Beamtenkredit-Test 05/2025
Den besten Beamtenkredit finden
Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst können aufgrund ihrer sicheren Einkommenssituation von ganz besonderen Konditionen bei entsprechenden Krediten profitieren. Doch auch auf dem Markt der Beamtenkredite herrscht ein reger Wettbewerb, weshalb ein genauerer Blick auf die verschiedenen Angebote lohnenswert ist.
Daher haben wir den Markt genauer betrachtet und die verfügbaren Angebote getestet. Wer hat die besten Konditionen? Wer bietet den besten Service? Wer liefert im Sinne der Verbraucher das beste Gesamtergebnis? Um diese Fragen für Sie zu beantworten, haben unsere Redakteure die Websites und die Antragsstrecken der Kreditinstitute unter die Lupe genommen. Ihre Recherchen flossen im nächsten Schritt in ein umfangreiches Testschema ein, welches folgende Kategorien umfasst:
- Zinsen
- Rückzahlungsphase
- Produkteigenschaften
- Service
- Antragsstellung
- Unterlagen
Testauswertungen in Echtzeit
Wer sich auf die Suche nach Tests von Beamtenkrediten macht, stößt wahrscheinlich vorrangig auf stichtagsbezogene Berichte. Das ist das Problem der meisten Tests: Nach ihrer Veröffentlichung können sie schon kurze Zeit später ihre Gültigkeit verlieren, weil sie mit der Änderung einer einzigen Angabe hinfällig werden. Das passiert, sobald ein Kreditinstitut seine Konditionen ändert, was regelmäßig vorkommt.
Um dieses Problem zu umgehen, haben wir einen Test entwickelt, der stets topaktuelle Ergebnisse und somit eine aktuelle Sicht auf das Wettbewerbsgeschehen liefert. Mit diesem Testverfahren sind wir der erste Anbieter auf dem Markt. Der Vorteil unseres Live-Tests: Sobald sich eine Kondition ändert, wird dies sofort im System aktualisiert und die Testauswertung gestaltet sich automatisiert und ohne Zeitverzögerung neu.
Testergebnis und Testsieger 05/2025
| Produkt | Bewertung | zum Anbieter |
|---|---|---|
 | 4.08 | ABK Bank |
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 | 4.04 | ING |
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 | 3.98 | BBBank |
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 | 3.53 | Bank of Scotland |
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 | 2.71 | CreditPlus |
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Berechnen Sie jetzt Ihren Beamtenkredit
Beamtenkredit
Beamtenkredite im Zins-Vergleich
Möchten Sie außerdem tagesaktuelle Konditionen für Beamtenkredite überprüfen, können Sie alle hier getesteten Anbieter in unserem Vergleich checken. Die Übersicht beantwortet Ihnen auf einen Blick die Frage: Wo gibt es den günstigsten Kredit für Beamte?
Fairste Zinsen im Test
Der Frage, wer die fairsten Zinsen bietet, sind wir in unserem Beamtenkredit-Test ebenfalls nachgegangen, indem wir die Differenz zwischen Zweidrittel-Zins (Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich erhalten und der von den Banken per Gesetz veröffentlicht werden muss) sowie niedrigstem Effektivzins als Werbezins ermittelt haben. Je niedriger diese Differenz, desto besser, denn umso näher sind die tatsächlichen an den in der Werbung versprochenen:
| Produkt | Zinsauswertung | zum Anbieter |
|---|---|---|
zum Produkttest |
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BBBank |
zum Produkttest |
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Bank of Scotland |
zum Produkttest |
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ABK Bank |
zum Produkttest |
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ING |
zum Produkttest |
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CreditPlus |
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Unser Testschema
Das Ergebnis der Tests von Finanzprodukten ist immer abhängig vom Tester und dem verwendeten Testschema. Bei der Stiftung Warentest werden Sie vermutlich Abweichungen gegenüber provisionsgetriebenen Vergleichsportalen finden und dort wiederum Abweichungen gegenüber den Tests, wie sie etwa von Wirtschaftszeitschriften durchgeführt werden.
Kreditvergleich.net positioniert sich ganz klar als objektiver Tester und wendet ein sehr umfangreiches Testschema an, das eine faire und repräsentative Bewertung ermöglicht. Jede der oben genannten Testkategorien erhält eine individuelle Gewichtung. Beispielsweise trägt auf der Suche nach einem geeigneten Beamtenkredit meist die Servicequalität nicht im gleichen Maße zur Entscheidung bei wie die Zinshöhe. Die Neigungen der Verbraucher fließen daher in die Gewichtung unserer Testkriterien mit ein.
Alle Kategorien unterteilen sich außerdem in weitere Bewertungsaspekte, welche wiederrum individuell gewichtet werden.
Bei der Betrachtung der Testergebnisse gilt folgende Regel: Je mehr Punkte ein Beamtenkredit von uns erhalten hat, desto besser ist er. Hat er eine gute (ab drei Sterne) bis sehr gute Bewertung (ab 4 Sterne), gilt er als empfehlenswert.
Die einzelnen Kategorien
Zinsen
Da dem Verbraucher also bei der Kreditentscheidung die verschiedenen Kriterien unterschiedlich wichtig sind und der Zins dabei den größten Entscheidungsfaktor ausmacht, geht er mit einer 50-prozentigen Gewichtung in unser Testschema für Beamtenkredite ein.
Zins ist aber nicht gleich Zins, weshalb wir hier differenzieren müssen. Zum einen werben zahlreiche Kreditinstitute mit dem besten effektiven Jahreszins oder Sie filtern auf den Websites mancher Vergleichsportale danach. Diese Angabe ist aber nicht immer maßgebend. Meist kann nur ein kleiner Teil aller Antragsteller von den Topkonditionen eines Beamtenkredit-Anbieters profitieren. Es gibt Faktoren, die den Zins verteuern können, zum Beispiel eine längere Laufzeit oder eine schlechtere Bonität.
Daher betrachten wir gleichwiegend auch den 2/3-Zins, der im sogenannten repräsentativen Beispiel zu finden ist. Dieses Rechenbeispiel über Kredithöhe, -laufzeit etc. benennt einen effektiven Jahreszins, den mindestens 2/3 aller Antragsteller bei Kreditabschluss erhalten. Die Abbildung eines repräsentativen Beispiels ist für Kreditinstitute durch Paragraph 6a, Absatz 4, der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschrieben.
Wenn bei Ihrem favorisierten Beamtenkredit die Spanne zwischen effektivem Jahreszins und 2/3- Zins möglichst gering ist, haben Sie gute Aussichten auf die Topzinsen.
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Zinsen | 50% vom Gesamtergebnis | |
| Bestmöglicher Effektivzins | 30% |
Wie platziert sich der Top-Zins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?
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| Bester 2/3-Effektivzins | 70% |
Wie platziert sich der 2/3-Effektivzins des Angebots im Umfeld des Wettbewerbs?
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Rückzahlungsphase
Im Zuge der Finanzierungsplanung spielen für einige Kreditinteressenten auch die Modalitäten während der Rückzahlphase eine große Rolle. Da diese aber mehrheitlich nicht die gleiche Schlagkraft wie die Zinsen haben, nehmen wir sie mit 15 Prozent in das Testschema auf.
Um eine Entscheidung für oder gegen einen Beamtenkredit treffen zu können, möchten einige Antragsteller unbedingt wissen, ob
- die Ratenzahlung pausiert werden kann.
- Sondertilgungen geleistet werden können und ggf. zu welchen Bedingungen.
- der Kredit vorzeitig abgelöst werden kann.
- die Rate erhöht oder verringert werden kann, um sich der Einkommenssituation anzupassen.
Manchmal ist all das perfekt, doch während der Kreditlaufzeit kommt es zu der ein oder anderen Differenz zwischen Kreditgeber und -nehmer. Dann sollte ein Blick in das Impressum oder die AGBs Übersicht verschaffen, an wen sich zu wenden ist. Wir prüfen, wie verbraucherfreundlich die Angaben über die Aufsichtsbehörde und/ oder den Ombudsmann aufbereitet sind.
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Rückzahlungsphase | 15% vom Gesamtergebnis | |
| Sondertilgung | 30% |
Können Kunden durch Sonderzahlungen außer der Reihe die Kreditlast schmälern?
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| Ratenstundung | 30% |
Können Kunden ihre Kreditraten stunden, also quasi die Pausetaste drücken?
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| Änderung der Ratenhöhe | 15% |
Können Kunden die Ratenhöhe und damit auch die Laufzeit anpassen?
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| Vorzeitige Ablösung | 15% |
Kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden und wenn ja, wie hoch sind die Kosten dafür?
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| Angabe Aufsichtsbehörde und Ombudsmann | 10% |
Sind die Angaben (im Impressum) vorhanden?
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Produkteigenschaften
Ähnlich relevant wie die Optionen für die Rückzahlungsphase stufen wir die Produkteigenschaften ein und gewichten auch diese Kategorie mit 15 Prozent. Auch hier werden viele Fragen vor und während der Antragsstellung gestellt. Die Antworten darauf können wichtige Entscheidungskriterien für oder gegen den Beamtenkredit bedeuten. Für Sie klären wir,
- welche minimale und maximale Darlehenshöhe möglich ist.
- wie lang die Laufzeit maximal sein darf und in welchen Stufen sie festgelegt werden darf.
- ob der Kredit auch zur Umschuldung verwendet werden kann.
- ob im Sinne der Rechtsprechung auf eine Bearbeitungsgebühr verzichtet wird.
- wie viel Zeit für die Bearbeitung des Kreditantrages eingeplant werden sollte.
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Produkteigenschaften | 15% vom Gesamtergebnis | |
| Maximale Laufzeit | 20% |
Wie lang ist die maximale Laufzeit des Kredits?
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| Darlehenshöhe (max.) | 20% |
Welche Summen können maximal geliehen werden?
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| Darlehenshöhe (min.) | 15% |
Wie klein darf die Kreditsumme minimal sein?
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| Bearbeitungsgebühr | 15% |
Werden Bearbeitungsgebühren verlangt?
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| Umschuldung möglich | 10% |
Kann der Kredit für eine Umschuldung genutzt werden?
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| Bearbeitung Kreditantrag | 10% |
Wie lang dauert es bestenfalls vom Eingang des vollständigen Antrags bis zur Auszahlung?
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| Stufenlose Laufzeit | 10% |
Wie granular lässt sich die Laufzeit wählen?
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Service
In puncto Service haben wir festgestellt: Guter Service wird sehr geschätzt, bildet aber eher selten ein bedeutendes Entscheidungskriterium bei der Wahl des geeigneten Kredites. Daher beachten wir diese Kategorie zu zehn Prozent in unserem Testschema.
Während unsere Redakteure die Websites und Kreditantragsstrecken der verschiedenen Anbieter von Beamtenkrediten abchecken, gehen sie auch auf die Punkte ein, wie aussagekräftig, erreichbar und freundlich die Kundenmitarbeiter des Servicetelefons sind. Des Weiteren recherchieren sie, ob die Daten des abgeschlossenen Kredits mittels App oder Online-Zugang zum Kundenkonto eingesehen werden können. Außerdem betrachten wir unter dem Punkt Service, welche Möglichkeiten geboten werden, den Kredit abzuschließen (online, per Telefon, vor Ort).
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Service | 10% vom Gesamtergebnis | |
| Kundenkonto online | 20% |
Lässt sich das Kreditkonto online verwalten?
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| Erreichbarkeit der Hotline | 20% |
Wie gut ist die Service-Hotline zu erreichen?
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| Informationsgehalt durch Hotline | 20% |
Wie gut informiert war der Mitarbeiter am Telefon zu den Themen „Rückzahlung“, „Stufenlose Laufzeit“ und „Umschuldung“?
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| Freundlichkeit Hotline | 10% |
Wie begegnete uns der Mitarbeiter am Telefon?
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| Restschuldversicherung | 10% |
Wie wird das Thema Restschuldversicherung behandelt?
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| Möglichkeiten den Antrag abzuschließen | 10% |
Welche Möglichkeiten haben die Verbraucher, um den Kreditantrag abzuschließen?
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| Zugriff mittels App | 10% |
Gibt es eine eigene App zur Kreditverwaltung?
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Unterlagen
Auch wenn Beamte einen besonderen Status bei der Kreditvergabe genießen, müssen einige Unterlagen immer notwendigerweise eingereicht werden. Wir bewerten im Test, wie kundenfreundlich der Umfang der bankseitig geforderten Nachweise ausfällt.
Nicht nur der Antragsteller, auch das Kreditinsititut hat Nachhaltungspflichten zu erfüllen, und zwar in Form der AGBs und einem Preis- und Leistungsverzeichnis. Wir möchten wissen, ob die Dokumente online vor der Antragstellung eingesehen werden könenn und wie gut verständlich sie sind.
Mit insgesamt fünf Prozent fließt die Kategorie Unterlagen in das Testschema ein.
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Unterlagen | 5% vom Gesamtergebnis | |
| Kontoauszüge vorlegen? | 20% |
Wie viele Kontoauszüge müssen eingereicht werden?
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| AGBs | 20% |
Sind die AGBs online vor der Antragstellung leicht zu finden?
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| Preis- und Leistungsverzeichnis | 20% |
Ist das Preis- und Leistungsverzeichnis online vorhanden und leicht zu finden?
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| Aufbereitung der Dokumente | 20% |
Wirken die Unterlagen verklausuliert? Ist der Schriftgrad klein gewählt?
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| Dienstunfähigkeitsversicherung | 20% |
Muss der Antragsteller im Vorfeld eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?
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Antragsstellung
Ist die Entscheidung für einen bestimmten Beamtenkredit gefallen, muss man ihn natürlich noch abschließen. Die Verbraucherfreundlichkeit im Zuge der Antragsstellung erhält von uns eine Test-Gewichtung von fünf Prozent.
Unsere Tester gehen bei dieser letzten Kategorie auf folgende Aspekte ein:
- Kreditzusage vorab möglich?
- Dauer des Widerrufsrechts?
- Übersichtlichkeit und Hilfsoptionen während der Antragstellung gegeben?
- Kreditbeantragung mobil möglich?
- Möglichkeiten der Legitimierung (PostIdent, VideoIdent, elektronische Unterschrift)?
| Kategorie / Kriterium | Gewichtung | Punkte |
|---|---|---|
| Antragsstellung | 5% vom Gesamtergebnis | |
| Kreditzusage vorab | 15% |
Wie schnell bekommt der Antragsteller eine vorläufige Zusage?
(Wochenende, Feiertage: Es gilt im Zweifel die Anz. der Arbeitstage) |
| Verlängertes Widerrufsrecht | 15% |
Wird Kunden ein verlängertes Widerrufsrecht eingeräumt?
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| Darstellung Antragsstrecke | 10% |
Wie ist die Antragsstrecke hinsichtlich Länge und Verständlichkeit gestaltet?
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| Mobiltaugliche Antragsstrecke | 10% |
Wurde die Antragsstrecke für Handys und andere mobile Geräte optimiert?
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| Interaktive Hilfestellung während des Antrages | 10% |
Stehen dem Antragsteller Hilfestellungen zur Verfügung, während er durch den Kreditantrag geht?
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| Telefonische Hilfe/ Auskunft | 10% |
Ist eine Service-Telefonnr. (auf der Landingpage) gegeben?
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| PostIdent | 10% |
Kann die Legitimation per PostIdent erfolgen?
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| VideoIdent | 10% |
Kann die Legitimation per VideoIdent erfolgen?
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| Elektronische Unterschrift (eIDAS) | 10% |
Wird eine elektronische Identifizierung angeboten?
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