des Weiteren ist zu beachten, dass alle Kategorien und Unterkriterien mit unterschiedlichen Gewichtungen in das Testschema einfließen. Zum Hintergrund ein Beispiel: Sind Sie auf der Suche nach Kreditangeboten, schauen Sie i.d.R. zuerst auf die Zinsen. Was Sie bei der Auswahl wenig bis gar nicht interessiert, ist der Service. Daher gewichten wir die Zinsen mit 50 Prozent, während der Service nur einen Anteil von 10 Prozent im Schema erhält.

Die Qualität der Anbieter bewerten wir mit Sternen. Bei einer guten Qualität vergeben wir drei Sterne, bei einer sehr guten Qualität vier. Fünf Sterne zu vergeben entspräche einer zu 100 Prozent perfekten Leistung, was bedingt durch das Wirtschaftlichkeitsdenken eines jeden Kreditinstituts nicht möglich ist.

Eine Infografik mit Kreisdiagrammen über unser redaktionelles Testschema für P2P-Kredite

(Zum Seitenanfang)

Die einzelnen Kategorien

Zinsen

Wie schon erläutert, ist der Zinssatz auch bei den Krediten von Privat an Privat das wichtigste Kriterium bei der Anbieterauswahl. Daher fließt er mit 50 Prozent in das Testschema ein. Zins ist aber nicht gleich Zins, weshalb wir in unserem Test zwischen zwei Kriterien differenzieren.

Dem Werbezwecke dienend wird meist der beste effektive Jahreszins genannt. Doch von diesem Bestwert profitieren nur wenige Antragsteller. Aufgrund verschiedener Faktoren, wie einer verlängerten Laufzeit oder einer schlechten Bonität, sind die Kredite meist nur zu einem höheren Zinssatz zu haben.

Daher interessiert uns auch der 2/3-Zins. Dieser gibt an, wie hoch der effektive Jahreszins ist, den mindestens zwei Drittel aller Antragsteller erhalten. Auf den Angebotsseiten der Marktteilnehmer finden Sie diese Angabe im sogenannten repräsentativen Beispiel, welches alle Kreditinstitute gemäß Paragraph 6a, Absatz 4, der Preisangaben­verordnung (PAngV) darstellen müssen.

Je näher der 2/3-Zins am besten Effektivzins ist, desto vorteilhafter ist das für Sie als Kreditnehmer, denn desto ehrlicher ist der auch als Schaufensterzins bezeichnete günstigste Effektivzins.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Zinsen 50% vom Gesamt­­ergebnis  
Bestmöglicher Effektiv­zins 30%

Wie platziert sich der Top-Zins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

  • 5 P.: Geringster Zins
  • 3 P.: Zweit­platzierter
  • 1 P.: Restliche Besetzung
Bester 2/3-Effektivzins 70%

Wie platziert sich der 2/3-Effektivzins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?

  • 5 P.: Geringster Zins
  • 3 P.: Zweit­platzierter
  • 1 P.: Restliche Besetzung

Rückzahlungsphase

Gegenüber einem „normalen“ Kredit ändert sich, abgesehen vom Empfänger der Kreditraten, nichts bei der Rückzahlung eines P2P-Kredites. Auch hier sollte im Vorfeld geplant und Rückzahlungsmodalitäten geklärt werden. Wie auch Sie, so klären wir als Tester folgende Fragen:

  • Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden?
  • Sind Sondertilgungen gestattet?
  • Können Raten entsprechend der finanziellen Situation erhöht, verringert oder ausgesetzt werden?
  • Wo sind im Falle rechtlicher Unstimmigkeiten die Angaben der Aufsichtsbehörde bzw. des Ombudsmannes zu finden?

Da die Optionen der Rückzahlungsphase ausschlaggebend für die Kreditauswahl sind, aber nicht im gleichen Maße wie die Zinsen, bewerten wir sie mit 15 Prozent.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Rück­zahlungs­phase 15% vom Gesamt­ergebnis  
Sonder­tilgung 30%

Können Kunden durch Sonder­zahlungen außer der Reihe die Kreditlast schmälern?

  • 5 P.: Ja, ohne Einschränkungen.
  • 3 P.: Ja, mit Einschränkungen.
  • 0 P.: Nein, ist nicht vorgesehen.
Raten­stundung 30%

Können Kunden ihre Kreditraten stunden, also quasi die Pausetaste drücken?

  • 5 P.: Ja, zwei oder mehr Raten sind p.a. stundbar.
  • 3 P.: Ja, eine Rate ist p.a. stundbar.
  • 1 P.: Ja, aber nur als Sonder­falllösung.
  • 0 P.: Nein.
Änderung der Ratenhöhe 15%

Können Kunden die Ratenhöhe und damit auch die Laufzeit anpassen?

  • 5 P.: Ja, kostenfrei mehr als einmal pro Jahr.
  • 3 P.: Ja, kostenfrei einmal pro Jahr oder auf Anfrage.
  • 1 P.: Ja, aber nur gegen Gebühren.
  • 0 P.: Nein.
Vorzeitige Ablösung 15%

Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden und wenn ja, wie hoch sind die Kosten dafür?

  • 5 P.: Kostenfrei mit einer Zahlung.
  • 4 P.: Günstiger als die gesetzliche Regelung.
  • 3 P.: Entsprechend der gesetzlichen Regelung.
  • 0 P.: Nicht möglich.
Angabe Aufsichts­behörde und Ombudsmann 10%

Sind die Angaben (im Impressum) vorhanden?

  • 5 P.: Ja, beide.
  • 3 P.: Ja, aber nur eine.
  • 0 P.: Nein, keine.

Produkteigenschaften

Gleicherweise relevant wie die Rückzahlungsphase sind auch die Produkteigenschaften. Die Kriterien des Testschemas erfordern für diese Kategorie folgende Fragestellungen:

  • Zwischen welcher minimalen und maximalen Darlehenshöhe kann gewählt werden?
  • Welche Maximal-Laufzeit ist gestattet und in welchen Stufen kann sie festgesetzt werden?
  • Kann der Kredit für Umschuldungszwecke genutzt werden?
  • Ist die Finanzierung auch möglich, wenn zu wenig Investoren zusammenkommen?
  • Muss zwingend ein Eintrag bei der SCHUFA erfolgen?
  • Wird entsprechend der aktuellen Rechtsprechung auf jegliche Bearbeitungsgebühren verzichtet?
  • Wie viel Zeit muss für die Bearbeitung des Kreditantrags eingeplant werden?
Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Produkt­eigenschaften 15% vom Gesamt­ergebnis  
Maximale Laufzeit 20%

Wie lang ist die maximale Laufzeit des Kredits?

  • 5 P.: 85 Monate und mehr.
  • 4 P.: 72 bis 84 Monate.
  • 3 P.: 60 bis 71 Monate.
  • 2 P.: 37 bis 59 Monate.
  • 1 P.: 36 Monate oder weniger.
Darlehenshöhe (max.) 15%

Welche Summen können maximal geliehen werden?

  • 5 P.: Ab 60.000 €.
  • 4 P.: 50.000 € bis 59.999 €.
  • 3 P.: 40.000 € bis 49.999 €.
  • 2 P.: 0 bis 39.999 €.
Darlehenshöhe (min.) 15%

Wie klein darf die Kreditsumme minimal sein?

  • 5 P.: Bis 1.500 €.
  • 4 P.: 1.501 € bis 2.500 €.
  • 3 P.: 2.501 € bis 5.000 €.
  • 2 P.: Ab 5.001 €.
Bearbeitungs­gebühr 15%

Werden Bearbeitungs­gebühren verlangt?

  • 5 P.: Nein.
  • 0 P.: Ja.
Umschuldung möglich 10%

Kann der Kredit für eine Umschuldung genutzt werden?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Bearbeitung Kreditantrag 10%

Wie lang dauert es bestenfalls vom Eingang des vollständigen Antrags bis zur Auszahlung?

  • 5 P.: Max. 72 Std.
  • 3 P.: Drei bis sieben Tage.
  • 1 P.: Acht Tage oder mehr.
Stufenlose Laufzeit 5%

Wie granular lässt sich die Laufzeit wählen?

  • 5 P.: Monatsgenau.
  • 3 P.: In Halbjahresschritten
  • 1 P.: In Jahresschritten.
Umsetzung der Finanzierung 5%

Ist die Finanzierung auch dann möglich, wenn zu wenig Investoren zusammenkommen?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
SCHUFA-Eintrag 5%

Muss zwingend ein Eintrag bei der SCHUFA erfolgen?

  • 5 P.: Nein.
  • 0 P.: Ja.

Service

Da der Kredit nicht wie üblich direkt von einer Bank ausgezahlt wird, stellt sich die Frage nach dem Service der Vermittler zwischen Privat und Privat. Wir gewichten diese Kategorie mit zehn Prozent und testen folgende Kriterien:

  • Erreichbarkeit, Höflichkeit und Informationsgehalt der Mitarbeiter des Servicetelefons
  • Technische Möglichkeiten, um Kreditdaten einzusehen (Online-Zugang zum Kundenkonto, App)
  • Operative Wege für Kreditabschluss
  • Option einer Restschuldversicherung
Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Service 10% vom Gesamt­ergebnis  
Kundenkonto online 20%

Lässt sich das Kreditkonto online verwalten?

  • 5 P.: Online-Kundenkonto vorhanden.
  • 0 P.: Online-Kundenkonto nicht vorhanden.
Erreich­barkeit der Hotline 20%

Wie gut ist die Service-Hotline zu erreichen?

  • 5 P.: Rund um die Uhr.
  • 4 P.: Mehr als acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche.
  • 3 P.: Max. acht Std./ Tag bzw. 40 Std./ Woche.
  • 1 P.: Max. vier Std./ Tag.
  • 0 P.: Keine Hotline vorhanden.
Informations­gehalt durch Hotline 20%

Wie gut informiert war der Mitarbeiter am Telefon zu den Themen „Rückzahlung“, „Stufenlose Laufzeit“ und „Umschuldung“?

  • 5 P.: Voll informiert, sehr kompetent, kennt Produkt aus dem Effeff.
  • 3 P.: Wusste das meiste, musste auch mal nachschauen.
  • 1 P.: War überfordert und wirkte deplatziert.
Freund­lichkeit Hotline 10%

Wie begegnete uns der Mitarbeiter am Telefon?

  • 5 P.: Sehr freundlich und natürlich.
  • 3 P.: Sachlich neutral.
  • 1 P.: Rüde, genervt, mürrisch.
Rest­schuld­versicherung 10%

Wie wird das Thema Rest­schuld­­versicherung behandelt?

  • 5 P.: Kann Kunde freiwillig aufnehmen.
  • 3 P.: Kann hier nicht aufgenommen werden.
  • 1 P.: Versicherungs­­abschluss ist verpflichtend.
Möglichkeiten den Antrag abzuschließen 10%

Welche Möglichkeiten haben die Verbraucher, um den Kreditantrag abzuschließen?

  • 5 P.: Per online, Telefon und Vor Ort.
  • 4 P.: Zwei Wege mögllich.
  • 3 P.: Ein Weg möglich.
Zugriff mittels App 10%

Gibt es eine eigene App zur Kredit­verwaltung?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Tipp zum Thema
Wir möchten an dieser Stelle darauf hinweisen, dass wir als Redaktion vom Abschluss einer Restschuldversicherung abraten (außer bei Baufinanzierungen) und stattdessen eine Risikolebensversicherung empfehlen, soweit eine Absicherung der Restkreditsumme für den Todesfall gewünscht wird.

Unterlagen

Wie bei jeder anderen Kreditart wird auch hier ein Nachweis über Ihre Zahlungs­würdigkeit in Form der letzten Kontoauszüge verlangt. Je weniger umfangreich dieser Beleg geschehen muss, desto verbraucher­freundlicher ist das und desto mehr Sterne können wir für dieses Kriterium vergeben.

Aber auch das Kreditinstitut – in diesem Falle der Kreditvermittler – hat Nachweispflichten zu erfüllen. Hier sind Informationen in Form von AGBs und dem Preis- und Leistungsverzeichnis nachzuhalten. Wir testen, ob die Unterlagen auf den Websites ordentlich zu finden und gut verständlich sind.

Insgesamt fließt diese Kategorie mit fünf Prozent in unser Bewertungsschema ein.

Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Unterlagen 5% vom Gesamt­ergebnis  
Kontoauszüge vorlegen? 25%

Wie viele Kontoauszüge müssen eingereicht werden?

  • 5 P.: Für die letzten zwei Monate oder weniger.
  • 3 P.: Für die letzten drei bis vier Monate.
  • 1 P.: Für die letzten fünf Monate oder mehr.
AGBs 25%

Sind die AGBs online vor der Antrag­stellung leicht zu finden?

  • 5 P.: Ja, werden prominent angezeigt.
  • 3 P.: Sind vorhanden, müssen aber gesucht werden.
  • 0 P.: Nicht online vorhanden oder nicht zu finden.
Preis- und Leistungs­verzeichnis 25%

Ist das Preis- und Leistungs­­verzeichnis online vorhanden und leicht zu finden?

  • 5 P.: Ja, wird prominent angezeigt.
  • 3 P.: Ist vorhanden, muss aber gesucht werden.
  • 1 P.: Wird erst bei Vertragsabschluss ausgehändigt.
Aufbereitung der Dokumente 25%

Wirken die Unterlagen verklausuliert? Ist der Schriftgrad klein gewählt?

  • 5 P.: Sehr gute Verständlichkeit.
  • 4 P.: Gut verständlich.
  • 3 P. Mäßig gut zu verstehen.
  • 1 P.: Sehr viel Klein­gedrucktes, pures „Anwaltsdeutsch“.

Antragsstellung

Den Schluss bildet die Kategorie Antragsstellung und geht mit einer fünfprozentigen Gewichtung in das Testsystem ein. In diesem Bereich überprüfen wir folgende Fragestellungen:

  • Wie übersichtlich und mobiltauglich ist die Antragsstrecke?
  • Werden dabei interaktive Hilfestellungen geboten, zum Beispiel Formularkontrollen und Live-Chats?
  • Ist jederzeit ein Zugang zu einer Servicerufnummer gegeben?
  • Muss das eigene Finanzierungsprojekt vorgestellt werden?
  • Wird eine Vorab-Kreditzusage ausgesprochen?
  • Wie kann sich nach Antragsstellung legitimiert werden?
  • Welche Fristen sind beim Widerrufsrecht zu beachten?
Kategorie / Kriterium Gewichtung Punkte
Antrags­stellung 5% vom Gesamt­ergebnis  
Kreditzusage vorab 10%

Wie schnell bekommt der Antragsteller eine vorläufige Zusage?

  • 5 P.: Sofort online.
  • 4 P.: Innerhalb von 24 Stunden bzw. einem Arbeitstag.
  • 3 P.: Innerhalb von 24 bis 72 Stunden bzw. drei Arbeitstagen.
  • 1 P.: Innerhalb von mehr als drei Tagen

(Wochenende, Feiertage: Es gilt im Zweifel die Anz. der Arbeitstage)

Verlängertes Widerrufs­recht 10%

Wird Kunden ein verlängertes Widerrufs­recht eingeräumt?

  • 5 P.: Ja, 31 Tage/ ein Monat und mehr.
  • 3 P.: Ja, bis 30 Tage/vier Wochen.
  • 1 P.: Nein, es gelten die gesetzlich vorgeschriebenen 14 Tage/ zwei Wochen.
Darstellung Antrags­strecke 10%

Wie ist die Antrags­strecke hinsichtlich Länge und Verständ­lichkeit gestaltet?

  • 5 P.: Luftig, aufgeräumt, selbsterklärend, kurz.
  • 3 P.: Unglücklich sortiert, kleine Schrift, keine farbliche Unterstützung.
  • 1 P.: Altbacken, überholt, undurchsichtig, kompliziert, lang.
Mobil­taugliche Antrags­strecke 10%

Wurde die Antrags­strecke für Handys und andere mobile Geräte optimiert?

  • 5 P.: Ja, es gibt eine mobile (responsive) Unterseite.
  • 1 P.: Nein, es muss viel gezoomt und gescrollt werden.
Interaktive Hilfe­stellung während des Antrages 10%

Stehen dem Antragsteller Hilfe­stellungen zur Verfügung, während er durch den Kreditantrag geht?

  • 5 P.: Telefonnr. allgegenwärtig, Chat, Hilfstexte, Formular­kontrollen, etc.
  • 3 P.: Formular­kontrollen, allg. Telefonnr. irgendwo zu finden.
  • 1 P.: Praktisch keine Unterstützung.
Telefonische Hilfe/ Auskunft 10%

Ist eine Service-Telefonnr. (auf der Landingpage) gegeben?

  • 5 P.: Ja, eine kostenfreie Nummer.
  • 3 P.: Ja, eine Nummer zum Ortstarif.
  • 1 P.: Ja, eine kosten­pflichtige Nummer (019x).
  • 0 P.: Nicht vorhanden.
PostIdent 10%

Kann die Legitimation per PostIdent erfolgen?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
VideoIdent 10%

Kann die Legitimation per VideoIdent erfolgen?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Elektronische Unterschrift (eIDAS) 10%

Wird eine elektronische Identifizierung angeboten?

  • 5 P.: Ja.
  • 0 P.: Nein.
Kreditprojekt 10%

Muss der User selbst sein Finanzierungs­projekt vorstellen?

  • 5 P.: Nein.
  • 0 P.: Ja.

 

Tipp zum Thema
Wie Sie sehen, gilt bei der Beantragung eines Peer-to-Peer-Kredites so einiges zu beachten. Mit unserem Test können Sie sich gut auf die Auswahl und die Antragsstellung vorbereiten. Darüber hinaus können Sie sich auf unsere Testergebnisse verlassen, denn wir stehen für tagesaktuelle und objektive Angaben.

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