Anschlussfinanzierung


In der Regel vereinbaren Bauherren und Käufer mit der Bank feste Zinsen für zum Beispiel fünf, zehn oder 15 Jahre. Im Anschluss müssen sie sich ein neues Zinsangebot sichern. Dafür  erhalten sie von ihrer Bank ein Verlängerungsangebot.

Obwohl die Konditionen oftmals auf den ersten Blick sehr lukrativ erscheinen, sollten Kreditnehmer nicht vorschnell handeln und auf dieses vermeintlich günstige Angebot eingehen.

Denn dadurch verschenken sie nicht nur bares Geld, sondern auch die Möglichkeit, ihr Haus oder ihre Wohnung schneller abzuzahlen – bei gleicher monatlicher Belastung. Denn je geringer der Kreditzins ist, desto mehr können die Kunden bei gleicher Gesamtbelastung tilgen.

Steht dem Kreditnehmer beim Auslaufen der bestehenden Immobilienfinanzierung ein größerer Betrag zur Verfügung, sollte dieser Zeitpunkt genutzt werden, um eine Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentscheidung zu leisten. Denn reduziert sich die Restschuld, wodurch sich auch die Zinsbelastung der Anschlussfinanzierung verringert. Die Restsumme kann so mit höheren monatlichen Beträgen schneller getilgt werden.

Die meisten Banken bieten ihren Bestandskunden ein Verlängerungsangebot zu den bereits bestehenden Konditionen und marktaktuellen Zinsen an. Jedoch ist das zu wenig. Denn einerseits ist der Arbeitsaufwand, den die Verlängerung eines bestehenden Darlehensverhältnisses verursacht, deutlich geringer als beim Abschluss eines Vertrages (zum Beispiel Bonitätsprüfung und Objektbewertung). Andererseits kann die Bank die Zahlungsmoral nach langjähriger Kundenbeziehung gut einschätzen.

Umschuldung durch Wechsel der Bank

Viele Bankkunden wissen allerdings nicht, dass die Möglichkeit besteht, zu einer anderen Bank zu wechseln und eine so genannte „Umschuldung“ in Form einer Anschlussfinanzierung vorzunehmen. Jeder Kreditnehmer sollte sich deshalb einen Überblick über die Konditionen anderer Anbieter verschaffen und auch konkrete Angebote einholen. Entsprechende Anbieter finden interessierte Leser unter anderem in unserem Immobilienfinanzierungs-Vergleich.

Einerseits könnte der angedrohte Bankwechsel mehr Verhandlungsspielraum bei der eigenen Bank schaffen, zum anderen ist es oftmals wirklich günstiger, die Anschlussfinanzierung mit einem anderen Kreditinstitut zu vereinbaren. Abhängig von der Finanzierungssumme kann durch einen Wechsel der Bank bei der Baufinanzierung nach Ablauf der Zinsbindung eine hohe Zinsersparnis herauskommen.

Anpassung der Anschlussfinanzierung an die aktuellen finanziellen Verhältnisse

Die Anschlussfinanzierung sollte an die derzeitige Einkommens- und Ausgabensituation angepasst werden. Wenn die bisherige Darlehensrate bisher problemlos gezahlt werden konnte, sollte diese Höhe allerdings beibehalten werden.

Wer clever ist, kümmert sich spätestens ein halbes Jahr vor dem Auslaufen der Zinsbindung um eine kostengünstige Anschlussfinanzierung. Der Zinsmarkt sollte beobachtet und Vergleiche eingeholt werden. Mitunter können sich schon zu diesem Zeitpunkt günstige Zinssätze sichern.

Forward-Darlehen zur Anschlussfinanzierung

Wer sich schon früher günstige Zinsen sichern möchte, für den ist ein Forward-Darlehen geeignet. Dieses kann bereits schon bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Immobilienfinanzierung abgeschlossen werden. Für die Forward-Periode, also die Zeitspanne zwischen dem Vertragsabschluss und dem gewählten Laufzeitbeginn, werden – abhängig vom Anbieter – Zinsaufschläge berechnet.

In der Regel ist dieser Aufschlag abhängig von der Vorlaufzeit. Je länger Kreditnehmer aktuelle Zinsen im Voraus sichern wollen, umso höher ist der Zinsaufschlag. Einige Anbieter verzichten gerade bei kurzen Vorlaufzeiten bereits auf den Zinsaufschlag. Gerade in Tiefzinsperioden ist der Abschluss eines Forward-Darlehens daher empfehlenswert.

Unabhängig von der Anschlussfinanzierung haben Kreditnehmer mit einem laufenden Kredit über 15 oder 20 Jahre die Möglichkeit, nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentscheidung zu kündigen und zu einem günstigeren Konkurrenzanbieter wechseln.

Über das nachfolgende Formular können interessierte Verbraucher auch eine kostenlose und unverbindliche Beratung zum Thema Baufinanzierung anfordern, welche offene Fragen kompetent klären kann: