Heute gab das ifo Institut für Wirtschaftsforschung bekannt, dass die Kredithürde auf einen neuen Tiefstand angekommen ist. Mit nur noch 19,5 Prozent der befragten Unternehmen gab es im April 2012 erneut einen Rückgang in der restriktiven Kreditvergabe. Dies sind 0,8 Prozent weniger als noch im Vormonat.

Die Kredithürde sank in allen Bereichen der gewerblichen Wirtschaft. Dies ist ein sehr positives Signal und wird aller Voraussicht nach den weiteren Verlauf des Aufschwungs beeinflussen, auf positive Art und Weise. Bei den Verbraucherkrediten gibt es keine Nachrichten von Beschränkungen bei der Kreditvergabe.

Ratenkredite erfreuen sich deshalb auch weiterhin großer Beliebtheit, auch wenn die Kreditsummen im Gegensatz zu früheren Jahren gesunken sind. Dennoch sind Kredite immer noch eine gute Möglichkeit, eine Finanzierung von den Dingen des Lebens vorzunehmen, für die entweder nicht genug gespart wurde oder die plötzlich anstehen. Und weil die Zinsen für Kredite derzeit meist in einem sehr guten Rahmen sind, lohnt sich die Überlegung, geplante Anschaffung möglicherweise um einige Monate vorzuziehen, bevor die Zinsen wieder steigen.

Beim Thema Kredit für Selbständige empfehlen wir übrigens smava, die Kreditplattform für Kredite von Privat zu Privat oder Angebote wie den Barclaycard Kredit.

Für diesen Kredit muss keine Bearbeitungsgebühr bezahlt werden, zudem sind beim easyCredit keine Sachsicherheiten notwendig, und das auch trotz der möglichen Kreditsumme von bis zu 75.000 Euro. Zudem wurde der easyCredit von Focus-Money (Ausgabe 27/2011) ausgezeichnet als "Bester Ratenkredit mit Beratung".

Vorteile des easyCredit

• Bonitätsabhängiger Sollzinssatz ab 5,84 Prozent p.a., fest über die gesamte Laufzeit
• Effektiver Jahreszins zwischen 6,00 Prozent p.a. und 13,00 Prozent p.a.
• Möglicher Nettokreditbetrag zwischen 1.000 Euro und 75.000 Euro
• Die Kreditlaufzeit ist möglich ab 12 Monate und bis zu 84 Monate
• Eine Bearbeitungsgebühr fällt beim easyCredit nicht an
• Sondertilgung ist möglich
• Es sind keine Sachsicherheiten erforderlich
• Eine Ausstockung des Kredits während der Laufzeit ist möglich
• Für einen easyCredit Antrag muss kein Verwendungszweck angegeben werden
• „Bester Ratenkredit mit Beratung“ laut Focus-Money 27/2011

easyCredit repräsentatives Beispiel:

• Sollzinssatz: 8,19% p.a. fest für die gesamte Laufzeit
• effektiver Jahreszins: 8,50 %
• Nettokreditbetrag: 5.000 €
• Vertragslaufzeit: 45 Monate
• bonitätsabhängig

Wir empfehlen, vor dem Abschluss eines Kreditvertrags einen Kredit-Vergleich  durchzuführen, passend zur gewünschten Laufzeit und zur gewünschten Kreditsumme.

Das Problem ist jedoch bis heute gleich geblieben. Immer noch werden im Internet Kredite angeboten, welche nicht die erforderlichen Angaben haben. Dies bedeutet: als Zinsangabe gilt nur der Kreditzins als rechtens, der für mindestens 2/3 der Kreditnehmer vergeben wird. Alles andere gilt als Werbung, die nicht mehr rechtens ist. Das Überprüfen der Einhaltung der neuen Verbraucherkreditrichtlinie ist jedoch ein mühsames Geschäft, weshalb viele Lockvogelangebote einfach so durchrutschen. Dies könnte sich aber bald ändern. Die EU-Kommission hat nun Onlinekredite unter die Lupe genommen, und dabei festgestellt, dass die vorgegebenen Zinsangaben von vielen Internetportalen immer noch nicht angegeben werden. Auch deutsche Portale wurden geprüft und viele der der unter die Lupe genommenen Angebote entsprachen nicht den rechtlichen Vorgaben.

Für Kreditsuchende ist dies eine schwierige Sache. Sie sehen einen niedrigen Zinssatz und denken, dieser gelte möglicherweise auch für sie. Dieser "Schaufensterzins" ist jedoch nur ein Lockangebot, um einen Kredit verkaufen zu können – der möglicherweise einen deutlich höheren Zinssatz hat. Um dies zu vermeiden, wurde die Verbraucherkreditrichtlinie eingeführt. Um den Verbraucherschutz bei Onlinekrediten zu gewährleisten, sollen die Betreiber der Internetportale, deren Angaben nicht der Verbraucherkreditrichtlinie entsprechen, angeschrieben werden. Erfolgt dann keine Abänderung der Angaben, sollen Geldbußen verhängt werden. Als letztes Mittel, falls dies immer noch keine Wirkung zeigt, soll es zur Abschaltung von Portalen kommen, die sich nicht an die Vorgaben der Verbraucherkreditrichtlinie halten.

Für Verbraucher bedeutet dies mehr Transparenz, die sich auch in barer Münze auszahlt. Gerade bei Onlinekrediten kann gegenüber Filialkrediten einiges gespart werden – wenn man das richtige Kreditangebot findet. Unsere Empfehlung: Einen Kredit Vergleich durchführen mit einem transparenten Kreditrechner, wie er zum Beispiel bei uns zu finden ist Und: immer mehr Banken gehen zu einer Einheitsverzinsung bei Krediten über. Dies macht die Zinsen durchschaubarer und das Prüfen des Kreditvertrags vor der Unterschrift noch einfacher!

Die aktuelle Zinsentwicklung

Die Zinsen für Baufinanzierungen haben sich auf einem niedrigen Niveau stabilisiert. Die Stimmen, die noch vor einem Jahr vor einem deutlichen Zinsanstieg gewarnt haben, werden immer ruhiger. Die inländischen Renditen sind in einem Sinkflug. Die Schuldenkrise sorgt für niedrige Zinsen, da höhere Zinsen fatal für die Schuldenlast der meisten europäischen Länder wären. Es ist davon auszugehen, dass die Zinsen weiterhin künstlich niedrig gehalten werden. Die Inflation könnte dagegen deutlich zulegen, da die Geldmenge, die in das Finanzsystem ständig hineingepumpt wird, die Inflation anheizen könnte.

Anlagenotstand sorgt für eine hohe Nachfrage nach Immobilien

Die Zinsen auf dem Sparbuch liegen unter 1,5 % p.a. Auch Tagesgeldkonten schaffen nicht einmal den vollständigen Inflationsausgleich. In dieser Situation erscheinen gut vermietete Immobilienobjekte mit einer Rendite zwischen fünf und sechs Prozent durchaus lukrativ. Die Miete kann der aktuellen Inflationsentwicklung angepasst werden und sorgt damit für einen ständigen Inflationsausgleich. Bei einer Eigennutzung schützt man sich vor möglichen Mieterhöhungen und sorgt für Planungssicherheit. Bereits heute sind die meisten Kreditraten günstiger als die Miete. Außerdem investiert man in Sachwerte, die ebenfalls bei steigender Inflation an Wert gewinnen. Vielerorts sind die Immobilienpreise noch attraktiv, da in den vergangenen Jahren keine Blasenbildung auf dem Immobilienmarkt stattgefunden hat. Doch dieser Zustand kann bald vorbei sein.

Droht Deutschland eine Immobilienblase?

Niedrige Zinsen, Inflationsangst, fehlendes Vertrauen in Euro und Politik – das sind die Faktoren, die den Kauf von Immobilien begünstigen. In den Ballungsräumen steigen die Immobilienpreise rasant an. Entscheidend ist oft nicht die Rendite, sondern die Sicherheit. Die Angst vor einer möglichen Geldentwertung treibt den Immobilienpreis in die Höhe. Auch der Zufluss des Kapitals aus dem Ausland begünstigt eine langsame Blasenbildung. Objekte in gefragten Gegenden sind zwischenzeitlich fast unerschwinglich. Doch der Kaufdruck lässt nicht nach. Wir könnten bereits am Anfang einer Immobilienblase stehen. Dies ist die Kehrseite der aktuell günstigen Immobilienfinanzierungen.

Nicht immer sind solche Kreditangebote gleich gut. Bei so mancher Bank schlägt sich dies auf den Kosten und den Kreditzinsen nieder, bei anderen Banken hingegen lässt sich damit ein richtiges Schnäppchen machen.

Günstige Zinsen für einen Kredit in das neue Jahr mitzunehmen, geht durchaus. Mit unserem Kreditvergleich lassen sich Kreditkonditionen vergleichen, um zu sehen, welcher Kredit möglicherweise am besten passt. Wenn sich der Kreditgeber dann auch noch darauf einlässt, dass die Kreditrückzahlung erst ab Januar oder Februar erfolgt – ohne einen Aufschlag bei den Kosten oder den Zinsen – ist es umso besser.

Nicht einlassen sollte man sich aber auf Warenhauskredite, bei der man sich mit der Rückzahlung Wochen oder Monate Zeit lassen kann. Hierfür sind die Zinsen meist so hoch, dass es ein normaler Ratenkredit deutlich günstiger gemacht hätte. Aber immer wieder locken Versandhäuser mit Zahlpausen und schnell erhältlichen Warenkrediten, lassen sich dies aber mit meist hohen Zinsen teuer bezahlen. Als Alternative empfiehlt sich hier oftmals ein günstiger Kleinkredit.

Eine Zahlpause oder eine Zahlungsverzögerung der Raten sollte bei einem Kredit deshalb nicht zu Lasten der Zinsen oder der Kosten für den Ratenkredit gehen – sondern ein Geschenk der Bank sein.

Bei einem Annuitätendarlehen wird von Anfang bis zum Schluss der Kredittilgung Monat für Monat die gleiche Kreditrate fällig. Dies bedeutet: der Darlehensnehmer kann die Ratenzahlung gut in seine Fixkosten einplanen und ein klares Ende ist in Sicht. Möglicherweise ist die Schlussrate bei dieser Art von Kredit dann sogar noch kleiner als der Rest, was den Geldbeutel natürlich auch freut.

Anders sieht es beim Kredit mit Restrate aus. Hier werden über einen Teil der Laufzeit meist die gleichen Raten gezahlt, zum Schluss der Tilgung, in der Regel bei der letzten Rate, kommt dann noch eine große Ratenzahlung auf den Kreditnehmer zu. Bei den Planungen für einen Kredit kann dies zu großen Problemen führen.

Während Kredite mit Restrate meist für den Autokauf verwendet werden, ist dennoch nie absehbar, wie eine finanzielle Situation in ein paar Jahren aussehen wird. Der hohe Restbetrag, meist mehrere tausend Euro, wird oft durch den Fahrzeugverkauf als Gebrauchten finanziert – nicht immer klappt dies jedoch so, wie es der Kreditnehmer geplant hat. Gerade in den Zeiten der Abwrackprämie ging auf dem Gebrauchtmarkt so gut wie nichts und die Preise für die Fahrzeuge brachen regelrecht ein.

Ein Kredit mit gleichmäßigen Raten und entsprechend kleiner Schlussrate ist deshalb meist empfehlenswerter als ein Kredit mit niedrigen Tilgungsraten und einer hohen Restrate, die so manchem Kreditnehmer dann doch das Wasser abgegraben hat. Das gilt für normale Konsumentenkredite genauso wie für Immobilienkredite.

Bei gleich allen Konditionen für die ING-DiBa Direkt-Baufinanzierung gab es Zinssenkungen von jeweils 20 Basispunkten. Wer halbwegs gut rechnen kann, der findet schnell heraus, dass sich dabei viel Geld sparen lässt, jeder einzelne Basispunkt ist je nach aufgenommener Bausumme schon viel wert, 20 Basispunkte, die 0,2 Prozent entsprechend, können bei einer entsprechend hohen Baufinanzierung eine Menge Geld ausmachen.

Bevor man sich jedoch für eine bestimmte Bank und eine bestimmte Finanzierung für seinen Hausbau entscheidet, sollte man nicht vergessen, mehrere Angebote für Baufinanzierungen miteinander zu vergleichen. Dies ist zwar nicht so einfach wie bei einem normalen Kreditvergleich, wer aber halbwegs hinsieht, der merkt schnell die Unterschiede in Zinshöhe und Kosten.

Einen Kredit aufzunehmen ist gerade bei den hohen Summen, die eine Baufinanzierung meist mit sich bringt, keine Sache, die man auf die leichte Schulter nehmen sollte. Ein solcher Kredit muss lange abgezahlt werden, weshalb es sich lohnt, sich die Zeit zu nehmen, sich gründlich nach einer guten Baufinanzierung umzusehen. Die Zeiten sind für Hausbauer dank niedriger Zinsen immer noch gut, doch zu lange sollte man nicht überlegen, weil früher oder später die Zinssteigerungen wieder kommen werden.

Mit einer günstigen Baufinanzierung und guten Anschlusskonditionen lässt sich auch heute schon viel Geld sparen, mit einem Forward-Darlehen sogar auch noch in ein paar Jahren, wenn die Zinsen für die Finanzierung längst deutlich angestiegen sind!

Der Gipfel der EU-Regierungschef, der gestern vor dem Euro-Gipfel abgehalten wurde, kam zu einem klaren Ergebnis: die Eigenkapitalquote von Banken wird erhöht. Zum 30. Juni 2012 muss diese Quote bei neun Prozent liegen. Und das bedeutet: Bei Banken, die eine niedrigere Eigenkapitalquote haben, werden Einschnitte erfolgen müssen bei der Kreditvergabe.

Führt die höhere Eigenkapitalquote für Banken geradewegs zur Kreditklemme? Dies wird sich erst im Laufe der zeigen. Bereits in diesem Jahr könnte es jedoch schwieriger werden, an einen Kredit zu gelangen. Ob nur Unternehmenskredite davon betroffen sein werden, oder auch Ratenkredite für Verbraucher, bleibt dabei abzuwarten. Doch eine gute Nachricht gibt es auch hier: auch im kommenden Jahr wird es möglich sein, über smava Kredite von Privat zu erhalten.

Da smava keine Bank, sondern eine Kreditplattform ist, die nur Kredite zwischen Privatpersonen und Kredite für Selbständige, Freiberufler und an kleine Unternehmen vermittelt, ist smava nicht von der Erhöhung der Eigenkapitalquote betroffen! Mehr Informationen über die Kreditplattform smava, auch für Anleger, gibt es hier. Kredite ohne Schufa gibt es dort übrigens nicht, dafür unterschiedliche Bonitätsstufen und die Möglichkeit, seinen Kreditwunsch und sein Projekt vorzustellen und dann einen Kredit zu guten Zinskonditionen zu bekommen.

Wenn ein Haus nicht gerade ein Neubau ist, sind die Dämmungsmaßnahmen oft sehr schlecht, was ich jedes Jahr auch an der hohen Heizkostenabrechnung feststellen muss. Wenn man ein Eigenheim hat, ist dies besonders nachteilig, da man hier nicht einfach umziehen und sich ein neues Haus suchen kann. Da hilft es dann nur, sich Gedanken zu machen über eine Sanierung hinsichtlich einer besseren Wärmedämmung – und möglicherweise gleich über eine Solaranlage für das Haus nachzudenken, um zusätzlich Strom sparen zu können.

Mit einem günstigen Sanierungskredit ist all dies möglich, wenn man rechtzeitig an das Beantragen eines solchen Kredites nachdenkt. Die im Moment niedrigen Zinsen für Kredite werden nicht auf Dauer niedrig bleiben. Zudem gibt es noch die Möglichkeit, eine Solarförderung zu beantragen, diese könnte jedoch bereits zum kommenden Jahr weiter sinken.

Deshalb sollte noch in diesem Jahr über die Sanierung und einen entsprechenden Kredit nachgedacht werden und auch das Nachdenken über eine hauseigene Solaranlage sollte man nicht zu lange hinauszögern. Hier bedeutet Zeit dann im wahrsten Sinne des Wortes Geld. Eine gute Möglichkeit für einen Sanierungskredit stellt der Wohnkredit der ING-DiBa dar, bei dem zu niedrigen Zinsen und festen Monatsraten über die gesamte Laufzeit ein Modernisierungskredit für das eigene Heim aufgenommen werden kann.

Die Kreditsumme kann dabei zwischen 5.000 und 50.000 Euro betragen, bei frei wählbarer Laufzeit zwischen 24 und 84 Monaten.
Beim Wohnkredit der ING-DiBa ist zudem eine kostenlose Sondertilgung jederzeit während der Kreditlaufzeit möglich, es entstehen dafür keine Zusatzkosten, zudem muss beim Abschluss eines ING-DiBa Wohnkredit keine Restschuldversicherung abgeschlossen werden.

Bei den Filialbanken ist der Weg zu einem Kredit oft eine mühsame Sache. Mit einem Kreditberater müssen diverse Details besprochen werden, die Kreditkonditionen sind oftmals nicht die besten und dann muss meist auch noch eine Sicherheitsleistung erbracht werden – und dann kann es immer noch Wochen dauern, bis man eine Zusage, oder eben Absage, für einen Kredit erhält.

Bei den Direktbanken geht dieser Weg oftmals deutlich schneller, hier kann ein Kredit über das Internet „bestellt“ werden, in dem er online beantragt wird. Die Kreditentscheidung kommt dann, bei der Angabe der richtigen Daten und des richtigen Einkommens meist recht schnell – und das Geld, das geliehen wird, braucht dann oft nur noch wenige Tage bis auf das Konto.

Hierin liegt auch der große Vorteil des Internetkredits: er ist schnell, und die Bearbeitung erfolgt meist deutlich einfacher als beim Beantragen eines Kredits bei einer Hausbank. Vor allem fällt dann auch die Terminabsprache mit dem Berater weg, da dieser meist eher nicht auf Abruf bereit ist und sich schon allein die Zeit von der Vereinbarung eines Termins bis zum Termin selbst einige Tage hinziehen kann.

Ein Online-Kredit hingegen ist schnell gefunden über einen Kreditrechner  – und dann kann der Kredit auch relativ einfach „bestellt“ werden – oft mit Sofortzusage und das zu günstigen Kreditkonditionen.