Durch die Möglichkeiten günstiger Finanzierungen boomt natürlich auch der Export der Volksrepublik, was zugleich eine Weitsichtigkeit der Banken in China bedeutet. Bei uns ist die Situation anders. Hier schauen die Kreditinstitute meist nur auf die Bilanzen der Unternehmen und richten sich hinsichtlich der Kreditvergabe nur nach statischen Zahlen – anstatt die Möglichkeiten der Unternehmen zu sehen. Auch die Auswirkungen einer restriktiven Vergabe von Kredite wird nicht mit einbezogen in den Entscheidungsprozess, wodurch nicht nur das von Kreditklemme betroffene Unternehmen unter den Folgen zu leiden hat, sondern auch die Volkswirtschaft unseres Landes.

Die Vergabe von Krediten an Selbstständige, Unternehmen und an private Verbraucher stellt einen wichtigen Punkt dar, um eine Wirtschaft am Laufen zu halten. Zwar ist es gefährlich, dem Trend in den USA zu folgen, bei dem 70 Prozent der Waren und Dienstleistungen auf Pump gekauft werden, das heißt, durch Kredite. Dennoch sind Kredite ein wichtiger Punkt, um sowohl Unternehmen die wichtigen Finanzierungen zu bieten, die sie benötigen, um uneingeschränkt arbeiten zu können. Und auch für Privatverbraucher sind Konsumkredite und Immobilienkredite wichtig, um die Dinge zu ermöglichen, die auf den Nägeln brennen.

Weniger Kredite bedeuten deshalb in der Regel auch weniger Konsum. Gerade bei Kleinkrediten sind die Banken in Deutschland deshalb auf einen wichtigen Punkt gestoßen: Verbraucher neigen inzwischen mehr zu kleineren Kreditsummen, um nicht jahrelang an die Abzahlung von Krediten gebunden zu sein. So manche Bank folgt diesem Trend inzwischen und bietet inzwischen auch Privatkredite mit kleineren Kreditsummen an.

Die Zeitschrift „Finanztest“, die zur unabhängigen Stiftung Warentest gehört, hat für ihre neueste Ausgabe die Angebote für Studienkredite unter die Lupe genommen – und dabei 42 verschiedene Banken getestet.

Dabei kam vor allem eines heraus: Dass die Konditionen für diese Art von Krediten sehr unterschiedlich sind. So bemängelt „Finanztest“, dass nicht alle angebotenen Studienkredite transparent sind – und alles andere als günstig.

Die unabhängige Zeitschrift stellte fest, dass es eine Differenz von gut vier Prozent beim Effektivzins gab, vom günstigsten Angebot der KfW bis zum teuersten Kredit, der bei der Deutschen Bank zu haben ist, wenn es um die Finanzierung eines dreijährigen Studiums mit monatlicher Auszahlung von 300 Euro geht.

Unter dem Strich wird dies für den Kreditnehmer natürlich teuer, da die Differenz beim gesamten Rückzahlungsbetrag sehr hoch ist und hier gleich mehr als 4.000 Euro beträgt. So muss der Darlehensnehmer beim genannten Kreditbetrag nach sieben Jahren bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau 13.400 Euro zurückzahlen, bei der Deutschen Bank für den gleichen Betrag und die gleiche Laufzeit jedoch 16.700 Euro.

Wer einen Kredit für sein Studium möchte, sollte deshalb auch genauer hinsehen und nicht das erstbeste Angebot von der eigenen Hausbank annehmen. Die Studienkredite von der KfW gibt es übrigens nicht über das Internet, was das einzige Manko bei diesem günstigen Kreditangebot ist. Informieren kann man sich jedoch auch online über die Bedingungen verschiedener Studiendarlehen und die Rückzahlungskonditionen.

Eine Vielzahl an Krediten für Studenten haben wir auf der nachfolgenden Seite zusammengefasst und verglichen:

http://www.kreditvergleich.net/kredite/studienkredit/

Zum repräsentativen Beispiel und zu weiteren Vorzügen, die der Sofortkredit der SKG Bank zu bieten hat, gelangen Sie hier >>>

Es ist Ferienzeit und der lang ersehnte Urlaub steht vor der Tür. Doch nicht selten machen unvorhergesehene finanzielle Engpässe den Griff in die doch so lang behütete Urlaubskasse notwendig. Allerdings muss das kein Grund sein, die Reise abzusagen. Denn mit dem Online-Kredit der Deutschen Bank, der als Privatkredit, Ratenkredit oder Sofortkredit eingesetzt werden kann, hat jeder die Möglichkeit, seinen Urlaub rundum zu genießen. Den Kredit erhalten Verbraucher bereits ab 3.000 Euro, höchstens werden 50.000 Euro vergeben. Die Rückzahlung erfolgt ganz flexibel mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Im Produktportfolio der Deutschen Bank befindet sich neben dem Online-Kredit auch noch ein sehr attraktiver Autokredit. Ob Oldtimer, Motorrad oder Cabrio – jedes Fahrzeug lässt sich mit dem Kredit günstig und schnell finanzieren.

Wer sich jetzt für einen Online-Kredit der Deutschen Bank entschieden hat, sollte sich beeilen, denn am 1. August 2010 muss sich dieser aus dem Kredit-Vergleich verabschieden.

Der Mittelstands-Beauftragte der Bundesregierung, Ernst Burgbacher, hat dem „Handelsblatt“ heute ein Interview gegeben, das aufhorchen lässt. „Ich würde aktuell von keiner Kreditklemme reden.“, verneint er die Frage nach einer vorhandenen Kreditklemme. Wirft aber sogleich nach: „In vielen Fällen kommen aber Kreditnehmer und Kreditgeber nicht zusammen.“

Er setzt, wie die Bundesregierung, auf den Kreditmediator – dem bislang jedoch wenig Erfolg beschieden war. Burgbacher sieht zwar im Moment keine Verknappung bei Krediten, dieses Szenario könnte aber in Zukunft doch noch Wirklichkeit werden. Schlechte Unternehmensbilanzen aus dem Krisenjahr 2009 und zu wenig Eigenkapital bei den Banken könnten zu einer Kreditklemme führen.

Derweil gibt es immer noch den Wirtschaftsfonds Deutschland, der über der Kreditanstalt für Wiederaufbau Kredite aus staatlicher Hand vergibt. Etwa 3 400 Anträge wurden dabei bearbeitet und es wurden Kredite mit einem Volumen von 7,2 Milliarden Euro vergeben seit der Einführung des Fonds im Frühjahr 2009.

Dennoch ist nicht nur Staat gefragt bei der Frage nach der Vergabe von Krediten. Auch die Banken sind gefragt, jetzt nicht dicht zu machen und nur auf die Bilanzen von 2009 zu sehen, sondern auch auf den aktuellen Stand der Dinge und die wirtschaftlichen Aussichten der Unternehmen, die Kredite beantragen. Sonst wird es früher oder später zu einer Verknappung von Darlehen und damit zu einer Kreditklemme kommen…

Für einen günstigen Kredit sind nicht allein die effektiven Jahreszinsen entscheidend, eine bedeutende Rolle spielen auch die zusätzlichen Serviceangebote, die manchem Kreditberater wie Fremdwörter in den Ohren klingeln. Ein guter Kreditvertrag, vor allem, wenn er über mehrere Jahre läuft, sollte dem Kreditnehmer einen gewissen Spielraum und genug Flexibilität lassen, um die Ratenzahlungen unterschiedlichen Lebenssituationen anpassen zu können.

Dazu gehört die Möglichkeit einer Erhöhung der monatlichen Raten, der wer gut verdient, wünscht sich eine schnellstmögliche Ablöse seiner Schulden. Ebenso sollte es möglich sein, schnell und unkompliziert seine Ratenzahlungen senken zu können, denn auch in eine finanziell schlechtere Situation kann man schnell geraten, etwa durch Arbeitslosigkeit, durch eine Schwangerschaft oder Familienzuwachs. Zu den komfortablen Konditionen gehört zudem die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, um die Laufzeit des Kredits zu verkürzen.

Einige wenige Banken haben sich im Vergleich der Focus Money (Nr. 12, 17. März 2010) sowohl in punkto Effektivzinsen als auch in Bezug auf die allgemeinen Vertragskonditionen einen guten Namen gemacht. Ihre Angebote sind erwähnenswert:

An der Spitze des Vergleichs steht ganz eindeutig die TARGOBANK, dicht gefolgt von easyCredit, der Raiffeisenbank und der Norisbank. Bewertet wurden die Zinssätze auf der einen, die allgemeinen Konditionen der Kreditverträge auf der anderen Seite.

In beiden Vergleichsaspekten richtig punkten konnte jedoch einzig und allein die TARGOBANK. Neben Top-Zinsen räumt die Bank ihren Kunden einiges an Freiraum ein. Dazu gehört beispielsweise ein Widerrufsrecht von 28 Tagen, das ist doppelt so lang wie gesetzlich gefordert. Der Beginn der Rückzahlungen muss nicht zwingend zum Zeitpunkt der Auszahlungen beginnen, sondern kann um 89 Tage aufgeschoben werden. Sondertilgungen können jederzeit geleistet werden, und zwar ohne, dass dem Kreditnehmer dadurch zusätzliche Kosten entstehen. Wer beispielsweise bei einem neuen Arbeitgeber immer erst zur Mitte des Monats sein Gehalt empfängt, kann denn Termin des monatlichen Zahlungseinzugs ebenfalls unkompliziert und gebührenfrei verlagern. Bei Zahlungsschwierigkeiten gibt es eine Abteilung, die mit dem Schuldner einen Weg aus der Misere sucht. Angelehnt daran ist der Bereich der Schuldnerberatung, in dem sich die TARGOBANK vorbildlich engagiert. Dazu gehören persönliche Beratungsgespräche ebenso wie eine Telefonhotline und spezielle Veranstaltungen zum Thema Schuldnerberatung.

Die drittplatzierte Norisbank immerhin konnte im Vergleich durch die guten Zinskonditionen punkten: effektive Jahreszinsen zwischen 4,9 und 8,9 Prozent, unabhängig von der Bonität des Schuldners (Sollzinssätze und Kreditbeispiel siehe http://www.kreditvergleich.net/kreditanbieter/norisbank/). Bonitätsunabhängig vergaben ansonsten nur die Deutsche Bank und die HypoVereinsbank ihre Kredite.

EasyCredit landete wegen der guten Vertragsbedingungen auf dem zweiten Platz. Eine Senkung oder Erhöhung der monatlichen Tilgungsraten war bei diesem Anbieter kostenlos. Sondertilgungen sind jedoch bei EasyCredit nur einmal jährlich kostenfrei möglich.

Immerhin – Keine der neun getesteten Filial-Banken (TARGOBANK, Commerzbank, CreditPlus Bank, Deutsche Bank, EasyCredit, Norisbank, Postbank, Santander Consumer Bank und SEB) setzt den Abschluss einer Kreditversicherung einer Kreditvergabe voraus. Bei Bedarf können die Kreditnehmer dabei zwischen drei Versicherungspaketen wählen:

• bei Todesfall
• bei Todesfall und Arbeitslosigkeit
• bei Todesfall, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit

Wer sich für oder auch gegen die Restschuldversicherung entscheidet, hat dennoch bei allen der nun Banken eine Bedenkzeit von einem Monat, in der eine Entscheidung geändert werden kann.

Die 173 Filialen der SEB Bank mit in Deutschland haben insgesamt rund 2000 Mitarbeiter, die wohl alle von Santander übernommen werden, wie es derzeit aussieht. Die SEB-Filialen auf deutschem Boden sind für den Kaufpreis von 555 Millionen Euro an Santander verkauft worden – ein stolzer Preis, den der Mitbieter HypoVereinsbank nicht erreichen konnte.

Die spanische Bank, die in unseren Vergleichen durch die Santander Direkt Bank vertreten ist, kann damit ihr Kreditgeschäft in Deutschland stark ausweiten. Zudem könnten weitere Tätigkeitsfelder für die Großbank ausgebaut werden wie zum Beispiel Girokonten oder Geldanlagen wie Tagesgeldkonten oder Ähnliches. Es könnte auf jeden Fall zu überraschenden Neuangeboten kommen aus dem Hause Santander, nun da die Bank sich sehr verstärkt hat in ihrem Deutschlandgeschäft.

Die SEB hingegen wird nur noch als Vermögensverwalter und als Investmentbank in Deutschland tätig sein. Ob es hierfür neue Filialen speziell für die dazugehörige Kundenklientel geben wird, ist nicht bekannt.

Es könnte gut sein, dass Santander durch den Zukauf endlich die breite Aufmerksamkeit in Deutschland gewinnt, die gewünscht wurde. Angesichts der Tatsache, dass sich die Bankenlandschaft in unserem Land in den vergangenen Jahren stark geändert hat, könnten die Würfel gerade im Bereich Privatkunden langsam aber sicher neu gemischt werden.

Wenn die spanische Großbank durch den Kauf des deutschen Filialnetzes der SEB wirklich so gestärkt wird, wie zu vermuten ist, könnte hier eine ernsthafte Konkurrenz entstehen für die Deutsche Bank, die Commerzbank und die TARGOBANK, die neben den Sparkassen und Volks- und Raiffeisenbanken auch weiter auf das Filialgeschäft bauen.

Was hingegen aus der Postbank werden wird, die wohl derzeit dem Deutsche Bank-Chef Ackermann arge Kopfschmerzen bereitet? Die Zukunft ist offen, der deutsche Bankenmarkt lebt!

Während die fast komplett bundeseigene Kreditanstalt für Wiederauf, KfW, keine Bankenabgabe abführen müssen, wird bei den Förderbanken der Länder ein anderer Maßstab angesetzt, obwohl diese letztlich keine wirklich andere Tätigkeit ausführen als die KfW. Der einzige klare Unterschied: Die Eigentümerschaft der jeweiligen Förderbank.

Und so machte der Hauptgeschäftsführer des VÖB, des Verbandes Öffentlicher Banken, heute im einem Interview mit dem “Handelsblatt” auch deutlich: “Die Einbeziehung der Förderbanken in die Bankenabgabe lehnen wir ab. Diese Banken haben explizite gesetzliche Garantien ihrer Eigentümer und können daher nie in eine Schieflage geraten”.

Der Kreditanstalt für Wiederaufbau wird damit ein Privileg ohne Gleichen gewährt. Und eines, das vor allem durch die 80 Prozent, die der Bund an der Bankengruppe hält, einen noch faderen Beigeschmack kommt. Bereits in der Vergangenheit war die KfW immer wieder in die Schlagzeilen geraten und hatte nicht gerade ein gutes Bild abgegeben für eine Bank, deren Haupteigner der Bund selbst ist.

Wann und wie sich die Diskussion zufriedenstellend für alle lösen wird, bleibt offen. Die Förderbanken werden weiter um ihre Rechte kämpfen – und der Bund wird irgendwann einlenken müssen, um nicht irgendwann doch auch noch für die KfW die Bankenabgabe bezahlen zu müssen. Dies hätte eine unmittelbare Auswirkung auf die Förderkredite, wie zu vermuten ist – und ein Anstieg der Kreditzinsen für diese Art von Darlehen wäre zu erwarten.

Alle neuen Zinssätze stellen wir unseren Lesern wie gewohnt auf unserer Detailseite zu den ING-DiBa Krediten zusammen.

Bei den Zinssätzen handelt es sich allesamt um Festzinsen. Das bedeutet, dass diese sich weder an der Kreditsumme, der Laufzeit noch an der Bonität des Kunden orientieren. Der Kreditnehmer profitiert somit von der optimalen Planungssicherheit.

Beim Ratenkredit wurde beispielsweise der effektive Jahreszins von 6,59 % auf nunmehr 6,30 % effektiv abgesenkt – Beispiel: Kreditsumme 10.000 Euro, 84 Monate, monatliche Rate 146,67 Euro, Gesamtbetrag 12.320,28 Euro.

Ob der lang ersehnte Jahresurlaub in den Süden oder tolle Gartenmöbel für die neue Terrasse – da der günstige Sofortkredit an keinen Verwendungszweck gebunden ist, kann jeder Kunde frei entscheiden, welchen Wunsch er sich mit diesem erfüllen möchte. Durch kostenlose Sondertilgungen hat der Kunde jederzeit die Möglichkeit, schneller schuldenfrei zu werden. Für jeden abgeschlossenen Kredit gibt es von der ING-DiBa als Dankeschön eine Gutschrift von 25 Euro.

Auch die easyCredit präsentiert sich zusätzlich mit einer neuen Variante des Ratenkredits, die vor allem Haus- und Grundbesitzer ansprechen soll. Diese haben jetzt nämlich die Möglichkeit, sich einen Ratenkredit mit Langzeitvorteil zu sichern. Wird ein Kreditbetrag zwischen 10.000 und 75.000 Euro aufgenommen und eine Laufzeit zwischen 36 bis 120 Monate gewählt, profitieren Immobilieneigentümer von günstigen Kreditkonditionen.

Zusätzlich gibt es die Sonderaktion „Langzeitvorteil Plus“, bei der alle Kredite zwischen 25.000 und 75.000 Euro zu Laufzeiten zwischen 36 und 48 Monaten zu einem Zinssatz von 5,99 % vergeben werden – Beispiel: Kreditbetrag 27.000 Euro, Laufzeit 46 Monate, fester Sollzins 5,83 %, effektiver Jahreszins 5,99 %.

Alle Konditionen gibt es auch hier wieder übersichtlich auf unserer Seite zum easyCredit Kreditangebot.

Der Grund dafür ist auch ganz einfach: Die für die Vergabe von Krediten so wichtigen Wirtschaftsauskunfteien sind nicht miteinander vernetzt im europäischen Raum. So kann zwar in einem anderen EU-Land ein vermeintlich günstigerer Kredit beantragt werden, wenn die Kredit vergebene Bank jedoch nicht in der Lage ist, eine entsprechende Auskunft über die Bonität des Kunden einzuholen, wird ein solcher Kreditantrag in den meisten Fällen scheitern. Deshalb bringt die Richtlinie für den EU-Raum bislang nicht wirklich viel.

So gibt es letztlich nur zwei Möglichkeiten für Verbraucherkredite:

Entweder auf die Suche nach einem Kredit in Deutschland gehen, zum Beispiel mit einem Kredit Vergleich – oder eben einen Kredit ohne Schufa zu wählen. In wie weit dies jedoch europaweit möglich ist, kann bislang nicht gesagt werden. Das neue Kreditrecht muss sich hier möglicherweise erst selbst „schleifen“, um rund laufen zu können.

Kredite ohne Schufa sollten jedoch möglichst nur bei seriösen Kreditvermittlern ersucht werden. Ob europäische Banken in Zukunft schufafreie Kredite anbieten werden, ist bislang nicht bekannt. In Deutschland ist dies nicht möglich, und wird auch wohl so bleiben.

Deshalb sind Kredite ohne Schufa in der Regel nur über Kreditvermittler möglich. Hier sollte jedoch unbedingt auf die Seriosität des Vermittlers geachtet werden. Wer vorab Bearbeitungsgebühren verlangt, ist mit Sicherheit KEIN seriöser Vermittler.

Daher sollte hier auch immer genau hingesehen werden bei den Bedingungen. Seriöse Kreditvermittler verlangen keine Gebühren für eine Kreditanfrage – und auch das Kreditangebot selbst wird kostenlos erstellt.