Drei-Wege-Finanzierung

Kreditbetrag: Kreditlaufzeit: 12 Monate 24 Monate 36 Monate 48 Monate 60 Monate 72 Monate 84 Monate 96 Monate 108 Monate 120 Monate

Bei der „Drei-Wege-Finanzierung“ handelt es sich um eine Finanzierungsvariante, die welche typischen Elemente des herkömmlichen Kreditvertrages und des Leasingvertrages vereint. Diese Methode wird in der Praxis häufig zur Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen eingesetzt. Wie der Name schon sagt, besteht die Drei-Wege-Finanzierung aus drei Bestandteilen:

• Anzahlung
• Monatsraten
• Schlussrate

Der Kreditnehmer hat am Laufzeitende die Wahl, ob er

• die Finanzierung durch Zahlung der Schlussrate beendet,
• eine Anschlussfinanzierung abschließt oder
• die finanzierte Ware einfach an den Händler zurückgibt.

Durch die Vielzahl der Möglichkeiten am Laufzeitende dürfte diese Form der PKW-Finanzierung vor allem für Kunden interessant sein, die noch nicht genau wissen, ob sie das Eigentum am PKW erwerben möchten.

Auf dem ersten Blick erscheint eine Drei-Wege-Finanzierung eine sehr günstige Art der Finanzierung, doch betrachtet man die Sache etwas genauer, dann erkennt man, dass die „Freiheit“, erst am Ende des Vertrages entscheiden zu können, wie es weiter geht, teuer erkauft wird.

Wenn der Kunde die Schlussrate auf einmal in bar bezahlen kann, ist alles gut und das Auto gehört ihm. Doch entschließt sich der Kreditnehmer am Ende der Laufzeit dazu, das Fahrzeug weiterzufinanzieren, werden ihm oft sehr teure Konditionen geboten; von den günstigen Konditionen bei Erwerb des Wagens ist meist keine Rede mehr.

Die Höhe der Anzahlung vereinbart der Kunde mit der Autobank, zum Beispiel 10 Prozent vom Anschaffungspreis. Zur Verdeutlichung des Unterschiedes zwischen einer üblichen Kfz-Finanzierung und der Drei-Wege-Finanzierung haben wir nachfolgend ein Finanzierungsbeispiel für beide Varianten durchgerechnet.

	Onlinefinanzierung	Drei-Wege-Finanzierung
Kaufpreis des Kfz	15.000 Euro
Laufzeit	60 Monate
Anzahlung	0 Euro	1.500 Euro
Schlussrate	0 Euro	4.950 Euro
Effektiver Jahreszins	7,66 Prozent	6,99 Prozent
Monatsrate	299,86 Euro	240 Euro
Gesamtkosten der Finanzierung	17.991,60 Euro	20.850,00 Euro

In unserem Beispiel ist die Drei-Wege-Finanzierung teurer als die herkömmliche Kfz-Finanzierung. Das liegt an der hohen Schlussrate, für die der Kreditnehmer über die gesamte Finanzierungslaufzeit die Zinskosten zu tragen hat. Die Drei-Wege-Finanzierung ähnelt dem Leasing und bietet wie dieses niedrige monatliche Raten.

Bei einem Kreditkauf hingegen ist die monatliche Belastung meist höher. Allerdings kann durch den Kredit ein günstiger Kauf ermöglicht werden, indem der Kunde beim Händler als Barzahler auftreten und somit einen Rabatt aushandelt könnte.

	Ratenkredit	Leasing	Drei-Wege-Finanzierung
Vorteile/Nachteile	Flexible Gestaltung der Rahmenbedingungen,günstiger Zinssatz,kalkulierbare finanzielle Belastung, keine Anzahlung, keine Schlussrate	bei gewerblicher Nutzung steuerliche Vorteilevorerst kein Eigentum am PKWfalls der PKW übernommen werden möchte, fällt eine hohe Schlussrate an	flexibel,falls der PKW übernommen werden möchte, fällt eine hohe Schlussrate anfalls der PKW weiterfinanziert werden möchte, sind die Konditionen meist schlechter als beim Erwerb
Monatliche Belastung	Relativ hoch	Eher gering	Eher gering
Geeignet für	Eigentum	Miete	Unentschlossene