Fellow Finance P2P-Kredit

Stand: 19.03.2019

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Redaktionelle Bewertung

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Test

Zinsen

Für viele Verbraucher sind die Zinsen ein entscheidendes Kriterium bei der Aufnahme von einem Kredit. Je niedriger diese ausfallen, umso weniger Geld muss zusätzlich für die Rückzahlung des Kredites in die Hand genommen werden. Beim P2P-Kredit von Fellow Finance muss der Interessent jedoch etwas tiefer in die Tasche greifen.

Der niedrigste gebundene Sollzins wurde von Fellow Finanz bei 3.00 Prozent angesiedelt. Das mag für einen P2P-Kredit gering erscheinen, doch der gebundene Sollzins kann bis auf 8.00 Prozent ansteigen.

Damit einher geht der effektive Jahreszins, der in seiner niedrigsten Form bei stolzen 8.12 Prozent liegt und bis auf 13.74 Prozent ansteigen kann. Kreditinteressenten werden sich hier in erster Linie wahrscheinlich an der hohen Differenz zwischen dem gebundenen Sollzins und dem effektiven Jahreszins stören, denn dieser hohe Unterschied lässt sich bei regulären Angeboten nicht finden. Die Differenz liegt darin begründet, dass Fellow Finance eine Vermittlungsgebühr von 3,00 Prozent bis 6,00 Prozent aufruft, die im effektiven Jahreszins enthalten ist.

Da diese Zahlen noch keine handfeste Aussage über den zu zahlenden Zins bei der Aufnahme eines P2P-Kredits geben, betrachten wir den Zweidrittelzins.

Bei einer Kreditsumme von 2.000 EUR Euro und 24 Monatsraten ergeben sich ein gebundener Sollzins von 8.00 Prozent und ein effektiver Jahreszins von 13.45 Prozent. Hier lässt sich feststellen, dass der Anbieter fast den höchsten Zinssatz bei zwei Dritteln seiner Kreditnehmer ansetzt. Auch für ein P2P-Produkt sind diese Werte schlichtweg zu hoch und nicht konkurrenzfähig.

Die Angabe des Zweidrittelzinses ist in der Preisangabenverordnung, § 6a Abs. 4, geregelt und gesetzlich vorgeschrieben.

Zwischenfazit

Bei den Zinsen kann der Anbieter leider nicht überzeugen. Der Zweidrittelzins ist selbst für einen P2P-Kredit zu hoch angesetzt.

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Produkteigenschaften

Die maximale Laufzeit beim P2P-Kredit entspricht 120 Monatsraten. Eine Zeit, die sich bei vielen anderen Anbietern auch finden lässt und daher keine Besonderheit darstellt. Gleiches gilt für die minimale Laufzeit, die auf 24 Monatsraten festgelegt wurde.

Als Besonderheit hingegen kann die stufenlose Festlegung der Laufzeit angesehen werden. Diese kann nämlich auf den Monat genau definiert werden, was wir im Rahmen unseres Tests nur bei wenigen Anbietern vorfinden konnten. Daher lässt sich dieser Aspekt sehr positiv bewerten.

Bei der minimalen Kreditsumme kommt Fellow Finance vielen Kreditnehmern entgegen, denn sie liegt bei 1.000 Euro. Kleine finanzielle Engpässe können damit problemlos überbrückt werden. Leider müssen diese 1.000 Euro über einen langen Zeitraum von mindestens 24 Monaten zurückgezahlt werden, was unnötig hohe Zinszahlungen verursacht.

Die maximale Kreditsumme hingegen ist sehr niedrig angesetzt und liegt bei 10.000 Euro. Größere Vorhaben mit einem hohen finanziellen Aufwand müssen daher mit einem anderen Geldgeber umgesetzt werden.

Der Anbieter ermöglicht es dem Kreditnehmer nicht, den Kredit für eine Umschuldung zu nutzen. Jedoch steht das Geld aus dem Kredit nach der Aufnahme zur freien Verfügung. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer frei über die Verwendung des Geldes entscheiden kann. Kommuniziert er nicht offen eine Umschuldung als Verwendungszweck, kann der Geldgeber das Vorhaben nicht verwehren.

Aufgenommen werden kann der P2P-Kredit von Privatpersonen, Beamten, Rentnern bis zu einem Alter von 65 Jahren, Freiberuflern, Selbständigen und auch Unternehmen. Auf den ersten Blick ein recht breites Zielgruppenspektrum, allerdings bemängeln wir die ungewöhnlich niedrige Altersgrenze für Rentner.

Ist der Kreditantrag bei Fellow Finance vollständig ausgefüllt und abgeschickt, übermittelt das Unternehmen innerhalb weniger Minuten eine erste Beurteilung an den Antragsteller. Fällt sie positiv aus und werden alle weiteren Schritte für die Antragstellung vollständig und zeitnah durchlaufen, kann die Auszahlung des Geldes innerhalb des nächsten Werktages erfolgen. Damit ist Fellow Finance sehr schnell und kann sich zumindest in diesem Bereich deutlich von anderen P2P-Anbietern absetzen.

Eine Bearbeitungsgebühr für den P2P-Kredit wird nicht erhoben. Allerdings fällt die bereits erwähnte Vermittlungsgebühr von drei bis sechs Prozent an, die im effektiven Jahreszins enthalten ist.

Der P2P-Kredit von Fellow Finance versteht sich nicht als SCHUFA-freier Kredit. Die SCHUFA wird auf jeden Fall bei der Beantragung des Kredites abgefragt. Schwerwiegende negative Einträge führen zu einer Ablehnung des Kreditantrags.

Zwischenfazit

Überzeugen kann der Anbieter vor allen Dingen mit der minimalen Kreditsumme, der stufenlosen Laufzeit sowie der sehr schnellen Bearbeitung und Auszahlung des Kredits. Defizite sehen wir in der fehlenden Möglichkeit zur Umschuldung, dem relativ hohen Einstieg bei der Laufzeit sowie der geringen maximalen Kreditsumme von 10.000 Euro.

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Rückzahlungsphase

Ist ein Kredit erfolgreich beantragt wurden, geht es im Anschluss darum, diesen ohne großen Aufwand und ohne Zwischenfälle an den Geldgeber zurückzuzahlen. Dafür sollten exakte Vereinbarungen bezüglich der Rückzahlung getroffen werden.

Ratenstundungen werden von Hause aus beim P2P-Kredit nicht angeboten. Fellow Finance behält sich vor, hierbei Einzelfallentscheidungen zu treffen. Das bedeutet, dass Kreditnehmer bezüglich einer Ratenpause vorsprechen und die individuelle Entscheidung des Anbieters abwarten müssen. Es ist zudem davon auszugehen, dass bei einem positiven Bescheid eine Gebühr für die Ratenstundung erhoben wird.

Im Gegenzug sind Sondertilgungen zu jeder Zeit und in beliebiger Höhe möglich. Eine Gebühr muss dafür nicht entrichtet werden. Dies ist durchaus löblich und keine Selbstverständlichkeit bei einem P2P-Anbieter.

Bei der Änderung der Ratenhöhe präsentiert sich der Anbieter hingegen widerspenstig. Sie wird pauschal nicht angeboten und kann nur auf Nachfrage vorgenommen werden.

Dafür beweist sich Fellow Finance bei einer vorzeitigen Ablöse des P2P-Kredites sehr flexible. Wie auch bei der Sondertilgung ist diese zu jeder Zeit und vor allem ohne zusätzlichen Kostenaufwand möglich.

Sollten während der Rückzahlung Probleme mit dem Geldgeber auftreten, ist es wichtig, dass Aufsichtsbehörden beziehungsweise die Kontaktdaten der Europäischen Streitschlichterplattform bekannt sind. Der Kreditnehmer kann sich in solch einem Fall an die entsprechenden Institutionen wenden und um Hilfe bitten. Fellow Finance hat auf der Internetseite lediglich die Angabe zur Aufsichtsbehörde hinterlegt. Diese befindet sich in Finnland, da Fellow Finance ein finnisches Unternehmen ist. Die Kontaktaufnahme dürfte daher etwas schwer fallen und nur mit guten Englischkenntnissen möglich sein.

Zwischenfazit

Positiv haben wir im Rahmen unseres Tests die kostenlosen Sondertilgungen sowie die kostenfreie vorzeitige Ablöse des Kredites wahrgenommen. Schwierig hingegen sehen wir die mangelhafte Angabe zur Europäischen Streitschlichterplattform und den Umgang mit Ratenstundungen sowie der Änderung der Ratenhöhe.

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Service

Ein gutes Unternehmen zeichnet sich durch exzellenten Service aus. Dies ist vor allem bei reinen Online-Anbietern wie Fellow Finance wichtig.

Um den P2P-Kredit nach der Aufnahme optimal betreuen zu können, bietet Fellow Finance seinen Kreditnehmern ein Online-Kundenkonto an. Dieses kann über den Button „Anmelden“ erreicht werden. Für die Nutzung des Kundenkontos müssen eine E-Mail-Adresse und ein Passwort festgelegt werden. Die Anmeldung erfolgt automatisch mit der Beantragung des Kredits.

Eine App steht, wie bei vielen anderen Anbietern auch, leider nicht zur Verfügung. Auch wenn dies eigentlich verwunderlich ist, da Fellow Finance neben den P2P-Krediten diverse andere Produkte anbietet, die durchaus nach einer intensiven Betreuung verlangen. Dafür wurde jedoch eine mobilfähige Unterseite eingerichtet, die mit Hilfe des Browsers auf dem Smartphone oder dem Tablet in guter Qualität genutzt werden kann.

Beim Thema Restschuldversicherung muss der Anbieter passen. Diese ist nicht im Angebot enthalten und muss daher auf Wunsch individuell bei einem unabhängigen Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden. Absichern kann sich der Kreditnehmer prinzipiell für den Fall der Arbeitslosigkeit, der Arbeitsunfähigkeit sowie dem Tod.

Der Kreditantrag kann auf Wunsch komplett online gestellt und abgeschlossen werden. Neben dem VideoIdent-Verfahren ermöglicht Fellow Finance die Abgabe einer elektronischen Unterschrift. Dadurch ist das Ausdrucken, Unterschreiben und postalische Zurücksenden aller Kreditunterlagen nicht nötig. Ein Antrag per Telefon ist hingegen nicht vorgesehen.

Zudem hält Fellow Finance eine Kundenhotline bereit, die zum Ortstarif von Montag bis Freitag in der Zeit von 8.00 Uhr bis 16.00 Uhr erreichbar ist. Die Telefonnummer der Hotline befindet sich im unteren Bereich der Internetseite. Die Mitarbeiter haben bei unserem Testanruf sehr freundlich und natürlich gewirkt. Die meisten unserer Fragen konnten sofort beantwortet werden.

Zwischenfazit

Das Online-Kundenkonto sowie die Kundenhotline konnten uns bei unserem Test überzeugen. Defizite haben sich hingegen bei der fehlenden App und der Restschuldversicherung gezeigt.

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Antrag

Die Antragstellung beginnt mit der Nutzung eines kleinen Rechentools, welches durch die Eingabe der gewünschten Kreditsumme und Laufzeit einen ersten Überblick über die mögliche monatliche Rate verschafft. Das Rechentool befindet sich auf der Unterseite zum Kredit und wird ganz einfach mit Hilfe eines Schiebereglers bedient. Wir haben uns für unseren Test auf eine Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten konzentriert.

Mit einem Klick auf „Kredit beantragen“ kann im Anschluss die Antragstrecke gestartet werden. Diese präsentiert sich deutlich anders, als wir es von anderen Anbietern kennen. Beispielsweise wird noch einmal die gewählte Kreditsumme sowie die Laufzeit genannt, die im Vorfeld festgelegt wurden. Das sollte keine große Überraschung und daher Routine sein. Doch die weiteren Angaben haben es in sich. Demnach kann der Kreditinteressent genau benennen lassen, zu welchem Zinssatz er den Kredit in Anspruch nehmen könnte. Oder er entscheidet sich dazu, den Maximalzins zu wählen, den er für den Kredit akzeptieren würde.

Hinzu kommt, dass auf der rechten Seite einige Dinge aufgelistet sind, die zusätzlich beglichen werden müssen: Dies wäre die Vermittlungsgebühr, die bei unserem Rechenbeispiel 200 Euro betrifft, sowie eine Kontoführungsgebühr von 12 Euro pro Monat und einige weitere Dinge. Einerseits ist es löblich, dass Fellow Finance so offen mit den Kosten umgeht und diese klar benennt. Andererseits fühlen wir uns von der Kostenauflistung regelrecht erschlagen.

Mit einem Klick auf „Weiter“ öffnet sich die nächste Seite der Antragstrecke, die sich mit den persönlichen Angaben des Kreditnehmers beschäftigt. Löblich finden wir, dass die Eckdaten des Kreditangebotes stets eingeblendet bleiben. Der Kreditinteressent kann diese daher immer wieder anschauen und sehen, ob sich im Laufe der Antragstellung etwas verändert.

Weiter geht es mit Angaben, welche die Wohnsituation, die Einnahmen sowie die Ausgaben beleuchten.

Mit dem Ausfüllen der letzten Abfragen beginnt bereits die Prüfung des Kreditantrages. Nach wenigen Sekunden wird eine E-Mail mit einem vierstelligen Code versandt. Der Code muss auf der Internetseite des Anbieters hinterlegt werden, damit die Prüfung des Antrages fortgesetzt werden kann. Im Anschluss erfolgt die Zusendung des Kreditvertrages per E-Mail. Gleichzeitig bekommt der Interessent auf der Internetseite mitgeteilt, dass ein Angebot gefunden wurde.

Nach einem Klick auf „Weiter“ erkennt man in einer Vergleichsübersicht, wie das Kreditangebot im Anschluss korrigiert wurde. Der Zinssatz steigt deutlich an, was den Kredit zusätzlich teuer macht. Ferner werden mit der nächsten Seite die Vertragsunterlagen zum Download bereitgestellt.

In einem nächsten Schritt erfolgt die Aufforderung zur Erstellung eines Kundenkontos bei Fellow Finance.

Zu guter Letzt kann der Kreditantrag per elektronischer Unterschrift oder auch per Hand nach dem Ausdrucken unterschrieben und an den Anbieter zurückgeschickt werden. Wichtig ist hierbei, dass die gewünschten Unterlagen beigefügt werden und die Verifizierung nicht vergessen wird. Dafür kann das PostIdent-Verfahren oder das VideoIdent-Verfahren genutzt werden.

Ein verlängertes Widerrufsrecht wird von Fellow Finance für den P2P-Kredit nicht bereitgehalten. Der Anbieter orientiert sich an den gesetzlichen Vorgaben und gewährt eine Widerrufsfrist von 14 Tagen.

Die Darstellung der Antragstrecke ist durchaus übersichtlich, auch wenn diese in ihrer Form von den Antragstrecken der anderen Anbieter deutlich abweicht. Trotz alledem lässt sie sich gut ausfüllen und hält lediglich Fragen bereit, die für den Kredit relevant sind.

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Zwischenfazit

Die Antragstellung ist gut strukturiert und vor allen Dingen informativ. Denn der Anbieter zeigt permanent auf, zu welchen Konditionen der P2P-Kredit in Anspruch genommen werden kann. Inklusive aller Veränderungen, die sich im Laufe der Antragstellung ergeben können.

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Unterlagen

Für jede Kreditaufnahme werden Unterlagen benötigt, die die Zusammenarbeit zwischen dem Geldgeber und dem Kreditnehmer manifestieren. Fellow Finance konnte uns im Rahmen unseres Tests bezüglich der Bereitstellung der Unterlagen durchaus überzeugen.

So konnten wir das Preis- und Leistungsverzeichnis wie auch die Allgemeinen Geschäftsbedingungen nicht nur prominent angezeigt auf der Internetseite des Anbieters vorfinden. Die Unterlagen sind darüber hinaus gut aufbereitet und durchaus verständlich. Selbst Laien dürften keine Probleme haben, diese zu analysieren und zu verstehen.

Der Kreditnehmer seinerseits muss ebenfalls Unterlagen vorlegen. Diese sollen seine Kreditwürdigkeit belegen können. Gewünscht werden unter anderem die Kontoauszüge der letzten zwei Monate und der letzte Einkommensnachweis. Wer als Selbständiger oder Freiberufler vom P2P-Kredit profitieren will, muss die Einkommensteuernachweise der letzten zwei Jahre erbringen können. Ferner wird ein gültiger Personalausweis oder Reisepass für die Legitimierung benötigt.

Zwischenfazit

Bei den Unterlagen positioniert sich der Anbieter klar, benennt alle zu erbringenden Unterlagen und hält die von ihm bereitgestellten Unterlagen in ordentlicher Form bereit.

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